網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略分析

勵(lì)岢城

摘要：本文以網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)作為探討對(duì)象，分析了風(fēng)險(xiǎn)防控必要性，同時(shí)指出現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)，并提供了控制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)策略，僅供參考。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融;存在風(fēng)險(xiǎn);應(yīng)對(duì)策略

引言：互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)時(shí)代背景下，電子商務(wù)快速崛起，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展。這種新金融模式的出現(xiàn)，有助于我國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。但是不得不提的是，由于其具有網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化的特點(diǎn)，存在較多的安全問(wèn)題，故而應(yīng)強(qiáng)化這類金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，才能保證網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制必要性

網(wǎng)絡(luò)金融有一個(gè)別稱，那就是電子金融，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)刺激下產(chǎn)物，需要借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，具有虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)相比較，具有成本和門(mén)檻低，但是服務(wù)范圍廣，辦理業(yè)務(wù)快捷方便的優(yōu)勢(shì)，所以深受人們的喜愛(ài)，對(duì)于傳統(tǒng)金融運(yùn)行模式有很大沖擊，在金融市場(chǎng)中占據(jù)一定份額，而且隨著電子商務(wù)不斷發(fā)展，還有很大的上升空間。 但是需要注意的是，網(wǎng)絡(luò)金融是一種新金融模式，法律保障體系還不完善，這就給了非法人員利用網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)行詐騙的機(jī)會(huì)，安全風(fēng)險(xiǎn)大，這就會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展。另外，網(wǎng)絡(luò)金融依賴信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而虛擬空間具有極強(qiáng)的開(kāi)放性，系統(tǒng)自身漏洞，以及軟硬件自身安全系數(shù)低，容易被竊取信息，或者遭遇黑客攻擊，還有就是病毒侵入，從而給網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重威脅。近年來(lái)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融安全事故率在增長(zhǎng)，對(duì)這種新金融業(yè)態(tài)發(fā)展極為不利。除此之外，網(wǎng)絡(luò)金融事故還會(huì)給客戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，使其信息被泄露出去，存在隱患十分大。

基于這個(gè)現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)金融要吸引更多受眾群，促使自身健康持續(xù)發(fā)展，提升金融業(yè)務(wù)量，就必須嚴(yán)格的控制風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)有效防范措施，最大程度降低網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其快捷方便、門(mén)檻低、自由靈活的優(yōu)勢(shì)【1】。消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的顧慮，原因參與到網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中去，這樣不但能保護(hù)個(gè)體利益，增強(qiáng)其財(cái)產(chǎn)和信息安全性，同時(shí)還能促進(jìn)這類金融業(yè)快速發(fā)展，共享網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的紅利。因此，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，做好這個(gè)方面控制很有必要，也是網(wǎng)絡(luò)金融當(dāng)前重點(diǎn)推進(jìn)的工作。

二、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀與存在的風(fēng)險(xiǎn)

從目前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)看，具有混亂的一面，這主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)是開(kāi)放的，而這個(gè)領(lǐng)域的門(mén)檻比較低，所能獲得效益高，使得眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入到該領(lǐng)域，難以得到有效管理。網(wǎng)絡(luò)金融管理體系不完善，當(dāng)下國(guó)家和政府對(duì)第三方支付管理嚴(yán)格，其他方面相對(duì)松懈一些，整體的管控效果不佳，這就給網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸納，主要有四個(gè)方面的，分別是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、外在風(fēng)險(xiǎn)。

1.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，而且由其引發(fā)的隱患大。網(wǎng)絡(luò)金融要借助計(jì)算機(jī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自然也運(yùn)用到相關(guān)的技術(shù)，主要使用的是IP協(xié)議，還要運(yùn)用到UNIX系統(tǒng)。

IP協(xié)議注重的有兩個(gè)方面，一個(gè)是高效率，另外一個(gè)是簡(jiǎn)單，對(duì)于信息加密不是很重視，且這個(gè)部分技術(shù)水平不高，從而給業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。UNIX系統(tǒng)源代碼是公開(kāi)透明的，運(yùn)行的過(guò)程中無(wú)論是信息還是數(shù)據(jù)傳遞，都要通過(guò)眾多節(jié)點(diǎn)，任何一個(gè)環(huán)節(jié)有漏洞，都會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)提升。影響網(wǎng)絡(luò)金融安全性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還有黑客攻擊、病毒侵入、系統(tǒng)漏洞等，不法分子會(huì)利用這些，謀取不合法利益。

2.2業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)是在虛擬空間中進(jìn)行，但是需要實(shí)名認(rèn)證，客戶要提供個(gè)人信息。這是辦理網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)必須滿足的條件，電子商務(wù)時(shí)代客戶信息具有價(jià)值，子一些人員在巨大利益的誘惑下，對(duì)販賣和故意泄露個(gè)人信息，由此引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融事故在逐年提升。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)人員缺乏安全防范意識(shí)，操作過(guò)程中會(huì)由于自身的問(wèn)題，增大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)登錄密碼過(guò)于簡(jiǎn)單，容易被破解，不注重系統(tǒng)升級(jí)和補(bǔ)丁修復(fù)，防火墻和加密技術(shù)等級(jí)有待提高。辦理完業(yè)務(wù)之后，沒(méi)有在第一時(shí)間退出，人離開(kāi)卻沒(méi)有關(guān)閉計(jì)算機(jī)。業(yè)務(wù)操作不注意細(xì)節(jié)性東西，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力低，在很大程度中加大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3管理風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融是一種比較新的金融形式，所以的業(yè)務(wù)都是在網(wǎng)絡(luò)中完成，具有快捷方便的優(yōu)勢(shì)。由于出現(xiàn)晚，還處于不斷發(fā)展中，與之相關(guān)的管理制度還有漏洞，一些地方甚至是空白的。缺少完善的管理制度約束，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。網(wǎng)絡(luò)金融要提高安全性，需做好操作管理、運(yùn)行管理、信息管理等，這些管理工作制度有問(wèn)題，不完善或者未能落實(shí)，使得這項(xiàng)金融活動(dòng)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融公司員工缺乏職業(yè)道德，利用工作所帶來(lái)的便利，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)操作，盜取客戶資金的事件多。這樣就會(huì)使得網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與客戶粘合力變差，不僅會(huì)影響帶公眾合法利益，還將給這種金融業(yè)態(tài)的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。

2.4外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融具有外在風(fēng)險(xiǎn)，前面已經(jīng)提過(guò)，這項(xiàng)金融活動(dòng)以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，自然災(zāi)害發(fā)生的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施會(huì)受到影響，比如光纜斷裂、網(wǎng)絡(luò)信號(hào)差、不能進(jìn)行通信。這種情況之下，電子金融系統(tǒng)可能癱瘓，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)提升。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)對(duì)措施

3.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制

網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)大，做好控制不僅關(guān)系著這種新金融模式的發(fā)展，還與人民利益相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)金融最常見(jiàn)的就是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，要求提高計(jì)算機(jī)技術(shù)自主研發(fā)能力。我國(guó)計(jì)算機(jī)使用的是外國(guó)的操作系統(tǒng)，沒(méi)有掌握核心技術(shù)，這不但影響了計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展，還極大威脅網(wǎng)絡(luò)金融安全性。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理要從軟件和硬件方面入手，運(yùn)用加密技術(shù)、防火墻技術(shù)、數(shù)字簽名等，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性【2】。平時(shí)重視系統(tǒng)升級(jí)，及時(shí)更新軟件，定期查殺病毒。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)要設(shè)置訪問(wèn)權(quán)限，只有經(jīng)過(guò)授權(quán)的人員以及IP地址才能訪問(wèn)，將風(fēng)險(xiǎn)攔截在外面。系統(tǒng)漏洞對(duì)加大電子金融風(fēng)險(xiǎn)，平時(shí)做好系統(tǒng)升級(jí)，及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)丁修復(fù)。檢測(cè)木馬和病毒，發(fā)現(xiàn)要在第一時(shí)間查殺，把情況匯報(bào)給技術(shù)人員，優(yōu)化防護(hù)措施。通過(guò)各種安全技術(shù)手段，就能起到良好防范風(fēng)險(xiǎn)效果，提高網(wǎng)絡(luò)金融安全系數(shù)。

3.2業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，首先就要規(guī)范工作人員的行為，組織其學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)安全與網(wǎng)絡(luò)金融安全相關(guān)法律，增強(qiáng)其保護(hù)客戶隱私的意識(shí)，不隨意泄露信息。規(guī)范業(yè)務(wù)流程，完善業(yè)務(wù)辦理制度，并要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督，不給業(yè)務(wù)人員監(jiān)守自盜的機(jī)會(huì)。建立健全隱私保護(hù)體系，以前只要客戶在辦理金融業(yè)務(wù)中提供信息，泄露風(fēng)險(xiǎn)需自己承擔(dān)。改變這個(gè)狀況，應(yīng)把信息保護(hù)責(zé)任，轉(zhuǎn)移到使用一方，讓其自覺(jué)去保護(hù)個(gè)人隱私，提高信息安全性，降低由此引發(fā)的電子金融風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和各個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)會(huì)將客戶信息儲(chǔ)存下來(lái)，這也使互聯(lián)網(wǎng)上存在大量個(gè)人信息。國(guó)家應(yīng)規(guī)范信息使用標(biāo)準(zhǔn)，劃定清晰的界限，哪些信息可以用，哪些信息不可以用，否則就要付出代價(jià)，甚至承擔(dān)法律責(zé)任【3】。通過(guò)這些手段，堵住非法盜用信息的僥幸心理。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要從自身做起，從事網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)服務(wù)的人員，一定要先培訓(xùn)再上崗，既要提高其職業(yè)操守，增強(qiáng)法律意識(shí)，又要幫助其提升系統(tǒng)操作能力，熟練掌握技術(shù)，減少因?yàn)椴僮魇д`帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中所使用計(jì)算機(jī)，除了要運(yùn)用技術(shù)做好加密，同時(shí)還應(yīng)做到人機(jī)一體，辦理完業(yè)務(wù)快速退出系統(tǒng)和程序。計(jì)算機(jī)設(shè)置登錄密碼，盡可能復(fù)雜一些，避免被破獲。

3.3管理風(fēng)險(xiǎn)控制

完善計(jì)算機(jī)安全管理法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)制定法律，并要不斷優(yōu)化和補(bǔ)充，以此杜絕一些人員利用這個(gè)部分法律漏洞，給他人財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)威脅。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管最大問(wèn)題在于，還沒(méi)有一部正式法律出臺(tái)，在處理網(wǎng)絡(luò)金融案件中，存在著無(wú)法可依的窘境。鑒于這個(gè)，應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)金融安全管理法律的制定，這是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展需要，也是保護(hù)公眾利益所需要的。借鑒國(guó)外相關(guān)的法律，依據(jù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融安全管理實(shí)際需求，完善和創(chuàng)新，確保管理?xiàng)l例能夠落實(shí)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融安全管理還要從各個(gè)方面入手，分析影響安全性因素，然后有針對(duì)性制定管理?xiàng)l例，比如運(yùn)行管理制度、操作管理制度等。

3.4外在風(fēng)險(xiǎn)控制

自然災(zāi)害有不確定性，而且也不能控制。應(yīng)根據(jù)氣象預(yù)報(bào)，做好網(wǎng)絡(luò)設(shè)施和通信設(shè)施保護(hù)預(yù)案，一旦出現(xiàn)網(wǎng)線斷裂，及時(shí)組織人員進(jìn)行搶修，保證網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)運(yùn)行持續(xù)性和穩(wěn)定性。提高網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量，減少由于信號(hào)差出現(xiàn)掉線，或者卡屏的情況。更換老舊的計(jì)算機(jī)，配置盡量高一些。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)好，具有快捷方便、門(mén)檻低等優(yōu)勢(shì)，在電子商務(wù)時(shí)代發(fā)揮重要作用。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展還有風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的問(wèn)題，應(yīng)采取措施有效控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、外部風(fēng)險(xiǎn)，確保網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展。

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