淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管對策

[摘要]基于對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與監(jiān)管對策的研究，首先，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融基本內(nèi)容。然后，分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，包括系統(tǒng)性風(fēng)險、平臺風(fēng)險等。最后，為將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)，給出完善監(jiān)管模式、構(gòu)建金融市場制度體系、加強風(fēng)險預(yù)防與控制、構(gòu)建社會信用監(jiān)管體系等措施。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險;監(jiān)管

[中圖分類號] F724.6

[文獻標識碼]A

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展相對較晚，但是發(fā)展速度非常之快，如今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾M成部分，并且為人們的生活與工作帶來諸多便利。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，但是仍然存在許多風(fēng)險問題。風(fēng)險問題的產(chǎn)生，會影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定，嚴重情況下會影響社會效益與經(jīng)濟效益的創(chuàng)造。在此背景下，要及時做好監(jiān)管工作。所以，本文針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管對策相應(yīng)內(nèi)容進行闡述。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融基本概述

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⑾冗M的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能之間進行有機結(jié)合，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺中，比如，大數(shù)據(jù)平臺、云計算平臺等，形成功能化金融業(yè)態(tài)與相應(yīng)的服務(wù)體系。比如，金融市場體系、金融組織體系以及金融監(jiān)管體系等。相較于傳統(tǒng)金融模式而育存在很大不同，具備較強的包容性金融特點、平臺性金融特點、信息性金融特點以及碎片性金融特點等。互聯(lián)網(wǎng)金融通常情況下主要是指，傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的聯(lián)系，加強對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通信技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)資金的支付、投資等，屬于一種新型的金融業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要是指電商化創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及APP軟件等。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要是指，通過對先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理利用，展開一系列金融運作的電商企業(yè)、以及P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

2.1 系統(tǒng)性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融體系中的一個組成部分，在抵御宏觀環(huán)境風(fēng)險中能力相對較弱。在傳統(tǒng)銀行的發(fā)展中，如果網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)引起風(fēng)險，那么在沒有相對明顯的風(fēng)險傳導(dǎo)機制之下，可能會對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生一定影響。在如今國家經(jīng)濟快速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到完善，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，整體業(yè)務(wù)數(shù)量與業(yè)務(wù)質(zhì)量正在不斷提升。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險評估模型的準確性需要進一步提升，在此期間，需要對更多數(shù)據(jù)信息展開驗證，積累更多工作經(jīng)驗。除此之外，還有部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險控制能力與管理能力較弱，使得許多互聯(lián)網(wǎng)金融細節(jié)管理工作沒有得到更好落實。這一情況的出現(xiàn)，會引發(fā)一系列系統(tǒng)性風(fēng)險問題。

2.2 平臺風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要將網(wǎng)絡(luò)交易平臺作為基礎(chǔ)保障，選用的網(wǎng)絡(luò)交易平臺，會對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性產(chǎn)生直接影響。比如，在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，一旦出現(xiàn)安全問題提醒，那么會直接引發(fā)交易安全問題。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，平臺交易風(fēng)險主要體現(xiàn)在兩點中，分別是人為風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險。人為風(fēng)險通常情況下主要是指，工作人員的無意操作或者有意操作，為網(wǎng)絡(luò)交易平臺帶來的風(fēng)險。該種風(fēng)險一般無法預(yù)知，所以也無法避免。技術(shù)風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)交易平臺的軟件或者硬件出現(xiàn)故障，從而帶來風(fēng)險問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融頻繁的網(wǎng)絡(luò)交易之下，軟件與硬件出現(xiàn)故障的概率不斷提升，致使數(shù)據(jù)在傳輸過程中出現(xiàn)支付信息丟失問題以及支付信息錯誤問題等。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管對策

3.1 完善監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)金融需要在網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)之上完成交易操作，相較于傳統(tǒng)金融而言存在一定差異。因此，在實際互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管過程中，不可直接對傳統(tǒng)監(jiān)管模式進行利用，而是要吸取更多經(jīng)驗，對監(jiān)管模式進行完善與創(chuàng)新。在實際創(chuàng)新監(jiān)管模式中，要做好以下幾點工作：

（1）構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測防控體系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作而言，金融風(fēng)險監(jiān)測防控體系的建設(shè)，能夠促使監(jiān)管工作得到更好落實，同時使得監(jiān)管工作能夠?qū)⒆陨碜饔门c價值充分發(fā)揮。在如今社會快速發(fā)展背景下，先進信息技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而言具有重要作用。因此，在監(jiān)測防控體系的建設(shè)中，要加強對先進信息技術(shù)的應(yīng)用，這樣可以使得信息透明度得到保障，盡量避免系統(tǒng)性風(fēng)險的產(chǎn)生。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中可以看出，并沒有形成一個相對統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)。這一情況的出現(xiàn)，使得監(jiān)管部門在信息的提取中，經(jīng)常會出現(xiàn)重復(fù)提取信息現(xiàn)象，不僅會造成信息資源浪費，增加工作人員工作量，同時對于監(jiān)管工作的展開會產(chǎn)生很大影響。基于此，要加強統(tǒng)一監(jiān)管工作的展開，對互聯(lián)網(wǎng)金融實際發(fā)展情況與發(fā)展水平，作出系統(tǒng)性與客觀性評價。這樣可以為決策工作展開打下基礎(chǔ)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警能力。除此之外，要加強對人工智能、大數(shù)據(jù)等先進金融科技的應(yīng)用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測防控體系的可靠性與完善性得到保障。比如，通過加強對防控系統(tǒng)風(fēng)險指數(shù)模型的應(yīng)用，能夠及時發(fā)現(xiàn)非金融平臺信息，非法集資業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息等，實現(xiàn)對各類信息的有效監(jiān)測。而且對于下發(fā)的風(fēng)險線索，系統(tǒng)能夠根據(jù)實際情況制定相應(yīng)反饋機制，對反饋核查進行記錄，對監(jiān)管情況進行持續(xù)性監(jiān)測，實現(xiàn)閉環(huán)管理，從而達到良好管理效果。

（2）創(chuàng)新監(jiān)管理念。在實際互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管工作開展中，工作人員要及時對監(jiān)管理念進行創(chuàng)新與完善。監(jiān)管理念的創(chuàng)新，要將功能性監(jiān)管作為重點與關(guān)鍵，對于監(jiān)管業(yè)態(tài)以及監(jiān)管過程要及時給予更多重視，這樣才能將監(jiān)管業(yè)態(tài)與監(jiān)控流程覆蓋到風(fēng)險監(jiān)控工作中，使得監(jiān)管有效性得到提升。要及時對P2P平臺、融資租賃公司以及商業(yè)保理工資等業(yè)態(tài)數(shù)據(jù)進行監(jiān)督管理，在此基礎(chǔ)上，要將小額貸、股權(quán)投資等納入到監(jiān)管工作中。與此同時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險情況，要做好持續(xù)性監(jiān)督管理工作，并展開動態(tài)分析。在事前要做到及時收集相關(guān)資料信息，在事中要做到及時進行監(jiān)管預(yù)測，事后要做好相應(yīng)分析總結(jié)工作。實現(xiàn)監(jiān)管過程全覆蓋，使得閉環(huán)監(jiān)管工作能夠得到更好落實與應(yīng)用。

3.2 構(gòu)建金融市場制度體系

通過制定完善金融市場監(jiān)督管理體系，能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題控制在合理范圍內(nèi)，同時能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的更好發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為人們?nèi)粘Ｉ钐峁└啾Ｕ稀１M量避免風(fēng)險問題的發(fā)生，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。在構(gòu)建金融市場制度體系中，要及時做好以下幾點工作：（1）構(gòu)建行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的行為準則以及法律法規(guī)體系。對實際經(jīng)營范圍作出明確規(guī)定，這樣才能實現(xiàn)各項工作的有序進行，使得互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的完善性能夠得到保障，確保法律體系能夠跟上時代發(fā)展步伐。（2）在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的完善中，要及時對互聯(lián)網(wǎng)金融公司客戶征信信息的使用作出明確規(guī)范，避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司出現(xiàn)非法使用客戶征信信息情況。對于互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的失信成本，要適當提高。針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中存在的不誠信公司、個人，或者不規(guī)范行為的公司與個人，要及時對其進行處罰。針對違規(guī)情節(jié)嚴重的公司或者個人，要禁止進入到互聯(lián)網(wǎng)金融活動中。（3）構(gòu)建并完善金融支付體系。要將互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺注冊用戶實名制度，落實到相應(yīng)的注冊工作中。確保能夠獲得注冊用戶的全部信息，這樣可以對注冊用戶有基本認識與了解。如果在這一過程中，注冊用戶出現(xiàn)某些不規(guī)范行為，那么也可以及時聯(lián)系到注冊人，對其進行有效處理。互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行機構(gòu)之間，要構(gòu)建相應(yīng)的制度對接平臺。通過該種方式，能夠在一定程度上降低并避免互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險的產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會對銀行機構(gòu)發(fā)起相應(yīng)的支付指令，然后銀行機構(gòu)按照支付指令執(zhí)行工作。對于處理結(jié)果要及時反饋給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，實現(xiàn)對整個支付結(jié)算過程的監(jiān)督。

3.3 加強風(fēng)險預(yù)防與控制

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范過程中，可以通過加強對風(fēng)險預(yù)防與控制方式。風(fēng)險預(yù)防能夠及時發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融各項活動開展中存在的風(fēng)險問題，從而給出相應(yīng)預(yù)防措施與控制措施。基于此，為提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險預(yù)防能力，要及時做好以下幾點工作：（1）對于大數(shù)據(jù)智能要及時做好控制工作，對風(fēng)險監(jiān)管規(guī)則進行完善，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)對可疑交易的識別。在風(fēng)險監(jiān)控規(guī)則的完善中，需要企業(yè)以及相關(guān)部門能夠提出更多意見與建議，使得規(guī)則的完善性得到保障，這樣才能將風(fēng)險監(jiān)控規(guī)則的作用與價值發(fā)揮出來。（2）構(gòu)建風(fēng)險交易時候應(yīng)急處理機制，針對客戶反饋的風(fēng)險交易，要安排專業(yè)工作人員對其進行處理。分析風(fēng)險交易產(chǎn)生的原因，然后給出相應(yīng)解決措施，這樣才能將糾紛化解，提升客戶忠誠度。（3）加強與同行業(yè)之間的交流與溝通，建立更加完善的電子商務(wù)交易平臺，將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的協(xié)作作用與監(jiān)督作用發(fā)揮出來。及時對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題進行監(jiān)督，并給出相應(yīng)處理措施。（4）不斷增強工作人員的風(fēng)險管理意識與風(fēng)險管理能力，構(gòu)建責(zé)任識別系統(tǒng)、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等。為實現(xiàn)這一目的，要及時做好工作人員的教育培訓(xùn)工作，促使工作人員能夠不斷提升自身的風(fēng)險意識。在各項工作開展中，能夠?qū)︼L(fēng)險問題進行識別，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警能力與風(fēng)險處置能力，將風(fēng)險問題更好解決。

3.4 構(gòu)建社會信用監(jiān)管體系

對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管工作的展開，促使監(jiān)管工作能夠在風(fēng)險防控中得到更好應(yīng)用，可以通過構(gòu)建社會信用監(jiān)管體系的方式。在實際社會信用監(jiān)管體系的構(gòu)建中，要做好以下幾點工作：（1）在社會信用監(jiān)管體系的構(gòu)建中，要建設(shè)相應(yīng)的用戶誠信檔案。在這一過程中，要對先進信息技術(shù)進行合理利用，形成信息數(shù)據(jù)庫，同時對信用評價方式作出進一步明確。使得征信系統(tǒng)的完善性能夠得到保障，這樣能夠提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易信用度。（2）社會信用監(jiān)管體系如果想要保證自身長期有效性，那么對于參與主體的信用情況與信用程度要及時做好審查工作。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺當中的內(nèi)容，要進行合理評估，明確實際風(fēng)險性程度。針對違背信用的交易行為，要及時做好監(jiān)督管理工作。與此同時，要與現(xiàn)有的法律法規(guī)相配合，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的全面監(jiān)督與管理。（3）對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易環(huán)境、服務(wù)內(nèi)容以及產(chǎn)品內(nèi)容的變化情況要及時進行監(jiān)督，這樣才能對互聯(lián)網(wǎng)金融活動以及工作作出調(diào)整。做好監(jiān)管機制調(diào)整工作，從而形成完善風(fēng)險控制體系，為風(fēng)險防控打下基礎(chǔ)。

4 結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防控，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展會產(chǎn)生很大影響。因此，為降低并避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生幾率，做好風(fēng)險監(jiān)管工作刻不容緩。根據(jù)實際情況，給出相應(yīng)監(jiān)管措施，提升管理質(zhì)量與管理效率。

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[作者簡介]肖雅文（2001-），女，湖南祁東人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院本科在讀。