商業(yè)銀行個人消費貸款風(fēng)險防范分析

葉春林

摘 要：當(dāng)下，中國經(jīng)濟正由快速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，對于商業(yè)銀行來說，也正由規(guī)模發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展過渡，在這種背景下，作為商業(yè)銀行相當(dāng)比重的個人消費貸款，其風(fēng)險管控正越來越被重視。商業(yè)銀行的個人消費貸款種類繁多，其低門檻的準(zhǔn)入吸引了大量客戶，在全國經(jīng)濟危機和今年疫情影響下，個人消費貸款不良現(xiàn)象明顯增加。如何降低風(fēng)險，促進個人消費貸款良性發(fā)展，本文作如下論述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人消費貸款;風(fēng)險防范

一、個人消費貸款的定義和現(xiàn)狀

從定義來看，個人消費貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費性個人貸款。

近年來，隨著居民收入水平的持續(xù)提高以及消費觀念的轉(zhuǎn)變等，銀行、消費金融公司、各類互聯(lián)網(wǎng)公司等等紛紛加大了消費金融方面的投入，我國個人消費信貸在快速增長。以2018年為例，根據(jù)央行網(wǎng)站發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2018年）》顯示，個人消費貸款持續(xù)迅速增長態(tài)勢，截至 2018 年末，全國人均個人消費貸款余額為 27089.4元，同比增長19.54%。

不過，個人消費貸在快速增長的同時，也出現(xiàn)了一些問題。國家金融與發(fā)展實驗室曾分析指出，個人消費信貸在快速增長的同時，出現(xiàn)了較多不合規(guī)現(xiàn)象，如產(chǎn)品偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等。在資金用途和流向上，部分機構(gòu)發(fā)放無指定用途的個人消費貸款，部分信貸資金未按指定用途使用，違規(guī)流入房地產(chǎn)市場以及股市、債市、金市、期市等金融市場，從而給商業(yè)銀行造成壞帳隱患。

二、個人消費貸款違約現(xiàn)象原因分析

1、超前消費觀念的影響。隨著經(jīng)濟全球化，人們的消費理念和以前相比也有著深刻深化，超前消費越來越成為年青人的選擇。超前消費是一種寅吃卯糧的行為，就好比電影《讓子彈飛一會兒》里說的提前若干年收取稅收，如果后續(xù)人們的賺錢能力減小，或者出現(xiàn)其他偶發(fā)原因，極有可能無法及時歸還消費貸款。拿這次疫情來說，由于收入無法保證，致使大量大額個人消費貸款無法及時償還，從而給銀行業(yè)帶來損失。

2、個人信任觀念的缺失。信用社會的建立，在我國處于初級階段，關(guān)系對信用評價體系的完善、信用查詢機制的共享、信用教育的普及，以及信用懲戒措施的建立等，在十年前，人們對個人信用一詞的理解，還僅僅限于道德層面，而沒有滲透到社會經(jīng)濟層面。如今，經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，信用在經(jīng)濟往來中被廣泛使用，然而，個人信用的提高，還沒有達到足夠的程度。在一些人看來，只要滿足時下消費貸款需求，而不會對將來的違約后果進行考慮。

3、商業(yè)銀行的管理水平短板。與真正現(xiàn)代金融企業(yè)相比，我國多數(shù)商業(yè)銀行對消費貸款的管理缺乏經(jīng)驗，例如貸前調(diào)查的粗放，很容易讓不符合條件的個人納入貸款對象之中。另外，在對貸款人信息管理時，比較分散，無法實現(xiàn)資源共享。由于缺乏完善的管理消費貸款業(yè)務(wù)制度，操作上仍以人工為主，無法對貸款人的詳細狀況進行綜合評估，對借款人的資料審查不嚴(yán)，難免出現(xiàn)疏漏，貸款后的監(jiān)督檢查制度無法落到實處，大大增加了消費貸款的風(fēng)險。

4、征信體系建設(shè)尚需完善。由于歷史原因，征信體系存在系統(tǒng)壟斷、信息孤島、征信記錄數(shù)據(jù)少現(xiàn)象。現(xiàn)階段，我國唯一的征信系統(tǒng)即人民銀行征信中心，其他商業(yè)銀行查詢征信必須接入人行征信系統(tǒng)。統(tǒng)計顯示，中國14億人口中，人行有征信記錄的一共3.5億人左右，5億人只有簡單的個人信息，相比中國近14億人口，征信記錄的覆蓋率只有不到30%。由于缺少大數(shù)據(jù)的基本面支撐，一些惡意金融機構(gòu)有機可乘，其在市場的擾亂行為，不但對消費者形成欺詐，也對正規(guī)商業(yè)銀行間接造成不利影響。

5、盲目營銷，無規(guī)劃發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患。近年來，為搶占市場份額，各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機構(gòu)大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)，在具體實施過程中，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標(biāo)，甚至不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款，不少員工為完成任務(wù)，盲目放貸，這種現(xiàn)象的蔓延不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、如何防范個人消費貸款風(fēng)險

1、健全內(nèi)部管理防范風(fēng)險。在企業(yè)內(nèi)部設(shè)置好“防火墻”，完善員工培訓(xùn)機制，加強職業(yè)道德規(guī)范、監(jiān)管政策培訓(xùn)，設(shè)計出信貸工廠的作業(yè)模式，將業(yè)務(wù)流程優(yōu)化為銷售、錄入、預(yù)審、征信、審批、簽約、放款、預(yù)警、催收等多個環(huán)節(jié)，匹配專業(yè)團隊，流程控制，規(guī)避合規(guī)風(fēng)險。

2、逐步完善征信系統(tǒng)，將消費金融納入征信系統(tǒng)，加快建立消費者個人信息數(shù)據(jù)庫，推薦個人商業(yè)信用數(shù)據(jù)、五險一金數(shù)據(jù)、人事檔案數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)等多維度的整合，初步形成覆蓋人群廣泛、信息多元的征信數(shù)據(jù)庫。

3、各商業(yè)銀行加強行業(yè)間的合作與聯(lián)系，建立網(wǎng)絡(luò)管理體制，互通有無，分享資源，既能避免對同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查，又能防止同一借款人超越償還能力進行多頭借款，做到采集與事實相統(tǒng)一，使收集的資信及時而準(zhǔn)確。

4、信用風(fēng)險、道德風(fēng)險已成為商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的主要問題，而商業(yè)銀行員工的法治意識、職業(yè)道德也亟待提高和改善。商業(yè)銀行從業(yè)人員需要不斷強化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感，提升職業(yè)素質(zhì)，增強自身的風(fēng)險防范意識和能力，實現(xiàn)自律與他律的結(jié)合，做好個人消費信貸的風(fēng)險預(yù)防和管理工作。

綜上，要化解防范商業(yè)銀行個人消費貸款，需要全社會共同努力，共同營造健康、和諧、有序的消費信貸環(huán)境，共同參與并維護國家經(jīng)濟社會建設(shè)，并從中分享社會發(fā)展成果。

參考文獻

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