非法校園貸“龐氏騙局”及其防范

李凡　趙予湉

摘要：校園貸的興起發(fā)展便利了大學(xué)生的生活，但非法校園貸也屢禁不止。一些非法放貸者以校園貸為幌，運用龐氏騙局非法斂資，給大學(xué)生的生活帶來巨大困擾，也給國家的金融市場治理帶來不便。然而，龐氏騙局的隱蔽性較強，一些大學(xué)生無法辨別隱藏的非法校園貸“龐氏騙局”。因此，政府等監(jiān)管部門要識別龐氏騙局式校園貸的運行手法，提出相應(yīng)防范措施，提高大學(xué)生風(fēng)險防范意識。

關(guān)鍵詞：龐氏騙局;風(fēng)險防范;校園貸

一、我國大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生借款用途分析

調(diào)查顯示，56.82%的被調(diào)查大學(xué)生的每月生活費在1000～1500元，月均生活費為1500～2500元的大學(xué)生占22.73%，1000元以下和2500元以上的各占少部分。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，對于當(dāng)代大學(xué)生而言，1200元的月均消費足以滿足大學(xué)生餐飲、學(xué)習(xí)、基本生活所需。48%的被調(diào)查大學(xué)生從沒有消費超支情況，34.09%偶爾超支，11.36%經(jīng)常有消費超支的情況。

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，生活水平的提高，越來越多的大學(xué)生并不滿足基本餐飲、學(xué)習(xí)的消費。由于大學(xué)校園匯集了五湖四海、各種階級的學(xué)生，大學(xué)生又極易被身邊人的行為所影響，因此，他們開始追求提升生活質(zhì)量的消費，這其中不乏購買奢侈品、潮牌等行為;也存在部分大學(xué)生為投資自己報名其他興趣、學(xué)習(xí)輔導(dǎo)、工作培訓(xùn)等機構(gòu)。由于這些費用超出基本生活所需，有些大學(xué)生便選擇了校園貸，這也是普遍大學(xué)生借款的用途。

（二）現(xiàn)有大學(xué)生借款平臺供需不對等

在政府、社會、學(xué)校的多方管控之下，目前，校園貸只允許以銀行機構(gòu)和電商平臺提供的合法、正規(guī)的貸款的方式進行，來滿足大學(xué)生助學(xué)、消費、創(chuàng)業(yè)的需求。大部分網(wǎng)貸機構(gòu)停業(yè)或退出。

由于征信數(shù)據(jù)不足，目前商業(yè)銀行的大學(xué)生信用卡授信額度非常有限，“花唄”“白條”等消費信貸產(chǎn)品雖然給予大學(xué)生一定額度，但與有收入來源的成人信用評級方式相同。在無法及時形成個人信用報告的情況下，商業(yè)銀行的唯一選擇就是走嚴(yán)格的信用審查程序，這會導(dǎo)致其運營成本升高、業(yè)務(wù)規(guī)模收縮，而嚴(yán)苛的貸款申請條件也讓大學(xué)生望“貸”興嘆。

二、非法校園貸“龐氏騙局”的手法與特征分析

（一）運行套路分析

龐氏騙局是組織者利用新增投資者提供的資金向現(xiàn)有投資者支付所謂回報的一種投資騙局。常見的龐氏騙局式校園貸是作為中介，運轉(zhuǎn)大學(xué)生與相關(guān)公司的資金，表面上是賺取差價，實際上是“空手套白狼”。段博文（2018）給出了龐氏騙局的特點，“龐氏騙局”是意大利的投機商查爾斯·龐茲“發(fā)明的”，通過高額的回報來吸引投資者，但實際的運營模式主要是采用拆東墻補西墻形式，用后來者的錢填補先前投資者的利息，以此來制造賺錢的假象，以使來獲得更多的投資回報。龐氏騙局之所以能夠取得快速的發(fā)展，主要是借助人的“一夜暴富”心態(tài)，通過口口相傳，以鄉(xiāng)情及親情為核心，向外進行擴散，來發(fā)展團隊。

（二）基于典型案例的“龐氏騙局”特征分析

以下通過案例分析來揭示非法校園貸“龐氏騙局”的特征。

某騙子自稱是某貸款平臺的業(yè)務(wù)員，以提升業(yè)績?yōu)橛桑ㄟ^同學(xué)介紹同學(xué)的方式，讓在校大學(xué)生用自己的身份證在幾個網(wǎng)絡(luò)貸款平臺申請幾千元到幾萬元的貸款。貸款到賬，申請貸款的大學(xué)生把所得貸款轉(zhuǎn)給詐騙嫌疑人后，騙子會根據(jù)貸款金額給申請貸款的同學(xué)80～1000元不等的傭金，由騙子根據(jù)貸款金額在平臺上分期還本付息。高額本金騙到手后，詐騙嫌疑人無法償還本金時立刻消失。由此可以得出龐氏騙局式校園貸有如下特征：通過同學(xué)介紹同學(xué)的方式，具有資金騰挪回補特征;與網(wǎng)絡(luò)平臺刷單沖信譽獲取報酬的騙局本質(zhì)一致;需要大學(xué)生先墊付本金，詐騙嫌疑人沒有任何損失，目的就是獲取大學(xué)生的本金;低風(fēng)險、高回報的反投資規(guī)律，詐騙嫌疑人以支付傭金獲取大學(xué)生的信任。

三、非法校園貸“龐氏騙局”存在的原因

（一）監(jiān)管體制不完善

1. 監(jiān)管缺失和防治不力

校園貸市場的借款人可以得到的信息主要來源于貸款平臺的宣傳，信息來源接近零成本。而我國校園貸并未建立一致的考察評價制度，因此貸款平臺所提供的信息不具有橫向可比性。銀監(jiān)會等部門對一些借貸平臺的經(jīng)營資質(zhì)，借貸信息等沒有進行實質(zhì)上的審查，政府的監(jiān)管不力使得校園貸平臺魚龍混雜，大學(xué)生貸款風(fēng)險上升。

2. 大學(xué)生征信制度未健全

通過文獻(xiàn)及數(shù)據(jù)考察，國外較多發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立完善的大學(xué)生征信制度，這為貸款機構(gòu)發(fā)放貸款提供了切實可靠的考量依據(jù)。現(xiàn)階段，大多數(shù)龐氏騙局式校園貸并不考量學(xué)生的還款能力和經(jīng)濟實力，有了學(xué)生個人信息他們便肆無忌憚。我國現(xiàn)在并未建立統(tǒng)一的大學(xué)生征信制度，也沒有相關(guān)試運行的方案，據(jù)了解有個別學(xué)校開始實踐這一制度，但作用僅限于本校，外界是否認(rèn)可其學(xué)校的征信信息還不可知。

（二）相關(guān)法律法規(guī)缺失

自2016年有關(guān)部門便下達(dá)通知叫停校園貸，但屢禁不止。2017年由銀監(jiān)會、教育部、人社部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求，現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)。但此《通知》缺乏明確的法律支持，一些非法機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)，打著學(xué)生兼職等外衣混跡在校園中。立法對于監(jiān)管具有舉足輕重的作用，法律及規(guī)范性文件為打擊非法校園貸提供了強制執(zhí)行的依據(jù)，相關(guān)法律法規(guī)的缺失讓整治和監(jiān)管的效率大打折扣。

（三）大學(xué)生心理偏差

1. 盲目式超前消費

麥可思研究院于2017年發(fā)布的一份針對中國大學(xué)生消費行為的調(diào)查報告顯示，超30%的大學(xué)生曾入不敷出，39%的被調(diào)查學(xué)生反映身邊有人使用過校園貸類借款。新一代年輕人具有超前消費意識，社會正在從儲蓄型社會向消費型社會轉(zhuǎn)變。大學(xué)生從封閉式高中校園進入大學(xué)，開始獨自面對生活上的各種安排，社會經(jīng)驗不豐富，抵抗誘惑的定力不足，為了滿足自己的消費欲望而選擇校園貸。放貸方也正是利用了大學(xué)生的這一弱點開展放貸。

2. 貸款者的僥幸心理

大部分大學(xué)生存在僥幸心理，即使會對還款利息率產(chǎn)生懷疑，但依舊會忽視其背后可能的風(fēng)險，認(rèn)為只是一次小小的借貸行為，只借這一次滿足消費需求，不久就會還上。過度自信也是僥幸心理的一個表現(xiàn)，他們低估了非法校園貸的危害及龐氏騙局的隱蔽性，很多受害學(xué)生一開始是意識不到自己被騙的。

3. 缺乏相關(guān)金融知識

大學(xué)生的理財和金融知識相對缺乏，缺乏社會經(jīng)驗，即使財經(jīng)學(xué)院的學(xué)生所學(xué)知識也大多數(shù)停留在理論層次，防范意識較差，不了解投資收益率，借款利息率等，相信借貸平臺所說的高收益無風(fēng)險，輕而易舉被不法平臺誘導(dǎo)簽訂借貸合同。

四、防范校園貸“龐氏騙局”的對策

（一）國家及政府部門利用公權(quán)力落實監(jiān)管

1. 完善政府等校園貸外界監(jiān)管機制

現(xiàn)階段外界對校園貸的監(jiān)管力量仍然薄弱，2019年10月，教育部開通不良校園貸舉報通道，并聯(lián)合公安部等部門加強整治。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有73.83%的大學(xué)生并不知道舉報不良校園貸的通道，所以這項措施在實施起來依舊存在一些障礙，這也是近年來即使采取了多項措施整治校園貸但仍有許多不法分子鋌而走險的原因。要拓寬舉報通道，多途徑、多渠道、多模式的舉報勢在必行。由于龐氏騙局的隱蔽性和欺騙性，要深入了解其運作套路，對癥下藥，為健康的校園貸保駕護航。

2. 加強對校園貸平臺內(nèi)部管理體制的監(jiān)管

非法校園貸平臺對大學(xué)生的還款能力不做要求，其目的在于壞賬之后暴力催收。對于健康的校園貸平臺，要在其風(fēng)控機制中要求借款取得家人同意，由于大學(xué)生的收入主要來自家庭提供的生活費，因此，還要考量每月生活費及父母的經(jīng)濟能力。除此之外，各校園貸平臺要建立信息共享機制，以更準(zhǔn)確地評估大學(xué)生的信用額度。

3. 司法部門加大對非法校園貸的打擊力度

非法校園貸中的龐氏騙局的行為人可能存在詐騙行為，其以欺騙、隱瞞的方式誘導(dǎo)受害人簽訂借貸合同，并額外收取大量手續(xù)費、管理費、咨詢費等費用。合同到期后實行暴力催收，威脅借款人的身心安全等。因此司法部門要大力打擊非法校園貸，讓刑法發(fā)揮“一般預(yù)防”的作用，并且加大舉報之后對非法校園貸平臺及行為人的的懲治措施，讓其承擔(dān)法律責(zé)任。

（二）高校承擔(dān)起相關(guān)責(zé)任

1. 建立大學(xué)生征信制度，完善大學(xué)生誠信檔案

對大學(xué)生的生活費用，家庭經(jīng)濟條件，信用水平等進行考察歸檔，建立大學(xué)生征信制度，與商業(yè)銀行進行信息共享，減少借貸兩方的信息不對稱。史詩（2017）提出在大數(shù)據(jù)移動互聯(lián)網(wǎng)時代，個人信用體系不斷完善，大學(xué)生的借貸消費需求也逐漸成為剛需。在校園信貸領(lǐng)域，大學(xué)生群體的個人信用體系、個人大數(shù)據(jù)征信完善或?qū)⒊蔀橹卫怼靶@貸”更為有效的途徑。

2. 定期開展法律與金融相關(guān)宣傳與講座

大學(xué)生處在社會與校園的臨界階段，缺乏社會經(jīng)驗，風(fēng)險防范意識較弱，高校要承擔(dān)起宣傳教育的責(zé)任，主動開展金融知識和法律知識的講座，講解非法校園貸的運行套路和獲利模式，告知貸款的風(fēng)險以及利率的不合理性，讓學(xué)生有判斷騙局的知識儲備。若發(fā)現(xiàn)學(xué)生陷入騙局，及時聯(lián)系學(xué)生家長，積極做好校方應(yīng)對措施，教育學(xué)生積極面對，勇敢擔(dān)當(dāng)，并安撫學(xué)生情緒，做好心理工作。

（三）增強風(fēng)險防范意識

提高風(fēng)險防意識首先要建立理性的消費觀，理性看待自己的消費需求，避免不必要的盲目攀比，從眾消費。掌握相關(guān)金融及法律知識，了解“投資有風(fēng)險”，不信從非法校園貸平臺宣傳的高收益無風(fēng)險，提高風(fēng)險辨別能力。在遇到借貸騙局，陷入貸款風(fēng)波時，運用法律武器維護自己的合法權(quán)益。

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*基金項目：江蘇大學(xué)第十八批科研立項資助項目（項目編號：18C051）。

（作者單位：江蘇大學(xué)財經(jīng)學(xué)院）