大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及風險防控

朱佳

摘 要：在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨新的創(chuàng)新發(fā)展機遇和風險挑戰(zhàn)。本文首先從互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)形式、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式三個方面分析了大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和風險，然后探討了大數(shù)據(jù)時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風險防范策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代;互聯(lián)網(wǎng)金融;風險防控

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國金融行業(yè)中不可或缺的重要組成部分。在大數(shù)據(jù)時代背景下傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，已經(jīng)無法促進其進一步快速發(fā)展。這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時代，積極開展金融創(chuàng)新，并不斷提升風險防控水平，為再次實現(xiàn)跨越發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

1 大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融概述

隨著科學技術(shù)的不斷發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子計算機技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的快速發(fā)展，人類已經(jīng)全面進入大數(shù)據(jù)時代。目前大數(shù)據(jù)已經(jīng)在社會、政治以及經(jīng)濟等各個領(lǐng)域得到了深入廣泛應(yīng)用，有效推動了各行各業(yè)的發(fā)展。大量實踐表明，大數(shù)據(jù)的集中處理分析有助于更好發(fā)掘事件背后所隱藏的規(guī)律，從而幫助人們做出更加科學合理正確的決策。大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展離不開海量信息的收集處理和分析，同時對于數(shù)據(jù)的實效性也具有較高的要求。大數(shù)據(jù)時代所謂的海量數(shù)據(jù)，除了信息量龐大外，與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)在類型、傳播機制等方面也具有明顯的差異。大數(shù)據(jù)時代的到來，既對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了重大影響，也催生了很多新興行業(yè)的發(fā)展。

近些年，我國互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率大幅提升，同時受到智能手機發(fā)展的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，國內(nèi)涌現(xiàn)出了很多實力雄厚、規(guī)模龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，比如支付寶以及財付通等，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在很大程度上促進了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。整體來說，現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然處于上升時期，并且具有廣闊的發(fā)展前景[1]。但是不能否認，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，其所面臨的內(nèi)部以及外部競爭壓力也逐漸增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也在面臨著新的考驗。特別是一些設(shè)施不完善以及體系不健全的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，在很大程度上影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融為了實現(xiàn)自身的二次跨越，應(yīng)該在大數(shù)據(jù)時代背景下，基于社會經(jīng)濟發(fā)展需求積極創(chuàng)新發(fā)展模式，不斷提高風險防控水平。

2 大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和風險分析

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)形式方面的創(chuàng)新與風險

在大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展可以首先從互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)形式著手。通過分析近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程便是其金融服務(wù)形式不斷調(diào)整優(yōu)化的過程。在商業(yè)銀行的競爭壓力下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速發(fā)展，與其金融服務(wù)形式的創(chuàng)新具有密切關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其與各個產(chǎn)業(yè)及行業(yè)的融合程度不斷加深，有效提高了各個產(chǎn)業(yè)及行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度[2]。在大數(shù)據(jù)時代背景下，絕大部分的業(yè)務(wù)工作都能夠基于數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化的方式來對接互聯(lián)網(wǎng)平臺。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融積極開展金融服務(wù)形式創(chuàng)新，能夠有效適應(yīng)社會的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，可以顯著提升金融服務(wù)水平，更好服務(wù)各個行業(yè)的發(fā)展，在金融行業(yè)日益激烈的競爭環(huán)境中不斷提高自身的綜合競爭實力。但是隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，互聯(lián)網(wǎng)金融自身受到來自商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭壓力也不斷增加。在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在積極尋求轉(zhuǎn)型升級，其依靠強大的規(guī)模實力和優(yōu)質(zhì)客戶資源與互聯(lián)網(wǎng)金融之間展開激烈競爭。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)與推廣上的創(chuàng)新與風險

互聯(lián)網(wǎng)金融要想實現(xiàn)進一步創(chuàng)新發(fā)展，應(yīng)該在大數(shù)據(jù)時代背景下進一步開展金融產(chǎn)品研發(fā)過程以及推廣營銷的創(chuàng)新。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融前些年在我國獲得了蓬勃的發(fā)展，在與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的競爭中互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也具有較大的競爭優(yōu)勢，但是整體來說互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依然難以有效獲得人們的信任。很多人認為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在較大的風險，更傾向于選擇商業(yè)銀行等金融機構(gòu)開展金融活動。在大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺已經(jīng)逐漸成熟和完善，給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的進一步創(chuàng)新發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在市場中進一步拓展創(chuàng)造了良好的條件，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融獲得更多的客戶群體，占領(lǐng)更多的市場份額[3]。需要注意的是大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及推廣營銷方式的創(chuàng)新也存在相應(yīng)的風險，主要體現(xiàn)在超前的金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念是否可以被廣大社會公眾所接受。同時，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)明顯滯后，在很大程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度。在監(jiān)管不到位的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融可能會導(dǎo)致客戶產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟損失。比如近些年眾多跑路和爆雷的互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺，給廣大互聯(lián)網(wǎng)金融用戶造成了嚴重經(jīng)濟損失，也在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式上的創(chuàng)新與風險

良好的發(fā)展模式有助于推動互聯(lián)網(wǎng)金融更好更快發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的催化劑。因此在大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展也可以從優(yōu)化發(fā)展模式著手，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種不同于傳統(tǒng)金融的全新的金融發(fā)展模式。在多年的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間在發(fā)展模式上存在顯著的差異，但是在大數(shù)據(jù)時代背景下，數(shù)據(jù)本身沒有明顯的派別劃分，這提示我們在大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間的有效合作。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有便利的金融平臺和大規(guī)模的受眾群體，而商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)在市場競爭中資本優(yōu)勢顯著。因此互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融如果進行合作，將可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，更好推動我國整個金融行業(yè)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。比如互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與商業(yè)銀行之間可以進行數(shù)據(jù)信息共享，既有助于提升互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力，也有助于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)創(chuàng)新差異化金融產(chǎn)品。需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新依賴于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，但是由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護機制尚不完善，因此在模式創(chuàng)新過程中，可能出現(xiàn)用戶信息泄露的風險。

3 大數(shù)據(jù)時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風險防范策略

3.1 加強行業(yè)合作

目前隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部競爭日益激烈，同行業(yè)的競爭已經(jīng)造成了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的嚴重內(nèi)耗。特別是一些規(guī)模相對較小的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，在發(fā)展過程中沒有顯著的競爭優(yōu)勢，將隨時面臨被市場淘汰的風險。因此在大數(shù)據(jù)時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融要想實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，不同互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間應(yīng)該加強行業(yè)合作，有效提升市場競爭實力，提高風險抵御能力，降低運營風險。通過不同互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的行業(yè)合作，有助于形成良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以尋求與商業(yè)銀行之間的有效合作，通過合作更好發(fā)揮自身的優(yōu)勢，彌補自身的不足，提高市場競爭力。

3.2 依托大數(shù)據(jù)進行用戶偏好分析

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新均是為了能夠更好滿足客戶的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也只有有效滿足客戶的需求，才能夠獲得更多的客戶資源，實現(xiàn)自身的發(fā)展。因此在大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)了解社會不同階層群體對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的差異化需求，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)社會各個階層的能力。同時在金融產(chǎn)品推廣營銷過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)了解客戶對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的傾向，為差異化營銷奠定基礎(chǔ)，有效提高金融產(chǎn)品推廣營銷成功率，降低推廣成本。

3.3 加強對用戶信息的保護

大數(shù)據(jù)時代背景下，人們對于個人信息的保護意識不斷增強。如果發(fā)生信息泄露，將可能給用戶帶來不必要的麻煩，甚至給用戶帶來重大的經(jīng)濟損失。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融依然處于不斷發(fā)展完善的過程中，各項先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)層出不窮。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，如果對用戶信息的保護措施不到位，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺系統(tǒng)發(fā)生癱瘓或者受到病毒以及黑客攻擊等，將可能導(dǎo)致用戶信息泄露，將可能會為用戶帶來巨大的經(jīng)濟損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)必須要加強對數(shù)據(jù)信息安全的重視程度，不斷提高信息安全防護水平。阿里巴巴支付寶互聯(lián)網(wǎng)金融APP之所以能夠發(fā)展成為行業(yè)龍頭，受到社會公眾的認可，其很大原因在于其可以有效保障用戶信息安全，讓人們可以安心放心的開展互聯(lián)網(wǎng)金融活動。因此在大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想獲得進一步發(fā)展，需要積極采取有效措施，加大對用戶信息的保護力度，確保用戶信息安全。

4 結(jié)束語

綜上所述，大數(shù)據(jù)時代為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展帶來了新的機遇，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中也存在新的風險隱患。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中應(yīng)該積極采取有效措施，加強行業(yè)內(nèi)部合作，依托大數(shù)據(jù)進行用戶偏好分析以及加強對用戶信息的保護等，在保障安全的條件下，實現(xiàn)自身的進一步發(fā)展。

參考文獻：

[1]鄧非愚. 大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J]. 財經(jīng)界（學術(shù)版），2016（05）：7-8.

[2]何禮燕. 大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略分析[J]. 智庫時代，2020（06）：47-48.

[3]白佳玉，吳紹鑫. 大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)[J]. 現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2019（01）：170.