互聯網金融化背景下 城市商業銀行業務發展策略研究

王雨昕

摘要：互聯網發展的日漸成熟促進互聯網與傳統產業的融合，互聯網金融應運而生。城市商業銀行面對互聯網金融的日趨成熟，必須要建立銀行自身的特色服務，加強城市商業銀行的資源整合。城市商業銀行應該從產品風險預測、產品創新、人才儲備、營銷方式等全方位進行改革，使銀行建立完善的發展管理系統，促進城市商業銀行在互聯網金融化背景下的轉型升級。

關鍵詞：互聯網金融化;城市商業銀行;發展策略

伴隨全國互聯網金融化的發展，城市商業銀行需要進行傳統業務與互聯網業務的融入，發展城市商業銀行的互聯網金融業務。從互聯網金融的發展分析，商業銀行需要提供更加便捷和多元化的產品，滿足日益增長的需求與更加年輕化的顧客需求。然而，目前城市商業銀行在風險管理體系上較為缺乏，銀行自身存在專業人才儲備不足和資源整合力度不強等問題，不能為城市商業銀行的發展提供優質的業務營銷體系。因此，城市商業銀行需要適當進行變革，促進銀行在互聯網金融下的業務發展優勢。

一、互聯網金融化背景下城市商業銀行發展現狀

（一）城市商業銀行產品現狀分析

隨著互聯網金融建設的發展，用戶在對銀行的產品需求上更加突出，城市商業銀行需要不斷的擴展銀行的產品，將更多的產品與互聯網結合，形成本銀行的特色。

由于在互聯網金融的產品中，不同的收益將會有不同的風險，因此商業銀行為了滿足消費者多元化的需求，提供了更加豐富的產品供消費者進行選擇。消費者根據自己能夠接受的風險進行選擇，比如選擇穩定收益的存儲，或者低風險的國債，也可以選擇高風險高收益的項目。這樣能加強用戶對產品的選擇，更適合用戶自身對金融投資的理念，有利于吸引用戶在城市商業銀行進行投資。

（二）城市商業銀行用戶現狀分析

互聯網金融的發展，目前城市商業銀行的業務將迎來更加年輕化的用戶。根據當前網絡金融的主體用戶集中在“80”后和“90”后，也逐漸在向“70”后和“60”后進行普及。因此，互聯網金融下的城市商業銀行突破時間和地點的限制，更大程度的獲取消費群體，招攬更多的新客戶和青年客戶群體。

面對龐大的客戶群體，城市商業銀行想要滿足不同客戶群體的需求，必然需要對城市商業銀行的業務不斷的擴大，針對用戶提供差異化的服務。同時，面對年輕化的用戶，需要采用多元化的業務營銷方式。年輕化用戶作為互聯網業務的主力軍，想要吸引他們的注意，商業銀行需要結合互聯網改進傳統營銷方式，融入軟文推廣、新媒體推廣等新型的營銷方式，使商業銀行的業務范圍和營銷方式范圍越來越走向年輕化發展。

（三）城市商業銀行成本現狀分析

互聯網金融化的發展為城市商業銀行降低企業的管理成本，這樣有利于商業銀行為業務的發展開拓提供充足的資金。目前，傳統城市商業銀行主要采用人員推廣的形式進行業務的營銷，這樣的方式會增加人員成本和相應的管理成本。而互聯網金融下銀行的業務則是激發用戶的主導權，讓用戶主動在互聯網金融平臺進行產品咨詢，采用這種方式，可以降低互聯網金融下商業銀行的人員成本和管理時間成本，只需要定期對商業銀行的網絡平臺進行維護和創新。

因此，互聯網金融平臺的業務建設，能夠極大的減少商業銀行在管理和人員的成本，將更多的注意力轉向銀行的業務建設，為用戶帶來更多豐富的產品和更優質的服務，更好的促進銀行業務的發展。

二、互聯網金融化背景下城市商業銀行業務發展問題分析

（一）城市商業銀行風險管理體系缺乏

風險管理體系能夠明確城市商業銀行在業務發展建設中的風險，為商業銀行提供解決對策或者有效的避免事件的發生。互聯網金融作為新生事物，在業務營銷渠道和營銷方式上都與傳統的行業有很大的不同，因此面臨的風險也具有差異性，需要重新建設風險管理體系，對互聯網金融的發展提供保障。

目前，城市商業銀行沒有針對特定的互聯網金融業務的風險管理，導致在風險發生時沒有應對策略，造成銀行的損失。同時，風險管理不健全也會降低用戶對銀行業務的信心，造成用戶的流失。因此，銀行需要完善風險管理體系，謀求更好的業務發展。

（二）城市商業銀行專業人才儲備不足

互聯網金融的發展促使城市商業銀行應該加強專業人才的儲備，尤其是互聯網商業銀行的維護人才、管理人才以及服務性人才，這樣才能保證互聯網下的商業銀行建設順利進行，如果后期出現相應的服務管理問題，也能夠有充足的人才進行網絡銀行的相關維護工作，保證互聯網金融下商業銀行業務的順利進行。目前，城市商業銀行在專業人才建設方面意識不強，導致銀行互聯網金融業務的發展始終停留在初級建設階段，無法更加適應用戶的需要，存在管理上的缺陷。

因此，城市商業銀行應該建設自身的人才儲備，為互聯網金融業務建設提供充足的技術人員，同時，應該激勵相關人員進行業務創新和技能創新，為城市商業銀行注入新血液。

（三）城市商業銀行資源整合力度較弱

商業銀行想要獲得可持續的發展，需要融合相關合作行業，加強銀行的資源整合力度，共同建設互聯網金融背景下的銀行業務發展。

目前，城市商業銀行和其他商業合作資源的整個相對較為缺乏，沒有對身邊的商業資源、項目資源以人力等資源進行相關的整合，造成城市商業銀行的業務發展規模較小，阻礙城市商業銀行互聯網金融的建設，無法形成自身獨特的業務優勢。因此，商業銀行應該充分利用身邊的優質資源，豐富銀行自身業務發展的實力，幫助銀行形成相應的規模效應，更好的促進城市商業銀行的發展。

（四）城市商業銀行業務營銷體系不全

城市商業銀行的業務營銷體系存在產品、渠道以及服務管理等相關問題。首先，從產品層面分析，互聯網金融促進了業務范圍的變化，提供更加豐富的產品。但是，商業銀行在營銷過程中沒有注重產品的精確定位，導致由于產品缺少產品的詳細介紹和產品的相關分類規劃而不能有效的進行營銷。其次，商業銀行的營銷渠道主要通過銀行構建的平臺和實體銀行，不能有效的結合互聯網發展下的新媒體宣傳，不能夠有效的吸引年輕化用戶的注意力。最后，商業在金融平臺的服務上也需要加強引導，引入客戶服務和客戶管理機制，對互聯網金融平臺的客戶進行維護。因此，城市商業銀行應該不斷完善業務營銷體系，幫助用戶選擇公司的業務產品，促進銀行業務的發展壯大。

三、互聯網金融化背景下城市商業銀行業務發展策略建議

（一）建設商業銀行的風險管理體系

風險管理體系的建設要求商業銀行能夠精準的進行風險識別、預測以及評估，全面把控商業銀行的風險管理體系。

第一，建設風險管理預警機制。城市商業銀行需要組建銀行的預警團隊，有效的收集商業銀行的業務發展信息，對業務活動進行相關數據的采集，分析業務發展過程中存在的風險，制定風險防控措施，為銀行業務發展提供預警機制。

第二，建設風險管理團隊。風險管理能夠避免商業銀行的相關損失，在風險管理中，商業銀行需要組建風險管理人才，能夠幫助銀行合理的進行風險管控。同時，人才的引入能夠進一步創新風險管理體制，為風險管理注入新的動力。

（二）組建商業銀行互聯網金融團隊

城市商業銀行可以引進和培育互聯網金融團隊，全面建設互聯網金融下的銀行專業人才。

第一，為銀行內部成員構建培訓制度。培訓主要分為入職培訓和提升培訓，幫助銀行成員更好的進行技能訓練。入職培訓要求不同形式的人員需要根據自己工作的需要，進行相關項目的培訓，確保人員能夠充分的適應自己的崗位;提升訓練是為了讓服務人員更加適應銀行業務的發展，提供更優質的銀行服務質量，滿足顧客需求。

第二，引進專業化的互聯網金融團隊。城市商業銀行可以根據銀行的需要，公開進行理論考試和實踐考試，為銀行引進符合需要的人才。同時，銀行業可以委托相應的培訓機構，直接為其提供所需要的人才，加強銀行互聯網金融團隊的建設。

第三，建立完備的晉升機制，商業銀行建立明確的晉升機制，有利于提升職員主動進行技能提升的動力，更好的進行工作。城市商業銀行在晉升中要著重考慮人員的實際技能水平和管理能力，使人員能夠適應崗位的需要，激發職員的工作積極性。

（三）完善商業銀行互聯網營銷體系

商業銀行應該從產品、渠道以及服務的管理進行互聯網營銷體系的建設，為城市商業銀行的業務發展提供相應的動力。

第一，產品的精準定位。商業銀行需要明確產品的市場定位，根據產品的特色精準的面向客戶，強化精準營銷實現業務的發展。在此過程中需要明確產品項目信息，對不同的項目進行分類管理并為用戶配備優質的產品推銷員。

第二，建立互聯網金融渠道。商業銀行對渠道進行相應的規劃，幫助管理層更好的掌握自身渠道的運營，準確的對接相關的客戶群體。商業銀行除了要構建企業的平臺以外，還要加強與企業的合作，利用新媒體方式進行渠道擴展，強化銀行業務的營銷。

第三，差異化的服務策略。商業銀行需要提供完善的服務流程，使客戶全面的滿足自己提供的服務，培養優質的服務型人才，針對不同的產品項目提供的服務也應該差別化，形成相應的服務標準。

四、結語

綜上所述，城市商業銀行想要進行業務發展，必須對城市商業銀行的用戶進行詳細的了解，精準的實現業務的市場定位，將豐富的產品推向適合的用戶，構建精準營銷體系。同時，為保障業務的發展，城市商業銀行需要建設明確的風險管理體系、互聯網金融團隊和特色的互聯網金融平臺，這樣才能為業務的發展提供安全穩定的運營環境，促進互聯網金融下城市商業銀行的業務發展。

參考文獻：

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（作者單位：南京師范大學泰州學院）