淺議互聯網金融對傳統銀行卡業務的挑戰

潘彥樺

摘 要：互聯網融資的演變給傳統商業銀行帶來了挑戰和機遇。銀行卡是許多商業銀行中最重要的互聯網連接業務之一，它可能是商業銀行尋求互聯網融資突破的有效切入點。本文首先概述了互聯網金融的概念，描述了傳統銀行卡的業務現狀，互聯網金融對傳統銀行卡業務分別在線上支付、移動支付、掃碼支付等方面存在挑戰，在此基礎上提出了優化互聯網金融對傳統銀行卡業務的挑戰方法：爭取監管層的支持、構建完善移動支付市場、開展銀行跨境業務、回歸實體經濟。

關鍵詞：互聯網金融;銀行卡業務;線上支付

在我國，銀行卡是傳統金融業務和現代信息技術相結合的新出現的產物，既簡單又迅速，有利于消費者對資產進行存儲。與此同時，它成為日常生活中的支付工具，例如存款、憑證、支付等。銀行卡因為其迅速發展符合當今消費者的需要，這是我國消費者不可或缺的金融工具，各種類型的銀行服務向持卡人提供各種消費支付渠道。

一、互聯網金融概述

互聯網金融是將互聯網技術、服務系統、大數據、云計算技術的財務功能結合起來的產物。互聯網融資是新的金融業務模式，傳統金融機構和互聯網公司利用互聯網上的信息和通信技術提供信息融資、付款、投資和調解服務。互聯網與金融之間的深度整合是大勢所趨，將對金融產品、金融流程、金融服務產生重大影響。加強互聯網的金融健康將提高金融服務的質量和效率，促進金融改革，鼓勵金融創新，擴大國內和國際金融開放，有助于建立多層次的金融體系。互聯網融資必須以市場為動力，鼓勵創新，并輔之以發展政策。中國互聯網的金融發展比美國和歐洲等發達國家的金融發展短得多。2012年以來，我國發展實質性財務業務。在互聯網金融發展的背景下，地方一級出現了不同的互聯網籌資運作模式和運作機制。

二、傳統銀行卡業務的現狀

隨著銀行綜合業務處理系統不斷發展，我國銀行在建立銀行業務的網絡系統方面進行了大量投資。自中國銀聯于2002年3月在上海成立，已開始建立和運作一個跨行網絡，以交換各行信用卡的信息。中國人民銀行三一四工程在全國各地的城市銀行都有基本點，實現了交換各行信用卡的跨行信息，提高銀行調節的效率。2002年1月，開始在北京和上海等城市分發有標記的統一銀行卡。2005年1月10日，中國銀聯的銀行業務開始在國外進行，在日本和東南亞全面開放市場，這是中國銀行卡第一次從我國邊界出口到泰國、新加坡和韓國，從此我國銀行卡開始在新加坡、韓國和泰國經營業務。

自1985年首次發放信用卡以來，國內銀行在信用卡發卡量和服務質量方面一直在不斷探索和改進。首先，發卡機構的數量正在增加，我國銀行卡業務取得了巨大成功。第二，銀行卡業務對銀行利潤的貢獻日益增加。第三，交易的規模越來越大。隨著我國銀行業的持續和快速增長，中國的銀行業已經達到新的水平。智研咨詢發布的《2021-2027年中國銀行卡行業市場全景調查及投資趨勢預測報告》數據顯示：截止至2020年末，全國人均持有銀行卡6.40張，較上年增加0.37張，同比增長6.01%。其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張，較上年增加0.03張，同比增長3.91%。中國銀行協會2020年9月23日發行的《中國銀行卡產業發展藍皮書（2020）》指出，到2019年底，銀行卡共計發行853萬張，比去年增加8.9%;國家銀行卡交易額達822.3萬億元，同比增加4.1%;交易達到3299億次，增加了53.1%。

三、互聯網金融對傳統銀行卡業務的挑戰

（一）線上支付

自淘寶出現以來，線上支付工具變得非常受歡迎。隨著我國電子商務的發展，互聯網貿易不斷擴大，支付寶、微信等第三方支付平臺占據了相當大的市場份額。在第三方支付平臺上進行的交易，發卡行無法收集精準數據，消費數據只能留在第三方支付平臺上。這在一定程度上影響了傳統商業銀行，因為它們缺乏客戶消費的準確數據，無法確定消費者的消費習慣和偏好，無法精準營銷。這給商業銀行按照消費者習慣進行精確營銷造成了困難。由于缺乏關于持卡人消費者的準確信息，銀行無法準確識別異常交易，影響到銀行的風險管理效率。風險管理以預防為主，如缺乏消費數據，商業銀行將難以預測風險可能造成的損失，并做好更充分的準備。事實上，商業銀行在考慮洗錢或審計等風險時，很難認真評估第三方支付的交易風險。

（二）移動支付

線上支付的出現只影響到傳統商業銀行的信用卡營銷和風險管理，但移動支付的發展破壞了傳統商業銀行的業務。移動支付允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。手機作為人們日常必須攜帶的通訊工具，人們對手機的依賴更高于銀行卡。銀行卡作為支付的介質功能被削弱。除了數據收集外，移動支付、掃碼支付對于介質的替代性影響遠大于數據的收集。在付款過程中獲得的消費者行為數據可以有效支持其銀行地點的營銷和風險管理，并為征信提供大量信息。征信信息可以支持銀行決策，例如中小企業的貸款，從而建立一個積極的金融生態系統。這種競爭優勢，商業銀行很難超越。隨著電子貨幣的持續推進，線上支付對銀行卡的沖擊將更大。

（三）掃碼支付

掃碼支付可以實現線上、線下全面覆蓋，隨時隨地都可以進行掃碼支付，非常方便快捷。支付寶和微信的掃碼支付不僅被應用于大型連鎖超市，所有企業甚至在街頭小餐館也可以通過掃碼付款，可以方便地替代消費付款，如現金付款、銀行卡付款等。掃碼支付通過二維碼掃一掃模式，結合指模、掃臉的支付驗證，讓整個支付效率大大提高。此外，掃碼支付能更好地杜絕磁條卡磁道信息被盜刷的風險，同時更好地解決小額面值現金支付問題，其優勢遠勝于傳統的銀行卡和現金支付，也直接影響到傳統銀行卡業務。

四、優化互聯網金融對傳統銀行卡業務的挑戰

（一）爭取監管層的支持

目前，傳統銀行仍在我國金融發展中發揮重要作用，對我國的經濟和金融具有重大影響。毫無疑問，監管當局仍然重視商業銀行業務。面對互聯網金融發展的浪潮，傳統商業銀行如何能夠更好地容納公眾，以及如何結合互聯網金融、與新興的金融機構合作，創造一個良好的金融環境是監管當局應當考慮的問題。

要爭取監管層的支持，要求第三方支付機構與銀行做好數據對接，及時返回正確的消費明細數據，這些數據與傳統商業銀行的信用卡營銷、消費貸款風險管理以及客戶活躍度、反洗錢控制等方面息息相關，一定程度上與我國的金融安全有關，同時有利于減少金融創新帶來的風險。特別是，互聯網的金融快速發展存在單一的監管制度，數據信息不對稱也不利于銀行協助監管機構做好反洗錢、防范詐騙等金融安全工作。在發展的背景下，應進一步關注互聯網金融安全風險控制的重要性。因此，要求第三方支付平臺允許發卡行的銀行獲取關于消費者實際交易的信息是合理的。

互聯網支付平臺在金融機構獲得開立賬戶的許可證時，如果在支付過程中將其他銀行和綁定銀行的待遇區別開來，這將嚴重損害傳統商業銀行的信用卡業務。

目前有許多網上付款平臺，包括支付寶、微信、京東錢包、主要商業銀行的快速付款、電子銀行付款等。這就會導致支付市場支離破碎，浪費資源。而支付寶和微信占據市場較大份額，容易導致壟斷。建議建立一個非排他性的支付平臺。

（二）構建完善移動支付市場

移動支付機構的設立、移動支付工具的開發、快速擴展可由銀行共同出資。這樣，可以集中資源，對互聯網移動支付市場做出應對。在這一過程中，如果商業銀行之間分享其商戶收單網絡，制定統一的支付標準，并使用一個移動支付平臺，就會產生相當大的力量。

移動支付市場是傳統銀行的主要選擇。目前，各大銀行開發了掃碼收單APP，建立自己的在線金融平臺。然而，商業銀行是單獨運作的、有限的，應用軟件只支持其自己的銀行能力。此外，移動支付平臺可用資源有限，可能影響業務效率。在單獨分配移動支付市場的情況下，建議傳統商業銀行考慮在移動銀行的基礎上進一步改進其功能，以實現安全、快速的支付，以提高移動支付的競爭力。

（三）開展銀行跨境業務

發展海外消費金融業務，擴大海外金融交易的種類，除旅行支票和銷售業務外，應考慮開發銀行卡出國業務，例如在國外支付的分期付款等業務。目前，一些商業銀行已開始向海外學生提供出國留學分期業務。關于分期付款業務模式，銀行首先向學校支付本金和部分銀行費用，探討如何有效地利用銀行分期付款業務的特點擴大對海外金融服務的需求是有益的。

（四）回歸實體經濟

對無法使用線上支付的行業（如房地產、批發等大額交易）進一步分析了解行業的結算需求，豐富產品功能，尋找突破口，使得商業銀行回歸實體經濟。在新情況下，國家更加注重可持續經濟社會發展，更有必要利用金融滋養實體經濟之樹。這就要求銀行更好地定位，平衡經濟利益和社會責任，支持實體經濟，實現金融經濟與實體經濟之間的協同發展。

五、結語

本文首先概述了互聯網金融，描述了傳統銀行卡的業務現狀和挑戰，再此基礎上提出了優化互聯網金融對傳統銀行卡業務的挑戰方法。

參考文獻：

[1]楊城.淺議互聯網金融對傳統銀行卡業務的挑戰[J].國際金融，2016（03）：18-22.