反洗錢管理的難點及策略應對

郎青云 張乃心

摘 要：反洗錢監管日漸嚴格，2020年反洗錢監管當局已開6張罰單。做好反洗錢工作對維護商業銀行聲譽，防范金融風險，維護國家安全和社會穩定，具有重要的現實意義。本文首先梳理了反洗錢的最新監管背景，提出反洗錢過程中的重點、難點，最后針對反洗錢管理的難點提出相應的策略應對。

關鍵詞：反洗錢;難點;策略應對

一、背景

1. 央行醞釀反洗錢新文件，兩會召開修改反洗錢法提上日程

“近年來，隨著支付業務的發展和市場環境的變化，支付受理終端及相關業務風險隱患正在逐步暴露，特別是移動受理終端、收款條碼屢屢出現被跨境賭博等黑灰產業犯罪分子用以轉移資金的問題。”央行在6月8日發布新意見，再出重拳，旨在規范支付行為，維護金融市場秩序，防止洗錢等違法犯罪行為，

兩會方面，今年的人大常委會工作報告，報告中披露，今年立法工作將關注修改反洗錢法，包括了很多重要法律，如商業銀行法和保險法等。政協委員殷興山則建議跟進金融立法，吸收借鑒國外先進經驗，完善金融立法，因為我國存在嚴重的金融立法落后于監管的問題，主要表現為，許多重要的金融法律尚未修訂，如《中國人民銀行法》等。

此前，中國人民銀行曾在4月15日的電話會議會議中表示，將繼續嚴厲打擊洗錢等犯罪活動，強化監管，全面完善反洗錢制度。

其實早在2017年9月13日，國務院網站在公布的《國務院辦公廳關于完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監管體制機制的意見》中強調，要加強高風險領域的監管，并確立了一個基本目標，即到2020年初步形成“三反”法律法規體系，建立健全監管協作機制，因此2020年對于見證反洗錢成果將是極為重要的一年。意見分為擴大監管范圍、健全工作機制、完善法律制度等方面。

2. 反洗錢形式嚴峻，2020年監管部門已開出60張關于反洗錢的罰單

中國人民銀行反洗錢局發布的數據顯示，2019年，央行共開展了1744項反洗錢執法檢查，處罰了超過500家違規機構，罰款超過2億元，處罰了338個相關主體，罰款金額為1341萬元，罰款合計為2.15億元，同比增長13.7%。

分機構來看，銀行為反洗錢處罰重災區，而非銀支付機構所收罰單明顯增加，且往往罰單金額較大。央行數據顯示，2019年檢查了超過1300家銀行業機構，處罰了422家違規機構，罰款金額超過一億元;檢查了47家非銀行支付機構，處罰了11家違規機構，罰款金額為2943萬元。

“客戶身份識別”、“為身份不明客戶提供服務或發生交易”兩項占到了處罰金額的69%，可見這兩項為反洗錢工作中的重點難點。“客戶身份識別”為2020年第一季度最主要的處罰原因，金額達到16724.75萬元。值得注意的是，“為身份不明客戶提供服務或發生交易”罰單數僅9筆，但金額已逼近“客戶身份識別”（62筆）罰款額，是處罰原因中的“重災區”。運營條線是反洗錢工作的重要一環，筆者將對“客戶身份識別”、“為身份不明客戶提供服務或發生交易”兩大難點和其他難點，結合運營崗的實際工作進行深入分析并提出相應對策。

二、難點

1.處罰重災區之一：銀行與身份不明確的客戶開展了交易

問題成因：商業銀行存量對公客戶問題突出，部分個人客戶存在潛在威脅

商業銀行與身份不明的客戶進行交易主要形式是，存量對公客戶已經工商注銷，商業銀行為此類客戶主動發起交易服務（指提供轉賬、匯款等服務，非結息、定期存款到期等服務）。

問題成因是，商業銀行與對公客戶建立業務關系一段時間后，未及時發現客戶已工商注銷，客戶也未通知商業銀行，已注銷客戶正常使用其銀行結算賬戶，甚至有些資金交易呈異常特征，商業銀行未對此類客戶采取任何管控措施。

對策：商業銀行應全面排查存量對公客戶工商登記狀態，加大持續識別工作力度。商業銀行對存量對公客戶工商登記狀態進行一次“拉網式”排查，及時發現已經工商注銷的對公客戶，并采取管控措施。

2.處罰重災區之二：客戶身份識別（程曉音，2020）

問題成因：

（1） 反洗錢義務主體不完善

法律規定的反洗錢義務主體并不包括公民，主要包括金融機構和特定非金融機構，反洗錢工作本身就需要部分公民的合作配合，這樣一來，無形中加大了反洗錢的難度。許多公民認為反洗錢距離自己很遙遠，與自身關系不大，有時對公安機關或者是金融機構的工作難以配合。甚至在金融機構要求公民提供必要證件時，認為繁瑣拒不提供，甚至為金融機構招致投訴。因而要想順利推進反洗錢工作，需要公民提高反洗錢意識，提高公民對反洗錢工作重要性的認知。

2.其他難點

（1）待甄別異常交易數據量巨大。商業銀行普遍采用依據集團風險偏好，設置反洗錢異常交易模型和指標，再由反洗錢甄別人員對觸發模型的異常交易進行甄別的方式。大量異常交易數據需要人工甄別，甄別人員沒有足夠的時間開展分析研判，可疑報告率普遍約1%，如果以每人每年甄別1萬筆計算（為境外機構人員甄別量3倍以上）報100個可疑報告計算，工作量較大。

（2）通過跨行轉賬資金追蹤難度大。商業銀行通過手機銀行跨行轉賬普遍實施免費的政策，客戶跨行轉賬交易占比逐年升高。在多個洗錢典型案例中，可疑客戶100%采用跨行交易規避商業銀行監測。通過跨行交易切斷資金鏈，已成為洗錢及其上游犯罪資金轉移的慣用手法，單憑本行系統提取的賬戶交易信息，難以準確發現賬戶交易的可疑特征，拖延了商業銀行反洗錢調查的時間，且增加了研判難度。

對策： 拓寬金融機構反洗錢數據信息共享渠道。

一是建立金融機構、非金融機構、稅務、海關、公檢法等在反洗錢領域的數據共享機制，拓寬共享渠道，利用大數據提升反洗錢技術。利用監管科技提高反洗錢監管水平，維護國家金融安全。（羅悅晴，2020）

二是監管機構對各商業銀行及金融機構的客戶數據標準，包括數據模型、數據字段、數據格式等將來會要求其按統一模版提供，以減少用于數據清理的時間，提高分析研判過程中數據分析的效率。

建立多機構聯合打擊經濟犯罪合作機制。

一是在經濟犯罪及洗錢案件預防方面，加大力度開展反洗錢線下和線上聯合宣傳，以案說法擴大反洗錢宣傳面。

二是在經濟犯罪及反洗錢線索研判方面，組建人民銀行反洗錢部門牽頭的跨機構、跨行業的聯合研判工作組，為反洗錢研判提供技術支持。

三是在經濟犯罪及洗錢案件偵破方面，由公安機關和有關機構開展聯合辦案，開展多維度、多角度的分析研判，嚴厲打擊各類經濟犯罪。

參考文獻：

[1]羅悅晴，李安其，陳嘉儀，陳智穎，錢崇秀.監管科技在反洗錢監管中的應用研究——基于演化博弈視角[J/OL].系統工程：1-17[2020-12-12].

[2]程曉音.城市商業銀行反洗錢內控存在的問題及成因探析[J].現代金融導刊，2020（10）：52-56.