新形勢下銀行信貸風險管理問題研究

劉妍

摘 要：隨著我國對外經濟逐步開放，商業銀行也面臨著多方面的競爭。新形勢下，銀行信貸面臨著各種各樣的風險，銀行信貸風險管理問題不容忽視。由于受到國際經濟環境的影響，銀行的風險管理呈現新的特點。受到各種因素的影響，銀行信貸中的不良貸款率上升，銀行面臨的信貸風險不斷增加，給銀行的穩定運營帶來了新的挑戰。

關鍵詞：新形勢;銀行管理;信貸風險

引言

在全球金融風暴的背景下，人們對經濟的未來預期會更加悲觀。全球金融風暴就是在全球范圍內貨幣大幅度貶值，經濟總量與經濟規模都出現巨大的損失，經濟增長遭受嚴重的打擊。隨著金融風暴的影響，許多企業紛紛倒閉，失業率隨之上升，社會整體呈現出經濟蕭條的局面，有時甚至會影響到政治層面。在經濟增速放緩，國際結構性矛盾日益增強的背景下，國家層面內尋經濟升級轉型新動能，外擴一帶一路新空間;市場層面面臨傳統經濟領域整體進入存量競爭時代、消費性社會;近來新冠疫情爆發又對整個金融行業產生沖擊。在此形勢下，商行傳統的信貸風險管理方式已逐漸顯示出與當前經濟發展的不適配性，其規模驅動發展模式已成為過去式。作為區分不同商行核心競爭力的風險管理能力及管理“風險管理”的水平，重要性日益突出。

1新形勢下信貸風險管理現狀

1.1不良貸款出現的頻率高

在近代以來，網絡迎來了大發展的時代，同時還帶動了社會和經濟的大發展，隨著網絡和金融不斷地融合，我國的經濟呈現出了多極化的發展前景，借此機會，我國的金融行業也在不斷地創新和進步。要發展就需要大量的資金投入，由于沒有標準的信貸準側，使得我國各類商業銀行以及國有銀行都或多或少的存在著不良貸款的問題。我國堅持以公有制為主體，多種所有制共同發展的經濟制度，在遇到這些問題時，首先要從國有銀行開始管理整治，主要通過對銀行資產的質量和數量進行整治，來降低出現不良貸款的頻率。而商業銀行余額為2萬億元，其遠高于6455億元的世界平均標準，這種整治的措施對商業銀行的效果很低，會嚴重影響銀行的收益，還會影響我國銀行整體的發展。

1.2信貸風險管理量化技術落后

在風險識別的基礎上，采用定量分析工具，對信貸風險進行評估，是信貸風險管理的重要內容。現代信貸風險管理主要是采用分析按計量模型開展定量分析與評估，為銀行的風險管理提供依據。在銀行信貸風險管理實踐中，評級方法是常見的定量分析方法，評價法具有簡單便于推廣的特點，但是評級法無法真實準確的描述信貸風險，而且受到其他因素的影響。在當前的一些銀行信貸風險管理中，有些銀行采用風險管理系統合并Oscar預警模型對貸款風險進行定量分析，但是由于缺乏動態風險數據，無法對信貸風險進行實時管理分析，影響信貸風險管理效果。

1.3風險管理過程重視形式合規，實質風險管控弱化

國內商行雖已按照新資本協議構建其內部評級體系，但在管理工具的使用上常表現出“舶來主義”，存在靜態割裂狀況。另在現有營銷和風控職能分設大背景下，部分商行客戶經理崗位存在身兼二職現象，其在營銷業績壓力下易以信貸風險控制底線來作為盡職免責的指引開展工作，甚至會出現協助借款人規避政策監管，以促成交易，完成績效目標。目前部分商行審查人員在遠離客戶情況下，僅通過客戶經理過濾后的信息進行決策，只能實現的是形式合規。近年頻頻暴雷的商行大額客戶信貸違約事件，例如，曾有資本市場“西南王”之稱的某集團在信貸問題上出現的違約現象，反映了普遍存在的實質風險管控弱化的問題。

2信貸風險管理對策

2.1完善經濟制度，改善銀行現狀

在經濟社會快速發展的今天，我國有關部門也要充分利用市場經濟的作用，對當前信貸風險管理存在的問題進行把握、控制和解決，能夠把銀行行業發展的現狀和經濟發展的模式統一起來。國家應根據銀行的需求制定相關的規范，對銀行工作人員采取獎勵處罰機制，設立監督機構，嚴格監督所有銀行工作人員，保證工作人員的目標都是以銀行的發展為準心。社會各界應該學習與貸款有關的法律，按照規章制度走合法程序，減少不良貸款出現的次數。最重要的是，為了做到更好的對市場進行控制，我國政府部門應該給相應的部門提供一定的支持，銀行要按照各界的總體發展規劃而發展，調整自己的信貸管理模式，根據政策方向，分別和及時管理信貸風險，防止信貸風險管理問題。

2.2優化信貸風險計量技術

信貸風險計量方式能夠對風險評價產生直接的影響。從國外先進銀行的信貸風險計量來看，采用符合銀行的計量方式，能夠對風險展開預測，對信貸風險能夠造成的損失進行分類，從而確定風險控制措施。為了確保風險定量分析準確預測風險趨勢，需要優化當前的信貸風險計量技術，具體的對策如下：（1）采用先進的計量模型，根據銀行的信貸業務開發適合銀行信貸業務的動態預警模型，以信貸組合替代單筆貸款作為基礎，對資產組合的違約風險進行分析，從而對信貸風險進行有效評估;（2）確保數據真實可靠，信貸風險計量工具是以龐大的業務數據作為基礎的計量工具，計量數據的準確性對于計量結果具有直接的影響。因此需要了解計量所需要的數據，指定數據采集標準，確保數據來源真實可靠，未經過其他處理。

2.3強化借貸人的誠信考核工作

在金融風暴的影響下，我國銀行信貸風險在不斷增加，為了控制信貸風險，應該采取科學有效的對策措施，強化信貸風險監控工作，全面提升銀行績效，盡可能將風險控制在最小范圍內。為此，首先要做好借貸人或企業的誠信考核工作，如果缺少誠信，則信貸風險會大幅度增加。為了提高借貸人或企業誠信考核工作的水平，可以從以下幾個方面入手：首先，加強對房地產企業的誠信考核工作。因為，在信貸危機中，房地產泡沫是核心原因，也是觸發全球金融風暴的關鍵點。我國房地產市場長期處在價格上漲的趨勢下，造成我國房產價格信號失真、資源配置失衡等問題。房產價格如果出現大幅的波動，很有可能帶來巨大的信貸風險，我國部分房地產企業已經出現銷售額負增長的情況，銀行同樣也需要面對房地產行業的信貸風險，所以要多加注意;其次，金融風暴不僅范圍較大，且影響較深，其對實質經濟會造成多大的影響難以預料。所以，銀行要建立相應的誠信評價體系，依靠完善的體系和管理辦法來應對金融危機問題;再次，完善信用監控體系，采取有效的監控和預警措施，掌握借貸企業的賬款來往情況，調查企業的償付能力、信用水平，準確鑒別虛假信息，避免受到蒙騙;最后，在金融危機下，采集新的誠信評價信息，可以利用計算機信息技術建立誠信管理系統，全面提升誠信評價的準確性，并及時進行信息反饋。

結語

本文在互聯網的發展與帶動下正在逐步擴張，在這種形勢下就要求銀行積極對自身信貸風險管理問題進行調整，并根據新經濟的發展形勢，對信貸風險管理現狀進行分析發現，我國銀行應該積極改善自身的信用風險管理問題，抓住市場帶來的發展機遇，并針對存在的問題積極尋求解決方案，在提高自身信用管理能力的同時，促進我國金融業未來的蓬勃發展，從而推動我國整體經濟的大發展。

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