新時期金融支撐農村發展的途徑及對策建議

張永勃 張文政

摘 要：習近平總書記指出了全面建成小康社會和解決“三農”問題之間的關系，即全面建成小康社會的基礎在農村，點在農業，關鍵在農民。因此，必須將農業農村發展問題作為當前工作的重點，盡可能地縮短地區經濟發展差距。立足于農村金融供給和需求，深入調查研究酒泉市農村金融發展的途徑和主要做法，并提出加快酒泉市農村金融體系建設的對策建議，對于促進酒泉市和甘肅省乃至西部欠發達地區農村經濟持續穩步發展，具有一定的理論意義和現實意義。

關鍵詞：新時期;金融支撐;農村經濟發展;對策建議

中圖分類號：F323 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2021）04-0013-03

十八大指出，解決好“三農”問題始終是全黨工作的重中之重，新時期全面建成小康社會的重點難點仍然在農村，必須引導金融機構經濟結構調整特別是加大對“三農”領域、小微企業的金融支持[1～3]。甘肅省也明確提出要在2020年實現全面建成小康社會。這都反映出當前最艱巨最繁重的任務在農村，最核心的是增加農民收入，最根本的是實現農村經濟社會的持續健康發展。建立健全農村金融體系，充分發揮金融支農作用，能夠推動農村經濟快速發展、持續增加農民收入，但如果農村金融機制不完善，將會對農村經濟的健康發展產生不良影響。大量文獻表明，農村經濟能否保持穩步健康發展、其內部經濟結構是否合理完善不僅與政府推行的政策有關，而且同財政支出聯系密切，但更離不開金融機構的大力支持[4～7]。

作為西部欠發達地區的酒泉市，農村經濟比較薄弱、缺乏農業產業化龍頭企業、農村資金投入有限、農村經濟發展后勁不足的問題依然突出，酒泉市要全面建成小康社會，農村經濟必須要實現跨越式發展，這顯然離不開農村金融的大力支持[8]。這些在全市上下已形成共識。本文以農村金融供給和需求為出發點，深入探索酒泉市農村金融發展的途徑，提出加快酒泉市農村金融體系建設的對策建議，對促進酒泉市和甘肅省乃至西部欠發達地區農村經濟持續穩步發展，具有一定的理論意義和現實意義。

一、酒泉市農村金融發展的途徑

（一）完善政策支持體系

為完善普惠金融政策體系建設，酒泉市先后制定了《酒泉市普惠金融發展規劃職責分工和分年目標》以及《關于進一步加強和規范農村金融綜合服務室建設的通知》，轉發了《省政府辦公廳關于推進全省農村金融綜合服務室建設運行的實施意見》等政策文件，明確組織領導、工作任務和保障措施。金融監管部門結合實際，出臺推進普惠金融的工作要點、實施方案和任務分解表;人民銀行根據全市經濟結構、人文特點以及地理特征等設置了20類、51項統計分析指標，全面監測評估轄區普惠金融發展水平;銀保監分局將農村基礎金融服務全覆蓋納入監管評價體系，建立專門的統計制度、評估辦法和動態督導工作機制，引導金融機構自覺主動推進普惠金融深入發展。

（二）夯實金融服務基礎

1.建立健全普惠金融服務體系。找準市場定位，引導大中型銀行增設或優化縣域服務網點，支持涉農金融機構強化支農定位，穩定現有縣域網點，拓展鄉鎮服務網絡，通過深化助農服務，推進基礎金融服務進村到戶。截至目前，全市共有銀行業金融機構21家（不含金融監管部門，縣市區農信社按獨立法人機構統計，中行敦煌支行和蘭行敦煌分行隸屬省行直接管理分別統計），機構（網點）數量336個。

2.完善普惠金融營業機構。普惠金融事業部，普惠金融專業機構、專業團隊在基層相繼落地。工商銀行酒泉分行完善中心職能和崗位職責，專項負責處理轄內普惠金融業務。農業銀行充分將服務“三農”的優勢推廣到普惠金融服務領域，形成了“三農+普惠”雙輪驅動體系。建設銀行酒泉分行銜接落實普惠金融政策，推動普惠金融業務發展。交通銀行酒泉分行與公司部合署辦公，負責全轄授信敞口2 000 萬元（含）以下授信業務的經營拓展工作。郵儲銀行酒泉分行專業化、系統化支持“三農”發展。甘肅銀行、蘭州銀行、酒泉農商銀行也分別整合部門人員，成立普惠金融部，加大對農民群體的金融支持。

3.深化農村支付環境建設。依托特色產業、重點市場、主要商圈，加快布放ATM、POS等現代化支付機具，積極推廣銀行卡、票據等非現金支付工具，提高銀行賬戶普及率和活躍度。推廣應用“助農取款+電子商務+專業合作社”“助農取款+電子商務+農戶”等方式，創新助農取款與電子商務深入發展的新思路，早日實現農村電商“銷售—支付—物流”一站式服務。

（三）強化農村地區金融支持

1.全力支持鄉村振興戰略實施和農村“三變”改革。一是完善政策支持。制定了《酒泉市金融支持鄉村振興實施意見》，引導金融機構將金融服務重心向鄉村振興戰略和農村“三變”改革轉移，重點支持設施蔬菜、林果優品、特色中藥材、現代種業和畜牧業等優勢產業發展，加大對農田水利、農村道路、農村危房改造等農村基礎設施建設和農業示范園區建設項目信貸投入，對接農產品加工、農業與文化、旅游、教育、健康養老等金融需求。二是加大全市戈壁農業信貸資金投入。支持家庭農場、農民專業合作社、農業龍頭企業等農村新型經營主體發展，對發展戈壁設施農業主體優先辦理土地手續、優先傾斜項目資金、優先配套基礎設施、優先給予金融扶持。三是統籌做好“兩權”抵押貸款試點到期銜接工作。全市范圍內全面推廣農地抵押貸款業務，引導金融機構加大農地抵押貸款投放力度，力爭全市7個縣市區均實現突破。

2.豐富涉農金融產品。引導各涉農金融機構陸續推出“安居寶”“旺畜寶”“金種寶”“農機寶”“五業富民貸”“溫室寶”等特色信貸產品，推廣“綠卡通”“農銀e管家”“農村三權抵押平臺”等服務新品。金塔縣探索推出的“信用+抵押”“保證+抵押”、純農地抵押、信用共同體抵押擔保以及“流轉土地+動產浮動抵押”等多種農地抵押信貸模式，有效滿足了多種經濟主體的信貸需求。

3.推動特色產業貸款落地見效。積極引進金控融資擔保集團公司在酒泉設立分支機構，目前已與12家金融機構確立了合作意向（合作關系）。督促縣（市、區）建立特色產業貸款風險補償金。

（四）助力打贏脫貧攻堅戰

1.強化金融支持固脫貧防返貧。堅持產業支持防返貧和金融支持精準扶貧“雙向”作業，聚焦貧困地區富民產業發展和貧困戶穩定脫貧金融服務需求，持續鞏固金融“固脫貧防返貧”試點工作成效。酒泉銀保監分局制定了《關于銀行業金融機構積極投入脫貧攻堅戰的指導意見》和《關于進一步加強和改進扶貧小額信貸風險管理的工作方案》，督促各銀行業金融機構積極發揮金融助推脫貧攻堅的主體作用，確保新增金融資金優先滿足貧困地區，新增金融服務優先布局貧困地區，為堅決打贏脫貧攻堅戰提供有力金融支持。

2.創新金融扶貧方式。配合扶貧、農業等部門開展貧困村互助資金擔保增信試點工作，推出扶貧互助資金擔保貸款，有效發揮財政扶貧資金的杠桿作用。瓜州縣創新推出“疏勒先鋒貸”“勞務輸轉貸”“溫棚貸”等扶貧信貸產品，以信用鄉鎮、信用村建設為載體，形成“黨建+金融”扶貧新模式。聯合地方政府為一、二類建檔立卡貧困戶投保“兩保一孤”保險，實現保險托底。金塔縣推出“政府+企業+金融機構+貧困戶”的“1+3”光伏扶貧運作模式，支持農村屋頂分布式光伏發電扶貧普惠工程，創出產業扶貧新路徑，有力抑制了脫貧返貧和新生貧困現象。

3.加強精準扶貧貸款貸后管理。制定精準扶貧貸款到期續貸工作流程，成立精準扶貧專項貸款回收、續貸工作組，駐點開展續貸回收工作。

（五）穩步推進農村金融綜合服務室建設

堅持把建設農村金融綜合服務室作為脫貧攻堅和鄉村振興的一項重要任務，精心組織，統籌推進。我市435個行政村全部掛牌成立農金室，覆蓋率達到100%。其中，肅州區完成掛牌122個、金塔縣86個、玉門市59個、瓜州縣75個、敦煌市56個、肅北縣26個、阿克塞縣11個。

二、酒泉金融支撐農村經濟發展的制約因素

隨著人民生活水平的提高，農村金融發展不平衡不充分問題日益凸顯，金融機構涉農貸款在總量、結構、金額、期限等方面還不能很好地滿足農村經濟社會發展的需求，主要表現在以下幾個方面。

第一，普惠金融機制建設有待進一步完善。部分銀行業金融機構還存在對普惠金融認識不深，主動性不強的問題。在績效考核、授信管理、人員配備等方面缺乏統籌考量和相應配套政策。

第二，貸款需求范圍與信貸業務投向之間存在矛盾。調查研究發現，目前各金融行業提供的農業貸款業務主要集中在農戶小額信貸和農戶聯保貸款，這與農戶多領域、多類型的貸款需求之間還有一定差距。此外，有些金融機構在農村開展信貸消費業務還較少，對消費者的信貸發展還有一定的限制。

第三，貸款額度和期限與當地農業產業化發展還存在不相適應的現象。隨著現代農業產業化的不斷發展，一些農民專業合作社或農戶的信貸額度變得較大，期限變得更靈活，而涉農類的金融機構提供的信貸業務不能夠滿足需求。一是金融機構支持的信貸額度一般較小，為3萬～5萬元，這難以滿足農業農村發展多樣化的需求;二是金融機構一般都發放短期貸款，這與農業產業發展投入多、風險大、產效慢的特點不相適應。

三、對策措施

第一，強化監管引領。一是加強督導檢查。通過例行監管走訪、組織專項督查等方式，圍繞組織領導、安排部署、機制建設、產品創新、政策落地等環節，督促各機構不斷加大普惠金融工作力度，提升金融服務滿意度。二是加強政策引導。引導金融服務業做到“三下沉”，即網點下沉、人員下沉、服務下沉，切實提高金融服務的覆蓋面。三是加強激勵約束。對工作成效顯著、風險管控水平良好的機構，在監管政策上給予適當傾斜。嚴格落實與市場準入掛鉤、與監管評級掛鉤、與年度考核掛鉤、與高管評價掛鉤的“四掛鉤”政策，促進普惠金融政策落實落地。

第二，優化金融服務。一是加強服務創新。引導銀行業金融機構針對“三農”發展的融資需求特點，多開發場景化、產業鏈化的特色產品，滿足客戶差異化需求。二是規范服務行為。嚴格執行《商業銀行服務價格管理辦法》和“七不準四公開”“兩禁兩限”等監管要求，切實規范經營行為。三是完善工作機制。督促大中型銀行繼續深化普惠金融事業部建設，加快落實綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置、考核評價等“五專”經營機制。

第三，完善農村地區金融服務功能。引導銀行業金融機構綜合運用便民服務點、流動服務站、網絡、農金室等形式向行政村延伸金融服務，使服務觸角遍布每一個鄉村，惠及每一個鄉村居民。不斷豐富農村基礎金融服務內容，推動農村地區銀行網點服務升級，加快線上網絡渠道建設，努力滿足農村居民對現金存取、付款匯款、領取補貼、生活繳費、交易結算等服務需求，確保實現金融服務“基礎不出村，綜合不出鎮”，進一步拓寬基礎金融服務廣度和深度。

第四，廣泛開展宣傳。進一步加大宣傳力度，通過報刊、媒體、互聯網等，多渠道、全方位宣傳普惠金融服務方面的政策措施，提高金融知識的普及率和滲透率，提升社會各界認可度。持續加大對農金室人員培訓和宣傳力度，增強經辦人員的業務素質和技能，多渠道、多形式開展金融服務宣傳，提高廣大干部群眾對建設農金室重要性的認識，營造良好宣傳氛圍。

參考文獻：

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