基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究

劉擁軍

摘要：隨著電子商務與互聯網技術飛速發展，電商金融應運而生。電商金融涉獵廣泛，創新性極強，為人們的日常生活帶來了便利。因此，本文就基于電商平臺的互聯網金融行業進行簡要探究，并闡述一些個人觀點。

關鍵詞：電商平臺? 互聯網? 金融研究

一、引言

隨著互聯網金融行業的飛速發展，互聯網金融正在悄然改變人們的日常生活方式。電商金融的出現為人們帶來了便利也帶來了麻煩。基于此，筆者就以電商平臺為核心的互聯網金融行業進行分析，并闡述一些個人看法。

二、電商金融的簡要概述

（一）電商金融的概念

近年來，互聯網金融正在悄然改變著商業銀行和資本市場的融資模式。隨著互聯網信息技術飛速發展，互聯網金融支付平臺的功能越來越豐富全面，已經從之前基礎的支付功能發展到支持跨境結算、理財、公益、環保等多種業務的新型模式。互聯網金融概念最早是由經濟學博士謝平提出的，他認為在大數據與云計算的作用下，新型互聯網金融模式必將顛覆傳統的金融模式。由于信息技術的快速發展，互聯網金融模式具有強大的創新性與涉獵廣泛的特點，因此，互聯網金融模式也得到了許多人的關注。按照新型金融模式理念體系所說，基于電商平臺的互聯網金融主要是指以P2P網絡和電商平臺作為基礎，以預售訂單融資，信用貸款，貨幣支付、跨界合作，移動支付等為主要業務的新型金融模式。

新型互聯網金融模式對國家的經濟發展產生了一定的助力。以2020年雙十一的銷售情況為例，該日的總銷售額為4982億元，比去年雙十一增長26%。消費水平一定程度上體現了人民的收入水平，近年來，雙十一的銷售額逐年遞增，表明人民的生活水平與消費水平得到有效提升。而且，新興的主播直播帶貨銷售形式對于新型互聯網金融模式發展又是一種促進。互聯網金融模式獨有的創新性與廣泛的涉獵性得到了非常大的發揮。對基于電商平臺的互聯網金融模式進行研究，不僅有利于我國電子商務行業的穩健快速發展，對互聯網行業與金融行業的持續發展也意義重大。新型互聯網金融模式崛起，帶來了大批的就業機會，解決了一部分人的就業問題，為就業壓力減輕了一定的負擔。

（二）發展動力基礎

基于電商平臺的互聯網金融行業得到快速地發展的主要推力是電商平臺的快速發展與各中小型企業的助力。據中商產業研究院整理的《中國電子商務市場規模及增長率預測》顯示，2015年的電子商務行業的市場規模為15.6萬億元，較上一年增長率約為35%;2016年電子商務行業的市場規模為20.5萬億元，較上一年增長率約為37%;2017年電子商務行業的市場規模為24.1萬億元，較上一年的增長率約為25%;截至2019年末，電子商務行業的市場規模已經達到32.9萬億元，并仍處于增長狀態。隨著電子商務行業的市場規模越來越大，互聯網金融行業也得以穩健快速的發展。尤其是淘寶、天貓、京東等大型知名電商平臺的快速發展，創造了大量的第三方支付平臺的需求與消費者的網絡貸款需求。除此之外，各電商平臺還新發了許多鼓勵消費者消費的措施，比如各大電商平臺的網紅主播進行直播帶貨，某平臺的“百億補貼”計劃，這些都大大地促進了電商平臺交易額地提升。

另外，中小型企業的助力也推動了互聯網金融行業的快速發展。由于，中小型企業的資本規模較小，本身抵抗風險的能力較小，向銀行申請大額貸款比較困難，所以許多中小型企業選擇入駐電商平臺。據調查顯示，中小型企業為城鄉居民提供了約85%的就業機會，年終產值約占國內生產總值的62%，國家對于中小型企業的發展進行大力扶持，中小型企業也得以有能力助力互聯網金融行業的發展。以淘寶電商平臺為例，該電商平臺收集大量數據并運用云計算技術，為每一個入駐平臺的商家都提供了合適的經營策略。淘寶利用大數據與百度云計算技術，掌握了入駐商家的信貸情況，對中小型企業入駐電商平臺的風險進行評估，提高了中小型企業的抗風險能力。除此之外，交易成本較低也是推動互聯網金融行業發展的原因之一。商家入駐電商平臺只需向平臺繳納低額的注冊費即可，而且商家在選取客服等增值業務方面也十分自由，商家可以自己招聘客服，也可以向平臺申請客服人員。

（三）電商金融的主要元素

電商金融也屬于商業活動，電商金融的主要元素與普通商業活動的主要元素保持一致。完整的商業活動必須擁有貨源、信息流、物流、資金流等元素，這些元素也是保障電商金融行業能夠正常運轉的主要元素。電商平臺利用大數據與云計算能夠獲取大量信息，解決了信息流的問題。一些批發行業為電商平臺提供了貨源，而商家可以通過與各大快遞公司進行合作解決物流問題。電商金融具有低成本交易的特點，所需的資金流與傳統商業模式相比較低，商家只需要向電商平臺繳納入駐費用與貨源、物流費用即可。除此之外，基于電商平臺的互聯網金融模式還提供信貸業務，電商平臺利用大數據與云計算技術，掌握了入駐商家的信貸情況，商家可以憑借良好的信貸情況獲取一定額度的貸款，足以解決資金流的問題。

以淘寶入駐商家與消費者進行交易為例，對電商金融進行詳細分析。商家入駐淘寶平臺之前，可以向平臺提供信貸情況說明，然后在阿里金融申請適當額度的貸款解決資金流問題。入駐商家在選定店鋪類型以及銷售的商品類型后，可以在1688網進行配貨，這樣可以解決貨源問題，并且不會出現堆積。當客戶通過淘寶店下單后，商家可以選擇讓1688直接為客戶發貨，也可以自己為客戶進行發貨。商家可以與多家快遞公司進行合作，EMS與郵政快遞可以滿足偏遠地區客戶的需求，順豐、同城達等快遞可以滿足高要求客戶的配送要求。商家也可以選擇多種銷售策略促進消費者消費。比如，商家可以為新客戶提供小額10-30元不等的優惠券，提高消費者的消費意愿。還可以設置多種訂單結算方式，滿足一部分客戶網絡信貸的需求，可以選擇無息分期付款、白條支付等支付形式，促進消費者消費。商家可以利用平臺的大數據與云計算技術，發掘潛在客戶，也可定期為老客戶提供福利，提高客戶黏度。

三、基于電商平臺的互聯網金融模式的優點

（一）交易成本低，風險得以把控

電商金融的一大優點就是交易成本低，便于入駐電商平臺的商家把控交易風險。據調查顯示，網上銀行的交易成本僅是傳統網點交易成本的0.9%。因為互聯網金融行業不需要搭建實體網點，僅利用大數據與云計算技術為消費者提供服務，而非人工提供線下服務，所以交易成本大大降低。而且電商金融產生交易訂單后，會在服務器內部備份交易數據，如果出現商品質量問題，客戶申請退款與賠償也非常簡單，甚至一些商家提供短期無條件退款服務，大大提高了消費者的信任度。電商金融對于商家與消費者都是十分有利的，入駐商家能夠有效地對交易風險進行把控，電商平臺的多重保障制度亦使得消費者權益得到保護。

商家可以利用電商金融交易成本低的優點，促進消費者消費，提高營業利潤。商家首先應該盡量滿足客戶的要求并保障客戶的基本權益，獲取客戶的信任才有可能促成交易。商家可以提供7天或15天無理由包退包換服務與30天保價服務。自客戶確認收貨的當天開始進行計算，15天之內允許客戶無理由退換，30天之內如果出現商品降價情況，商家需要對客戶補償差額;商家還可以贈送客戶物流保險，保障商品在運輸過程中完好無損。如果商品在運輸過程中出現破損，客戶上傳證據后，商家應該無條件進行退款或者更換商品服務，并補償客戶寄回商品的快遞費用;商家還可以提供滿減的營銷活動，比如，在本店消費滿300元可以免減40元，消費滿1000元，可以免減100元。在特定節日，比如春節、國慶、中秋等節日，商家可以為客戶提供一定的福利，提高消費者的消費心理，增大銷售額。電商金融低交易成本，能夠有效地維護商家與消費者的利益。商家可以有效地把控市場風險，消費者自身的權益保障制度也得以完善。

（二）交易形式便利，付款種類繁多

基于電商平臺的互聯網金融行業具有涉獵廣泛與創新性，這也使得電商金融的交易形式與付款方式多種多樣，極大程度上為商家與消費者提供便利。電商金融通過多種交易方式可以滿足部分客戶小額借貸的需求，比如，電商平臺提供了白條、分期購買等消費形式，消費者可以結合自身的經濟水平選擇適當的結算方式。部分平臺還支持貨到付款的形式，消費者可以先驗貨再付款，大大地保障了消費者個人的權益。電商金融除了支持購物功能，還具有理財、跨境結算、公益、環保等業務，使用者可以利用電商金融進行理財，提高個人的額外收入。

商家可以提供多種結算形式，來促進消費者消費。比如，商家可以開啟花唄結算服務，一些消費者喜歡提前消費，研究數據表明，同等店鋪相比，支持花唄結算的店鋪的成交額比不支持花唄結算的店鋪高出約65%，由此可見花唄結算潛藏的巨大市場。除此之外，還可以提供分期付款方式。一件商品可以提供3期免息或者6期免息的分期付款形式，分期在6期以上的，可以收取一定比例的服務費。比如，一件商品總價為900元，支持3期免息分期付款，消費者每期只需付300元，每天只需10元，折算到每一天的價格相當便宜，有利于激起消費者的消費心理。商家也可以提供先試用后付款的結算形式。消費者在網站下單后，收到商品后7天之內可以免費試用該商品，體驗之后，消費者可以選擇將商品退回還是付款購買商品。消費者選擇先試用后付款的結算形式后，需要簽訂消費合同，在體驗期間，商品如果出現損壞，消費者需要全額賠付。大數據系統也會對消費者的退貨率進行統計，無故頻繁退貨多次，消費者的信用積分會被扣除。便利的交易形式與多種多樣的結算形式為電商金融吸引了大量商家與消費者，為國家經濟發展做出了重大貢獻。

（三）電商金融涉獵廣泛，能夠滿足用戶日常生活所需

電商平臺除了支持網上購物與網上銀行業務，還提供理財、跨境結算、公益、環保等多種業務來滿足用戶日常所需。電商金融為用戶提供了更多樣的理財方案，用戶可以購買各大公司的基金進行理財，還可以通過軟件實時掌握基金的走勢，隨時進行買進與賣出。隨著經濟全球化的加劇，許多人需要進行跨境交易，電商金融支持貨幣兌換和外幣支付。用戶通過電商金融平臺，可以自由選擇買入任意數量的外幣，在匯率較低的時候買進，也是一筆不小的額外收入。隨著電子商務與互聯網行業的飛速發展，電商金融已經滲入到人們的日常生活中，滿足人的衣、食、住、行。用戶還可以利用電商金融做公益，為社會弱勢群體貢獻自己的力量。用戶可以根據自身的實際經濟能力，選擇資助金額與資助對象，電商金融平臺的公益業務逐漸完善，能夠實現物盡其用，使公益基金用于有需要的弱勢群體。電商金融創新性極強，并且涉獵行業廣泛，用戶利用電商金融能夠滿足日常生活所需。

四、基于電商平臺的互聯網金融未來發展前景

基于電商平臺的互聯網金融發展前景面臨著機遇與挑戰。電商金融帶來大量的就業崗位，對就業困難的社會問題起到了一定的緩解作用，因此國家為電商金融提供了一定的政策支持。《電子商務法》草案在2018年已經提交給十三屆人大常委會進行審議，這顯示了國家對于電商金融的大力支持。越來越多的電商平臺涌現出來，電商金融市場的競爭越來越激烈，這有利于促進電商平臺的轉型與升級。與此同時，電商平臺也面臨著巨大挑戰。落后的市場監管體系與法律體系，使得電商金融面臨著嚴峻的風險。電商平臺的消費群體年輕化較為嚴重，據調查顯示，現階段還無法向五十歲以上的消費群體普及，現階段電商平臺的版本對于年齡較高的群體還不夠友好，缺少具有穩定消費能力的用戶，這對于電商金融的未來發展與全面發展有局限性。

為了使電商金融行業更好地把握機遇，面對未來的挑戰，國家與電商平臺都應該充分發揮自身的主觀能動性。國家應該加大對于電商金融市場的監管力度并完善相關法律條例，控制電商金融行業的潛在風險。比如，國家可以提供電商金融類保險，購買了電商金融保險的商家在申請商業貸款時具有一定的優先權。電商平臺應該加快轉型與升級的速度，提高電商平臺的受眾面與發展的全面性。電商平臺可以提供語音購物功能，用戶打開電商平臺，只需說出需要購買的商品名稱，即可跳轉到相應商品頁面。用戶選定商品后，說出“付費”，就可以自動結算。為了電商金融能夠穩健地走可持續發展道路，需要國家政策與電商平臺相互結合。

五、總結

電商金融不僅是消費方式的變革，也是人們生活方式的變革。電商金融雖然為人們的生活帶來便利，但是仍存在許多不足之處，只有國家與電商平臺不斷努力才能更好地建設電商金融行業，為人們的生活帶來更強大的科技力量。

參考文獻：

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作者單位：廊坊燕京職業技術學院