商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務信用風險對策研究

盧豐 崔娜

摘要：在對外開放程度加深的背景下，商業(yè)銀行逐漸成為現(xiàn)代金融體系的主體。由于市場經(jīng)濟日趨變化，商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟的影響下，發(fā)展風險的幾率將會大為提升。而商業(yè)銀行發(fā)生的對公信貸業(yè)務信用風險就十分影響自身穩(wěn)定發(fā)展。為此，商業(yè)銀行需要化解系統(tǒng)性金融風險，降低因單個或少數(shù)幾個金融機構(gòu)的破產(chǎn)或巨額損失導致的整個金融系統(tǒng)崩潰的風險，以及降低對實體經(jīng)濟產(chǎn)生嚴重的負面效應的可能性。

關(guān)鍵詞：對公信貸業(yè)務;信用風險;商業(yè)銀行;對策研究

在新常態(tài)發(fā)展環(huán)境下，各大產(chǎn)業(yè)不斷升級優(yōu)化發(fā)展，但是在激發(fā)發(fā)展活力的同時給自身帶來了諸多發(fā)展挑戰(zhàn)，大大地增加了發(fā)展風險，降低了償債能力。這樣商業(yè)銀行就不容易按時收到企業(yè)貸款償還資金，使得自身承受很大的發(fā)展風險。由此可見，企業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟發(fā)展給商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展帶來了負面影響。專門經(jīng)營貨幣且具有高負債性特點的特殊行業(yè)的商業(yè)銀行，在追逐利潤的同時必須保證流動性和安全性，其中，其需要全面地審核企業(yè)，嚴格控制信貸風險，以此促進自身穩(wěn)定發(fā)展。

一、商業(yè)銀行對公業(yè)務信貸風險的表現(xiàn)形式

（一）無效抵押信貸導致的風險

基層信貸人員的抵押擔保素養(yǎng)對于有效控制對公業(yè)務信貸風險具有重要的意義。但是部分基層信貸人員的抵押擔保素養(yǎng)達不到崗位要求，比如缺乏根據(jù)抵押流程，規(guī)范開展抵押活動。另外，部分抵押登記機構(gòu)的整體發(fā)展水平不高。這些因素都容易產(chǎn)生一些無效抵押的信貸，進而提高了商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展風險。

（二）貸款風險中的繞規(guī)模發(fā)放

商業(yè)銀行部分基層信貸人員容易受到利益驅(qū)使，通過一些非法的技術(shù)手段，繞規(guī)模大量發(fā)放貸款。由于基層信貸人員缺乏全面地審查這些貸款，加之這些貸款的規(guī)模大，貸款的集中性不強，這無疑為商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展埋下了風險。

（三）企業(yè)集團的經(jīng)營不善導致信貸風險的居高不降

在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展變化的背景之下，企業(yè)集團在發(fā)展的過程中更容易受到風險因素的影響，降低了自身經(jīng)營收入水平。通常情況之下，這些大型企業(yè)集團容易向商業(yè)銀行貸款。在企業(yè)集團經(jīng)濟收益受到影響時，商業(yè)銀行將會面臨很大的信貸風險。

（四）缺乏行政干預和企業(yè)明顯的逃貸行為增加了銀行信貸的風險

為提高地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平，促進企業(yè)健康發(fā)展，政府缺乏干預企業(yè)貸款行為，側(cè)面助長了不良貸款的風氣。比如，有的企業(yè)用承包、租賃和假破產(chǎn)真逃債的形式逃廢銀行貸款。由于企業(yè)的應用多頭開戶，現(xiàn)金交易、資金體外循環(huán)等逃避銀行賬戶監(jiān)控，銀行很難有效地監(jiān)控企業(yè)行為，進而大幅度增加了自身面對的發(fā)展風險。雖然企業(yè)獲得了資金，但是商業(yè)銀行則會因缺乏資金，而影響自身健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行對公業(yè)務信貸信用風險存在的問題

（一）銀行內(nèi)部信貸文化缺乏

信貸文化即在發(fā)展過程中形成的且被全體工作人員以及客戶所接受、認同的觀念、制度和行事準則。信貸文化會潛移默化地影響信貸人員思想，并作用于信貸人員的行為之中。由此可見，信貸文化對于控制信貸風險具有重要的意義。目前，商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏構(gòu)建信貸文化，不利于增強信貸人員風險控制意識，更不要提有效地執(zhí)行信貸風險控制工作了。

（二）信貸從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)不足

信貸人員專業(yè)素養(yǎng)的高低對于提升風險控制工作水平具有重要的影響。當前，商業(yè)銀行容易因首筆貸款不符合標準規(guī)范的問題，導致自身面臨著嚴重的發(fā)展風險。實際上，這與信貸從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)不足具有重要的關(guān)系。追究其因，商業(yè)銀行缺乏開展培訓教育活動，不利于增強信貸從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)，影響了信貸業(yè)務運作水平。商業(yè)銀行缺乏建立信用風險管理理念，另外其重視構(gòu)建業(yè)務指標，并根據(jù)業(yè)務指標考核員工，但是忽視內(nèi)部風控管理合規(guī)性。這樣員工就容易受到完成指標任務的驅(qū)使，開展一些不符合程序規(guī)范的貸款業(yè)務，從而提高了商業(yè)銀行風險發(fā)生幾率。

（三）缺乏信貸風險度量的先進方法和技術(shù)

長期以來，商業(yè)銀行主要應用定性分析法度量信貸風險，但是這種分析方法越來越不能夠滿足商業(yè)銀行風險控制需求了。雖然現(xiàn)在已經(jīng)逐步調(diào)整為定性與定量相結(jié)合的方向發(fā)展，比如結(jié)合應用定性與定量分析法，但是部分商業(yè)銀行還是單純地應用定性分析法。在這種情況之下，其無法較好地分析信貸風險，不利于構(gòu)建科學地信貸風險控制方案，影響信貸風險控制水平。

（四）銀行信貸管理機制不健全

信貸是一項系統(tǒng)的工作，需要各大部門共同配合開展工作，這樣商業(yè)銀行不僅可以增加自身信貸收益，而且可以提高自身穩(wěn)定發(fā)展水平。然而，當前商業(yè)銀行各大部門缺乏溝通與交流，不能夠較好地配合完成信貸工作，影響信貸風險控制質(zhì)量。通過分析原因發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸管理機制不健全是降低信貸風險控制水平的重要原因。主要表現(xiàn)在，信貸風險制度以及貸款“三查”制度是銀行信貸管理機制的重要組成部分，不過，商業(yè)銀行缺乏做好這些信貸管理機制建設工作，不利于規(guī)范信貸工作。因此其需要建立健全信貸管理機制，以此強化信貸風險控制效果。

三、提高商業(yè)銀行對公業(yè)務信貸信用風險管理水平的對策建議

（一）構(gòu)建符合戰(zhàn)略目標的信貸風險文化

根據(jù)目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展以適應我國的市場需求，應該指定一個共性與個性、短期與長期相互結(jié)合的戰(zhàn)略目標。而在戰(zhàn)略目標的指引下，商業(yè)銀行可以有效地推進戰(zhàn)略發(fā)展活動。商業(yè)銀行需要制定科學的戰(zhàn)略目標，之后要構(gòu)建符合戰(zhàn)略目標的信貸風險文化。這樣商業(yè)銀行既可以增強員工信貸風險控制意識，又可以有效地完成戰(zhàn)略發(fā)展目標。商業(yè)銀行管理層需要積地參與到信貸風險文化的構(gòu)建工作之中，不斷地提升信貸風險文化建設水平。

（二）不斷提升信貸人員專業(yè)素養(yǎng)

商業(yè)銀行要認識到信貸人員專業(yè)素養(yǎng)對于控制信貸風險的積極意義，并采取一些合理化措施，增強信貸人員專業(yè)素養(yǎng)，保證信貸人員更加適應信貸工作，提高信貸風險控制水平。一是組織開展培訓活動。商業(yè)銀行需要把信貸風險控制理念，信貸風險控制技巧等融入到培訓內(nèi)容之中，開展有效地培訓教育活動。值得注意的是：商業(yè)銀行需要保證培訓教育的連續(xù)性，以此全面地提高信貸人員風險控制能力。同時要根據(jù)自身需要以及社會發(fā)展，更新培訓內(nèi)容，強化培訓教育效果。二是建立健全科學的考核制度。商業(yè)銀行需要建立標準化的考核制度，改變把業(yè)務指標作為重點的考核方法。其中，就需要把信貸人員的信貸風險控制水平納入到考核制度之中，這樣不僅可以督促信貸人員積極地落實信貸風險控制工作，而且可以提高信貸人員學習信貸風險控制知識與技巧的主動性。

（三）科學測度信貸風險度量

如何科學衡量信貸風險度量是商業(yè)銀行在信貸風險管理系統(tǒng)建設中的重點內(nèi)容，關(guān)系著整個風險管理體系的成敗。

若是商業(yè)銀行可以有效地衡量信貸風險，就可以提升自身信貸風險控制水平。通過實踐研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行常常發(fā)生違約風險，為此其需要探究防范控制違約風險的方法策略，進而保證信貸風險控制質(zhì)量。其中，商業(yè)銀行就需要構(gòu)建部信貸風險模型，進而應用模型度量違約風險，比如估算預期違約概率、賠付率和貸款損失。然后，計算銀行個體貸款和貸款組合的預期損失和非預期損失。在做好這些信貸風險度量工作后，商業(yè)銀行需要根據(jù)數(shù)據(jù)，建立信貸風險控制體系，進而科學地指導信貸風險控制工作。

（四）完善信貸管理機制

一方面，完善信貸風險機制。要完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測體系，建立風險預警系統(tǒng)。對于相關(guān)人員來講，其需要根據(jù)信息做出合理科學地判斷，了解信貸風險的嚴重程度，并構(gòu)建針對性地構(gòu)建風險應對策略。要建立有效的激勵機制與問責機制。如果能夠有效地完成信貸風險控制工作，則可以對其進行現(xiàn)金獎勵，以此激勵員工繼續(xù)優(yōu)化風險控制工作。否則，就需要追究相關(guān)人員的責任。

另一方面，建立嚴格的貸款“三查”制度并切實執(zhí)行。信貸共包括三個工作階段，即貸前、貸中、貸后，若是不能夠較好地處理這三個階段下的信貸工作，就容易增加信貸風險發(fā)生幾率。因此，要通過完善建立嚴格的貸款“三查”制度的方法，規(guī)范信貸人員在這三個工作階段的行為，不斷地提升信貸控制水平。具體如下所述，做好貸前的審查工作。若是企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定、經(jīng)濟實力低、信譽不好等，就容易提高商業(yè)銀行信貸風險發(fā)生幾率。基于此，要做好貸前的審查工作，獲知企業(yè)資產(chǎn)、信譽等信息，進而確定是否允許企業(yè)貸款的決策。為提高貸前審查水平，商業(yè)銀行可以咨詢相關(guān)機構(gòu)與專家，聽取他們對企業(yè)審查評估意見。做好貸中的流程管理工作。信貸人員需要按照信貸流程，開展信貸工作，避免因缺乏某項流程而影響商業(yè)銀行利益。做好信貸后的檢查工作。信貸人員需要監(jiān)控企業(yè)經(jīng)過活動，了解企業(yè)運作情況，進而判斷預測信貸風險。通過進行這些工作，信貸人員就可以更好地控制信貸風險。

四、結(jié)語

綜上所述，銀行存在著強大的盈利潛力，能夠通過一系列的資金運作活動，提升自身經(jīng)濟收入水平。不過，其的資金運作活動會為自身帶來發(fā)展風險。為此，近些年來銀行積極地推進風險控制工作，以此促進自身穩(wěn)定發(fā)展。目前，商業(yè)銀行風險管理能力并不高，尤其是在對公信貸業(yè)務信用風險控制方面存在一定的問題。因此，商業(yè)需要根據(jù)自身實際發(fā)展現(xiàn)狀，優(yōu)化信貸業(yè)務信用風險控制策略，增強自身風險控制能力。

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（作者單位：盧豐，中國建設銀行山東總審計室;崔娜，中國建設銀行山東省分行）