互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制

作者簡(jiǎn)介：張榮（1997-），女，漢族，安徽合肥人，本科，安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，研究方向：民商法。

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，螞蟻花唄、京東白條等小額貸款公司迅速占據(jù)市場(chǎng)，為滿足人們的貸款需求提供廣泛渠道。與此同時(shí)，大量信用數(shù)據(jù)透明化，資金流轉(zhuǎn)更具隱蔽性，傳統(tǒng)金融監(jiān)管手段滯后等問(wèn)題引人擔(dān)憂。本文立足于2020年底銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行等部門擬出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法》這一金融改革背景下，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)辦理信貸業(yè)務(wù)所存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的思考，提出從政府、市場(chǎng)、個(gè)人等角度進(jìn)行綜合防控并進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;小額信貸;法律風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.15.052

0 引言

在我國(guó)早期，小額信貸的作用體現(xiàn)在以貧困農(nóng)民和低收入群眾的信用為擔(dān)保解決他們?nèi)谫Y難問(wèn)題。從扶貧的角度來(lái)看，相比與技術(shù)創(chuàng)新，國(guó)家扶持小額信貸的社會(huì)公益理念更突出。其實(shí)在1993年，小額信貸減貧模式就已經(jīng)作為一項(xiàng)“舶來(lái)品”，從孟加拉鄉(xiāng)村銀行移植到中國(guó)本土。2004年，國(guó)家在全國(guó)各個(gè)試點(diǎn)陸續(xù)推出支持小額信貸的政策，小額信貸的業(yè)務(wù)在探索中蓬勃發(fā)展，造福了許多貧困人口。隨著政府的監(jiān)管覆蓋和政策推動(dòng)，小額信貸逐步從邊緣走向主流，甚至成為普惠金融體系的核心部分。但自2015年開始，小額信貸業(yè)務(wù)在面臨經(jīng)濟(jì)萎縮和金融市場(chǎng)亂象的壓力下逐漸下滑。2020年是“國(guó)際小額信貸年”第十五個(gè)年頭，中國(guó)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新時(shí)期，預(yù)計(jì)未來(lái)在年輕化消費(fèi)主體的帶動(dòng)下市場(chǎng)對(duì)小額信貸服務(wù)的需求會(huì)更大。但近期，螞蟻IPO被叫停，國(guó)家四部委同時(shí)約談螞蟻集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)層的新聞備受人們關(guān)注。金融科技時(shí)代，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)如何通過(guò)法律規(guī)制更好地適應(yīng)動(dòng)態(tài)市場(chǎng)的問(wèn)題引發(fā)越來(lái)越多的人思考。

1 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代小額信貸特征

1.1 放貸流程網(wǎng)絡(luò)化跟蹤

隨著互聯(lián)網(wǎng)加人工識(shí)別，大數(shù)據(jù)，人工智能等新手段的引入，小額貸款跳脫實(shí)體店束縛，個(gè)人、創(chuàng)業(yè)者和小企業(yè)主不用再為金融服務(wù)而四處奔波，線上實(shí)現(xiàn)用戶貸款申請(qǐng)、自動(dòng)審核、定額放貸等服務(wù)。審核時(shí)間短，放貸額度也是平臺(tái)根據(jù)用戶個(gè)人信息分析評(píng)估后決定的，這種“多對(duì)一”服務(wù)形式與傳統(tǒng)銀行放貸相比極大地簡(jiǎn)化了放貸流程。那些急缺資金的申請(qǐng)者可以通過(guò)應(yīng)用平臺(tái)，實(shí)時(shí)掌握審理進(jìn)程，無(wú)需提供抵押物或擔(dān)保人，正常情況下一人操作就能實(shí)現(xiàn)貸款秒到賬。后期，用戶可以自主決定是分期還款還是一次性提前還清。客戶如果擔(dān)心忘記按期還款，也可享受到期自動(dòng)還款服務(wù)，極大程度降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。盡管這些流程是在虛擬空間完成的，操作記錄后臺(tái)會(huì)監(jiān)控更新。部分潛在用戶也可以根據(jù)平臺(tái)借貸條件，優(yōu)化個(gè)人信用狀況，有需要時(shí)，在手機(jī)上一鍵申請(qǐng)，足不出戶就能便捷享受小額信貸帶來(lái)的實(shí)惠。

1.2 用戶信息數(shù)據(jù)化管理

網(wǎng)絡(luò)小額信貸是一種新的金融服務(wù)的需求和供給。電商平臺(tái)在提供服務(wù)時(shí)會(huì)收集到客戶消費(fèi)、資金交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過(guò)合法渠道獲得的其他數(shù)據(jù)信息。個(gè)人信息的收集、儲(chǔ)存、傳輸、利用是實(shí)現(xiàn)放貸的必經(jīng)流程。依托于傳統(tǒng)實(shí)體企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)小貸均采取自征信模式，利用自身傳統(tǒng)實(shí)體企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，將多年來(lái)客戶積累的信用信息建立數(shù)據(jù)庫(kù)。行業(yè)大數(shù)據(jù)就是一張張客戶通行證，這張通行證透露的信息私密性強(qiáng)。全國(guó)金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)還在不斷完善中，監(jiān)管部門也可以通過(guò)掌握用戶交易信息了解金融市場(chǎng)的變動(dòng)趨勢(shì)。從國(guó)家層面來(lái)看，這些數(shù)據(jù)不僅僅是商業(yè)信息，關(guān)于國(guó)家金融安全。從個(gè)人層面來(lái)看，個(gè)人信息關(guān)于人格尊嚴(yán)不容侵犯。所有數(shù)據(jù)需要通過(guò)加密等技術(shù)手段進(jìn)行保護(hù)，保護(hù)也不是永久性的，要定期對(duì)信息進(jìn)行篩選清理。

1.3 服務(wù)性質(zhì)商業(yè)化突出

小額信貸最初被理解為屬于窮人的金融產(chǎn)品。當(dāng)下小額信貸的服務(wù)對(duì)象早已由原來(lái)的貧困低收入群體拓展到小微企業(yè)以及脫貧的群體。換句話說(shuō)，人人都能享受金融服務(wù)不再是奢望。從小額貸款公司的功能定位中可以看出，它既踐行普惠金融理念又支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來(lái)，網(wǎng)貸金融平臺(tái)野蠻增長(zhǎng)，金融平臺(tái)會(huì)根據(jù)客戶個(gè)性化的需求提供服務(wù)產(chǎn)品，激發(fā)起越來(lái)越多的消費(fèi)者的購(gòu)買欲望，市場(chǎng)發(fā)展空間廣闊。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)日漸成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)核心驅(qū)動(dòng)力，商業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)也在向數(shù)字化靠攏。從整體上看，我國(guó)“普惠金融”系統(tǒng)大致可以分為：小額信貸項(xiàng)目、備案小額金融機(jī)構(gòu)、持照小額金融機(jī)構(gòu)、小額金融銀行、商業(yè)銀行。小額信貸更側(cè)重于營(yíng)利性，代表產(chǎn)品有“微粒貸”“閃電貸”等。小額信貸走向商業(yè)化，也是為了開辟出適應(yīng)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展之路。小額信貸公司的融資來(lái)源不再僅僅依靠社會(huì)捐贈(zèng)與政府補(bǔ)貼，可以通過(guò)私募債融資、P2P融資、“股權(quán)+回股”模式融資等。無(wú)論是支付方式還是信息處理都提現(xiàn)了效率優(yōu)先原則，金融機(jī)構(gòu)利用時(shí)間差從中賺取利潤(rùn)差價(jià)。

2 小額信貸法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)線上經(jīng)營(yíng)監(jiān)管難

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)模式新舊更替階段難以避免的陣痛。互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺(tái)將所持資金可以在全國(guó)范圍內(nèi)跨領(lǐng)域放貸，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中還衍生出涉及網(wǎng)絡(luò)貸款的子服務(wù)。這導(dǎo)致很多地方金融監(jiān)管部門在原有的監(jiān)管模式下難以及時(shí)調(diào)整，無(wú)法全面了解業(yè)務(wù)資金放貸情況。這就給部分企業(yè)留出了違法違規(guī)操作的灰色地帶，為金融市場(chǎng)健康發(fā)展留下隱患，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪苗頭難以得到有效遏制。甚至有學(xué)者指出設(shè)立“非法放貸罪”，用國(guó)家暴力手段進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。但若是過(guò)度干預(yù)，政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸在政策屬性和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)之間存在制度上的矛盾，責(zé)任、權(quán)力和利益界定模糊，運(yùn)營(yíng)成本高，貸款回收率低。

此外，雖然2020年擬出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法》劃定若干紅線，它提到要厘清網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管體制，明確市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)規(guī)則，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨省開展業(yè)務(wù)。該意見稿一出，引起社會(huì)廣泛討論，一方面《辦法》中的規(guī)定明確合法和非法網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)具有積極意義，另一方面通過(guò)消費(fèi)金融公司牌照、互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照開展線上信貸業(yè)務(wù)的公司預(yù)計(jì)不在監(jiān)管范圍。

2.2 雙方資質(zhì)條件不清晰導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)

目前，市場(chǎng)上存在管理水平低下的小額信貸公司為爭(zhēng)奪客源在征信體系尚不完善的情況下給客戶開通放貸服務(wù)。像螞蟻花唄等業(yè)界發(fā)展較早的公司，通過(guò)和購(gòu)物平臺(tái)合作了解客戶消費(fèi)信用狀況，設(shè)置信用分門檻，有的甚至與公安部聯(lián)網(wǎng)，能查找用戶是否存在犯罪記錄。但是預(yù)防只是風(fēng)險(xiǎn)防控的一環(huán)，部分借款人同時(shí)從多家平臺(tái)貸款，或者在不同平臺(tái)間借新還舊，其貸款金額往往遠(yuǎn)超其還款能力，造成資金鏈極其緊張，信用違約風(fēng)險(xiǎn)很高。不同信貸公司存在商業(yè)壁壘，也承擔(dān)著對(duì)客戶信息保密的義務(wù)。惡性多貸對(duì)于金融公司而言要承擔(dān)巨大金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于借貸者而言也會(huì)面臨著無(wú)法按期還貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。貸款機(jī)構(gòu)沒有足夠能力審核出融資者的不良借貸記錄。

在正常的借貸關(guān)系中，一般習(xí)慣于強(qiáng)調(diào)借款者的責(zé)任義務(wù)，往往忽視了對(duì)被借款對(duì)象資質(zhì)的考察。網(wǎng)絡(luò)虛擬資金流轉(zhuǎn)快，若已經(jīng)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以“空殼之軀”強(qiáng)行管理運(yùn)營(yíng)，希望短期內(nèi)彌補(bǔ)資金空缺。這種欠缺誠(chéng)信基礎(chǔ)的行業(yè)亂象不整治，產(chǎn)生的社會(huì)負(fù)面效應(yīng)不言而喻。

2.3 用戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

人們對(duì)個(gè)人信息的自決和控制力越來(lái)越弱，采取措施調(diào)和共享數(shù)據(jù)與個(gè)人信息保護(hù)之間的矛盾刻不容緩。盡管我國(guó)一直在努力為個(gè)人信息撐起體系化的法律保護(hù)傘，但個(gè)人信息涉及利益層面廣，流轉(zhuǎn)過(guò)程多元復(fù)雜，當(dāng)個(gè)人權(quán)益受侵犯時(shí)很難得到及時(shí)、有效的保護(hù)。這些數(shù)據(jù)在不法分子眼里就是商機(jī)。犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP非截獲的公民個(gè)人信息后，將信息整理打包，進(jìn)行信息交易。被泄露信息的用戶深受各類騷擾短信推銷產(chǎn)品的困擾。網(wǎng)絡(luò)貸款公司在采集信息和提供信息服務(wù)時(shí)，對(duì)于有特殊用途的信息應(yīng)向用戶具體明確授權(quán)使用范圍。有的客戶信息安全意識(shí)差，發(fā)現(xiàn)信息泄露后沒有提醒平臺(tái)清理信息，這時(shí)消費(fèi)金融公司仍保留客戶信息只會(huì)讓其個(gè)人信息權(quán)益進(jìn)一步受損。

3 小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.1 優(yōu)勝劣汰明確信貸平臺(tái)退出辦法

國(guó)家已經(jīng)著手明確網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)則，劃分主體監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。但信貸行業(yè)公司類型參差不齊，對(duì)此，可以利用退出機(jī)制來(lái)淘汰一些落后、違法企業(yè)，而且退出機(jī)制能夠激發(fā)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)小額信貸行業(yè)健康發(fā)展。在實(shí)踐中，很多信貸公司規(guī)模較小，無(wú)論是資金儲(chǔ)備、管理機(jī)制建設(shè)，還是員工的技能培養(yǎng)上都存在不足。如果單純依靠市場(chǎng)淘汰機(jī)制，可能會(huì)產(chǎn)生更多的債務(wù)糾紛。畢竟信貸平臺(tái)涉及的業(yè)務(wù)性質(zhì)復(fù)雜，針對(duì)不同地區(qū)，不同主體的交易活動(dòng)，需要根據(jù)實(shí)際條件進(jìn)行處理。我國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平各有差異，不同信貸平臺(tái)陷入的商業(yè)危機(jī)也有差異，如何保證各信貸平臺(tái)公平競(jìng)爭(zhēng)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題，需要有關(guān)公權(quán)機(jī)關(guān)按照經(jīng)濟(jì)與公平的原則制定退出辦法。

3.2 建立并共享行業(yè)負(fù)面清單

外部的征信體系建設(shè)和政府監(jiān)管在逐漸落實(shí)，行業(yè)內(nèi)部應(yīng)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，通過(guò)行業(yè)自律將可控風(fēng)險(xiǎn)降到最低。商家可以合作通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸借貸雙方的信息和交易信息的收集處理，增加監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)小額信貸平臺(tái)之間的信息共享，提高互聯(lián)網(wǎng)小額信貸信息透明度。小額信貸平臺(tái)在日常交易過(guò)程中，也有可能吃虧遇到不良貸款者。平臺(tái)在追究過(guò)錯(cuò)方責(zé)任的同時(shí)，若及時(shí)列出顧客負(fù)面清單，就能有效遏制類似壞賬情況出現(xiàn)。同樣，如果公司平臺(tái)之間互相監(jiān)督，將運(yùn)營(yíng)操作不符合行業(yè)規(guī)范的平臺(tái)列入該負(fù)面清單，會(huì)起到很好的社會(huì)公示作用。用戶收到安全警示后可以提前“避雷”，選擇商業(yè)信譽(yù)更好地平臺(tái)。負(fù)面清單每一次更新都是對(duì)整個(gè)行業(yè)的洗牌。建立行業(yè)負(fù)面清單這項(xiàng)工作離不開每一位金融主體的參與，我們也可以借鑒西方國(guó)家試驗(yàn)性制定全國(guó)范圍內(nèi)適用的行業(yè)規(guī)范。面對(duì)具體問(wèn)題，再細(xì)化分類，形成與現(xiàn)階段市場(chǎng)規(guī)律相契合的行業(yè)運(yùn)行規(guī)則。

3.3 個(gè)人合法借貸增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

公民要理性看待網(wǎng)絡(luò)小額貸款，首先要根據(jù)個(gè)人需要和預(yù)期還款額能力在正規(guī)平臺(tái)申請(qǐng)。在接受服務(wù)前，仔細(xì)閱讀格式條款中所規(guī)定的自己的權(quán)利義務(wù)，以確保自己的合法權(quán)益是得到保障的。在具有一定理財(cái)能力與法律知識(shí)的基礎(chǔ)上，選擇對(duì)自己最適合自己的產(chǎn)品不盲目貸。像很多創(chuàng)業(yè)者，應(yīng)提前了解國(guó)家是否有專項(xiàng)資金支持，如果有，這種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的金融服務(wù)無(wú)疑是最好的選擇。在貸款服務(wù)結(jié)束后，消費(fèi)者可以按事前約定要求企業(yè)刪除未公開的個(gè)人信息。如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)操作不規(guī)范，可以直接向有關(guān)監(jiān)管部門反映，學(xué)會(huì)及時(shí)止損依法維權(quán)。

4 結(jié)語(yǔ)

小額信貸在中國(guó)是普惠金融體系重要組成部分，它經(jīng)歷了從地方試點(diǎn)到規(guī)范化運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新的多個(gè)發(fā)展階段。未來(lái)通過(guò)健全金融管理體系，小額信貸一定會(huì)為中國(guó)金融事業(yè)的未來(lái)發(fā)展提供有力支持。

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