鄉(xiāng)村振興背景下我國(guó)村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展策略

李小花

摘?要：村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，承擔(dān)著為農(nóng)村提供普惠金融服務(wù)的重任。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展主要經(jīng)過(guò)了試點(diǎn)、快速發(fā)展、穩(wěn)步發(fā)展三個(gè)階段，目前總體發(fā)展質(zhì)量亟待提高，存在整體發(fā)展不平衡、自身可持續(xù)發(fā)展能力弱、社會(huì)服務(wù)功能弱化等問(wèn)題。促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展，一要完善政府財(cái)稅扶持政策，二要夯實(shí)自身基礎(chǔ)以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力，三要多方聯(lián)動(dòng)切實(shí)提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)服務(wù)效率。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興?村鎮(zhèn)銀行?高質(zhì)量發(fā)展?農(nóng)村金融

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。黨的十九大對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了明確要求，強(qiáng)調(diào)要把中國(guó)的鄉(xiāng)村建設(shè)成為“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的人民安居樂(lè)業(yè)之地。2019年9月，黨中央出臺(tái)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作的第一個(gè)五年規(guī)劃，即《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略（2018—2022）》。在規(guī)劃中，農(nóng)村金融發(fā)展被作為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的一個(gè)重要著力點(diǎn)，而以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則是農(nóng)村金融發(fā)展特別是普惠金融發(fā)展的重要抓手。自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行在四川掛牌成立以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)各地迅速發(fā)展，成為農(nóng)村地區(qū)普惠金融的主力軍，對(duì)十多年來(lái)我國(guó)的縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展起了巨大的推動(dòng)作用。然而，總體上看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍然處于“量”的擴(kuò)張階段，尚未實(shí)現(xiàn)“質(zhì)”的提升，雖然發(fā)展速度較快，但整體發(fā)展質(zhì)量亟待提升。黨中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，既對(duì)村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展提出了迫切需求，又為村鎮(zhèn)銀行提升發(fā)展質(zhì)量提供了寶貴的歷史機(jī)遇。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展始于2006年銀監(jiān)會(huì)為進(jìn)一步完善和激活農(nóng)村金融市場(chǎng)作出的放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的決定。自2007年至今，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展大致經(jīng)過(guò)了試點(diǎn)、快速發(fā)展和穩(wěn)定發(fā)展三個(gè)主要階段。其中試點(diǎn)階段主要為2007—2009年，期間在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等省或自治區(qū)的部分縣（市）開(kāi)展試點(diǎn)，試點(diǎn)期間全國(guó)從無(wú)到有，至2009年6月，先后共成立了約100家村鎮(zhèn)銀行。通過(guò)試點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)、監(jiān)管等政策得以逐步完善。其后2009年起直至2013年，銀監(jiān)會(huì)等中央各相關(guān)職能部門(mén)與各個(gè)地方政府在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上密集出臺(tái)了多種優(yōu)惠政策，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入到快速發(fā)展時(shí)期。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年總體工作安排》，對(duì)以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋區(qū)域、覆蓋率、機(jī)構(gòu)類(lèi)別、機(jī)構(gòu)數(shù)量等作了明確的發(fā)展規(guī)劃。至2011年底全國(guó)村鎮(zhèn)銀行審批通過(guò)數(shù)量累計(jì)達(dá)到726家，正式營(yíng)業(yè)達(dá)635家，其中在2009-2011年間新設(shè)立的達(dá)544家（劉博通，2020）。而后，自2014年起至今，村鎮(zhèn)銀行渡過(guò)了數(shù)量快速擴(kuò)張時(shí)期，開(kāi)始更加關(guān)注銀行“質(zhì)”的提升，進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期。

至2018年底，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到1616家，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到5764個(gè)，從業(yè)人數(shù)達(dá)到93265人;全國(guó)縣域覆蓋率達(dá)70%，總共約1286個(gè)縣（市）已設(shè)立或核準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行;資產(chǎn)總計(jì)約15萬(wàn)億元，貸款發(fā)放總額累計(jì)達(dá)47萬(wàn)億元，信貸客戶(hù)總量累計(jì)達(dá)659萬(wàn)戶(hù)，貸款發(fā)放筆數(shù)累計(jì)達(dá)11146萬(wàn)筆，戶(hù)均貸款額度為3415萬(wàn)元。貸款總額中農(nóng)戶(hù)與小微企業(yè)貸款合計(jì)占比超過(guò)90%，中部與西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占總量比重約為656%（何廣文、李倩，2020）。雖然近年來(lái)村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村發(fā)展的作用愈加明顯，但村鎮(zhèn)銀行總體發(fā)展質(zhì)量依然不高，存在整體發(fā)展不平衡、自身發(fā)展能力弱、社會(huì)服務(wù)能力弱等問(wèn)題。

（一）整體發(fā)展不平衡

發(fā)展不平衡是影響村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展質(zhì)量特別是整體社會(huì)績(jī)效的重要因素。中西部地區(qū)是農(nóng)村金融供給不足、服務(wù)缺位最突出的區(qū)域，也是村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計(jì)時(shí)重點(diǎn)關(guān)注的焦點(diǎn)。但現(xiàn)實(shí)與政策設(shè)計(jì)初衷的背離似乎難以避免。目前，村鎮(zhèn)銀行區(qū)域發(fā)展顯著不平衡，發(fā)展水平在東中西部區(qū)域間呈現(xiàn)明顯的與現(xiàn)實(shí)需求相背離的梯度差異，西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展水平與發(fā)展績(jī)效明顯落后于東部地區(qū)，無(wú)法滿(mǎn)足西部鄉(xiāng)村發(fā)展過(guò)程中的金融需求。發(fā)展規(guī)模方面，西部地區(qū)西藏、甘肅、寧夏、青海、陜西等五省村鎮(zhèn)銀行的平均注冊(cè)資本僅約4000萬(wàn)元，僅為北京、上海、廣東、浙江、江蘇、天津等六省村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本的40%多。2018年百?gòu)?qiáng)村鎮(zhèn)銀行，東部占比46%、中部占比29%、東北地區(qū)占比13%、西部地區(qū)占比僅12%，區(qū)域差異顯著。覆蓋率方面，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行位于東部和中部地區(qū)，西部尤其是西北與西南部地區(qū)覆蓋率明顯低于其他地區(qū)。社會(huì)服務(wù)功能方面，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有正向的促進(jìn)作用，但這種作用在東部地區(qū)明顯高于中部、西部地區(qū)，同時(shí)在中部地區(qū)又明顯高于西部地區(qū)。此外，自當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行以后，隨著時(shí)間的推移，村鎮(zhèn)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，東部地區(qū)持續(xù)增強(qiáng)，西部地區(qū)則呈現(xiàn)強(qiáng)弱反復(fù)交替的特征，中部地區(qū)則呈現(xiàn)早期逐步增強(qiáng)、而后逐年減弱的趨勢(shì)。

（二）村鎮(zhèn)銀行自身可持續(xù)發(fā)展能力不足

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行總體呈現(xiàn)小、散、弱的特征，自身可持續(xù)發(fā)展能力不足。首先，規(guī)模小是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要特征之一。依據(jù)全國(guó)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)中心的統(tǒng)計(jì)，至2018年底，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本僅09億元，57%的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本在1000-5000萬(wàn)之間，注冊(cè)資本超過(guò)1億的約占30%，超過(guò)10億的全國(guó)僅4家，平均資產(chǎn)規(guī)模僅約92億（劉博通，2020）。其次，村鎮(zhèn)銀行區(qū)域布局高度分散。總計(jì)1600多家村鎮(zhèn)銀行，分散在約1300個(gè)縣，多數(shù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村，難以形成合力，弱化了對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展金融支撐功能的發(fā)揮。再次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，專(zhuān)業(yè)能力和人才隊(duì)伍建設(shè)都需要一個(gè)過(guò)程，因而相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，金融創(chuàng)新能力弱、服務(wù)能力弱，且本身市場(chǎng)信任度較低，這必然導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱。造成村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力不足的原因，一是村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營(yíng)效率低，盈利能力、積累能力不足。如村鎮(zhèn)銀行成本收入比普遍過(guò)高，平均值達(dá)到632%（何廣文、李倩，2020）。二是農(nóng)村金融市場(chǎng)尚未真正建立以市場(chǎng)化退出和市場(chǎng)化利率為基礎(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理的約束與激勵(lì)作用有待加強(qiáng)，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提升。三是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前期對(duì)政府財(cái)稅扶持政策過(guò)度依賴(lài)，抑制了其自生能力的發(fā)展。

（三）村鎮(zhèn)銀行社會(huì)服務(wù)功能弱化

社會(huì)服務(wù)功能是考察村鎮(zhèn)銀行發(fā)展質(zhì)量的一個(gè)重要維度。與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展更加強(qiáng)調(diào)其社會(huì)績(jī)效與財(cái)務(wù)績(jī)效的雙重目標(biāo)屬性。但顯現(xiàn)實(shí)中，目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)機(jī)構(gòu)的覆蓋率上提升較快，初步實(shí)現(xiàn)了政策設(shè)計(jì)時(shí)的目標(biāo)，而在對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的金融支撐作用方面，村鎮(zhèn)銀行距離政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)仍然具有相當(dāng)距離。尤其是在最需要的中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)服務(wù)績(jī)效亟待提高，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可得性與可及性問(wèn)題依然突出。如廣西壯族自治區(qū)天等縣開(kāi)展的關(guān)于農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)資金來(lái)源的調(diào)查顯示，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶(hù)中資金源于自有資金的戶(hù)數(shù)占比為536%，源于私人借款的戶(hù)數(shù)占比為286%，而源于政府與金融機(jī)構(gòu)貸款的戶(hù)數(shù)占比僅為178%（馬小龍，2020）。村鎮(zhèn)銀行社會(huì)服務(wù)功能弱化的原因主要由兩個(gè)，一是內(nèi)因，即其功能定位需要更加明確，產(chǎn)品創(chuàng)新能力、服務(wù)能力、人才隊(duì)伍需要進(jìn)一步加強(qiáng);二是外因，即村鎮(zhèn)銀行要發(fā)揮作用，需要良好的金融環(huán)境支撐，如市場(chǎng)化程度、信用體系、制度以及數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施等。相對(duì)而言，我國(guó)東部地區(qū)具有更好、更加完善的金融環(huán)境，故村鎮(zhèn)銀行對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的支撐與推動(dòng)效應(yīng)比中西部地區(qū)更加顯著。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施背景下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機(jī)遇

近年來(lái)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了難得的政策機(jī)遇、市場(chǎng)機(jī)遇與環(huán)境機(jī)遇。具體而言，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)規(guī)模、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)需求等都發(fā)生了根本性改變，為村鎮(zhèn)銀行提升自身規(guī)模與層次、提高發(fā)展的可持續(xù)性提供了難得機(jī)遇。首先，市場(chǎng)規(guī)模是影響行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。隨著鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力持續(xù)增強(qiáng)，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，使村鎮(zhèn)銀行的潛在市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。而銀行經(jīng)營(yíng)單位成本大小與規(guī)模大小呈反比。同時(shí)，由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的興旺，村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)素質(zhì)將不斷改善、客戶(hù)數(shù)量和集中度也將不斷提高，從而將使村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)效率得到大幅提高、運(yùn)營(yíng)邊際成本不斷下降。農(nóng)業(yè)部的統(tǒng)計(jì)顯示，2016—2019年間，每年農(nóng)村參與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的人數(shù)分別為450萬(wàn)、520萬(wàn)、700萬(wàn)、810萬(wàn)，年均增長(zhǎng)均超過(guò)百分之十（馬小龍，2020）。其次，此輪鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的主體多為具有長(zhǎng)期在外務(wù)工經(jīng)歷的返鄉(xiāng)農(nóng)民工群體，相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，他們具備技術(shù)、資金、信息等多方面的優(yōu)勢(shì)，這將使村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大改變。一方面，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體結(jié)構(gòu)由以傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)為主，向以專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)合作社以及龍頭企業(yè)為主;另一方面，農(nóng)村地區(qū)的二、三產(chǎn)業(yè)也受益于此輪創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)高潮而呈現(xiàn)加速發(fā)展的趨勢(shì)，將使小微企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的需求占比快速提高。第三，以上市場(chǎng)規(guī)模、客戶(hù)結(jié)構(gòu)的變化又必然使村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)需求呈現(xiàn)新的特征，即單個(gè)客戶(hù)融資需求額度更大、中長(zhǎng)期信貸需求增加、產(chǎn)品與服務(wù)需求更加多樣化（唐曉旺，2018）。這一方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理構(gòu)成新的挑戰(zhàn)，但另一方面有利于村鎮(zhèn)銀行降低成本收入比、刺激金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，從而為村鎮(zhèn)銀行提升發(fā)展質(zhì)量、提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效提供了空間與契機(jī)。

三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議

農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的應(yīng)有之意。因此提高村鎮(zhèn)銀行發(fā)展質(zhì)量，改善農(nóng)村金融服務(wù)供給是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)。促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展，重點(diǎn)一要完善政府扶持政策，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展水平提高，二要切實(shí)提高村鎮(zhèn)銀行自身真實(shí)盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力，三要著力提高村鎮(zhèn)銀行對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的金融支撐功能。

（一）完善扶持政策，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展水平提高

農(nóng)村金融市場(chǎng)由于競(jìng)爭(zhēng)不充分、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題存在市場(chǎng)失靈問(wèn)題，因此政府扶持政策在各國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展中普遍起著重要作用。國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展作為一種新生的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尚處于發(fā)展的初期，其整體發(fā)展?fàn)顟B(tài)尤其受到財(cái)稅支持政策的影響。但財(cái)稅扶持政策對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，既具有正向的激勵(lì)效應(yīng)，也產(chǎn)生了負(fù)面的抑制效應(yīng)，而后者導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對(duì)財(cái)稅補(bǔ)貼政策的依賴(lài)，影響村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。要提高村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展質(zhì)量，必須不斷完善財(cái)稅扶持政策。總體而言，我國(guó)財(cái)政補(bǔ)貼政策和稅收優(yōu)惠政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有促進(jìn)效應(yīng)，普遍提高了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展績(jī)效。但是，首先，從長(zhǎng)期看我國(guó)稅收優(yōu)惠政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行的促進(jìn)效應(yīng)明顯高于財(cái)政補(bǔ)貼政策。其原因在于，財(cái)政直接補(bǔ)貼政策可能扭曲村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而稅收優(yōu)惠政策具有市場(chǎng)中性。其次，財(cái)稅政策對(duì)不同發(fā)展階段的村鎮(zhèn)銀行的效應(yīng)具有明顯差異，且它們對(duì)村鎮(zhèn)銀行的促進(jìn)效應(yīng)隨其發(fā)展時(shí)間加長(zhǎng)而減弱。其原因?yàn)榇彐?zhèn)銀行發(fā)展初期成本高、客戶(hù)少、規(guī)模小、服務(wù)能力弱，其盈利和經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性對(duì)財(cái)稅補(bǔ)貼的依賴(lài)更大，而隨著村鎮(zhèn)銀行逐步成長(zhǎng)，財(cái)稅補(bǔ)貼政策對(duì)其生存與發(fā)展的邊際促進(jìn)效應(yīng)下降。再次，實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，財(cái)稅扶持政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行自身可持續(xù)發(fā)展能力具有負(fù)面效應(yīng)，無(wú)法提高村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期盈利能力。其原因在于財(cái)稅補(bǔ)貼提高了村鎮(zhèn)銀行短期盈利，降低了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)的約束，固化了村鎮(zhèn)銀行對(duì)補(bǔ)貼政策的依賴(lài)（何廣文、李倩，2020）。要推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展水平提升，一是要提高財(cái)稅扶持政策的靈活性、針對(duì)性和精準(zhǔn)性。政府財(cái)稅部門(mén)應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的村鎮(zhèn)銀行靈活制定有針對(duì)性的支持政策，并對(duì)政策實(shí)施效果進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)、及時(shí)調(diào)整。二是財(cái)稅扶持力度要進(jìn)一步對(duì)西部地區(qū)傾斜。相對(duì)于中、東部地區(qū)，西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成熟度低、發(fā)展環(huán)境落后，財(cái)稅支持對(duì)其發(fā)展的促進(jìn)效應(yīng)更加明顯。三是減少財(cái)政直接補(bǔ)貼，更多采用市場(chǎng)中性的稅收優(yōu)惠政策，以減少對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的扭曲。四是利用實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的契機(jī)，更加關(guān)注農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)，以提高村鎮(zhèn)銀行投資效率和長(zhǎng)期盈利能力。此外，還要進(jìn)一步完善農(nóng)村金融監(jiān)管政策，提升監(jiān)管政策的精細(xì)化、科學(xué)化水平，避免一刀切，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行提升金融創(chuàng)新水平和經(jīng)營(yíng)規(guī)范化水平。

（二）夯實(shí)自身提升村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力

切實(shí)提高每家村鎮(zhèn)銀行的真實(shí)盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力是實(shí)現(xiàn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行整體高質(zhì)量發(fā)展的前提。為此，村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)進(jìn)一步明確自身定位，立足地方，開(kāi)展差異化經(jīng)營(yíng)。村鎮(zhèn)銀行是普惠金融的一種，立足當(dāng)?shù)兀罡笆烊松鐣?huì)”，構(gòu)建緊密的社區(qū)關(guān)系是其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的主要來(lái)源。依靠長(zhǎng)期、緊密的客戶(hù)關(guān)系，村鎮(zhèn)銀行得以減少信息不對(duì)稱(chēng)、降低交易成本，從而確立自身在局部市場(chǎng)的非對(duì)稱(chēng)優(yōu)勢(shì)。因此，每家村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)所處“社區(qū)”有充分的調(diào)查與研究，制定長(zhǎng)期的“銀行—社區(qū)”關(guān)系戰(zhàn)略，并把它上升到企業(yè)運(yùn)營(yíng)的核心戰(zhàn)略層面。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)更加專(zhuān)注于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展金融創(chuàng)新，盡量通過(guò)提高凈息差，以提高邊際盈利能力。村鎮(zhèn)銀行相對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、市場(chǎng)小、風(fēng)險(xiǎn)控制方式少、風(fēng)控能力弱且金融人才短缺，其金融創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相對(duì)弱小。但其客戶(hù)貸款金額相對(duì)小、周期相對(duì)短，對(duì)息差具有更高的承受能力，且其具有更深的客戶(hù)關(guān)系優(yōu)勢(shì)和相對(duì)信息優(yōu)勢(shì)，故可圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高單位盈利水平提升自身經(jīng)營(yíng)績(jī)效和長(zhǎng)期發(fā)展能力。第三，不斷完善村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。目前多數(shù)村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間較短，公司治理結(jié)構(gòu)和企業(yè)文化尚在形成和成熟過(guò)程之中，且部分村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，存在股東行為違規(guī)失范、關(guān)聯(lián)交易、激勵(lì)機(jī)制不完善等問(wèn)題。為此，應(yīng)進(jìn)一步完善監(jiān)管政策，引導(dǎo)各村鎮(zhèn)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)、治理機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)控機(jī)制等，加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)的硬約束。

（三）多元聯(lián)動(dòng)提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)服務(wù)績(jī)效

導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會(huì)服務(wù)功能弱化的因素并不單一，具有復(fù)雜性、多元性的特征，既涉及村鎮(zhèn)銀行自身問(wèn)題，也涉及政策以及環(huán)境等因素。具體如農(nóng)村數(shù)字基建落后、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、抵押不足以及創(chuàng)新滯后需求等。為此，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行社會(huì)服務(wù)功能需要各方聯(lián)動(dòng)。一是，鄉(xiāng)村振興應(yīng)把農(nóng)村地區(qū)的新基建作為重點(diǎn)內(nèi)容，降低村鎮(zhèn)銀行利用數(shù)字技術(shù)開(kāi)展金融服務(wù)的成本。要利用實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的契機(jī)，切實(shí)縮小農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)與城市和發(fā)達(dá)地區(qū)的數(shù)字鴻溝，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)對(duì)降低金融服務(wù)邊際成本、提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可得性與可及性的作用。二是要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資實(shí)現(xiàn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。抵押不足是制約村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大貸款規(guī)模，服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展的主要原因。各地可根據(jù)自身?xiàng)l件采取建立和規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系、充分挖掘當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)權(quán)抵押物、拓寬產(chǎn)權(quán)抵押融資增信渠道、創(chuàng)新農(nóng)村貸款反擔(dān)保措施、建立和完善抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、制定不良抵押資產(chǎn)處置方案、建立高效農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)等措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)貸款規(guī)模。三是村鎮(zhèn)銀行更加主動(dòng)出擊，一方面推動(dòng)金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展，另一方面推動(dòng)自身與其他金融機(jī)構(gòu)的合作與聯(lián)合。村鎮(zhèn)銀行通過(guò)與產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、合作社、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等的合作，深入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，既可開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈打包擔(dān)保融資等降低企業(yè)融資難度，也可更深的介入產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，通過(guò)助推產(chǎn)業(yè)鏈的成長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)自身的成長(zhǎng)。同時(shí)，通過(guò)加強(qiáng)同業(yè)合作，村鎮(zhèn)銀行有可能改善其覆蓋過(guò)于分散的弊端，提高服務(wù)效率;通過(guò)加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作則能與他們形成互補(bǔ)，在事實(shí)上于微觀層面提升自身金融創(chuàng)新能力和金融服務(wù)能力，于宏觀層面提升農(nóng)村地區(qū)金融滲透率和整個(gè)農(nóng)村金融體系效率。

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（李小花，廣東英德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）