金融科技助推互聯網金融監管模式轉型路徑研究

武蘇粉 楊艷杰 張越強

摘 要：目前，金融科技在金融領域開辟了一個廣闊的天地，由區塊鏈、人工智能、大數據等科技技術在金融領域的應用為金融行業的發展提供了新的途徑。在互聯網金融的發展階段，尤其是在互聯網金融的監管不足方面，金融科技的發展更是提出了新的監管路徑。本文針對我國互聯網金融監管中存在的問題，包括監管信息不透明、監管機制不完善以及主體責任難區分等。結合金融科技的特點，提出金融科技助推互聯網金融監管莫的轉型路徑，包括運用金融科技的區塊鏈技術解決互聯網金融監管過程中的信息不透明等問題，為金融科技助推互聯網金融監管的發展提供建議。

關鍵詞：金融科技;互聯網金融;監管模式;轉型路徑

中圖分類號：F2 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.14.013

1 金融科技的發展歷程及現狀

1.1 金融科技的發展歷程

金融和科技一開始就密不可分，有的專家認為金融科技是在金融中加入了計算機技術的方法，有的專家認為金融科技是在科技中加入了相關的金融工具，而目前大多數的定論為金融科技已經形成了一門新的學科，不單單只是金融與科技的融合。金融科技最初發展時，是隨著IT技術的發展而誕生的“互聯網+”產品，目前互聯網金融已經脫離了“互聯網+”的范圍，成立了自己的體系。金融科技的發展一直處于不斷地完善過程中，從金融與科技的融合到現在的金融科技的學科發展，金融科技體系一直在完善，目前，為大眾所熟悉的金融科技主要包括人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等。

1.2 區塊鏈技術的發展

區塊鏈技術在金融科技中的淵源可以追溯到中本聰的比特幣，中本聰在2009年的時候創造了第一個區塊鏈，后來出現了許多類似比特幣的數字貨幣，其原理都是基于區塊鏈技術的應用。區塊鏈技術最大的特點就是去中心化，任何節點都可以創造交易，不需要中心化的管理或者機構，為交易的開放性提供了依據。區塊鏈技術在金融科技的發展進一步促進了互聯網金融的發展新路徑，為互聯網金融的發展提供了新的契機。

1.3 人工智能的發展

人工智能一詞最初是在1956年DARTMOUTH學會上提出的，人工智能并不是對人類智能的簡單模仿，而是運用計算機技術來模擬人類思維活動的技術。人工智能在金融科技中的發展體現在兩個方面，一方面是將人工智能運用到金融投資領域，優化金融業現有的服務模式，提高金融投資效率;另一方面是人工智能運用到金融監管方面，通過人工智能的識別技術來規范和防范金融風險，降低金融風險，探索更加有效的金融監管模式。

1.4 大數據和云計算的發展

大數據和云計算的產生為各個領域都帶來了巨大的變革，尤其是金融領域。大數據在金融科技中的應用主要體現在精準營銷和信用風險方面，通過大數據和云計算，可以明確互聯網金融中客戶的需求，并能精準定位了客戶自身，為信用風險的監管提供了有力工具。

2 我國互聯網金融監管模式存在的問題

2.1 互聯網金融監管信息不透明

我國互聯網金融的發展自2015開始就一直處于混亂狀態，一是互聯網金融快速發展;二是監管信息并沒有同步實施。互聯網金融發展迅速，但互聯網金融監管主體不明確，監管信息不透明，加劇了互聯網金融體系的不穩定。以P2P平臺為例，由于監管信息不透明，大量虛假P2P平臺以及違規平臺橫空出世，出現了類似“跑路”“提現困難”等問題。我國的互聯網監管主要依靠社會征信體系，但在征信體系不完善的情況下，互聯網金融的發展存在很多違法亂紀行為。因此，在互聯網金融監管中，信息的不透明和不完全會對監管部門造成很大困擾，監管實施難以規范化和標準化。

2.2 互聯網金融監管機制不完善

在互聯網金融監管過程中，監管機制不完善，一是監管的法律法規出臺滯后，我國互聯網金融發展規模大、速度快，為保證消費者在互聯網金融交易中的安全，國家一直在努力出臺有關的法規政策，但出臺的政策是基于已發生的問題，對于整個行業的有害行為無法提供全面有效的監管。另一方面是金融監管未得到充分重視，我國互聯網金融機構過于重視業務的發展，忽略了對于風險的防控，所建立的監管體系不完善不健全，無法根據市場環境進行及時調整與改進，由此造成了一系列的問題。

2.3 互聯網金融監管主體責任不明確

互聯網金融的發展屬于新興產業，其監管主體不明確，責任區分不明顯，由此導致監管的不完整。互聯網金融的業務監管涉及諸多部門，如證監會、銀監會以及人民銀行等，這種多部門的監管體制，大大降低了監管的有效性，有部分互聯網金融企業責任界限不清晰，出現監管缺失的狀態。雖然國家出臺了一系列關于互聯網金融監管的政策措施，規范互聯網金融中不同業務的監管主體，但總體來看，仍然存在監管主體不明確，責任區分不明顯的亂象。

3 金融科技助推互聯網金融監管模式轉型的路徑分析

3.1 運用區塊鏈技術實現監管的透明度

區塊鏈技術具有去中心化的特點，鏈上的數據具有可視化、加密性等特征，因此將金融科技中的區塊鏈技術應用到互聯網金融的監管模式中，可以實現監管的透明度。區塊鏈技術強調數據的去中心化，可以實現數據共享和信息共享，即將客戶端、金融機構和監管部門等都構造到一個區塊鏈上，每個節點都可以看到這個鏈上的所有信息，實現在監管機構和互聯網金融機構之間構建透明的信息交流平臺，實現互聯網監管信息的透明度。

3.2 運用人工智能技術完善監管機制

人工智能技術最大的特點是實現了技術與人腦的結合，將眾多繁雜的人工工作轉化為計算機運行。人工智能技術在金融領域涉獵較早，目前主要在支付清算領域和基礎服務領域有較多參與，比如金融科技中的智能投顧業務，就是充分利用人工智能來實現的。金融科技的人工智能技術可以完善互聯網金融的監管機制，因為人工智能具有合約化、標準化的特點，利用智能合約的交易可以對互聯網金融中的各項數據資料進行分析評估，并及時進行整合優化，可以讓部分非系統性風險進行規避，提高監管的效率，完善監管機制。

3.3 運用大數據和云計算技術明確監管主體責任

大數據和云計算是不可分割的，在互聯網金融領域中發揮了巨大的作用。大數據和云計算可以完善互聯網金融的征信體系，在互聯網金融的交易過程中，數據種類繁多、處理量大，運用云計算技術，可以實現對數據的分析和整理，能從海量數據中提取有效信息，將互聯網金融中的借貸信息、搜索記錄以及社交網絡信息等進行提取分析，得到相關的信用評估記錄并上傳至整個互聯網金融體系中，從而實現監管的有據可查。

4 金融科技助推互聯網金融監管模式轉型的政策建議

4.1 完善金融科技助推互聯網金融監管的路徑措施

金融科技在互聯網金融監管中的應用大大提高了金融監管的效率，但金融科技本身仍然存在不足，比如金融科技的網絡安全、數據隱私安全等，這些風險一旦出現，會對互聯網金融造成很大的危害，而且風險更容易暴露，因此金融科技自身的風險不容忽視。所以，政府監管部門以及相關的金融機構應對金融科技的發展不斷調整和優化，完善金融科技助推互聯網金融監管的政策措施。

4.2 加大金融科技在互聯網金融中的應用

雖說目前金融科技已經發展的如火如荼，但在互聯網金融領域的應用還有待提高。讓金融科技融入實體經濟中，這是金融行業的本性，金融科技在互聯網金融應用中的優勢顯而易見，不能因為金融科技存在的風險而忽略其對互聯網金融發展的積極影響，隨著監管水平的提高，我們應該讓金融科技產業帶動互聯網金融走向更高的一個臺階。

4.3 培養金融科技相關的專業性人才

2020年由于疫情的影響，全球就業形勢嚴峻，傳統的企業就業人才就業率持續下跌，反而是金融行業數字化的發展成為人才需求的巨大支撐。根據普華永道報告，國內金融科技人才總缺口達到150萬，能將技術能力與金融需求有機結合的人才更是緊缺。金融科技行業是應用最前沿的行業，人才是金融科技創新發展的第一動力，無論是傳統金融機構還是互聯網金融企業，都對金融科技人才有較大的需求，因此，培養金融科技相關的專業性人才是未來人才培養的發展目標。

參考文獻

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