大學生信貸消費問題應對策略研究

鄔辛未 趙曉曦（大連財經(jīng)學院）

■ 大學生信貸消費的內(nèi)涵及特點

（一）大學生信貸消費的內(nèi)涵

信貸即信用貸款，是以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔保。大學生信貸是以個人的信用為擔保，金融機構(gòu)對消費者個人進行發(fā)放一定的額度資金，用于購買商品或支付其他費用的貸款，將貸款人大學生作為單一責任主體，依據(jù)大學生未來可能的收益以及良好信用來預付現(xiàn)在的消費。

（二）大學生信貸消費的特點

第一，消費觀念的轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟水平的不斷提高，人們的消費需求也在不斷改變。大學生作為消費群體中重要的組成部分，有著自身獨特的消費觀念。各大銀行或金融機構(gòu)推陳出新各種的信貸形式和優(yōu)惠政策，轉(zhuǎn)變了大學生消費觀念和消費理念，吸引了更多大學生加入信貸消費中。與此同時，經(jīng)濟水平的不斷提高，外來物質(zhì)品牌文化的不斷侵入，讓大學生更加注重個性化的需求，追求高品質(zhì)生活，潛移默化地改變著大學生的消費傾向。

第二，消費心理的改變。大學生對新鮮事物接受能力較快，也敢于嘗試新鮮事物。其在面對眾多的商品時容易產(chǎn)生從眾跟風的現(xiàn)象，不能根據(jù)自身的實際情況合理安排消費。盲目消費，追求品牌和流行，導致大學生的虛榮心增長，攀比的消費心理逐漸浮現(xiàn)。

第三，消費結(jié)構(gòu)的多元化。大學生的消費不單是購買生活必需品，更多的是享受型的消費。一些新穎的數(shù)碼產(chǎn)品、娛樂活動、大學生旅游熱潮等，都成為了現(xiàn)代大學生消費的主要熱點。

■ 大學生信貸消費的成因

從外部角度看，一是信貸借貸門檻低，手續(xù)方便，大學生由于不需要過多的門檻就可以申請，在抱著試一試的態(tài)度進行申請后，沒有一定的限額導致不能及時還款，深陷信貸泥沼；二是學校更加注重專業(yè)課程的教育，缺乏對信貸知識的宣傳和監(jiān)管，導致大學生缺乏信貸安全和風險的防范意識；三是社會政府監(jiān)管力度不足，相關(guān)的法律法規(guī)不健全。

從內(nèi)部角度看，一是大學生存在不正確的消費觀念，其信貸存在赤字消費、盲目消費和攀比消費現(xiàn)象屢見不鮮，容易出現(xiàn)超前消費現(xiàn)象，成為“卡奴”；二是大學生的額外需求增多，大學生為了更高的實現(xiàn)自我價值，部分大學生選擇在校進行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，更好地施展自己所學的知識技能，就需要進行信貸；三是自身的信貸風險意識不足，由于大學生缺乏相應的金融知識，對金融產(chǎn)品的辨別能力不足，容易被各類的金融產(chǎn)品所迷惑，風險識別能力低。

■ 大學生信貸消費中存在的問題

隨著大學生人數(shù)的不斷增多，其潛在的消費水平和規(guī)模也在逐年增高。信貸雖然能夠幫助大學生解決一定的資金問題，但也導致了許多問題日趨顯現(xiàn)，主要包括以下幾類問題：

（一）大學生理性消費觀念意識不強

大學生正處于人生成長的關(guān)鍵時期，接受新鮮事物的程度相對較快，具有引領(lǐng)消費潮流的能力。消費信貸作為新型的貸款方式，可以分期償還，減少大學生還款的壓力。大學生由于剛獨自生活，消費觀念意識不強，消費信貸的便捷性極大地滿足了他們的購物需求，導致大學生群體之間容易出現(xiàn)盲目攀比和從眾心理，不能將貸款用在學習生活上，失去了消費信貸的價值。

（二）高校對信貸監(jiān)管和教育的不重視

一方面，高校對信貸監(jiān)管不夠重視，不了解學生群體中使用消費信貸的人數(shù)和產(chǎn)生信貸的主要原因，不能更好地實時了解學生信息動態(tài)，導致大學生深陷信貸的泥潭；另一方面，高校對于信貸知識教育不夠重視，高校是教書育人的重要場所，不僅需要教會學生專業(yè)知識，更要注重對學生的思想教育。高校在金融信貸方面的教育匱乏，只有少數(shù)金融專業(yè)或有興趣的學生才會主動地學習信貸方面的知識，提高自身的信貸安全意識。

（三）家庭信貸教育的缺失

家長作為孩子的第一任教師，不僅在生活上要給予孩子教育，更要在思想上積極引導孩子樹立正確的觀念。首先，家長存在對孩子的信貸消費風險意識教育淡薄的問題，在對孩子進行教育時往往只注重孩子的學生成績，不重視對孩子的消費觀念的教育，導致孩子在消費得不到滿足的時進行借貸，從而產(chǎn)生一定的信貸風險問題。其次，父母榜樣示范的欠缺。家長的信貸消費觀念往往會對孩子產(chǎn)生一定的影響，父母的一些錯誤的消費觀念和信貸行為都會使孩子進行效仿。最后，父母的溺愛也是信貸問題發(fā)生的誘因之一。大學生沒有固定的收入來源，父母給予大學生的大量的生活費，滿足孩子的各類要求，導致其在生活中沒有一定的理財意識，盲目地消費，從而進行信貸。

（四）相關(guān)法律法律的不健全

一方面，金融監(jiān)管部門對推出的大學生消費信貸產(chǎn)品多方面的考察不全面，容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)；另一方面，大學生消費信貸誠信體系不健全，雖然我國已經(jīng)頒布了《個人貸款管理暫行辦法》，但是在針對大學生信貸消費這一方面還沒有確切的法律體系和相應的配套設(shè)施。因此，政府相關(guān)部門應盡快完善大學生信貸消費法律法律體系，切實保護大學生的合法權(quán)益。

■ 大學生信貸消費問題的解決對策

近些年來，隨著大學生消費信貸越來越多，一方面信貸解決了大學生消費問題，緩解了其一定的資金壓力，但隨之而來的問題也越來越多。面對這些問題，我們應該采取積極的態(tài)度，正視問題，解決問題，讓大學生消費信貸發(fā)揮更多的積極作用。

（一）大學生提升自身消費信貸安全和風險意識

大學生剛步入社會，社會經(jīng)歷尚淺，沒有形成一定的安全意識和風險意識。當遇到經(jīng)濟問題時，不好向父母和老師尋求幫助，導致自身深陷消費信貸的泥沼里。因此，大學生本身要提高自身的安全和風險意識，學會正確地辨別風險，樹立正確額消費觀念。一是學習金融方面的有關(guān)知識，了解消費信貸的利與弊，提高自身的風險意識；二是在遇到經(jīng)濟問題時要及時和家長老師溝通，從而找到有效的解決方式；三是樹立良好的理性消費觀念，學會不盲目跟風從眾，減少不必要的支出，加強自我教育，樹立正確的消費觀念，提高自身的誠信意識。

（二）高校應積極引導大學生樹立良好的理性消費觀念

學校不僅要進行知識的傳授，更要注重對學生思想上的教育。一方面，通過多樣的宣傳方式，提高學生的信貸風險意識，高校應積極開展信貸相關(guān)的金融知識宣傳，如校園廣播對信貸知識的宣傳、高校微信公眾號和微博公眾號定期發(fā)布有關(guān)知識和經(jīng)典案例，讓學生隨時隨地了解信貸相關(guān)信息；另一方面，創(chuàng)新多樣的學習方式，注重對信貸知識的教育，高校可以通過公共選修課和必修課、第二課堂、社會實踐等方式，讓培養(yǎng)學生良好的信用信貸意識；與此同時，開展有關(guān)信貸主題的知識競賽、信貸知識講座，聘請當?shù)赜忻驅(qū)I(yè)教師進行講解，讓大學生了解認識到信貸存在的風險并列舉案例，讓大學生真正認識到消費信貸的本質(zhì)。

（三）政府相關(guān)部門應加大對大學生信貸責任監(jiān)管

政府相關(guān)部門應加大對大學生消費信貸的監(jiān)管，確保大學生消費信貸有序競爭和良性發(fā)展。一是金融監(jiān)管部門應積極出臺監(jiān)管機制，對推出的大學生消費信貸產(chǎn)品進行多方面的考察，防止出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)；二是制定大學生個人消費信貸控制總額，嚴格控制信貸公司出現(xiàn)隨意發(fā)放額度的現(xiàn)象；三是政府有關(guān)部門應推進大學生消費信貸誠信體系建設(shè)，以誠信記錄的形式約束大學生信貸消費行為，完善相應的法律法規(guī)，提高大學生消費信貸誠信意識行為。

（四）提升對信貸公司的借貸規(guī)范和家庭意識教育

一方面從信貸公司來看，信貸公司在追逐利益的同時，也應加強自律，對大學生的審核要做到與大學生實際償還能力相適應，不通過虛假的宣傳來誘導大學生盲目的消費，針對大學生的不同消費需求，制定相應的信貸品種；另一方面從家庭角度來看，父母的溺愛是推動大學生盲目消費的助燃劑，父母給予大學生的生活費，讓大學生認為是理所當然的，不能體會到父母的艱辛，因此，在家庭教育中要教會孩子學會理財，理智消費。學校、家庭和社會三方面要相互配合，及時糾正大學生錯誤的消費觀念，培養(yǎng)其勤儉節(jié)約的消費理念，避免超前消費現(xiàn)象的發(fā)生。

■ 結(jié)論

大學生正處于成長的關(guān)鍵階段，樹立良好的信貸消費觀念，不僅可以幫助幫助大學生解決資金短缺的問題，也可以幫助大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)自身理想。然而，信貸在帶給大學生便利的同時，也存在許多問題亟待解決。因此，大學生自身、高校、政府相關(guān)部門、信貸企業(yè)和家庭應形成多方合力，積極引導大學生形成良好的理性消費觀念，更好地發(fā)揮信貸的積極價值，促進大學生信貸消費的健康發(fā)展。