互聯網金融風險規制路徑

張吟雪 王雪

【關鍵詞】互聯網金融;風險規制;路徑

【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）06-0122-03

0 引言

伴隨互聯網的不斷普及，電腦、網絡已經成為人們日常生活中必不可少的組成部分，而且發展的速度非?？欤诙潭痰膸啄陼r間內，引領了全球經濟發展新浪潮，成為當今時代主流風尚。互聯網金融就是在這樣的環境背景下應運而生的，其是對傳統金融發展模式的創新。當前，人們常用到的互聯網金融有第三方支付、網絡購物等，與人們日常生活緊密相連。雖然互聯網金融的快速發展為人們提供了很大的便利性，但是任何事物都是優劣勢共同存在，互聯網金融也不例外，其具備互聯網環境下的虛擬性、開放性等特點，這些特點使得操作時極易產生很多不確定的風險，因此如何充分發揮互聯網金融優勢，有效地規避風險就成為當前關注的重點話題。本文針對互聯網金融風險規制進行了分析，并提出了幾點可行性建議，僅供參考。

1 互聯網金融概念

互聯網金融是以網絡技術為依據，借助電子商務平臺、信息技術進而逐漸發展起來的，其既具備傳統金融行業的特點，又充分利用了互聯網技術的優勢，屬于網絡時代下一種新型的產業[1]?；ヂ摼W金融是以現代化的網絡技術作為主媒介，和傳統金融業務的開展形式相比較，其具備透明化、互動性、協作性優勢，同時成本較低、操作簡單?；ヂ摼W金融作為目前金融行業比較受歡迎的新興業務模式，不僅能夠滿足不同類型企業多樣化的融資需求，而且為企業更好的發展帶來了機遇。對于企業而言，要想長足發展，資源非常重要，互聯網金融的出現能夠為傳統金融行業挖掘出更多優質客戶，其同時又具備業務范圍廣、消費群體多樣化等特征。

2 互聯網金融風險特點分析

互聯網金融是隨著電子商務及信息科技發展而產生的，其在創新的同時，風險也是存在的。創新是當今時代的代名詞，互聯網金融同樣也是對傳統金融行業的創新，因此如何充分利用創新，推動更好的發展成為關鍵。創新既是機遇，同樣也是挑戰，有些風險無法避免，而此時互聯網金融就需要制定切實可行的規制策略，將風險發生的概率降到最低，利用創新為社會經濟的增長提供更加適宜的金融服務。關于互聯網金融風險的分析，主要從以下3個方面進行闡述。

（1）互聯網金融風險具備擴散速度快的特點，不管是第三方支付，或者是移動支付、P2P、眾籌、大數據、信息化等，這些互聯網金融都是以先進的網絡技術作為依據，其能夠實現快速處理，使金融服務既方便又快捷，同時隨著網絡技術的快速發展，互聯網金融支付、清算速度快，金融風險的擴散速度也會隨之加快，這一趨勢的發展越來越明顯[2]。

（2）互聯網金融風險加大了監督管理的難度，因為互聯網金融是以網絡技術為依據的，所以其具備互聯網虛擬性、開放性特點，對監督管理提出了較高的要求。不管是網上銀行還是手機銀行，在交易與支付中都是在網絡平臺完成的，雖然不會受到時間與空間局限性，但是交易中雙方信息不對稱現象極易存在，使得金融風險呈現出多樣化。

（3）增加金融風險交叉傳染可能性。在傳統金融機構業務辦理中，借助分業經營、市場屏障的設置等不同的方法，應對金融風險。但是，互聯網金融下這些方法在使用時效果不明顯，減弱了有效性，特別是防火墻構建方面，要充分發揮其作用，增強防火墻功能性，避免黑客侵入。

3 互聯網金融風險形成的原因

3.1 法律風險

雖然當前互聯網技術已經逐漸融入傳統金融行業中，并且被廣泛地應用，但是由于互聯網金融發展速度較快，應用的時間并不是很長，再加上在實際運作過程中依然存在諸多地方需要進一步完善，涉及的灰色地帶太多，人們無法給予互聯網金融更加完整的認識。在互聯網環境下，很多地方都是無法觸及的，再加上互聯網自身所特有的虛擬性、開放性等特點，使得金融行業在與其融合中難免會受到潛在風險的影響，而當前關于互聯網金融方面的法律法規也正處于摸索狀態中，對于諸多灰色地帶仍未涉及。為此，互聯網金融在立法及規范方面缺乏權威性的法律法規給予支撐，正是由于法律法規的缺失，極易使得一些違法分子鉆法律的空子，為了從中獲得更多的利益，采取不法手段盜取他人信息，而這在互聯網金融方面是普遍存在的現象，很多金融機構在此方面經常會出現客戶信息泄漏等情況。除此之外，當互聯網金融客戶出現網上消費欺詐事件時，由于沒有較為完善的法律給予支持，極易使他們的利益受損[3]。

3.2 技術層面的風險

互聯網金融是以網絡技術作為重要依據開展的，而目前人們對網絡技術深層次的知識了解很少，在互聯網金融運作時，精通網絡操作技術的人才少之又少，大多數都是在一邊培訓一邊實踐，不斷總結經驗，在技術改進中前行。在網絡環境無法確保安全性的同時，他們的一系列行為難以有相應的技術給予更好的支持。本身網絡環境下較為自由與開放，存在很多灰色地帶，法律無法觸及，較多無法確定的因素存在，如果沒有先進的技術應對這些問題，當遇到數據丟失及非法侵入時，無法及時采取相應的解決措施，或者是采用有效的技術進行預防，那么極易使得互聯網金融受到較大的經濟損失。

3.3 管理監督層面的風險

互聯網金融是新興的事物，其與傳統的金融服務有著明顯的差異性，業務的辦理、資金的轉出與轉入完全是在自由開放的環境中展開的，其中存在很多無法確定的因素，當出現漏洞時，海量的數據不僅收集整理需要投入大量的時間，而且要想找到原因同樣也是非常困難的，這無疑加大了管理監督的難度，若是僅僅依賴于傳統的行業監督管理體系很難滿足發展需求。在互聯網技術快速發展背景下，作為新興產業，其發展前景是非常大的，融入其中能夠提高自身經濟效益，進而成為各個行業投資者非常看好的行業，較大的吸引力使得越來越多的企業開始加大在此方面的投資力度。眾多企業、行業的融入無疑加大了對互聯網金融監督管理的難度，進而導致監督管理方面存在較大的風險。

4 互聯網金融風險規制路徑

4.1 完善互聯網金融監管立法體系

互聯網本身具備多樣化、自由開放性的特征，所以構建起較為健全與完善的互聯網法律法規及相應的規章制度是非常重要的，若是任由其發展，便會產生不可預知的風險。目前，很多歐美發達國家已經針對互聯網金融制定了相對較為完善的法律法規。例如美國，其互聯網發展非常迅速，所以美國關于此方面的法律出臺的相對較早一些，并且在不斷完善中形成具有自身特色的互聯網金融法規。在關于眾籌相關法規中指出，其作為當前互聯網金融融資主要渠道，應該構建起完善的行監督管理體制，對眾籌融資相關平臺進行科學合理的管理，在將自身風險防范工作做到位的同時，對投資者合法權益維護，避免由于投資而導致風險發生，進而使投資者面臨經濟受損困境[4]。為此，我國相關部門可以借鑒國外關于互聯網金融先進的法律法規管理體制，根據本國國情，給予互聯網金融有效預防風險相應的法律支撐。比如，由于當前互聯網金融發展中P2P小額貸款使用較多，為此相關部門可以有針對性地給予限制，對運作流程、交易方式做出詳細的規定，對匯報風險采取定期公開的方法，進而杜絕不公平信貸及欺詐行為，有效維護消費者的合法權益。除此之外，互聯網金融監督管理部門要從法律層面給予支持，強化立法作用，加大監督管理力度，按照相關規定嚴格控制互聯網金融平臺中一切不合法交易行為，為互聯網金融發展提供法律依據，確保其朝著秩序化、規范法、法治化方向發展。

4.2 加大互聯網金融風險防控力度

互聯網金融是以傳統金融優勢為基礎，充分利用先進的網絡技術，將二者有效融合進而形成創新發展模式，主要依賴的是網絡技術，并非只是對傳統金融業務的延伸，其業務的開展主要是為了滿足日益呈現多元化的消費者需求。因為其借助的是網絡技術，所以具備開放性特點，不同類型的互聯網金融機構都可以設計相應的線上金融產品，進行公平交易，而這也在很大程度上增加了風險的發生。為了能夠將風險降低，互聯網金融發展中要充分利用先進的技術，例如云計算、大數據等，對互聯網金融風險相關數據進行收集、整理、分析及處理，準確掌握市場交易信息，進而有效預防及控制風險的發生。除此之外，還要構建較為完善的互聯網金融風險預警系統，及時發現風險，并且盡快解決，實現互聯網金融風險動態化、智能化的管理。

4.3 健全互聯網金融監管機制

在國外很多發達國家，其經濟發展迅速，互聯網出現的時間相對較早，并且在互聯網金融發展中已經形成較為完善的監督管理體系。例如，美國在互聯網金融管理方面采用的是兩個主體多方參與的監督管理模式，將聯邦及州作為重要的監督主體，對互聯網中的第三方平臺、眾籌、網貸等進行系統化、動態化的監管，同時在不同的州設置相關的監督管理部門，根據本州具體情況建立其相應的互聯網金融監督管理體系。聯邦則規定要以客戶需求為依據，對存款、貸款設計相應保險制度。我國關于互聯網金融風險在監督管理方面可以考慮借鑒國外先進經驗，構建獨立存在的互聯網金融監督管理部門，此部門主要負責對網絡環境下資金的流入與流出進行監控，保證每一位消費者合法權益免受侵害。除此之外，監督管理部門還要對互聯網金融涉及的一切交易活動進行監督，避免出現網絡犯罪行為，減少非法行為導致的經濟損失事件的發生，實現互聯網金融交易規范化、秩序化，確?；ヂ摼W金融始終處于安全運作狀態下，消除一切潛在風險。同時，要將互聯網金融中涉及的所有監督管理主體職責進行明確劃分，其中不僅包括管理范圍，還包含管理區域，盡可能避免管理空白或行政行監督重復，政府部分要給予相關監督管理主體鼓勵，對于提出的新興監管方法或者是具有建樹的意見給予肯定或表揚，確?；ヂ摼W金融監督管理體系能夠充分發揮作用。

5 結語

互聯網金融是網絡時代背景下的新興產物，也是社會經濟快速發展中傳統金融行業的不斷創新與優化的成果，其順應時代發展需求，符合當代消費者消費習慣，特別是網絡購物及第三方支付的出現，對社會產生了較大的影響?；ヂ摼W金融在為人們帶來便利的同時，面臨的風險也是非常大的，為此要充分發揮互聯網的優勢，積極應對風險，在相關法律法規的支持下，加大風險的防控力度，構建起完善的監督管理體系，進而實現長足發展。

參 考 文 獻

[1]韓紅.“互聯網+”背景下金融風險規制路徑[J].經濟研究導刊，2020（1）：76，96.

[2]圣美.互聯網金融風險規制路徑探析[J].赤峰學院學報（自然科學版），2016，32（18）：28-29.

[3]黃贊平.互聯網金融風險規制路徑[J].時代金融，2017（21）：32-33.

[4]應倩倩，劉海二.互聯網金融的規制路徑研究[J].西南金融，2017（10）：50-56.