農業保險高質量發展的思考

張岳峰

【摘 ?要】2019年四部委聯合印發的《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，具有重要的指導價值和現實意義。結合業務實際，論文從分析存在的問題和理順相關關系方面出發，思考下階段如何推進我國農業保險持續穩定健康發展。

【Abstract】The "Guiding Opinions on Accelerating the High Quality Development of Agricultural Insurance" jointly issued by the four ministries and commissions in 2019 has important guiding value and practical significance. Combined with the actual business， the paper analyzes the existing problems and straighten out the relevant relations， thinks about how to promote the sustainable， stable and healthy development of agricultural insurance in the next stage.

【關鍵詞】農業保險;高質量發展;重要意義

【Keywords】agricultural insurance; high quality development; significance

【中圖分類號】F842.6 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2021）05-0144-02

1 引言

《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》（以下簡稱“指導意見”）的出臺對農業保險高質量發展提出了明確的目標。

2 農業保險高質量發展具有重要意義

推動農業保險實現高質量發展，是當前和今后一個時期謀劃農業保險工作的根本遵循，是適應我國農業保險發展新變化的必然要求。

推動農業保險高質量發展是防范化解農業災害風險的需要。我國自然災害較多，災害發生的頻率高、范圍廣、損失大。推動農業保險高質量發展，可充分發揮農業保險災后補償功能，及時恢復農業生產，有效保障國家糧食安全，促進農業農民增收，彌補農業發展短板。

推動農業保險高質量發展是完善國家治理體系的需要。當前，農業保險主要發揮的是風險管理的作用。推動農業保險高質量發展，可將農業保險納入國家災害預警機制、災害救助體系和國家綜合治理體系，賦予農業保險更多職能，實現農業保險風險管理前置。

推動農業保險高質量發展是服務“鄉村振興”戰略的需要。“鄉村振興”戰略的核心是為農、強農、惠農、富農。“鄉村振興”戰略對提高農業風險保障能力、完善農業保險政策體系、健全農業保險大災風險分散機制等方面提出更高要求。

3 我國農業保險發展面臨的問題

我國農業保險發展經歷了由小到大、由弱到強的過程。農業保險年均增速超過20%，成為發展最快的險種之一，中央財政補貼的品種從6個品種擴大到現在的16個。2019年，農業保險保費收入680億元，規模穩居亞洲第一，全球第二。可以說農業保險在保費規模、保險產品供給、風險保障水平、服務能力等方面都取得了顯著的成績。但是在發展實踐當中，目前我國農業保險發展仍處于初級階段，發展中存在一些薄弱環節，發展質量有待進一步提高。

3.1 保險產品補償功能不強，不適應農村供給側改革需要

隨著農業生產模式和生產方式的改變，過去保大宗、保成本已經無法滿足農業發展需求，廣大農戶希望將地租、人工成本納入保障范圍，對產量、價格、收入等農業保險更加渴望。

3.2 農業保險經營水平不高，不適應未來農業保險發展形勢需要

一些保險經營者經營過程中管理粗放，只要規模不要質量，承保風險識別和定價能力不足，甚至有的承辦單位出現經營虧損，可持續發展能力面臨考驗。

3.3 綜合服務能力不足，不適應農業保險新時代要求

農業保險經營機構在開辦中，承保理賠查勘定損精細化水平、科技應用范圍、綜合服務能力等與政府要求、農戶期盼仍有一定差距。

3.4 農業保險參與方式和經營方式不規范，不適應農業保險長期健康發展需要

在農業保險開辦過程中，有的政府不恰當地組織參與，市場無形的手作用沒有有效發揮;有的經辦機構為追求發展速度急功近利，搞一錘子買賣，采取經營性誘導等不正當手段競爭，擾亂了市場秩序，造成較大的風險隱患，自身發展難以持續。

4 推進農業保險高質量發展需處理好的關系

高質量發展為農業保險經營者提出了更高要求，農業保險經營主體只有主動適應農業保險發展的新形勢和新變化，正確處理好各方面關系，形成合力，才能成為農業保險高質量發展的引領者，回答好農業保險高質量發展的時代命題。

4.1 處理好供給與需求的關系

高質量供給是高質量發展的必須前提。保險經營者作為農業保險合同的供給方，首先要實現高質量供給。

4.1.1 從量的供給向質的供給轉變

按照《指導意見》要求，農業保險經營機構需要在稻谷、小麥、玉米應提標、擴面上下功夫，合理考慮地租和人工成本，積極協調政府擴大大災和全成本保險，鼓勵農戶廣泛參與，自愿承保;聯合政府相關部門和期貨公司建立以產量和收入作為賠償依據為導向的農業保險產品供給方式，從更高層次滿足農戶保險保障需求。

4.1.2 從單一供給向綜合供給轉變

充分發揮保險承辦機構自身專業化知識，加大創新力度，根據農業生產方式和經營主體變化，提供更加適合的農業保險產品，并通過打通農業產業鏈上下游關系，逐步建立全產業鏈的產品及服務實現農業全流程保險保障。

4.1.3 從被動供給產品向主動供給轉變

保險經營機構應緊緊圍繞國家“鄉村振興”戰略要求，主動了解“三農”需求，加強調研，簡化農險條款，加快建立以中央政策性險種為主，地方特色險種為輔，商業性險種為補充的農業保險產品超市，為農業企業、家庭農場和農業大戶提供定制化和菜單式的服務。

4.2 處理好速度與質量的關系

保險經營主體在農業保險快速發展中，有時忽視了匹配自身技術管理能力，而真正高質量發展需要的是夯實經營基礎，需要的是高質量的經營水平。

4.2.1 需要提升管理能力

經營農險必須靠管理出效益，應加強自身能力建設，持續提升精細化管理水平，算賬經營，杜絕大撒把式管理方式，才能做到規模效益相統一，實現農險的持續健康發展。

4.2.2 需要提升科學的定價能力

農業保險經營機構在產品開發中應充分考慮農業保險財政補貼屬性、農業產業及農業生產特點，被承保者的特殊性、農險承保標的的差異性以及區域風險多樣性等因素，減少條款同質性。在定價過程中應當提前做好與政府、監管部門和農戶的溝通工作，通過精算分析和風險定價，做到費率與責任相匹配，防止費率倒掛。

4.2.3 需要提高風險識別能力

應建立內外部專家隊伍，完善風控核保一體化建設，通過專業知識、氣象數據和科技應用等指導農業保險承保，有效防范道德風險和逆選擇。

4.3 處理好發展與服務的關系

農業保險發展好不好，關鍵看國家惠農政策是否落地，政府是否放心，老百姓是否滿意，保險經營機構最終要靠服務贏發展。

4.3.1 建立高效的服務團隊

各承辦主體需持續加強三農服務體系建設，升級三農服務部、站功能，滿足服務要求。在理賠服務上要分類施策，做到小案子快、大案子準、復雜案要精，實現小案子不出村、大案子不出鎮，有效提高理賠效率。

4.3.2 提升“數字化”能力

農業保險承辦主體應加快科技賦能和線上化應用，加大基層人員承保理賠科技工具研發力度，加強無人機、遙感、物聯網等新科技應用，并配套專業的可以駕馭高科技的隊伍，提高承保理賠效率和定損科學性、準確性。

4.3.3 提升綜合保障能力

農業保險目前已經超出了單純農業的范疇，應當理解為更廣義的全面的農村保險服務，需要保險機構充分整合資源，提供包括農業知識培訓，農資采購、農產品產銷、物流、金融融資等全方位的“農業保險+”服務。

4.4 處理好監管與被監管的關系

高質量發展需要高標準的要求。農業保險參與各方，特別是經營機構應當按照法律法規和監管要求，推進農業保險依法合規經營。

4.4.1 依法合規是農業保險高質量發展的根本保證

保險經營機構只有嚴格按照農業保險法律法規開辦農業保險業務，才能保證農業保險經營的規范性和穩定性，才能實現農業保險高質量發展。

4.4.2 依法合規是農業保險高質量發展的必然要求

一方面，農業保險經營機構要嚴格按照相關法律法規和“五公開、三到戶”要求，做好宣傳。另一方面，要將法律法規和監管政策內化為公司自身的合規要求，加強風險防范，消除漏洞隱患。

《指導意見》不僅明確指明了我國農業保險的發展方向和目標，也詳細規劃了我國農業保險下階段高質量發展的具體舉措和實施路徑，是2007年中央財政啟動政策性農業保險試點以來的又一個具有劃時代里程碑意義的重要事件，將指引我國農業保險走向更加專業化、規范化和可持續的發展道路。

【參考文獻】

【1】梁濤.農業保險高質量發展如何把握“關鍵詞”？[J].中國農村金融，2020（13）：6-9.

【2】馮文麗，蘇曉鵬.農業保險助推鄉村振興戰略實施的制度約束與改革[J].農業經濟問題，2020（4）：82-88.