試論基于大數據技術驅動下的互聯網金融

馬敏行

摘要：互聯網金融在近些年來獲得了快速的進步和發展，并對人們的生產方式和消費行為產生了巨大沖擊，也在一定程度上促進了我國國民經濟發展[2]。在互聯網金融的發展過程中，依托大數據技術誕生和創新了眾多發展模式，如商業服務模式、C2B模式和P2B模式等，并推動了互聯網金融轉變方式的發展，從而推動整個金融行業實現飛躍式的進步。

關鍵詞：大數據技術;互聯網金融;創新發展模式;轉變方式

一、大數據技術驅動下我國互聯網金融的創新發展模式

（一）商業服務模式

商業服務模式是針對商業銀行而構建的一種創新型服務模式，在互聯網金融科技和大數據的沖擊下，商業銀行必須改進固有的經營模式和管理制度，不斷朝向服務型的商業銀行方向發展和轉變，為互聯網金融創新提供源泉和發展動力。通過對大數據、物聯網、電子商務 的高度契合，促進商業銀行的長久、健康發展，其服務模式的創新主要從以下四個方面入手。

第一，通過大數據技術對商業銀行的網點資源進行全方位、深層次、寬領域的整合和計算，收集網絡數據，為商業銀行分支銀行、旗艦店等機構建設提供數據和經驗參考，以此不斷完善商業銀行服務體制和管理體制，從整體上提升商業銀行的服務水平和工作效率;第二，不斷深入商業銀行與電子商務、互聯網融資的合作，充分借鑒其他領域、行業的發展經驗，拓展自身的網絡服務內容;第三，借助互聯網創新線上融資產品，以大數據為技術依托對客戶的資金實力、信用程度、投資經營進行詳細的分析，為個人和企業提供更加實用性強、獨特化的融資服務，以此對個人和中小企業的融資風險進行有效的規避和把控，推動銀行資產類業務的創新;第四，如今，幾乎家家戶戶都配備電腦，人手擁有一臺手機，且我國網民規模早已突破9.89億人，手機已經基本能夠滿足人們的各類需求。因此，商業銀行要不斷拓展手機銀行的功能，比如支付結算、理財、投資、信貸等，在拓展金融業務的同時，為客戶推出豐富多樣的金融產品，促進互聯網金融整體的創新發展。

（二）C2B模式

C2B模式即商對客（Customer to Business），是指從消費者到企業的發展模式，企業立足客戶的實際需求，對其產品設計、創新和生產實行“量身定制”，甚至消費者可以直接參與到產品理念構建、產品設計、生產和定價中，讓客戶自身參與到整個設計和生產的過程[4]。該模式堅持“以客戶為中心”的經營原則，能夠有效實現消費者平等、渠道公開、供應鏈透明等優勢，可以從多方位滿足客戶的獨特需求，拓展產品種類，實現產品定價合理。在此基礎上，金融機構可以在互聯網金融進行創新和發展的過程中，引進C2B模式，利用其客戶的主導性，將金融機構分散的客戶進行整合與集中，形成大型的采購集團，確保每個客戶能夠用統一、規定的價格對金融產品和服務進行購買，從而降低整體的采購價格，提升客戶的購買力。

在大數據技術的使用背景下，金融機構可以充分利用大數據對客戶的信息進行深入挖掘，對客戶的消費習慣、購買行為、經濟條件等方面的信息進行收集與整理，以客戶需求為導向不斷調整自身產品定位，為客戶提供滿意度更高、個性化更強的優質金融產品和服務，從最大限度上發揮C2B模式的優勢。值得一提的是，金融機構必須注意C2B模式中存在的金融服務成品偏高的問題，并且在具體的經營過程中必須注重金融風險、信用風險的防范，保障C2B模式的穩健、持久發展。

（三）P2B模式

在互聯網金融最初的發展中，其主要發展模式以P2P為主，但是受自身應用模式、客戶信用狀況參差不齊、風險防控能力弱和缺乏專業管制等原因影響，P2P模式存在著黑客攻擊、詐騙、經營不善和交易事物等漏洞，從而損害了廣大經營者和消費者的共同利益，阻礙互聯網金融健康、持續發展。

鑒于中小企業經營規模小、經營穩定性低等、抵押資產少、金融風險出現率高等因素，可以通過升級和改善P2B模式，讓其更好的為中小企業服務[1]。首先，P2B平臺可運用大數據技術對中小企業進行貸款前的信息檢查，利用現有的數據根據銀行實際狀況建立信用評估模型，對中小企業進行嚴格的信用等級評價，并對融資信息的真實性、完整性和抵押物品的有效性、實用性進行詳細分析，降低中小企業還款風險，實行融資信息、經營狀況和風控能力等信息的公開、透明化。

（四）P2N模式

P2N是P2P的一種衍生的概念，其中“N”是指N家機構型借款人，一般為小貸公司、擔保公司，融資租賃公司或者保理公司。這些公司的共同點是都需要資金，但是又不能像銀行那樣面向公眾集資，比如根據規定，小貸公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

很多小貸公司、保理公司等等，在業務拓展中最大的問題是資金來源。此類機構會找到P2P平臺，通過P2P平臺，采用收益權轉讓或者債權轉讓的方式面向公眾集資，即這些公司去開拓需要借款的企業或個人，然后這些公司發放資金給借款人，取得債權，之后在P2P平臺發標，轉讓債權收益權。這個過程中，P2P平臺變成了為小貸公司、保理公司尋找資金的中介，而這些機構通過P2P融資，將公眾的資金用于了保理、擔保或者小貸領域。

P2N模式可借助多平臺的大數據聯通，形成高效率的用戶服務方式、線上線下相結合的風控方式、以及相對低成本的流量獲取方式，從而高效撮合P2N兩端的投資者與第三方債權提供者，降低交易成本。此類模式下，特別要防范平臺自融資金的風險。

（五）互聯網金融垂直服務平臺

互聯網金融服務平臺匯聚了整個金融產業鏈的上下游企業，并以此為群體基礎構建產業聯盟，充分發揮集聚效應匯集各類金融產品和服務，客戶可以在平臺上垂直搜索，從而為客戶進行“集中式”服務[3]。互聯網服務平臺渠道數不勝數，客戶可以通過借助互聯網進行垂直搜索，瀏覽平臺所提供的各類金融產品和服務，根據自身喜好和情況進行篩選，不僅直接、便捷的滿足了客戶的確切需要，還能大幅度的提升互聯網金融服務能力和水平，提高工作效率和實用性。雙方實現互利互惠，實現業務對接，避免了不必要的時間和精力浪費，提高客戶的滿意度、喜愛度和信任度，不斷助力互聯網金融的迅猛發展。

二、基于大數據技術下，互聯網金融轉變方式的發展

（一）完善互聯網金融大數據安全機制

對于互聯網金融安全機制的完善，應當從以下兩個方面來著手。首先，必須加強與數據中介商的合作，如同“情報戰”一般，商場如戰場，想要在競爭激烈的市場環境中立穩腳跟，就必須獲取足夠的信息，并對企業的數據安全防護進行強化，以免黑客對數據進行惡意篡改和奪取。在互聯網數據的傳輸過程中進行全程監控和保障，并且對相關數據進行備份，避免數據流失;其次，投入適當資金對防火墻、木馬查殺、殺毒軟件進行購買和安裝，以此防止黑客的惡意攻擊和外界的信號入侵，用技術構建防護堡壘，從而提升整體的防護水平。互聯網金融企業可以與云數據商密切合作，購買與大數據相匹配的服務產品，將重要信息通過云數據進行儲存和保管，如此一來，可以將重要信息進行分散保管，減輕企業自身壓力，還可以滿足客戶的個性化需求。

（二）創新互聯網金融治理體系

正確、合理、高質量的決策是互聯網金融企業在復雜的市場環境中處于不敗之地的重要因素，也是企業管理層和決策層的基本要求。從某種程度上來講，決策正確與否決定著整個企業的生死，決策質量高低決定著數據的質量高低，因此，必須對相關制度、運營方案的制定以嚴謹的態度給予充分的重視，加強對大數據治理體系的創新和發展。首先，建立以大數據為中心的部門，實現部門數據之間的共享，打破“信息孤島”，并對現有數據的使用和管理制定嚴格的標準和規定，實現企業內部數據的自控和管理，防止數據外泄;其次，將大數據技術運用到最大程度的基礎上，完善其他技術系統，并以企業和用戶信息為核心，對企業內部數據進行收集與整合，讓每一項數據發揮出應有的價值和作用。

（三）強化互聯網金融監管體系

在互聯網金融的發展過程中，往往會存在一些無法徹底根除和避免的隱患，因此在對監管體系進行完善和強化的同時，應當適當對個別事物進行寬松化處理，以此給企業自身創新和發展留出足夠的進步空間，并時刻保持著隱患和創新兩者之間的平衡，明確其界限，避免含糊化處理，對信息泄露、資金盜取等違法規范行為嚴加處理，不可姑息！

三、結束語

大數據技術在“互聯網+”時代的運用是歷史的發展潮流，是人民的選擇，并且當代社會發展根本無法離開海量信息數據的計算和處理，更加脫離不開金融業的支持，因此，實現互聯網金融模式發展和創新是時代發展的需要，更是金融業改革創新的必然結果[5]。而金融機構必須強化對大數據的運用，才能夠為自身的穩健、持續發展提供技術保障，為我國國民經濟騰飛找到強大的支柱。

參考文獻：

[1]曾虎."大數據下的互聯網消費金融ABS研究."信息系統工程 .（2016）：148-149.

[2]王紫微."基于互聯網金融的大數據驅動模式及其轉變."企業改革與管理 .（2017）.Print.

[3]梅源."試論大數據下的互聯網金融創新發展模式."現代經濟信息 .（2019）：304-305.

[4]馬超."基于大數據下的互聯網金融創新發展模式."今日財富 .（2019）：24-25.Print.

[5]孫睿."大數據技術在互聯網金融中的運用."電子技術與軟件工程 .（2018）：198-199.Print.