農村經濟發展的金融支持問題及對策研究

余雄芬

摘要：本文緊密圍繞著農村經濟發展的金融支持問題及對策研究，首先論述了農村經濟發展的重要性和農村金融的發展現狀，然后分析了農村金融發展遲滯不前的原因，最后結合農村分布分散的特點指出了結合互聯網技術開展金融支持工作，給出了促進農村經濟發展的互聯網金融支持策略，研究成果對于農村的金融支持問題具有一定的理論指導意義，可以有效地存進我國農村經濟的發展。

關鍵詞：農村經濟;金融支持;互聯網金融;金融機構

1.支持農村經濟發展的金融發展現狀

政府對于農村工作尤為重視，在當前經濟下行壓力加大、外部環境復雜的形勢下，做好“三農”工作具有特殊重要性。2018 年10 月 31 日，國務院發布《關于保持基礎設施領域補短板力度的指導意見》，提出要保持基礎設施領域補短板力度，進一步完善基礎設施和公共服務，生態環境與農業農村是補短板重點方向。中共中央、國務院于 2018年審議通過并印發了《鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》、《“三區三州”等深度貧困地區旅游基礎設施改造升級行動計劃》、《三年農村人居環境整治行動方案》等一系列城鄉區域協調發展的政策，鄉村振興上升至國家戰略的新高度。此次《意見》出臺對應了習總書記在 18 年底中央農村工作會議上提出的要求，明確了具體的目標和措施。農村建設是今年基建補短板的核心方向，中央和金融方面的支持都將顯著加大。

農村信用體系的不完善、有效擔保的不足等等老大難問題，也是影響農戶獲取貸款的主因。所以，在貸款端，如何拓寬農戶的融資途徑，在風險可控的前提下為農戶提供及時、低成本的貸款，是當前農村金融的主要研究方向。農民接觸比較多的有兩類，按照風險控制的方式分，第一類是官方背景的金融機構，比如農村信用合作社（現在一般都改制成農商行）以及郵政儲蓄。大的商業銀行則很少到農村中去。這類機構的特點是產品利率比較合算，但是運作效率比較低，通常貸款額度低、手續復雜、可能需要多戶聯保。第二類是民間的小額借貸機構。這類的特點是就是高利貸，用超高的利率去覆蓋違約風險。

2.農村金融發展緩慢原因分析

目前國家給農村提供的金融產品是照搬的城市金融，從期限、押品、辦理方式，金融團隊與農村格格不入。我國的銀監是城市銀監體系，中國的城市社會是歐美體系，而農村依然是中國傳統世界。中國的現代化商業社會治理體系只到縣一級，縣以外是廣大分散傳統的農村和農民。法律對他們作用不大。即使農村產權私有化可以抵押，他們的財產權由于偏遠也欠缼交易價值。他們沒有現代商業社會的交易紀錄以評估征信。他們沒有健全的社保稅收等城市個人信息體系。所以基于財產抵質押，大數據個人信息評估，現代商法體系的城市金融無法評估和服務他們。不能簡單的將城鎮中的金融產品套用到農村中來。從大的范疇看，農戶的經濟情況可以用“重資產、弱現金流”兩個詞來概括。一般農戶大部分的流動資金都投入在農機、農資、土地等生產資料上了，真正手里的現金往往不多。農戶對于金融產品的需求是：額度夠、還款靈活。一年中，可能只有兩個收獲的月份是正現金流，其它月份都是負的。所以，常規貸款按月還款的方式就未必適合農業生產;而且，由于生產過程對資金的需求量大，只有兩三萬元的貸款額度也是無法滿足要求的（買個種子化肥都不一定夠，不解決問題），這對于金融機構的風險控制就會提出更高的要求。

3.促進農村經濟發展的金融體系發展思路

農村金融問題的解決思路是把農村金融需求分為兩類：一類生產類;一類消費類。生產類依托大型農業企業產業鏈金融和全國農業擔保體系的基于生產數據庫的專業型政策性產業金融來解決。消費類向臺灣日本學習，組建農協，發展政策性互助金融。前者是城市金融向農村延伸的有效方式，已有作用，但進度受產業集約化和規模化影響，還受金融人才欠缺影響。后者嚴重受制于農村組織化現狀。嚴格講后者就是依托組織體系的道德利益約束，使其違約的社會成本遠高于守約。這種組織可以是協會，可以是政黨，可以是宗教，可以是宗族。但現在和可預見的十年內在農村欠缺健康可信賴的組織體系。除了正常的家庭收入增長帶來的需求增長外，值得注意的是一點：土地的規模化可能會成為未來幾年的重要驅動因素。在幾個試點土地規模化的地區，土地都是供不應求的，基本上一有能夠出租的土地就很快被搶走了。像以前那樣每家種幾畝地或者十幾畝地，是很難賺錢的，只有集約化才有盈利的空間，因此一旦政策放開，一定會快速整合。而這個因素帶來的結果，則是農業整體人口的減少、人均種地面積的增加。而金融方面的需求，則是消費金融的城鎮化、生產需求的規模化。即一般的消費需求會迅速被現有城鎮的金融服務所覆蓋，而生產性的需求則會受益于土地耕種的機械化和規模化而快速提升。

4.促進農村經濟發展的互聯網金融支持措施

農村的自然村落分布比較分散，對于農村金融發展有一定的阻礙作用，很多合理的金融支持方法也無法完整及時的傳達到農民，為此可以另辟蹊徑結合互聯網開展農村互聯網金融來支持農村經濟發展。伴隨著互聯網技術的快速發展，各行各業都受到了新技術的沖擊，“互聯網+”的時代正式到來，改變了整個社會的運行。在互聯網技術大爆炸的21世紀，社會經濟的各個行業的運行模式都發生了深刻的改變，主要特征就是都與互聯網技術進行了深入的結合。農村的互聯網發展迅速，這一點從2020年的雙十一活動就可以看出來，更多的農民消費者也開始選擇了直接從互聯網上購物，這樣直接省去了大量的時間和精力。為了更好的存進農村經濟發展，我們需要對于農村金融風險進行有效的防范。

4.1 農村金融風險理念全面提升

要想全面提高防范農村金融風險能力，首先需要將農村金融風險理念全面提升，這種風險理念的提升不能顧此失彼，既要提升線下傳統業務的風險理念，又要提升線上業務的風險理念。對于線下的傳統業務，金融系統可以基于新的互聯網技術進行風險管控。比如個人存取款業務，可以引入基于大數據分析的人工智能和機器學習的人臉識別技術，這樣既可以提高工作效率，又可以大幅度降低存取款的風險，提高這項業務的安全級別，在人臉識別的大數據與身份驗證信息不匹配時，可以自動觸發金融系統的報警模塊，從而最大限度的保護個人的資金安全。而對于投資業務咨詢，同樣可以引入大數據分析，充分分析主流的各種投資渠道的潛在收益和潛在風險，由用戶個人去平衡風險和收益之間的平衡，這樣既可以最大化用戶的收益，也可以充分降低農村金融的風險。

4.2 農村金融風險管理方法多樣化發展

金融系統作為國家經濟意志的代言人，在整個經濟體系中扮演著重要的角色。同時帶來的是農村金融每天需要面對的金融業務也是種類繁多，這就需要農村的金融風險管理方法多樣化發展，從而適應各種不同的情況，可以化解各種金融風險。例如現在各個農村金融系統比較流行的三維動態風險評估方法，就是基于互聯網技術的高速發展和新時期的各種金融風險而發展起來的，這種方法的基本思想就是通過互聯網大數據分析借助先進的互聯網技術構建一個三維的風險評估模型，第一維空間是金融系統所面臨的各種金融風險，第二維空間是金融系統在信息技術時代所參與的各項業務，第三位空間是各項業務的開展時長。在這個三維模型上的每一維空間上都有一個安全閾值，只有三個空間的點都在安全閾值內的時候，風險模型才不會提出警告。只要有一維空間超過安全閾值，風險模型就會提出警告。類似這樣的方法還有很多，只有各種農村金融風險的管理方法百花齊放，多樣化發展，才能確保我國農村金融風險防范的有效性，從而促進社會穩定。

5.結語

農村信用體系的不完善、有效擔保的不足等等老大難問題，也是影響農戶獲取貸款的主因。所以，在貸款端，如何拓寬農戶的融資途徑，在風險可控的前提下為農戶提供及時、低成本的貸款，是當前農村金融的主要研究方向。農村的自然村落分布比較分散，對于農村金融發展有一定的阻礙作用，很多合理的金融支持方法也無法完整及時的傳達到農民，為此可以另辟蹊徑結合互聯網開展農村互聯網金融來支持農村經濟發展。為了更好的存進農村經濟發展，我們需要對于農村金融風險進行有效的防范，分別是農村金融風險理念全面提升和農村金融風險管理方法多樣化發展。

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