互聯網金融的模式與發展探究

梅孫華　張巖

摘要：近年來，隨著電子信息技術及網絡科學水平日益進步，為我國社會經濟進步與發展帶來了重要的幫助和影響。互聯網金融正是在這樣的背景之下應運而生的，其本身對傳統金融模式帶來了一定的沖擊和影響。文章簡單分析和介紹了互聯網金融的相關概念與特點，接著闡述了現階段以及未來互聯網金融平臺的發展模式，及其有效規避互聯網金融風險的有效策略，以期切實為我國互聯網金融行業發展提供參考，為優化我國互聯網金融發展環境帶來幫助。

關鍵詞：互聯網金融;模式;發展

現代電子信息技術的快速發展，使得現代金融行業發展模式不斷更新，并且金融服務模式也逐步呈現出多元化的特點，無論是云計算還是在線支付，實際上都為金融服務提供了更多的便捷。因此，互聯網時代的到來，終究表明是一種必然趨勢，而互聯網金融如何更好更健康的發展，也成為未來社會經濟發展進程中非常重要的一個課題。

一、互聯網金融相關概念介紹與特點闡述

（一）概念

所謂互聯網金融，是指傳統的金融機構和互聯網企業之間，利用互聯網技術及電子信息網絡平臺，從而保障了資金的不斷融合，也實現了支付、投資以及信息中介服務的全新金融業務開展模式。

實際上，互聯網金融，并不是說互聯網和金融行業之間的簡單融合，而是在確保足夠安全以及相對平穩的狀況下，綜合利用網絡技術，全面適應新的社會發展需求從而產生的全新業務模式。實際上互聯網金融也是傳統金融行業與互聯網技術之間相互融合的產物，其本身也形成了一個全新的領域。

（二）特點

互聯網金融相較于傳統金融來說，具有很強的實效性，可以確保交易雙方在交易的過程當中降低不必要的資金風險，并且最終可以通過在線支付的方式，保障金融產品得以順利交易。

此外互聯網技術還可以為在線支付提供一定的便利，全程的電子化交易更是使得金融交易程序更加簡化，資金更加安全，對于許多不利因素的規避都具有極其重要的作用。通過在互聯網平臺發布一些相關的產品信息，可以更好地尋找交易對象，同時也可以使得買賣交易雙方更加便捷的展開溝通，對于提高產品交易過程的科學性與合理性具有重要的推動作用，同時也逐步促使了互聯網金融交易流程向著公開透明化的方向發展。

二、現階段互聯網金融發展模式標準

（一）對于信息安全具有一定的保障和改善作用

互聯網技術的產生和出現，確實可以在很大程度上改變人們的生活及工作狀態。對于人們的衣、食、住、行而言，有了巨大的改變。可以說互聯網信息的快速發展，在為人們帶來便利的同時也暴露出其存在一定的網絡信息安全問題。比如近年來比較常見的互聯網犯罪事件，通過互聯網進行金融詐騙，這也就為人們的金融賬戶保障帶來了一定的負面影響。鑒于此，在互聯網金融不斷發展的背景之下，更加需要建立相對完善的制度以及不斷升級的技術對其進行保障，這樣才能逐步實現網絡信息安全監管，通過相對隱私的數據庫，從而對用戶的個人信息以及資金狀況進行保障。

（二）有助于幫助協調和完善網絡規定

所謂國有國法，家有家規，互聯網技術在得到快速發展的同時，更加需要完善的技術以及相對有效的規定對其行為進行約束。近年來，互聯網金融發展也日益暴露出網絡環境過分虛擬，從而導致金融部門以及政府部門在開展監管工作上存在疏忽和漏洞的情況，最終導致政府的政策和法規與互聯網金融發展之間存在不匹配以及不協調的情況。所以，未來極其需要互聯網金融行業發展通過完善的法規發揮進行約束。只有全面提高現代化金融產業的約束和監督管理力度，才能切實對行業規則進行明細，進而確保互聯網金融交易行為有法可依。

（三）對信息審查工作開展具有一定的促進作用

互聯網平臺的發展，使得金融貿易可以在不同的支付背景之下開展和進行，比如云計算，或者是在線支付，都可以實現用戶金融產品交易的集約化與透明化要求。互聯網金融本身，是在獲得先進技術的基礎之上，通過加大對金融信息以及用戶信息的相關審查，確保互聯網資源得以實現共享，最終在更加透明開放的網絡環境當中解決相應的金融市場信息不對稱的情況，最終在很大程度上降低了交易成本。在未來互聯網金融日益發展的背景下，通過建立用戶社交網絡平臺，還可以通過實名認證的方式使得用戶的信息被更好地公布和統計，對于切實保障用戶隱私以及減少互聯網金融交易過程中的一系列風險具有重要的作用。

三、未來互聯網金融模式發展趨勢研究

（一）P2P信貸平臺

未來互聯網金融是金融行業發展的必然趨勢，而P2P信貸平臺也是有效拓寬融資渠道，且全面提升融資效率的重要手段。但是不得不說，這也確實使得信貸風險日益加大。互聯網金融背景之下的網絡信貸，需要的是借款人在網絡上對借款信息進行發布，所以這個過程當中就極其需要對借款人的個人隱私情況予以必要的保護，同時還需要考慮到借款人的信用問題、資質情況。出借人對借款方的相關信用資料有所掌握和了解之后，會通過網絡平臺簽訂相應的借款協議，在這個過程當中一定要有相關的法律制度作為保障，這樣介入式的管理方式將可以有效為借款雙方保留借款證據，同時對借款人的還款進度以及行為有一定的把控。對于非法融資行為可以嚴厲打擊。所以，互聯網金融模式背景之下的網絡信貸管理，而實際上就是要求對整個貸款流程予以規范，最終全面完善用戶個人的信用體制，在監督和管理方面不可以有無法兼顧到的空白之處，在最大程度上降低網絡虛擬環境背景下的信貸風險。

（二）融資與眾籌

合法的眾籌和融資，是互聯網金融快速發展背景之下，新興的網絡融資模式，同時創意人也可以通過網絡平臺發布相關的信息，從而向外界尋求一定的資金幫扶，在此過程當中，創意人具有一定的股東性質，并且在產品開發的過程當中，通過資金的募集，可以獲得相應的創意支持。這樣自身在獲利的同時實際上也可以獲得一定的分紅，因此這種特殊的融資形式具有很明顯的雙向性效益，對于促進新創意以及新技術的開發和推廣具有極其重要的保障作用。從長遠的發展角度來看，這種融資模式在未來的發展過程當中，必須要有完善的管理制度作為保障，這樣才能使得其發展與相應的法律法規相適應。但不得不說的是，網絡眾籌本身具有一定的風險性，民間的閑散資金在募集的過程當中，由于缺乏法律制度的相應約束以及規范，很容易導致資金存在非法募集的情況，因此融資的風險也是相對比較大的。