新形勢下商業銀行養老金融發展策略研究

劉莉梅

摘 要：隨著時代的發展和社會的進步，我國的商業養老金融發展存在著一定的必要性：我國人口老齡化比較嚴重，老年人的養老問題不斷激化;我國具有廣闊的農村區域，而農村的老年人往往存在較大的養老問題;我國的養老金融發展與我國的經濟發展現狀不匹配。而在發展商業養老金融的過程中，存在著一定的問題：商業養老金融不符合老年人的實際需求，對老年人的吸引力不強;我國的商業養老金融往往照搬國外的模式，沒有產生具有中國特色的模式：我國的養老金融體系發展不完備，國家在其中的作用比較小。本文針對這些問題，提出了一系列的解決措施：加強對養老金融市場的調研，促進老年人夠買養老金融產品;提高養老金融產品的質量，研發中國特色的養老金融產品;加強國家在養老金融發展中的地位和作用，立法保障并加強監督。

關鍵詞：新形勢;商業銀行;養老金融;發展策略

隨著我國人口老齡化程度不斷加深，養老金融發展日益受到社會各界的廣泛關注。然而，目前我國養老金融發展無論是理論上還是實踐上都處于初級階段，與國民多層次多元化的養老需求還有較大的差距。在這個背景下，對于新形勢下商業銀行養老金融發展策略的研究刻不容緩。

一、養老金融的概念簡述

養老金融是指金融機構為了老年人的養老事業所研制的一些產品和相關的輔助措施。而養老金融中占比重比較大的就是養老保險。養老保險，全稱社會基本養老保險，是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。養老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。養老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩定可靠的生活來源。

二、新形勢下商業養老金融發展的必要性

（一）我國人口老齡化比較嚴重，老年人的養老問題不斷激化

我國人口老齡化的問題明顯比較嚴重，隨著時間的增長，我國的老年人占總人口的比重也在逐年上升，這樣對于整個社會來說，老年人的比重的增加就會導致整個社會所面臨的養老壓力的增大。如果說之前的養老問題只是個體化的問題，還可以有針對性地點對點的去解決的話，那么現在這就已經隨著時間的增長而演變成了一個群體性問題和社會性問題。這個問題如果不能夠有一個宏觀層面的政策或者策略，來對現在的情況進行改變的話，那么這個問題就會愈演愈烈，無法像從前那樣被個別家庭自己來解決。

（二）我國具有廣闊的農村區域，而農村的老年人往往存在較大的養老問題

我國的農村面積是非常巨大的，而且在這些農村里面，老年人口的比重也是非常巨大的，而和城市中的老年人不同的是，城市中的老年人往往在年輕的時候都已經購買了五險一金，這樣他們在退休以后，也依然有著穩定的收入來源，并且這些收入是可以足夠他們來養活自己的，而這些農村老年人他們往往并沒有工作，也不會具備穩定的養老收入。再加上他們根深蒂固的養兒防老的理念，也會讓他們認為養老就是自己兒女應該做的事情，但是這樣就會大大增加當代的青年人和中年人的生活壓力，甚至在一定程度上，會影響他們的身體健康以及心理健康，對社會的穩定性造成一定的威脅。

（三）我國的養老金融發展與我國的經濟發展現狀不匹配

我國的養老金融發展和我過的經濟發展現狀其實是并不匹配的，我國的主要矛盾已經從之前的那個主要變成現在的這個不平衡不充分的發展和人民日益增長的美好需求的矛盾。老年人現在所追求的也不只是吃飽飯穿暖衣這樣簡單的基本需求了，很多的老年人也開始追求晚年生活的尊嚴和幸福感，而對于一部分老年人來說，依賴子女的照顧是個人尊嚴的丟失的一種體現，然而他們的年齡又讓他們無法有工作能力，因此他們可能只能采取在街上撿瓶子這種方式來養活自己，這對于我們這個社會來說，其實是不利的。

三、新形勢下商業養老金融發展中存在的問題

（一）商業養老金融不符合老年人的實際需求，對老年人的吸引力不強

目前我國的商業銀行所推出來的這些商業養老金融產品其實是不符合老年人的實際需求的，因為現在的養老金融產品的研發往往都是一些坐在辦公室里的金融專業的員工來進行開發和研究，其實他們并沒有養老的需求，而且對于需要養老的老年人，尤其是農村老年人的心理，其實是完全不了解的。因此這樣的話，養老金融產品對于這些老年人來說是沒有什么吸引力的，這樣他們的目標客戶并不會被他們所吸引。

（二）我國的商業養老金融往往照搬國外的模式，沒有產生具有中國特色的模式

我國的商業養老金融由于發展的時間比較短，所以還沒有形成自己的一套特色的方法和模式，還仍然停留在照搬國外的一些策略和方式方法的階段，而國外的養老體系是由于有著自己的問題所以才這樣構建他們的養老體系的，但是這和中國的現狀是不一樣的，所以就會造成這種方法的借鑒水土不服的情況，雖然這個方法在國外是非常有效果的，但是搬到中國以后，就會變得格格不入，甚至中國的消費者對此是并不買賬的。

（三）我國的養老金融體系發展不完備，國家在其中的作用比較小

我國的養老金融體系并不完善，一些相關的法律還沒有建立，而對于這方面的監管也比較薄弱，國家對于這個問題雖然已經提高了重視程度，但是在實際操作上，并沒有對這個問題提供太多的關注和支持，所以可能在這個過渡的過程里，有一些金融機構可能就會渾水摸魚，損害一些老年人的利益，而這些老年人本來就面臨著比較嚴重的養老問題，萬一再被這些機構所損害利益，那么他們的情況就只能是雪上加霜，越來越嚴重。

四、新形勢下商業養老金融發展中的解決策略

（一）加強對養老金融市場的調研，促進老年人夠買養老金融產品

首先，應該加強對養老金融市場的調研，面對自己不了解的這些農村老年人的需求，應該對他們設計一些簡單易懂的問卷，來讓他們進行填寫，并選擇合適的方式來對問卷進行合理化的回收和分析，這樣可以更加了解老年人的需求，根據他們的這些需求，可以對他們進行相應的金融產品的設計，這樣這些老年人可能就會更加愿意來購買這些金融養老產品。而且要加強這些金融養老產品的營銷，用簡單易懂的方式，讓這些老年人真正意識到金融養老產品的作用。

（二）提高養老金融產品的質量，研發中國特色的養老金融產品

其次，應當提高養老金融產品的質量和水平，并且要研發中國特色的養老金融產品，這樣才是真正是適合中國國情和中國老年人的，這樣才能夠提高我國的總體的養老水平，并且也有助于提高老年人的晚年的生活質量。

（三）加強國家在養老金融發展中的地位和作用，立法保障并加強監督

要加強國家在我國的養老金融體系的建設中的地位和作用，這種事情光靠商業銀行以及金融機構自己是不足夠的，要靠國家來進行立法支持，并且對這件事的全過程都加強監督，這樣才能夠為我國的養老金融的建設保駕護航，真正為老年人謀福利。

（四）增加客戶的服務和營銷的體系

就我國的商業銀行而言，應該加強改進和優化客戶服務和營銷的體系，只有這樣才能符合當代企業員工的退休需求，才能更好的為老年人服務。因為我國的國土面積較大，各個地區之間存在一定的差異，因此在養老金融的發展中，商業銀行需要結合當地的實際情況開展養老金融，進而使得養老金融的發展更符合當地的實際情況。養老金融的發展應該考慮三個方面：地區、客戶和養老產品。只有將這三各方面整合，保證這三個方面可以協調運作，才能實現共同的發展。此外，我國的商業銀行都有很多個分行，每個分行所處的環境不同，面對的客戶群體不同、銷售的渠道也不同。所以為了增加整體商業銀行的經濟效益，銀行應該結合當地的具體情況采取針對性的政策，注重地區、客戶以及產品的協調性，通過不斷的改進策略來促進各個分行的發展，進而促進商業銀行整體的發展。

（五）注重和投資銀行進行深入的合作

在一些西方的國家，商業銀行可以直接為一些個人客戶進行相應的服務，比如個人賬戶的開設，還可以提供更多的產品和服務內容。對于國外的一些投資銀行，他們的主要業務是分析金融市場的份額，證券的投資情況以及資產的組合和風險的控制措施等等內容。因此投資銀行和商業銀行可以合作，使得產品的銷售和設計可以融為一體，為客戶提供更優質的服務。就我國目前的情況進行分析，很多企業的年金制度中會明確地指出，相關的業務由資產受托人、賬戶的管理人、資產的托管人等等多個個體一起的參與。商業銀行應該和其他的投資機構等進行深入的合作，這樣才能從最大程度上維護雙方的經濟利益，使得雙方互利共贏。

（六）促進養老金融產品的多元化發展

在商業銀行開發的養老金融產品中，很多產品并不符合老年群體的需求，因此商業銀行應該結合老年群體的不同需求，研發出多個養老金融產品，商業銀行還可以和保險公司進行合作，在研發出新的養老金融產品之后，結合客戶的詳細信息，自動的為客戶推薦相應的產品，這樣不會浪費客戶的選擇產品的時間，還可以有效的幫助客戶推選出適合的產品，進而提高客戶的滿意度。對于老年人的需求，商業銀行的養老金融服務中應該注重低風險、還可以加入醫療服務、家政服務等等內容，這樣不僅可以幫助老人解決生活問題，還能為商業銀行增加經濟收入。對于青年群體而言，商業銀行可以宣傳理財規劃的項目，讓客戶提前養成養老資金的意識。結合不同年齡段的人群、經濟收入的不同以及養老需求的不同等來制定出多樣化的養老金融產品。

五、結束語

綜上所述，由于我國的商業養老金融發展存在著一定的必要性：我國人口老齡化比較嚴重，老年人的養老問題不斷激化;我國具有廣闊的農村區域，而農村的老年人往往存在較大的養老問題;我國的養老金融發展與我國的經濟發展現狀不匹配。所以我們就應當積極發展養老金融，建立養老金融體系。然而，在發展商業養老金融的過程中，存在著一定的問題：商業養老金融不符合老年人的實際需求，對老年人的吸引力不強;我國的商業養老金融往往照搬國外的模式，沒有產生具有中國特色的模式：我國的養老金融體系發展不完備，國家在其中的作用比較小。因此，針對這些問題，就應該加強對養老金融市場的調研，促進老年人夠買養老金融產品;提高養老金融產品的質量，研發中國特色的養老金融產品;加強國家在養老金融發展中的地位和作用，立法保障并加強監督。

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