互聯網金融對我國中小企業融資的影響與對策

張蛟

摘要：時代在發展，科技在進步。隨著科學技術是第一生產力的號角吹響以來，我國科技快速發展，現如今我國已進入到互聯網時代，互聯網金融便時時刻刻無不影響著我們的生產生活。我國是以公有制為主體，多種所有制經濟共同發展的經濟制度，在這種經濟體制下，中小型企業便發揮著不可或缺的作用，它不僅推動經濟的發展，而且對我國經濟體制也有著內部驅動力的重要作用。中小企業對于促進我國經濟發展具有重要作用，可以有效提高我國就業率。然而，事物的發展都是具有兩面性的，中小企業在實際發展過程中由于各種局限具有融資難的現實問題，不利于中小企業的健康發展。互聯網金融依靠現代信息技術實現了金融產品以及服務的創新，有效彌補了傳統金融行業存在的不足。當然，中小企業要學會抓住機遇，提高企業競爭力，促進企業資金達到良性運行。然而中小企業融資難的問題是阻礙其發展的重要因素，隨著互聯網金融的快速發展，中小企業還面臨著融資難，融資貴等一系列問題，面對這些問題，理應積極抓住機遇，拓寬融資渠道，創新融資模式，促進企業的長久、健康發展。本文分析了互聯網金融模式下中小企業融資的優勢，融資存在的問題，并提出互聯網金融模式下的中小企業融資對策。還望指正批評！

關鍵詞：互聯網金融;企業融資;影響與對策

引言：目前，我國正處于經濟結構高速且高質量發展時期，伴隨著經濟體系的不斷完善，科技型中小企業占據著相當重要的地位，其不僅促進了我國經濟的發展，更是為經濟結構的形成進行引導，并發展成為內驅動力。從互聯網金融角度來講，網絡資金運轉模式的融入，令整體資金規模呈現出多變的格局，間接成為中小企業融資發展的內在驅動力，但同時也催生出較多的問題，如內源不足、融資渠道少等，嚴重阻礙中小企業的發展效率。為此，應針對互聯網金融體系，制定較為完善的管理策略，以此來加速科技型中小企業的發展，為我國經濟結構的發展奠定了堅實的基礎。在互聯網體系下，各行業逐漸將發展重心進行轉移，依托于互聯網開放、共享、效率的優勢，來獲得一定的市場競爭份額。對于金融機構來講，網上業務體系的建設，拓寬金融機構的發展路徑。在互聯網時代大數據技術的支持下，可全方面發展中小企業經濟，并使其健康發展。

一，互聯網金融與企業融資相關概述

1.企業融資環境現狀闡述

有機遇就面臨著挑戰。市場經濟的快速發展給中小企業的生存和發展帶來了契機和條件。與大型企業不同的是，中小企業它主要通過抵押貸款、擔保貸款和信用貸款三種方式獲得發展和擴大它自身所需要的資金與物力。然而，中小企業由于自身發展規模小，信用程度較低以及自身的擔保能力較弱的影響。在從傳統金融機構獲得貸款的能力要遠遠低于大型企業，正如它即便獲得了銀行貸款也要經過復雜的審批手續和漫長的等待時間，可謂是一波三折。也就是說中小企業想要通過銀行借款彌補自身發展的資金缺口是非常困難的。融資難成為阻礙很多企業發展的第一障礙。當前很多企業在融資過程中存在著信息不對稱、交易成本高、信用風險居高不下的問題，正是這些因素限制了大部分企業從銀行獲得資金支持。我們對現階段企業融資狀況進行調查的時候發現，融資工具和融資創新不斷涌現，部分企業，尤其是那些利潤和資金流表現較好的企業，融資問題已經在一定程度上得到緩解。但不可否認的是，企業獲得中長期融資的難度要大于獲得短期融資的難度。很多企業依舊將通過銀行等傳統金融機構借款作為融資渠道的第一選擇，這也間接地反映出企業權益性融資渠道不足的現狀。身處互聯網時代，廣大企業管理人員要結合時代背慮企業融資問題。

2、互聯網財務融資的突破分析

第一，突破了信貸資金分配難題。之所以存在信貸分配問題的根本原因在于企業和銀行之間存在這樣嚴重的信息不對稱，可喜的是，當今互聯網時代，可以有效的解決這一問題，舉例來說，眾所周知的阿里巴巴作為具有代表性的電商企業，它依靠自身運營過程中產生的評價模式來審批平臺適主業信用狀況，但是該模式難以對企業山星化進行細致的分辨。另外，互聯網財務融資可以引用P2P模式，將企業信用、擔保承擔能力，貸款利率和相關信息列示在網站之上，可以很清晰的看到這些信息，使人們有效的消除了后顧之憂。這就很成功的緩解了融資難的問題。

第二，突破緩解了信息不對稱現象。信息作為了解一個企業內部結構的重要突破口，是最為重要的關鍵點之一，通過真實的信息，可以了解到企業內部的各個方面，互聯網金融的發展和大數據技術的成熟，從技術上解決了當代企業在融資過程中的信息不對稱問題。從某種程度上來看，傳統金融體系中的征信系統已經逐漸被互聯網金融和大數據技術所取代。企業的資質在互聯網的數據海洋中能夠得到比較客觀且準確的評價，通過技術手段，很容易對某一個企業進行“畫像”。互聯網技術是大數據使用和發展的基礎，如果沒有高速發展的互聯網技術作為依托，企業的相關數據很難得到及時有效的傳遞和闡釋。

第三，突破解決了金融市場不完善的缺陷。在經過十幾年的發展后，這些模式和傳統金融市場的定義存在矛盾和出入之處。在融資過程中，傳統金融市場和互聯網金融起到的作用都是中介作用，企業融資具有明確可以遵循的融資步驟和融資環節，融資效率得到了大幅度的提升，企業可以避免在傳統融資環節中那些不必要的開支和費用。與此同時，大數據分析技術使得互聯網金融平臺能夠詳盡地分析各個企業的實際狀況加密治在的客戶，融資成功的可能性大大增加，融資成本也就得到了顯著的降低三、互聯網時代企業財務融資基礎工作也如圖如茶。

二，互聯網金融對我國中小企業融資的影響

目前，我國正處于經濟結構高速高質量的發展時期，在經濟體系不斷完善的過程中，科技型中小企業占據著重要地位，其不僅促進經濟的發展，更是為經濟結構的形成進行引導。從互聯網金融角度來講，網絡資金運轉模式的融入，令其整體資金和規模呈現出多變的格局，間接成為中小企業融資發展的內在驅動力，但同時也催生出較多的問題，如內部源不足、融資融費渠道狹窄等，嚴重阻礙中小企業的發展效率與質量。為此，應針對互聯網金融體系，制定較為完善的管理策略，以此來加速科技型中小企業的發展，為我國經濟結構的發展奠定了堅實的基礎。

1.互聯網金融對科技型中小企業融資的影響

1）.科技是第一生產力，科技型中小企業在發展過程中，一般將自身的內部資金作為主要發展動力，即以資金總成的形成來實現業務拓展，滿足其企業自身發展需求，此種融資發展模式可稱之為內部的資源費用，從資金配置角度來講，收到中小企業內部的劣勢，資金多來源于企業法人的自籌資金，如信貸、親戚朋友的借款等小額貸款，但此類資金體系不屬于企業固有資產，且資金體系具有較大的流動性與不穩定性，嚴重阻礙企業的融資發展。2）.科技型中小企業融資路徑較為匱乏，由于其本身固定資產較小，甚至部分資金鏈體系難以達到銀行放貸基準，直接加大中小企業融資的難度。另外，商業銀行在放貸過程中對企業自身的資質審核度較高，需要企業自身具有擔保條件，且是以固定資產作為貸款額度的基準，此種固定的放貸體系無疑是加大中小企業自身的融資難度。3）.科技型中小企業的財務制度體系并不完善，部分財務報表存在不透明現象，此種發展態勢無疑對于金融機構來講，則應通過加大監控力度來實現資金的有效調控，其間接增加中小企業的融資成本。

2.互聯網金融下科技型中小企業融資對策研究

首先，以自身為載體建立電子商務平臺，然后依托于網絡體系進行線上營銷，此類運作形式將極大降低企業自身的發展成本。例如，企業無須通過實體店鋪的租賃便可為資金鏈運轉提供一定支持。在互聯網體系下，科技型中小企業融資形式可通過網絡數據來提升自身的貸款資質，對于金融機構來講，則可由網絡體系對資金鏈的運轉進行監管與資金回收。隨著我國對互聯網金融體系規章制度的不斷優化，其必然成為中小企業融資的內在驅動。其次，建立信用貸款模式。此類模式與小額貸款相符合，但其利率相對較低，且貸款形式無須進行現場操作，只需在網絡銀行界面上操作即可。目前，小額貸款平臺的多樣性發展，其本身的運營性質發生相應的變化。

三，促進互聯網金融支持中小企業融資的對策

1.提高數據信息的可靠性

信息的可靠真實程度無疑是一項加分項。互聯網金融依靠的現代信息技術包括云計算、搜索引擎、支付體系等，可以通過計算機有效實現信息的大數據處理，幫助交易平臺在較短的時間內快速、準確處理大量數據信息。在互聯網金融模式下，可以通過對搜集的數據信息進行分析和整理，實現中小企業的融資風險研究，根據中小企業的信貸進行融資的批量發放。在傳統的金融模式下，大量的數據信息不能實現很好地匹配，一些重要的信息資源不能及時地被鎖定。互聯網金融可以很好地彌補傳統金融的這些不足，通過大數據處理為投資者呈現全面、可靠的信息，幫時者選擇具有潛力的企業進行投資，小企業的融資機會。另一方面，互加入福利社融的發展可以解決中小企業融資不對稱的問題。傳統融資模式下銀行在獲取中小企業真實還款能力信息。

2.降低運作成本

互聯網金融的出現可以有效降低運作成本，提高交易成功率。首先，互聯網金融借助計算機可以實現資金供給方和資金需求方的有效匹配，節約信息搜集與匹配成本。其次，節約貸款中的人力資源以及一些無力資源。在傳統的融資模式下，中小企業在進行貸款的時候，在業務辦理以及交易過程中往往需要很多復雜的環節，涉及較多方面，需要大量的人力資源，增加了運作成本。互聯網金融依靠通信技術等現代信息技術可以減少一些不必要的交易環節，在提高交易效率的同時減少人力資源成本。

3.存在信任危機

信任問題也是互聯網金融模式下中小企業融資的一個重要問題。互聯網金融為中小企業提供了更多的融資平臺，但是，一些融資平臺行業準入的門檻較低，使得部分融資交易企業資質較差，不能提供較好的服務。同時，目前的互聯網金融交易缺乏規范的法律法規進行約束，部分企業運作不規范，使得市場上的道德風險增大，部分融資企業不重視信用管理，也會增加融資風險。再次，互聯網金融模式下的資金監管體系不夠完善，違規資金池的出現使得人們對互聯網金融下的融資產生質疑。例如，P2P網貸平臺由于管理不善、監管不嚴，存在較高的信用風險，經常出現企業倒閉跑路或者高管失聯的現象，為互聯網金融的發展帶來嚴重的信任危機。

4.加強政府融資政策引導

互聯網金融融資模式為中小企業融資帶來機遇的同時也帶來了挑戰，針對互聯網金融帶來的一些負面問題，政府要加強融資政策的引導，完善互聯網金融市場秩序。首先，政府要通過相關法律法規明確互聯網金融市場中的責任主體，政府要規定參與者的相關權責范圍，讓參與者按照規定辦事，減少違規、違法操作現象的發生，促進中小企業融資市場的平穩、健康發展。政府要避免e租寶類似事件的發生，避免部分企業超過自身的權限去擴大融資范圍，為用戶帶來損失。其次，加強融資過程的監管。互聯網金融發展迅速，政府要加強相關法律法規的制定與實施，通過法律法規加強對中小企業融資過程的監管，保證中小企業的相關利益。再次，政府通過一些優惠政策支持互聯網金融融資的發展。互聯網金融為中小企業的融資提供了更多的發展空間，政府要通過一些優惠政策支持其發展，引導互聯網金融融資合法化、秩序化，讓其更好地為中小企業服務。

結束語：

綜上，本文分析了中小企業融資困境和互聯網金融背景下中小企業融資方式的轉變，并給出了一定的建議。由此可以看出，由于歷史原因，我國的銀行并不喜歡貸款給中小企業，加之民間利率通常較高，導致中小企業深陷融資困境。互聯網金融為中小企業融資提供了一個很好的渠道，若能高效規范運作，一定會實現雙贏的結局。不過，想要徹底利用互聯網金融模式解決中小企業融資困境，仍需我們共同努力。

參考文獻：

[1]陳虹貝.互聯網金融支持中小企業融資的風險問題研究[J].中國商論，2017（08）.

[2]郭百紅.互聯網金融對中小企業融資的影響分析——兼與傳統金融的比較[J].現代管理科學，2017（09）.

[3]林輝，融資中的應用研究[J].華東經濟管理，2016（02）.

[4]王立朋.互聯網金融對科技型中小企業融資的影響和對策[J].商訊，2020（10）：90.

[5]馮斌星，竇爾翔.互聯網金融對我國中小企業融資模式創新的影響分析[J].寶雞文理學院學報（社會科學版），2016，36（03）：81-84.