基于互聯網環境下消費金融發展探析

戴婷婷

摘要：隨著我國信息技術的發展和互聯網在生活各方面的普及，消費金融面臨著前所未有的機遇，同時也需要應對一定的挑戰。消費金融指站在消費者角度對現有資本如何最大化地滿足自身消費需要進行的思考，它對于提高人們生活質量、拉動國家經濟發展起到重要作用。本文立足當下的互聯網環境，對金融消費的發展情況作分析，并探究未來如何進一步擴大消費金融的優勢，促進國家經濟的良性發展。

關鍵詞： 互聯網;消費金融;發展趨勢

引言：

互聯網環境下的消費金融顯現出巨大的能量，這啟示我們結合現有優勢，深入了解當下的消費者訴求，充分發揮互聯網在促進消費方面的作用，促進金融消費的進一步升級。另外，互聯網帶給消費金融的挑戰也不可忽視，需要我們在保持現有發展水平的前提下逐漸探尋新的發展方向。

一、互聯網環境下消費金融的發展現狀探析

經濟的發展給人們生活帶來了翻天覆地的變化，一方面在于為消費者提供的商品增多，消費者的經濟水平提高，有能力且愿意購買商品，從而進一步帶動經濟的發展。從另一方面來說，經濟發展帶來的除物質上的改變外，也極大地豐富了人們的精神世界，“超前消費”理念逐步出現，成為現在的主要消費形式之一。在互聯網環境下，消費金融發展蒸蒸日上，涉及到的平臺與領域也持續擴大，成就了現今的發展現狀。

根據現有數據可以發現，我國消費規模有階段式增長，消費信貸的數額也在不斷增大，可以說消費金融在我國經濟中所占的比重也逐漸增高。傳統的金融消費模式下，銀行信貸服務多是針對高收入人群，并且采用線下的模式。隨著互聯網的發展，網上交易形式越來越便利，使得更多收入層次的人群轉戰線上消費，創造了大量的網絡訂單。在這樣的情況下，為了加大消費者需求，進一步刺激消費，許多網絡平臺開通了提前消費的功能。例如支付寶的“花唄”，采用“這月花，下月還”的形式，通過規定時間內減小或不收利息的形式，鼓勵消費者采用花唄付款。這類消費形式的出現使得更多群體如大學生參與到了消費金融當中，增強了消費者的消費體驗感，能夠讓消費者提前享有商品和服務，避免資源的浪費。同時，分期付款的形式是互聯網金融消費的又一拓展，它減輕了消費者的負擔，充分激發了消費者的消費欲望，也使消費者更加積極工作以提高消費水平。

二、消費金融在互聯網背景下面臨的挑戰

互聯網為消費金融創造了大量機遇，同時也會帶來一些挑戰，這引起了人們的深入思考。在互聯網的幫助下，消費金融的實施更加便捷，這看似方便了消費者，但也會產生過度消費、增加消費者的負擔等現象。互聯網中的消費金額僅是一串數字，這就容易使消費者失去對金錢的概念，迷失在“買買買”當中，在看不見實際的損失之下，很容易將超前消費變成過度消費。另外，也有一些人會對互聯網下的消費金融產生疑惑，認為虛擬數字不如金錢那樣實際，是否容易產生錯誤記錄，給消費者帶來損失等現象。而一旦出現信任危機，消費金融將很難挽回眾多的顧客。在互聯網金融消費技術未完全成熟之時，很多大型的金融消費、金融貸款選擇線下的形式，這也暴露出了互聯網帶給消費金融的缺陷。再有隨著時代的發展，人們面臨的生活現狀不同，產生的消費觀念也不一樣。比如在經濟困難時消費者會選擇減少消費，為避免過度花銷而停用互聯網金融消費，在此時會更加傾向于保守消費。最后，隨著應用互聯網消費金融的人數增加，在此領域的信息分析、數據處理也顯得尤為重要，相應的金融軟件、金融產品也需升級，實現消費金融的便捷化、智能化。以上分析表明互聯網技術下，消費金融面臨著眾多挑戰。

三、互聯網環境下發展消費金融的有效策略

消費金融本是應時代特點而生，也應該隨著現實情況，不斷進行升級優化，使自身發展充分滿足消費者的需要。在互聯網環境下發展消費金融，需要從以下幾個方面著手：

第一，明確消費群體，制定相應的消費金融方案。比如對于大學生、寶媽這樣平常消費的群體，可以推出相應的消費套餐，比如每采用線上的形式提前消費一筆，便可以積攢積分，積分到一定數額之后能兌換禮品。對于企業、創業者這樣的大型客戶，也需要制定線上一對一服務，將責任落實到個人，力求為消費者提供明確的指引，避免因操作錯誤等情況帶來不必要的損失。還可以針對大額的網絡貸款提供保險服務，給貸款者充足的思考時間，實施階段式的利息收取模式。第二，實現消費金融的智能化。消費金融需要充分結合現有技術，通過APP、平臺來完成自己的服務，在消費者操作的每一步應該有相應的風險提示或者方向指示，讓消費者能夠充分掌握信息，做出對雙方更加有利的選擇。第三，完善線上咨詢服務，給消費者充足的安全感，使互聯網消費金融能夠順利發展。第四，拓展消費金融的形式，在“這月花，下月還”和“分期付款”的形式外，還可以制定如消費金額在一定數量段內可以適當延長還款時間的形式，并不斷完善線上現金貸款的各項步驟。

結語：

綜上所述，互聯網消費金融發展態勢良好，并在今后有更多的發展空間，但同時也面臨一定挑戰。這啟示即將進入金融行業的大學生積極探索互聯網金融消費的優劣勢，尋找促進互聯網消費金融發展的有效策略。

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