農商行小額農貸業務風險防范研究

摘 要：小額農戶信用貸款起源于20世紀60至70年代的孟加拉國，我國于2002年正式推行小額農戶貸款業務，目前，我國的小額農貸業務仍存在普及程度不高、貸款審核條件較高等不足。農村商業銀行是開展小額農貸業務的主體，小額農貸作為農村商業銀行的一項基本貸款，該項業務的安全與否直接影響著農村商業銀行的持續經營。文章以盱眙縣農村商業銀行的小額農貸業務為實例，首先總結經典的小額農貸業務模式，其次分析盱眙縣農商行小額農貸業務中存在的風險及其成因，最后結合國內外典型小額農貸業務的經驗，提出有效防范農商行小額農貸業務風險的措施。

關鍵詞：小額農貸;農村商業銀行;風險防范

中圖分類號：F832.43;F327 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）05-0059-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.05.059

1 研究背景及意義

為了促進農業和農村經濟發展，提高農村信用社信貸服務水平，增加農民和農業生產的資金投入，簡化農民獲得資金的程序，我國農村信用社從2001年開始創造出一種新式的貸款品種——農戶小額信用貸款。農村商業銀行作為重要的農村金融機構，在實現農業現代化，促進農業、農村和農民經濟發展，改善農村生產經營條件等方面發揮了重要作用。小額農業貸款業務緩解了全國各地農村金融市場壓力。然而，農業生產行業由于自身特點，受自然災害及市場變動的影響很大，農村居民的收入水平低、農村商業銀行的規模小、抵御風險能力弱等因素都導致其小額農業貸款業務面臨較大風險。

盱眙縣農村商業銀行作為盱眙縣內第一大金融機構，其小額農戶貸款業務是其響應國家政策、扶持當地農業發展而開展的一項業務。由于該項業務發展時間較短、農商行信貸體系不健全、農村信用環境較差等因素，盱眙縣農商行的小額農貸業務存在一定的風險，因此，本文選取該銀行為實例分析對象具有實際意義。

2 國內外典型的小額農貸模式

2.1 孟加拉鄉村銀行模式

小額農貸起源于孟加拉鄉村銀行，該模式的小額農貸業務具有以下特點，銀行的信貸管理人員親自到貸款人家中進行情況調查及溝通，以獲取信息;根據貸款者的不同特點制定不同的還款方式;貸款人以小組為單位借貸，一般5人一組，獲得貸款的順序由組內決定，負責人必須排在最后，如果小組中有人沒法按期還款，其他成員同樣受到懲罰;借款人可以成為孟加拉鄉村銀行的股東，這使得農戶更愿意維護鄉村銀行的利益，降低了自身違約的可能性。

2.2 日本合作社模式

日本合作社模式的小額農戶貸款主要是金融機構采用的由會員投資入股的方式獲得資金而建立的，合作社獲得資金以后，向政府申請注冊而成立。起初在成立階段繳納會員費或者入股的成員，后期的存款達到一定的數量就能夠申請貸款。同時合作社采用一般公司的治理方法，存在一套將員工薪酬與其業績聯系起來的激勵機制，使員工更積極，更愿意為合作社的進一步發展做貢獻。

2.3 中國婺源模式

婺源是中國最早一批開展小額農貸業務的地區之一，經過發展，婺源的小額農貸模式已具有鮮明特色。首先，農商行采用的發放貸款的方式是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉信用”，貸款償還方式為到期一次性還款;其次，婺源農商行的小額農貸受到政府的大力扶持，但是比起孟加拉政府的支持，我國政府的支持更加偏向于思想，而非資金及物質。最后，婺源農商行的資金來源主要是客戶存款以及中國人民銀行的支農資金。

3 影響盱眙農商行小額農貸業務風險的因素

3.1 宏觀環境帶來的風險

3.1.1 法律監管體系不健全

我國農村商業銀行的小額農貸業務起步較晚，雖然經過一段時間的發展，關于該業務已經存在一些法律制度，但是距離完善的法律監管體系還有一定的距離。不可忽略的是，作為小額農戶貸款的主體，農民的法律觀念相對較薄弱，即使出臺了一些法律，也可能發生貸款人并不遵守的情況。這是全國農村商業銀行小額農貸業務面臨的風險，同時也是盱眙縣農商行面臨的風險。

3.1.2 農業受自然環境影響較大

由于農業具有弱質性，其發展受自然環境的影響較大，意料之外的自然災害可能會使貸款農民的還款能力受到較大影響。盱眙縣地處淮河沿岸地區，若夏季降雨較大，很容易發生洪澇災害，而洪澇一旦發生，盱眙縣轄內農民種植的莊稼以及養殖的龍蝦等都會受到影響，導致農民無法按期償還貸款，盱眙縣農商行的小額農戶貸款發生信用風險。

3.2 農商行自身因素帶來的風險

3.2.1 盱眙縣農商行風險管理機制不健全

盱眙縣農村商業銀行對于小額農戶貸款的風險管控措施主要體現在前期的信用評級以及后期的貸款管理上。在前期收集信息后，盱眙縣農商行根據農戶實際情況完成集中授信，農戶在授信額度內貸款，但是缺乏對于農戶情況的更新。后期的貸款管理主要是通過約束員工來達到目的，如果員工與貸款人之間存在關聯，則會影響其監管的公平與公正。

3.2.2 盱眙縣農商行的從業人員配備較欠缺

截至2018年6月月底，盱眙縣農村商業銀行共有員工514人，具有大專及以上學歷員工476人，本科學歷368人，碩士研究生學歷11人。與四大國有銀行相比，高素質的金融專業人才相對匱乏，該行僅有碩士研究生11人，其專業也并非都是金融。雖然本科生占約71.6%，農商行的文化程度相對較高，但是金融素質卻仍然處于需要提高的水平。

3.3 貸款人自身因素帶來的風險

3.3.1 農戶缺乏風險防范意識，缺少應對自然災害的措施

自然風險是農作物種植過程中不可忽視的一大風險，一旦風險發生，農戶將會遭受很大程度的損失。但是目前盱眙縣農村的農民大都不存在應對自然災害的措施，災害發生時，農民只能承受損失，對于小額貸款的農戶來說，自然災害會影響其還貸的能力，從而使農商行的小額農貸業務發生風險。

3.3.2 農民血緣意識較強，更愿意向親友尋求資金幫助

盱眙縣農商行的小額農戶貸款業務自2012年開展以來仍處于推廣狀態，其在農戶之中的普及性尚處于較低水平，主要原因之一是由于農民心中的血緣意識。對于很多農民來說，他們更愿意和周圍的親友借錢來緩解資金周轉不足的問題。這樣獲得資金既不需要利息，也不需要繁瑣的手續，因此，農商行的小額農戶貸款業務推廣存在問題。

4 農商行小額農貸業務風險的防范措施

4.1 針對宏觀風險的措施

4.1.1 完善農村金融體制，加大政府對農村經濟發展的扶持

目前，農村金融存在體制不健全、機構較少、資金缺乏等問題，因此政府應當重視并解決以上問題。政府應該為農村地區提供更多的金融基礎設施，幫助各地建立更加完善的金融市場，可在各地適當地增加農村金融機構的數量，使農民能更加簡單的獲得生產資金，國家關于農村經濟發展的規定也能更有效的實施。

4.1.2 健全小額農貸的相關法律及法規

由上述分析可知，目前盱眙縣小額農貸業務乃至全國農商行的小額農貸業務都存在法律法規不健全的問題。因此，我國的央行及銀行保險監督管理委員會應當出臺一系列約束小額農貸業務的法規，為了充分發揮其扶持“三農”的作用，應當以更加正式的法律文件對其用途、利率、貸款方式等都做出明確的規定。

4.1.3 建立能有效應對市場風險的機制

在分析盱眙縣農商行小額農貸業務所面臨的風險時發現，市場上利率的變動對該項業務存在較大影響。多變的利率可能會增加農村商業銀行的經營成本，同時減少銀行的利潤，因而，對于農商行來說，能有效應對市場利率變動的機制是必要的。

4.2 針對微觀風險的措施

4.2.1 完善貸前調查措施，及時更新農戶信息數據庫

盱眙縣農村商業銀行針對小額農貸的貸前調查主要是主動上門收集農戶信息，這比被動地接受農戶送上門的信息了解得更加透徹，但是仍存在風險，農戶為了獲得貸款不排除存在夸大自身還貸能力的可能。因此貸前調查應當更加細致透徹，例如，對需要貸款的農戶進行多次“家訪”，向其周圍的人了解信息等。對于已經建立關于農戶信息的數據庫，在發放貸款之前及之后，要對貸款人信息進行及時的更新。

4.2.2 豐富貸后管理的措施，使貸款使用更加透明、安全

有效的貸后檢查措施能夠幫助農商行減少小額農戶貸款的違約風險，貸后檢查主要是靠該行的信貸人員來完成，而一旦信貸人員發生失職，則小額農戶貸款將面臨違約風險。同時，可以充分利用貸款的風險預警機制，對于可能發生損失的小額農戶貸款，要更加密切及頻繁的關注。對于貸款用途的使用，農商行應當在貸款期內定期或者不定期的檢查，使小額農戶貸款的使用更加透明、安全。

4.2.3 與保險公司合作開展農業保險，投保小額農戶貸款

保險是減少資產風險的有效手段，農業作為弱質性產業，受到自然災害較大的影響，而農戶的收成直接影響其還貸的能力。因而，為了降低小額農戶貸款的信用風險，農商行可以考慮和保險公司合作開展農業保險，對因自然災害而受到影響的農戶提供一定的賠付。

4.2.4 加強對員工的專業技能及職業素質的培養

員工是企業中一個最重要因素，因而員工的專業知識儲備以及職業素質對企業的持續性經營有重要作用。盱眙縣農商行作為小型地方性銀行，在人工智能及機器化操作尚未全面覆蓋的情況下，員工仍扮演著重要的角色。因而，加強對員工的專業技能及職業素質培養是必要的。

4.2.5 加強對于農戶教育，提高其還款能力及意愿

由于農商行的小額農戶貸款主要是針對農戶的生產活動，因而農戶的還款能力及意愿對于貸款的收回具有重要作用。因此應該采取一定的措施來加強對于貸款人的教育。政府著力于提升全國各鄉鎮農民提升及創新生產技術，以提高生產所得，增加其還貸能力。農商行加強信用普及教育，避免農戶因為還貸意識較差而發生道德風險。

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[作者簡介]姜蘇蘇（1997—），女，漢族，江蘇淮安人，就讀于東南大學經濟管理學院金融學專業，研究方向：風險管理。