我國汽車金融發展的現狀、問題及對策

林杉

摘 要：現階段隨著經濟的發展和社會的進步，汽車的普及率也在不斷地攀升，可以說，汽車已經走進了千家萬戶，成為出行的必備交通工具。在購置汽車的過程中，汽車金融服務的需求率也是極大的，必須結合汽車金融服務本身，不斷的完備金融服務的框架結構，建立有序的金融服務市場，才能提供較好的購車輔助作用，促進汽車的占有率再創新高。

關鍵詞：汽車金融;發展現狀;問題及對策

汽車金融服務的需求量與日劇增，但是在實際的發展進程中，必須要進行嚴格的監管，才能夠保證這一行業的健康有序運行。在實際的運作過程中，要不斷地完善更為豐富的汽車金融服務產品，加強具體的法律法規監管工作，才能保障汽車金融服務的有序管理和良好運作，避免無序管理損傷服務客戶的實際利益，則會造成市場的混亂，最終限制汽車行業的發展。

一、我國汽車金融發展的現狀

現階段，汽車行業的迅速崛起，帶來了巨大的發展契機。汽車制造企業，以及相關的金融服務企業，都獲得了巨大的發展空間。但是在此進程中，也出現了一些負面效應。尤其是汽車金融企業的發展和運作過程中，由于缺少相關的管理和運行經驗，這一行業也出現了一定限度的野蠻增長態勢。數據顯示，我國在2011年，人均GDP達到5300美元，而千人汽車保有量僅為±60輛，這與國際標準千人141量仍有一定的差距。現階段，隨著對于汽車需求的增加，我國汽車產銷量連續出現歷史性的突破，產生了巨大的同比增長幾率，截止2021年，我國汽車銷售量增長了300%，但汽車金融的滲透率僅翻了一番，這較比西方國家的±75%還有較長的一段路要走。伴隨著汽車工業的跨越式前進。與之匹配的汽車金融服務機構也獲得了飛速發展。但即使我國自出臺《汽車金融公司管理辦法》后，汽車金融市場管控意識有所提升，逐步進入有序發展階段，2013年后，互聯網金融及融資租賃新模式出現后，汽車金融也進入了全新發展區間，尤其近10年來，我國汽車金融行業實現了高速增長，漲幅率達到24%。但是現階段整體金融產品的類型較為單一，并且在運作的進程中缺少集中的行業標準，以及具體的法律法規約束手段，這都會造成汽車金融服務的管理無序化局面，從而導致一系列的實際問題和糾紛的出現，擾亂了汽車行業以及金融市場的發展秩序。因此，必須加大實際的監管力度，以及金融產品的研發力度，才能最終促進整體的行業品質提升，更好地為經濟運行服務，也為用戶提供優質的貼心服務。

二、我國汽車金融發展中產生的實際問題

（一）汽車金融公司的資金鏈問題，融資較難

我國的汽車金融市場屬于一種新興產業?，F階段隨著汽車需求量的加大，自然會產生相關的金融需求。優秀的金融服務工作，不僅能夠保障客戶得到有效的金融需求，同時也直接分解了資金壓力，促進了客戶短期內自身目標的達成。因此必須加大金融產品的開發力度，同時也為汽車行業的繼續發展提供資金的保障源頭。但是現階段，汽車金融行業的發展還是較為緩慢的，在新的經濟發展階段，它經歷了從無到有的發展歷程，在資金融入方面就面臨著巨大的實際壓力。汽車金融業雖然面臨著前所未有的發展機遇，但是與此同時也面對著巨大的發展壓力?，F階段汽車金融現狀整體向好，但是在資金的融入方面還具有著極大的壓力。在銀行業的運作過程中，能夠吸納到有效的資金流，才能夠促進更多具體業務的引入。但是在實際的汽車金融發展階段，這一實際的融資問題還是難以解決的。很多的投資資金對于這一行業的遲疑和觀望態度，以及具體操作進程中融資手段的落后，都會造成資金流的限制，這就會限制現階段的汽車金融服務的發展，成為一種桎梏性的瓶頸因素。

（二）信用體系不夠完善，缺少相關的法律法規約束

在汽車金融所提供的汽車服務內容中，最為主要的就是為最終用戶提供零售性消費貸款，同時也包含經銷商的批發性貸款，這就需要個人以及企業建立誠信的征信系統，才能促進汽車金融業務的有效開展。因此，必須結合社會信用體系的建立和審核，促進良好的信用記錄達成，也規避汽車金融的資金管理漏洞，較好地維護汽車金融行業的根本權利。但是，由于汽車金融信用體系不夠完善，導致行業發展出現阻礙。再者，在實際的運作過程中，汽車進入這項新興的行業，目前的法律體系不夠健全，在運行的過程中具有一定的隨意化，這就會衍生一些實際問題。例如對于金融服務的操作是否符合法律法規的相關需求，這都是會影響后續的金融服務效果的。由于目前很多汽車金融公司都是汽車制造商附屬的財務公司，因此主要的業務范疇具有明顯的針對性，就是為自己的品牌汽車量身制造的具體服務，專項的針對于自己銷售的汽車定做金融服務。例如現階段大眾汽車的大眾金融公司、福特汽車的福特信貸公司等，不僅可以為客戶提供資金服務，還可以汽車制造集團的利潤來源，從而結合汽車金融公司達到更高的利潤收益貢獻率。但是在這種利益的趨勢下，就會出現部分企業對于操作不夠嚴謹的實際問題，例如缺少整體的資金投入規劃、不能認真檢查客戶的信用資料、可以規避法律法規約定違規放款等一系列的問題。

（三）產品結構單一，缺乏金融衍生

汽車金融服務是一個系統的服務過程，主要解決汽車在汽車整體購置過程中的資金問題。同時還可以不斷的擴大具體的實際服務范圍，延伸到汽車的生產、流通與消費環節中，以此為實際的服務對象開展一系列的融通資金行為。同時汽車金融服務還可以為汽車維修服務企業建立投資服務，結合具體的資金劃撥輔助必備的硬件設施、投資建廠。因此，必須實施汽車金融衍生模式，這是開展汽車金融服務的前提條件，也是汽車業與金融業相互融合與促進的重要表現形式。但是在實際運作過程中，汽車金融行業的產品結構單一，缺乏金融衍生服務，而且，由于我國汽車進入行業處于起步階段，各個金融公司提供的金融產品還較為單一，缺少多元化的服務產品。現階段汽車金融服務運作主要有兩種：其一，是由大的銀行、保險公司所發起的，通過設立汽車金融公司為客戶和企業提供資金支持;其二，是以股份制形式，結合有效的融資行為面向客戶提供提供資金的汽車金融服務公司。但仍舊只以金融扶持為主，較比國外成熟的汽車金融企業，還缺少信貸、租賃、買車等具體的業務范疇劃分，這些因素都會導致汽車金融服務無法順利開展，制約了汽車金融行業的有序發展。

三、我國汽車金融發展中面臨問題的實際對策

（一）建立全盤融資模式，促進資金吸納

據中國汽車業協會的預測，截止2025年，我國汽車金融業的市場容量會達到5250億，雖然我國汽車消費信貸潛藏著巨大商機，汽車金融行業發展缺口巨大，但在這種巨大的生機后也蘊藏著諸多實際問題，必須通過系統分析現階段的發展現狀，建立起有效的改善措施，解決汽車金融業發展中的一系列實際問題。首先就是要保障通過有效的融資手段，吸引資金的注入，為汽車金融業的發展提供雄厚的資金資本?，F階段眾多銀行在進行資金投入的時候，都要有效的分析具體的資金回報率，汽車金融行業必須結合自身的金融實施規劃，系統的梳理金融服務的價值所在，以及金融服務背后蘊含的實際機遇，促進更多的資金能夠被吸納進來。但是這是一種系統的構建過程，這要建立在眾多資本對于汽車金融業信心的基礎上，還要展現出良好的未來發展前景，才能促進這一行業的資金吸納效果，保障實施較好的融資活動，從而滿足汽車企業的融資計劃，為后續提供更為有利的金融服務打下堅實的資金基礎。我國汽車金融服務業處于起步階段，整體來說，融資的計劃方案以及具體操作手段較為滯后。因此，就要在借鑒西方國家經驗的基礎上，保障整體融資行為的有效性，建立起有針對性的融資計劃，從而結合具體的資金保障，引領社會進入汽車消費時代，促進社會以及居民消費類型的重大轉變。要輔助較好的汽車金融服務，提升現階段中國汽車銷量，促使汽車正走進千家萬戶，保障汽車產業成為新的經濟增長點。

（二）建設完備信用體系，出臺管理法律法規

為了促進汽車金融行業的健康發展，還要輔助建立起來好的社會信用體系，不斷的完備信用體系建設工做的實際效果，實施有效的精準管理，為后續金融服務的推進奠定基礎。隨著中國汽車金融市場的日趨完備，現階段的信用構建體系逐步成熟，中國消費者選擇貸款購車的比例逐年增加，從而形成汽車金融行業的巨大市場。因此，必須通過汽車金融服務不斷的拉動內需，從而普及汽車消費，促進國民經濟的發展。綜合來說，汽車金融服務屬于一種特定的金融活動，在此進程中不僅需要金融企業進行服務效果的優化，提供高水準的金融服務產品;同時也需要客戶具備良好的信用，并且在此基礎上建立起優化的社會信用體系，才能協同促進這項具體服務的開展和落實，發揮較好的資金支持和服務效果。社會信用體系的建立，是一項系統工程，不僅可以作用于汽車金融服務的全過程，還可以系統的整合綜合信用服務體系，構建全方位的信用評價模式，建立全社會的實際信用構建狀態。在進行社會信用體系建立之后，就要結合實際的客戶信用，篩選出具備良好誠信的優質客戶，以此作為汽車金融業務的優質服務對象。這種信用的篩選具有極為重要的實踐價值，即可以保障客戶接受到良好的資金支援，同時也讓金融企業對接到具有良好償還能力的優質客戶，避免后續亂賬、壞賬的實際風險，降低汽車金融機構面臨的實際風險，維護較好的市場經濟秩序。與此同時，還應建立完善的法律體系，現階段汽車金融行業的運作過程中，商業銀行處于汽車金融市場的主導地位，在這一進程中，很多具體的行為規范必須受到相關的約束和保障，才能促進這一行業的有序化與合法化。目前汽車金融服務市場還存在著一定的無序化，因此必須結合具體的《經濟法》、《合同法》的具體條文制定相關的合同，確定實際的約束條款;同時還要遵守相關的地方性法規，以此為基準建立起透明的約定章程，對于汽車金融機構和實際客戶個人建立起雙向的約束和保護措施手段，維護整體金融服務的合法性和有效性。同時客戶也要如期的履行還款義務，促進較好的信任態勢的形成，也保障汽車金融服務資金的有序使用，還應建立起與客戶之間互相協調缺的利益關系，保證對汽車業穩定發展提供良好的支持。同時結合法律的保障效果，引導汽車金融服務突破傳統的信貸業務，為制造商以及個人客戶提供風險管理服務，不斷地拓寬銀行業務種類，結合專業人才建設完備的汽車金融服務鏈條。

（三）拓展融資渠道，衍生金融職能。

在健全法律體系的支撐下，更應注意豐富金融產品內容，可以從銀行汽車貸款、汽車金融公司、整車廠財務公司、信用卡購車分期、汽車融資租賃五個層面進行汽車金融業務。在銀行貸款方面，首付僅需30%即可，貸款期限通常為3年，利率按銀行車貸利率計算。汽車金融公司模式，是指貸款者只需有固定居所和職業，且個人征信記錄良好，就可以進度貸款購車。整車廠財務公司模式，是指購車者應提供車輛抵押擔保，首付最低為車價的20%，貸款期限最長5年。信用卡購車分期，這是一種全新的業務，由銀行機構推出，2-20萬元是申請人申請的信用額度，分期有三類，即36個月、24個月、12個月，銀行則只收取相關手續費用，手續費率以當期利率為準。汽車融資租賃，這是一種以現金分期為付款方式的金融業務，并將出租服務中的使用權與所有權分離，在結束租賃后，可以向承租人轉移所有權，這種方式的門檻低，不受戶籍限制，貸款時間長、首付比例低，首付僅為保險費+購置稅+車價總和的20%。再者，還應對汽車金融進行拓展性服務，不僅可以開展汽車消費信貸服務，還應進行信用卡服務、汽車消費保險服務、購車儲蓄服務、融資性租賃服務等，將上述內容在整個汽車的產銷過程進行滲透，包括汽車制造、汽車銷售、汽車消費、汽車報廢等層面，確保形成相對完成的汽車金融服務產業鏈。除此之外，還應啟動混合式汽車金融服務，這是一個成熟、完備的形態，是一種旨在實現汽車產業金融目標的模式，也是汽車金融從縱向與橫向兩個角度開展的汽車產業轉型發展過程，標志著汽車產業全面金融資本化的實現。此外，在現階段發展中，二手車市場的發展不斷擴大，而二手車市場的管理條例還存在一定的不足，因此，應結合二手車市場的實際發展情況，不斷完善二手車的管理條例，并規范市場需求，針對二手車的資產估值建立一套全面且標準的評估模型，更好地面對二手車市場的發展。

四、總結

因此，必須加大對于汽車金融業的研究和監管，提升安全法律和法規的約束能力，彌補立法的空白;還要結合有效的經驗總結和學習，進行較好的汽車金融服務研發和監管，保障這一行業的健康持續發展。

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