數字普惠金融賦能農村電商高質量發展的路徑研究

陳惠

摘要：全面鄉村振興與農村電子商務高質量發展息息相關，而農村金融的質效是決定農村電子商務高質量發展的重要力量。數字普惠金融賦能農村電子商務高質量發展，以其數字技術優勢拓寬金融服務覆蓋面、降低金融服務成本、增強金融風險控制、加快產品創新等促進農村電子商務高質量發展。但數字普惠金融賦能農村電子商務高質量發展中還存在一些問題，如農村電子商務市場對金融機構吸引力不足、農村電商企業規模有限、農戶金融素養低以及農村金融基礎設施仍有待完善等。在此基礎上，促進數字普惠金融賦能農村電商高質量發展的路徑選擇。

關鍵詞：數字普惠金融 農村電商 高質量發展 鄉村振興

*基金項目：2019年度國家社會科學基金項目“鄉村振興戰略背景下中國農村電子商務可持續發展研究”（19BJY196）的階段性

一、數字普惠金融賦能農村電商高質量發展的作用機理

與傳統金融服務相比，數字普惠金融分別從金融服務覆蓋面、金融服務成本、金融風險控制、金融產品創新賦能農村電商高質量發展。

（一）金融服務覆蓋面：數字普惠金融有效拓寬服務覆蓋面

金融業是現代經濟的核心，產業發展離不開金融支持，金融服務供給不足或欠缺會制約我國產業高質量發展。數字普惠金融賦能農村電子商務，能夠有效改善這些問題。首先，數字普惠金融可以利用云計算和大數據等拓寬其金融服務覆蓋面，使更多的農戶、農村電商企業享受到專業的金融服務。其次，數字普惠金融可以從海量的數據篩選出可用數據，再進行大數據分析，挖掘用戶未被服務的金融需求，在提高精準度的同時拓寬其金融服務項目。例如，通過大數據了解各地農村電商對金融需求的實際情況，針對某些金融服務缺乏或欠缺的地區，可以直接通過數字技術完成對用戶精準有效的金融服務。

（二）金融服務成本：數字普惠金融有效降低金融服務成本

金融服務成本較高一直是制約小微企業、農民等獲取金融服務的障礙，而數字普惠金融可以有效減低金融服務成本，為小微企業、農民等提供更加精準有效的金融服務。一方面，傳統金融機構一般需要通過廣建物理網點實現線下的金融服務，物理網點的構建與日常維護提高了金融服務成本。而基于數字技術發展的數字普惠金融，可以直接進行線上的金融服務，進而可以通過避免廣建物理網點來降低金融服務成本，為用戶提供定制化且更低收費的金融服務。另一方面，數字普惠金融的部分資金供給方（即部分金融機構）通過技術升級進一步降低了其金融服務運作成本，因此能夠提供性價比更高的金融服務給發展農村電子商務的主體。

（三）金融風險控制：數字普惠金融強化金融風險控制

農村電子商務市場金融服務的不充足主要在于農村電子商務市場交易產品多為農產品。一直以來，農產品生產易受天氣等不可控因素影響導致農業生產投資的風險較大。同時，大部分農村電子商務企業都屬于小微企業，自身抗風險能力較差，所以通過傳統融資渠道農村電子商務企業很難獲得足夠的資金。因此，數字普惠金融一方面可以通過大數據加強需求端的風險控制，即分析不同地區不同種類農業生產的季節性差異和對于資金需求和回款時間的差異，明確各需求資金的額度、時間以對沖相關風險。使金融機構能夠對需求端風險有更準確的把握，進而有準備有指向地配置資金。另一方面數字普惠金融可以挖掘供給端的風險承擔能力，即通過一些能夠以更低成本承擔合理風險的新興金融服務機構為農村電子商務市場提供合適的金融服務。

（四）金融產品創新：數字普惠金融加快金融產品創新

合適的金融產品有助于推動農村電子商務高質量發展。一方面，數字普惠金融通過拓寬融資渠道，增加農村電子商務行業的金融產品數量。相比于傳統金融機構的融資渠道，數字普惠金融中的融資方還增加了P2P小額借貸等非傳統形式的金融機構。這些新興機構模式更加靈活創新，能夠為農村電子商務行業提供更多可選擇的金融產品。另一方面，數字普惠金融能夠推動抵押擔保方式的創新。例如，通過增加對農村電子商務企業的交易行為、信譽等數據信息的系統分析，注重能夠全面地反映電商微企的經營實力的捷徑，并在審核農村電商企業的貸款申請中將此作為重要參考。另外，數字普惠金融還能借助大數據、云計算等方式推動涉農保險的創新發展。

二、數字普惠金融賦能農村電商高質量發展的問題分析

數字普惠金融在賦能農村電商高質量發展方面能夠發揮突出作用，但在實際發展過程中仍存在一定的問題。

（一）農村電商市場吸引力不足

由于區位要素差距，我國各地農村電子商務發展差異明顯，如西部和東北部地區的農村電子商務發展還較為緩慢。金融機構對農村電子商務企業或農戶進行金融借貸除了需要應對農產品生產的高風險，拓展洼地業務的風險也相對較大。因此，這些地區農村電子商務市場發展前景尚不明朗，市場風險較大以致對金融機構吸引力不足。與此同時，傳統金融機構雖然也開始拓展數字化業務，但其在原始業務上已形成較為穩定的客戶群和業務網絡，故主動探索較高風險領域的動力不足。新興互聯網金融機構常常主動進入高風險領域獲利，但農村電子商務市場不同于常規的高風險高收益領域，其總體收益并不高，因而并不能吸引太多新興互聯網金融機構進行借貸。另外，相比于傳統金融機構，新興互聯網金融機構的自身規模與資金流量相對較小，風險管理能力等也相對較弱，故也難以為農村電子商務市場提供長期穩定的金融服務。

（二）農村電商企業規模有限

由于大部分農村電子商務企業的規模有限，因而導致獲得的金融服務有限。一方面，由于農村電子商務企業既需要對接農戶端，又需要對接電商平臺端，因而企業需要承擔兩個端口的資金壓力。對于農戶端，企業為保證采購的農產品能夠順利出售，需要對農產品統一質量標準，制定質量體系，但這要求企業需要持續較長周期投入資金才能獲得收益。對于電商平臺端，企業需要投入資金完成商品的售賣與售后一系列服務以及日常對平臺的維護等。企業需要承擔兩個端口大部分的資金壓力，所以這類企業大部分情況下會由于產品較大的不確定性難以獲得足夠的金融支持。另一方面，除部分省份的農村電子商務企業發展較為集中外，我國大部分地區的農村電子商務企業仍在各自摸索前進中，在經營模式、營銷手段等方面還不夠成熟。這導致在同等規模企業中，這部分農村電子商務企業的擔保能力與信用度不如其他行業，所以在資金借貸時金融機構可能面臨的風險相對更大，因而難以給予企業理想的貸款金額。

（三）農戶的金融素養較低

中國普惠金融研究院發布的《中國普惠金融發展報告（2021）》中指出，地區差異和群體差異是影響普惠金融發展的實際原因。農村地區金融發展相對落后，除了農村地區相關制度和保障的不完善導致農村金融發展受限，農村地區的金融需求較少也是關鍵原因。一方面，農戶對貸款普遍存在不想貸、不敢貸的排斥心理，導致農戶不能了解到可以通過貸款進行生產的擴大進而增收致富。另一方面，《中國普惠金融指標分析報告（2020）》中數據顯示，我國農戶金融知識水平、金融行為、金融技能都不及城鎮地區。農民個人信用較低，受教育程度普遍不高，知識水平上的限制導致其進行金融行為存在一定的阻礙。例如農戶對金融借貸的了解大部分還局限于可以進行房貸、車貸等，對于投資、理財、保險、期貨等金融知識涉及過少。同時，大部分農戶缺乏投資風險的識別及應對能力。另外，因農戶金融意識淡薄，導致對如今眾多的融資渠道缺乏了解。農戶在農業生產中大部分都是基于自家經濟情況進行生產，無融資借貸心理。對于部分有融資需求和意識的農戶又基本上是通過農村合作信用社等傳統金融機構尋求融資借貸機會。數字普惠金融通過數字技術使金融信息更加暢通無阻，但大部分農戶金融意識不強，且借助網絡渠道獲取信息的農戶有限，以致許多新興融資渠道對金融素養較低的農戶而言還很陌生，這導致眾多數字普惠機構無法發展其真正的效用，不利于推動農村電子商務高質量發展。

（四）農村金融基礎設施建設較為滯后

數字技術的快速發展帶動了我國金融基礎設施建設，其中信息基礎設施發展較快，在一定程度上改善了農村金融發展環境。但較之城市發展，農村金融基礎設施相對不足。一是農村支付結算設施還相對落后。結合農村電子商務的特征，網上支付、移動支付的結算方式更符合農村電商的發展需求，但目前農村電商的支付方式多以現金、銀行轉賬為主，支付方式單一且較為落后。二是農村征信體系還有待建設。農村地區征信體系的進一步完善對于解決農村地區貸款難、改善農村地區金融環境具有重要意義。由于農村天然的地理條件、特殊的人文環境以及經濟條件的限制，對農村電商的征信工作成本較高，征信體系的建設具有一定的難度。三是數字普惠金融配套網點覆蓋面廣而不均。數字普惠金融網點及設備覆蓋面廣，但還多集中于縣城、城鄉結合部或較大的鄉鎮，在部分鄉村還難以有效利用這些網點和設備，使得農村電商與數字普惠金融融合推廣速度受阻。

三、促進數字普惠金融賦能農村電商高質量發展的路徑選擇

構建數字普惠金融賦能農村電商高質量發展的生態體系、強化數字普惠金融賦能農村電商高質量發展的企業能力、優化數字普惠金融賦能農村電商高質量發展的人文環境、夯實數字普惠金融賦能農村電商高質量發展的基礎支撐，是推動農村電商高質量發展的必由之路，也是強化數字普惠金融賦能農村電商的必然選擇。

（一）構建數字普惠金融賦能農村電商高質量發展的生態體系

1.做好數字普惠金融發展規劃與布局，完成生態體系框架建設。我國農村電子商務存在較大的區域差異，各地農村電子商務發展要素不同，對金融服務的需求也各不相同。數字普惠金融賦能農村電子商務高質量發展應將各地農村電子商務的發展特色納入規劃統籌中。尤其是由于各地經濟發展基礎不同，不同農村地區的金融基礎設施及金融素養存在差異，數字普惠金融在布局中應著重針對基礎條件較差區域做進一步規劃，確保金融業務的持續下沉。與此同時，政府部門應出臺相關政策引領數字普惠金融的發展，并充分利用數字普惠金融的優勢推動農村電子商務高質量發展，推進普惠金融賦能農村電子商務高質量發展的規劃布局。

2.完善數字普惠金融相關法律法規，強化生態體系建設保障。相較于傳統農村金融，數字普惠金融既有能借助網絡技術實現服務范圍更廣的優勢，也有通過網絡平臺導致金融風險傳導更快更廣的劣勢。對此，除了依賴數字監管科技的應用及平臺一定的風險自控能力，更需要法律法規的進一步規范。目前我國數字普惠金融體系還在發育中，已出臺的相關法律法規在數字普惠金融方面還未能形成充分的約束，仍存在部分法律效力不強的情況。因此，需要完善補充針對數字普惠金融方面的法律法規，降低數字普惠金融在服務農村電商高質量發展中的風險隱患，強化生態體系建設的保障。

（二）強化數字普惠金融賦能農村電商高質量發展的企業能力

1.加強農村電商企業的風險管理能力。農村電商高質量發展需要農村電商企業良好發展，企業風險管控能力的增強有利于推動企業發展。首先，依托互聯網平臺加快農村電商企業培育，鼓勵農村電商新業態、新模式形成，壯大農村電商市場力量，進而降低農村電商企業自帶風險。其次，加大數字普惠金融與農村電子商務的發展融合，因地制宜地推出多樣化的農村電子商務數字普惠金融體系。同時數字普惠金融的大數據分析在便于金融機構了解農村電商企業的信用價值時，也有利于農村電子商務企業快速了解公司的財務風險、信用質量等，進而增強企業的風險管控能力。加大數字技術與各地農業發展現狀的結合，提升多樣化農業數字金融試點的技術含量，吸引更多的生產經營主體參與到農村數字經濟體系中。

2.內外同時發力，提高農村電子商務企業融資能力。一是由于涉農企業規模有限，在采購農產品前期需要對農業生產進行較長周期的資金輔助，其資金壓力較大。對此，政府應出臺相關政策扶持，使其能夠通過數字普惠金融渠道獲得一定的資金支持，緩解其資金壓力。同時，政府扶持對象應通過一定的篩選，例如企業需要有一定的產品技術支持或可持久的運營模式，即扶持對象應具有一定的競爭力或創新能力。二是農村電子商務企業應加大人才吸納力度，增強內部管理能力，提高企業盈利能力，進而擴大企業規模，增強企業信用能力，以此提高農村電子商務企業的融資能力。三是部分企業還可以通過集聚效應，即以群體規模優勢增強企業群體的融資能力。

（三）優化數字普惠金融賦能農村電商高質量發展的人文環境

1.提升農戶的數字普惠金融認知水平。農民是農村電子商務發展的主體，農村電子商務高質量發展要求農民能有更大的作為空間。農戶的數字普惠金融認知水平是影響其融資借貸的基礎，農村電商高質量發展需要足夠的資金支持，故農戶數字普惠金融認知水平的提高有利于促進農村電商高質量發展。對于農村網絡普及率較高的省份而言，農戶能夠通過網絡獲取部分金融服務，但服務內容有限。因此，金融機構可以通過網絡直播、入戶宣講等方式使農戶了解獲取數字普惠金融服務的途徑、金融意識的重要性等信息。同時，為增強農戶對其信息的可信度及農戶對其信息的重視程度，各級政府部門應積極協助，大力支持基層鄉鎮政府機構和基層人員配合數字普惠金融的入戶宣講等工作。對于農村網絡普及率還較低的地區則應主要以基礎設施建設為主，并在此期間以廣告、傳單等傳統方式向農戶普及金融知識。

2.選擇性培養一批數字普惠金融人才。在普遍性提高農戶數字普惠金融認知水平的同時，還應選擇性地先培養一批數字普惠金融人才。一方面，從農戶中篩選部分有金融知識基礎的人員由村鎮組織進行專業培訓，再通過完成培訓的這部分農戶帶領其他農戶了解深入的金融知識。另一方面，通過相關政策吸引具備專業金融素養的人員返鄉創業，并進行實地再培養為農村電商與數字普惠金融的復合型人才。

（四）夯實數字普惠金融賦能農村電商高質量發展的基礎支撐

1.推進農村支付環境優化。支付與結算方式的落后是農村電子商務發展的瓶頸之一，農村電子商務高質量發展需要更適宜地支付環境?；陔娮由虅赵诰€操作的各種需求，支付與結算也應適應網絡環境的特點。因此，農村金融機構應依托數字普惠金融的數字技術優勢，推動新型移動支付的廣泛應用，使農村電子商務支付渠道更豐富，支付方式更便捷。同時，進一步激發助農取款服務點活力，創新出符合農村電子商務特色的快捷支付、結算等金融服務，讓農民同樣能有高效快捷安全的支付體驗。

2.完善農村征信體系建設。農村征信體系的建設，有助于農民信用貸款，改善農村融資環境。一方面，農村征信系統的建設需要政府與各級銀行協同發力，政府要充分發揮對農村征信體系建設的支持與保障作用，確保農村征信工作的落實；各級銀行應發揮農村征信體系建設的領頭羊作用，制定符合農村特色的征信數據收集與管理標準，并建立農村征信信息共享平臺，以此推動農村征信體系建設的統一性和有效性。另一方面，鼓勵各金融機構之間相互合作，在利用現有資源渠道及依托大數據和云計算的基礎上，對農村電商企業運營相關信息進行搜集、存儲、計算等，推動農村征信體系的建設。

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Research on the path of high-quality development of rural e-commerce enabled by digital Inclusive Finance

Chen Hui

Abstract： The overall rural revitalization is closely related to the high-quality development of rural e-commerce， and the quality and efficiency of rural finance is an important force to determine the high-quality development of rural e-commerce. Digital Inclusive Finance enables the high-quality development of rural e-commerce， and promotes the high-quality development of rural e-commerce by expanding the coverage of financial services， reducing the cost of financial services， strengthening financial risk control， and accelerating product innovation with its digital technology advantages. However， there are still some problems in the high-quality development of rural e-commerce enabled by digital Inclusive Finance， such as the lack of attraction of rural e-commerce market to financial institutions， the limited scale of rural e-commerce enterprises， the low financial literacy of farmers， and the rural financial infrastructure still needs to be improved. On this basis， promote the path choice of digital Inclusive Finance enabling rural e-commerce to develop with high quality.

Key words： digital Inclusive Finance rural e-commerce high quality development rural vitalization

（作者單位：河北經貿大學商學院）

責任編輯：李政