數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的路徑研究

陳惠

摘要：全面鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展息息相關(guān)，而農(nóng)村金融的質(zhì)效是決定農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，以其數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢拓寬金融服務(wù)覆蓋面、降低金融服務(wù)成本、增強(qiáng)金融風(fēng)險控制、加快產(chǎn)品創(chuàng)新等促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。但數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展中還存在一些問題，如農(nóng)村電子商務(wù)市場對金融機(jī)構(gòu)吸引力不足、農(nóng)村電商企業(yè)規(guī)模有限、農(nóng)戶金融素養(yǎng)低以及農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施仍有待完善等。在此基礎(chǔ)上，促進(jìn)數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的路徑選擇。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 農(nóng)村電商 高質(zhì)量發(fā)展 鄉(xiāng)村振興

*基金項目：2019年度國家社會科學(xué)基金項目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中國農(nóng)村電子商務(wù)可持續(xù)發(fā)展研究”（19BJY196）的階段性

一、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的作用機(jī)理

與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，數(shù)字普惠金融分別從金融服務(wù)覆蓋面、金融服務(wù)成本、金融風(fēng)險控制、金融產(chǎn)品創(chuàng)新賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展。

（一）金融服務(wù)覆蓋面：數(shù)字普惠金融有效拓寬服務(wù)覆蓋面

金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開金融支持，金融服務(wù)供給不足或欠缺會制約我國產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電子商務(wù)，能夠有效改善這些問題。首先，數(shù)字普惠金融可以利用云計算和大數(shù)據(jù)等拓寬其金融服務(wù)覆蓋面，使更多的農(nóng)戶、農(nóng)村電商企業(yè)享受到專業(yè)的金融服務(wù)。其次，數(shù)字普惠金融可以從海量的數(shù)據(jù)篩選出可用數(shù)據(jù)，再進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，挖掘用戶未被服務(wù)的金融需求，在提高精準(zhǔn)度的同時拓寬其金融服務(wù)項目。例如，通過大數(shù)據(jù)了解各地農(nóng)村電商對金融需求的實際情況，針對某些金融服務(wù)缺乏或欠缺的地區(qū)，可以直接通過數(shù)字技術(shù)完成對用戶精準(zhǔn)有效的金融服務(wù)。

（二）金融服務(wù)成本：數(shù)字普惠金融有效降低金融服務(wù)成本

金融服務(wù)成本較高一直是制約小微企業(yè)、農(nóng)民等獲取金融服務(wù)的障礙，而數(shù)字普惠金融可以有效減低金融服務(wù)成本，為小微企業(yè)、農(nóng)民等提供更加精準(zhǔn)有效的金融服務(wù)。一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般需要通過廣建物理網(wǎng)點實現(xiàn)線下的金融服務(wù)，物理網(wǎng)點的構(gòu)建與日常維護(hù)提高了金融服務(wù)成本。而基于數(shù)字技術(shù)發(fā)展的數(shù)字普惠金融，可以直接進(jìn)行線上的金融服務(wù)，進(jìn)而可以通過避免廣建物理網(wǎng)點來降低金融服務(wù)成本，為用戶提供定制化且更低收費(fèi)的金融服務(wù)。另一方面，數(shù)字普惠金融的部分資金供給方（即部分金融機(jī)構(gòu)）通過技術(shù)升級進(jìn)一步降低了其金融服務(wù)運(yùn)作成本，因此能夠提供性價比更高的金融服務(wù)給發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的主體。

（三）金融風(fēng)險控制：數(shù)字普惠金融強(qiáng)化金融風(fēng)險控制

農(nóng)村電子商務(wù)市場金融服務(wù)的不充足主要在于農(nóng)村電子商務(wù)市場交易產(chǎn)品多為農(nóng)產(chǎn)品。一直以來，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)易受天氣等不可控因素影響導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的風(fēng)險較大。同時，大部分農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)都屬于小微企業(yè)，自身抗風(fēng)險能力較差，所以通過傳統(tǒng)融資渠道農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)很難獲得足夠的資金。因此，數(shù)字普惠金融一方面可以通過大數(shù)據(jù)加強(qiáng)需求端的風(fēng)險控制，即分析不同地區(qū)不同種類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性差異和對于資金需求和回款時間的差異，明確各需求資金的額度、時間以對沖相關(guān)風(fēng)險。使金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)π枨蠖孙L(fēng)險有更準(zhǔn)確的把握，進(jìn)而有準(zhǔn)備有指向地配置資金。另一方面數(shù)字普惠金融可以挖掘供給端的風(fēng)險承擔(dān)能力，即通過一些能夠以更低成本承擔(dān)合理風(fēng)險的新興金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村電子商務(wù)市場提供合適的金融服務(wù)。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新：數(shù)字普惠金融加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

合適的金融產(chǎn)品有助于推動農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。一方面，數(shù)字普惠金融通過拓寬融資渠道，增加農(nóng)村電子商務(wù)行業(yè)的金融產(chǎn)品數(shù)量。相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，數(shù)字普惠金融中的融資方還增加了P2P小額借貸等非傳統(tǒng)形式的金融機(jī)構(gòu)。這些新興機(jī)構(gòu)模式更加靈活創(chuàng)新，能夠為農(nóng)村電子商務(wù)行業(yè)提供更多可選擇的金融產(chǎn)品。另一方面，數(shù)字普惠金融能夠推動抵押擔(dān)保方式的創(chuàng)新。例如，通過增加對農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)的交易行為、信譽(yù)等數(shù)據(jù)信息的系統(tǒng)分析，注重能夠全面地反映電商微企的經(jīng)營實力的捷徑，并在審核農(nóng)村電商企業(yè)的貸款申請中將此作為重要參考。另外，數(shù)字普惠金融還能借助大數(shù)據(jù)、云計算等方式推動涉農(nóng)保險的創(chuàng)新發(fā)展。

二、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的問題分析

數(shù)字普惠金融在賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展方面能夠發(fā)揮突出作用，但在實際發(fā)展過程中仍存在一定的問題。

（一）農(nóng)村電商市場吸引力不足

由于區(qū)位要素差距，我國各地農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展差異明顯，如西部和東北部地區(qū)的農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展還較為緩慢。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)或農(nóng)戶進(jìn)行金融借貸除了需要應(yīng)對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的高風(fēng)險，拓展洼地業(yè)務(wù)的風(fēng)險也相對較大。因此，這些地區(qū)農(nóng)村電子商務(wù)市場發(fā)展前景尚不明朗，市場風(fēng)險較大以致對金融機(jī)構(gòu)吸引力不足。與此同時，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然也開始拓展數(shù)字化業(yè)務(wù)，但其在原始業(yè)務(wù)上已形成較為穩(wěn)定的客戶群和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，故主動探索較高風(fēng)險領(lǐng)域的動力不足。新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)常常主動進(jìn)入高風(fēng)險領(lǐng)域獲利，但農(nóng)村電子商務(wù)市場不同于常規(guī)的高風(fēng)險高收益領(lǐng)域，其總體收益并不高，因而并不能吸引太多新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸。另外，相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的自身規(guī)模與資金流量相對較小，風(fēng)險管理能力等也相對較弱，故也難以為農(nóng)村電子商務(wù)市場提供長期穩(wěn)定的金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村電商企業(yè)規(guī)模有限

由于大部分農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)的規(guī)模有限，因而導(dǎo)致獲得的金融服務(wù)有限。一方面，由于農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)既需要對接農(nóng)戶端，又需要對接電商平臺端，因而企業(yè)需要承擔(dān)兩個端口的資金壓力。對于農(nóng)戶端，企業(yè)為保證采購的農(nóng)產(chǎn)品能夠順利出售，需要對農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)一質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，制定質(zhì)量體系，但這要求企業(yè)需要持續(xù)較長周期投入資金才能獲得收益。對于電商平臺端，企業(yè)需要投入資金完成商品的售賣與售后一系列服務(wù)以及日常對平臺的維護(hù)等。企業(yè)需要承擔(dān)兩個端口大部分的資金壓力，所以這類企業(yè)大部分情況下會由于產(chǎn)品較大的不確定性難以獲得足夠的金融支持。另一方面，除部分省份的農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展較為集中外，我國大部分地區(qū)的農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)仍在各自摸索前進(jìn)中，在經(jīng)營模式、營銷手段等方面還不夠成熟。這導(dǎo)致在同等規(guī)模企業(yè)中，這部分農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)的擔(dān)保能力與信用度不如其他行業(yè)，所以在資金借貸時金融機(jī)構(gòu)可能面臨的風(fēng)險相對更大，因而難以給予企業(yè)理想的貸款金額。

（三）農(nóng)戶的金融素養(yǎng)較低

中國普惠金融研究院發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報告（2021）》中指出，地區(qū)差異和群體差異是影響普惠金融發(fā)展的實際原因。農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展相對落后，除了農(nóng)村地區(qū)相關(guān)制度和保障的不完善導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展受限，農(nóng)村地區(qū)的金融需求較少也是關(guān)鍵原因。一方面，農(nóng)戶對貸款普遍存在不想貸、不敢貸的排斥心理，導(dǎo)致農(nóng)戶不能了解到可以通過貸款進(jìn)行生產(chǎn)的擴(kuò)大進(jìn)而增收致富。另一方面，《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2020）》中數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)戶金融知識水平、金融行為、金融技能都不及城鎮(zhèn)地區(qū)。農(nóng)民個人信用較低，受教育程度普遍不高，知識水平上的限制導(dǎo)致其進(jìn)行金融行為存在一定的阻礙。例如農(nóng)戶對金融借貸的了解大部分還局限于可以進(jìn)行房貸、車貸等，對于投資、理財、保險、期貨等金融知識涉及過少。同時，大部分農(nóng)戶缺乏投資風(fēng)險的識別及應(yīng)對能力。另外，因農(nóng)戶金融意識淡薄，導(dǎo)致對如今眾多的融資渠道缺乏了解。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中大部分都是基于自家經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行生產(chǎn)，無融資借貸心理。對于部分有融資需求和意識的農(nóng)戶又基本上是通過農(nóng)村合作信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尋求融資借貸機(jī)會。數(shù)字普惠金融通過數(shù)字技術(shù)使金融信息更加暢通無阻，但大部分農(nóng)戶金融意識不強(qiáng)，且借助網(wǎng)絡(luò)渠道獲取信息的農(nóng)戶有限，以致許多新興融資渠道對金融素養(yǎng)較低的農(nóng)戶而言還很陌生，這導(dǎo)致眾多數(shù)字普惠機(jī)構(gòu)無法發(fā)展其真正的效用，不利于推動農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為滯后

數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展帶動了我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，其中信息基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展較快，在一定程度上改善了農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。但較之城市發(fā)展，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對不足。一是農(nóng)村支付結(jié)算設(shè)施還相對落后。結(jié)合農(nóng)村電子商務(wù)的特征，網(wǎng)上支付、移動支付的結(jié)算方式更符合農(nóng)村電商的發(fā)展需求，但目前農(nóng)村電商的支付方式多以現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬為主，支付方式單一且較為落后。二是農(nóng)村征信體系還有待建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)征信體系的進(jìn)一步完善對于解決農(nóng)村地區(qū)貸款難、改善農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境具有重要意義。由于農(nóng)村天然的地理條件、特殊的人文環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)條件的限制，對農(nóng)村電商的征信工作成本較高，征信體系的建設(shè)具有一定的難度。三是數(shù)字普惠金融配套網(wǎng)點覆蓋面廣而不均。數(shù)字普惠金融網(wǎng)點及設(shè)備覆蓋面廣，但還多集中于縣城、城鄉(xiāng)結(jié)合部或較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在部分鄉(xiāng)村還難以有效利用這些網(wǎng)點和設(shè)備，使得農(nóng)村電商與數(shù)字普惠金融融合推廣速度受阻。

三、促進(jìn)數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的路徑選擇

構(gòu)建數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的生態(tài)體系、強(qiáng)化數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的企業(yè)能力、優(yōu)化數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的人文環(huán)境、夯實數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)支撐，是推動農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的必由之路，也是強(qiáng)化數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商的必然選擇。

（一）構(gòu)建數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的生態(tài)體系

1.做好數(shù)字普惠金融發(fā)展規(guī)劃與布局，完成生態(tài)體系框架建設(shè)。我國農(nóng)村電子商務(wù)存在較大的區(qū)域差異，各地農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展要素不同，對金融服務(wù)的需求也各不相同。數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)將各地農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展特色納入規(guī)劃統(tǒng)籌中。尤其是由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)不同，不同農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施及金融素養(yǎng)存在差異，數(shù)字普惠金融在布局中應(yīng)著重針對基礎(chǔ)條件較差區(qū)域做進(jìn)一步規(guī)劃，確保金融業(yè)務(wù)的持續(xù)下沉。與此同時，政府部門應(yīng)出臺相關(guān)政策引領(lǐng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，并充分利用數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢推動農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，推進(jìn)普惠金融賦能農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的規(guī)劃布局。

2.完善數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)化生態(tài)體系建設(shè)保障。相較于傳統(tǒng)農(nóng)村金融，數(shù)字普惠金融既有能借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)服務(wù)范圍更廣的優(yōu)勢，也有通過網(wǎng)絡(luò)平臺導(dǎo)致金融風(fēng)險傳導(dǎo)更快更廣的劣勢。對此，除了依賴數(shù)字監(jiān)管科技的應(yīng)用及平臺一定的風(fēng)險自控能力，更需要法律法規(guī)的進(jìn)一步規(guī)范。目前我國數(shù)字普惠金融體系還在發(fā)育中，已出臺的相關(guān)法律法規(guī)在數(shù)字普惠金融方面還未能形成充分的約束，仍存在部分法律效力不強(qiáng)的情況。因此，需要完善補(bǔ)充針對數(shù)字普惠金融方面的法律法規(guī)，降低數(shù)字普惠金融在服務(wù)農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展中的風(fēng)險隱患，強(qiáng)化生態(tài)體系建設(shè)的保障。

（二）強(qiáng)化數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的企業(yè)能力

1.加強(qiáng)農(nóng)村電商企業(yè)的風(fēng)險管理能力。農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展需要農(nóng)村電商企業(yè)良好發(fā)展，企業(yè)風(fēng)險管控能力的增強(qiáng)有利于推動企業(yè)發(fā)展。首先，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺加快農(nóng)村電商企業(yè)培育，鼓勵農(nóng)村電商新業(yè)態(tài)、新模式形成，壯大農(nóng)村電商市場力量，進(jìn)而降低農(nóng)村電商企業(yè)自帶風(fēng)險。其次，加大數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展融合，因地制宜地推出多樣化的農(nóng)村電子商務(wù)數(shù)字普惠金融體系。同時數(shù)字普惠金融的大數(shù)據(jù)分析在便于金融機(jī)構(gòu)了解農(nóng)村電商企業(yè)的信用價值時，也有利于農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)快速了解公司的財務(wù)風(fēng)險、信用質(zhì)量等，進(jìn)而增強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險管控能力。加大數(shù)字技術(shù)與各地農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的結(jié)合，提升多樣化農(nóng)業(yè)數(shù)字金融試點的技術(shù)含量，吸引更多的生產(chǎn)經(jīng)營主體參與到農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系中。

2.內(nèi)外同時發(fā)力，提高農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)融資能力。一是由于涉農(nóng)企業(yè)規(guī)模有限，在采購農(nóng)產(chǎn)品前期需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行較長周期的資金輔助，其資金壓力較大。對此，政府應(yīng)出臺相關(guān)政策扶持，使其能夠通過數(shù)字普惠金融渠道獲得一定的資金支持，緩解其資金壓力。同時，政府扶持對象應(yīng)通過一定的篩選，例如企業(yè)需要有一定的產(chǎn)品技術(shù)支持或可持久的運(yùn)營模式，即扶持對象應(yīng)具有一定的競爭力或創(chuàng)新能力。二是農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)加大人才吸納力度，增強(qiáng)內(nèi)部管理能力，提高企業(yè)盈利能力，進(jìn)而擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，增強(qiáng)企業(yè)信用能力，以此提高農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)的融資能力。三是部分企業(yè)還可以通過集聚效應(yīng)，即以群體規(guī)模優(yōu)勢增強(qiáng)企業(yè)群體的融資能力。

（三）優(yōu)化數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的人文環(huán)境

1.提升農(nóng)戶的數(shù)字普惠金融認(rèn)知水平。農(nóng)民是農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的主體，農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展要求農(nóng)民能有更大的作為空間。農(nóng)戶的數(shù)字普惠金融認(rèn)知水平是影響其融資借貸的基礎(chǔ)，農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展需要足夠的資金支持，故農(nóng)戶數(shù)字普惠金融認(rèn)知水平的提高有利于促進(jìn)農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展。對于農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)普及率較高的省份而言，農(nóng)戶能夠通過網(wǎng)絡(luò)獲取部分金融服務(wù)，但服務(wù)內(nèi)容有限。因此，金融機(jī)構(gòu)可以通過網(wǎng)絡(luò)直播、入戶宣講等方式使農(nóng)戶了解獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)的途徑、金融意識的重要性等信息。同時，為增強(qiáng)農(nóng)戶對其信息的可信度及農(nóng)戶對其信息的重視程度，各級政府部門應(yīng)積極協(xié)助，大力支持基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府機(jī)構(gòu)和基層人員配合數(shù)字普惠金融的入戶宣講等工作。對于農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)普及率還較低的地區(qū)則應(yīng)主要以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為主，并在此期間以廣告、傳單等傳統(tǒng)方式向農(nóng)戶普及金融知識。

2.選擇性培養(yǎng)一批數(shù)字普惠金融人才。在普遍性提高農(nóng)戶數(shù)字普惠金融認(rèn)知水平的同時，還應(yīng)選擇性地先培養(yǎng)一批數(shù)字普惠金融人才。一方面，從農(nóng)戶中篩選部分有金融知識基礎(chǔ)的人員由村鎮(zhèn)組織進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，再通過完成培訓(xùn)的這部分農(nóng)戶帶領(lǐng)其他農(nóng)戶了解深入的金融知識。另一方面，通過相關(guān)政策吸引具備專業(yè)金融素養(yǎng)的人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，并進(jìn)行實地再培養(yǎng)為農(nóng)村電商與數(shù)字普惠金融的復(fù)合型人才。

（四）夯實數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)支撐

1.推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境優(yōu)化。支付與結(jié)算方式的落后是農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展需要更適宜地支付環(huán)境?；陔娮由虅?wù)在線操作的各種需求，支付與結(jié)算也應(yīng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特點。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依托數(shù)字普惠金融的數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，推動新型移動支付的廣泛應(yīng)用，使農(nóng)村電子商務(wù)支付渠道更豐富，支付方式更便捷。同時，進(jìn)一步激發(fā)助農(nóng)取款服務(wù)點活力，創(chuàng)新出符合農(nóng)村電子商務(wù)特色的快捷支付、結(jié)算等金融服務(wù)，讓農(nóng)民同樣能有高效快捷安全的支付體驗。

2.完善農(nóng)村征信體系建設(shè)。農(nóng)村征信體系的建設(shè)，有助于農(nóng)民信用貸款，改善農(nóng)村融資環(huán)境。一方面，農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設(shè)需要政府與各級銀行協(xié)同發(fā)力，政府要充分發(fā)揮對農(nóng)村征信體系建設(shè)的支持與保障作用，確保農(nóng)村征信工作的落實；各級銀行應(yīng)發(fā)揮農(nóng)村征信體系建設(shè)的領(lǐng)頭羊作用，制定符合農(nóng)村特色的征信數(shù)據(jù)收集與管理標(biāo)準(zhǔn)，并建立農(nóng)村征信信息共享平臺，以此推動農(nóng)村征信體系建設(shè)的統(tǒng)一性和有效性。另一方面，鼓勵各金融機(jī)構(gòu)之間相互合作，在利用現(xiàn)有資源渠道及依托大數(shù)據(jù)和云計算的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村電商企業(yè)運(yùn)營相關(guān)信息進(jìn)行搜集、存儲、計算等，推動農(nóng)村征信體系的建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉巖.數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)背景下遼寧農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展探析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2022（06）：134-135.

[2]李昕昱.普惠金融視角下我國農(nóng)村電商的商業(yè)模式特點及創(chuàng)新發(fā)展的建議[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2020（07）： 21-23.

[3]駱婉琦.數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村電商發(fā)展研究[J].電子商務(wù)，2019（12）：43-44.

[4]鄧碩成，劉濤.扶貧視角下數(shù)字普惠金融支持電商進(jìn)農(nóng)村初探——基于貴州省的思考[J].電子商務(wù)，2020（08）：55-56.

[5]毛怡萱.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品電商的困境與路徑[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2021（11）：112-114.

[6]何鐵林.普惠金融賦能農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)升級機(jī)制與空間溢出效應(yīng)[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2021，（11）：169-172.

[7]姚躍華.金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的調(diào)查與思考——以湖南省桃江縣為例[J].武漢金融，2017（10）：85-87.

[8]郭凱凱，高啟杰.農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展機(jī)遇、挑戰(zhàn)及對策研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2022（02）：103-111.

[9]姚金樓，王承萍，張宇.“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展數(shù)字普惠金融的調(diào)研與思考——基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景[J].金融縱橫，2016（06）：52-59.

[10]林嘯.數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展研究[J].長春工程學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2020，21（01）：69-72.

[11]許嘉揚(yáng).中國農(nóng)村電商與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展研究——基于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革視角[J].浙江金融， 2017（03）：3-9.

[12]曹玲玲，劉彬斌.農(nóng)村金融扶持農(nóng)村電商發(fā)展有效性分析[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2017（16）：51-52.

Research on the path of high-quality development of rural e-commerce enabled by digital Inclusive Finance

Chen Hui

Abstract： The overall rural revitalization is closely related to the high-quality development of rural e-commerce， and the quality and efficiency of rural finance is an important force to determine the high-quality development of rural e-commerce. Digital Inclusive Finance enables the high-quality development of rural e-commerce， and promotes the high-quality development of rural e-commerce by expanding the coverage of financial services， reducing the cost of financial services， strengthening financial risk control， and accelerating product innovation with its digital technology advantages. However， there are still some problems in the high-quality development of rural e-commerce enabled by digital Inclusive Finance， such as the lack of attraction of rural e-commerce market to financial institutions， the limited scale of rural e-commerce enterprises， the low financial literacy of farmers， and the rural financial infrastructure still needs to be improved. On this basis， promote the path choice of digital Inclusive Finance enabling rural e-commerce to develop with high quality.

Key words： digital Inclusive Finance rural e-commerce high quality development rural vitalization

（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)商學(xué)院）

責(zé)任編輯：李政