互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融學(xué)課程改革探討

高 晗

東莞城市學(xué)院，廣東 東莞 523419

當(dāng)今世界信息技術(shù)發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)正在影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域，顛覆傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)口產(chǎn)業(yè)，受互聯(lián)網(wǎng)的影響巨大，金融與互聯(lián)網(wǎng)融合，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和理念正逐漸構(gòu)建新的金融生態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融改善了社會(huì)的整體福利，提高了資源配置效率，同時(shí)對(duì)從業(yè)人員的能力也提出了更高的要求［1］。傳統(tǒng)金融業(yè)的變革從而引發(fā)金融學(xué)科建設(shè)的新的思考，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融學(xué)應(yīng)該開(kāi)展怎樣的課程設(shè)置和學(xué)科建設(shè)，成為當(dāng)下高校金融學(xué)教育面臨的重大考驗(yàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的沖擊

（一）業(yè)務(wù)模式改變

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所占的市場(chǎng)份額正逐漸減小，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸構(gòu)建新的金融世界。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，但金融的本質(zhì)從未改變。在金融學(xué)理論的基礎(chǔ)上，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式正在悄然發(fā)生著變化。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來(lái)之前，為了幫助市場(chǎng)資金更好地流動(dòng)，既能給市場(chǎng)交易帶來(lái)便利性，幫助市場(chǎng)資金流向最需要的地方，同時(shí)又可以提高交易效率，降低風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行業(yè)快速崛起并構(gòu)建了金融交易模式和市場(chǎng)規(guī)則。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來(lái)之后，互聯(lián)網(wǎng)的特性便是借助網(wǎng)絡(luò)而提高生活便利性。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合，可以更好地將個(gè)體和有限的資金進(jìn)行整合管理，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，統(tǒng)籌分析資金流向，極大地提高了分析效率和管理效率，并可以降低運(yùn)營(yíng)成本。隨著計(jì)算機(jī)逐漸代替人工，銀行界發(fā)生了第一次大的改變，但在早期的改變中，業(yè)務(wù)模式并未發(fā)生變化。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，一些廣為人知的金融服務(wù)在線上開(kāi)始運(yùn)行，包括支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)的誕生，逐漸取代了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式下，人們對(duì)銀行的信賴(lài)及依賴(lài)。在當(dāng)今社會(huì)，人們可以借助網(wǎng)上支付，進(jìn)行一切生活必需品的采購(gòu)和售賣(mài)，做到足不出戶實(shí)現(xiàn)生活自由，顛覆了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式，對(duì)銀行業(yè)和金融市場(chǎng)造成了前所未有的沖擊［2-3］。

（二）用人需求改變

在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式下，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)方向大多為銀行、保險(xiǎn)、證券等，學(xué)生只需要了解金融理念、具備基本的金融素質(zhì)，就可以更好地適應(yīng)工作。但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大多數(shù)重復(fù)勞動(dòng)和簡(jiǎn)單計(jì)算都可以借助計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)，計(jì)算機(jī)逐漸取代了部分用人崗位，甚至可以比人做到更好、更精確、更快捷。但這并不意味著金融學(xué)的從業(yè)人員被互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所拋棄。恰恰相反，具備互聯(lián)網(wǎng)思維的金融學(xué)生反而可以得到更快、更迅猛的發(fā)展。近年來(lái)，包括人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起，各大金融公司和商業(yè)巨鱷越來(lái)越認(rèn)識(shí)到具備互聯(lián)網(wǎng)思維的金融人才的重要性，在金融市場(chǎng)的搶人大戰(zhàn)均可以得到體現(xiàn)。尤其是具備金融背景下的學(xué)生，在進(jìn)行一定程度的互聯(lián)網(wǎng)技能培訓(xùn)之后，可以更快地上手新的金融交易模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)可以實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)的智能化，大數(shù)據(jù)中心可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析的精確化，但正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)邊界的逐漸擴(kuò)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)擴(kuò)寬了金融業(yè)的就業(yè)領(lǐng)域和就業(yè)形勢(shì)，從而誕生了一系列新的崗位，新崗位對(duì)新技能的要求較高，具備單一的互聯(lián)網(wǎng)背景和金融背景是難以勝任此類(lèi)崗位，只有當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融學(xué)理論相結(jié)合，可以對(duì)現(xiàn)金流和稅負(fù)進(jìn)行人為分析，這在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代成為最緊缺的人才之一。

（三）行業(yè)政策改變

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的加持，在資源整合及商業(yè)模式孵化的過(guò)程中，增添了諸多中間業(yè)務(wù)流程及第三方管理，盡管業(yè)務(wù)模式更加豐富多樣，可以提高人們生活的便利性和投資的便捷程度，但是極大地增加了監(jiān)管的工作難度。業(yè)務(wù)模式改變的同時(shí)，增大了金融產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)品營(yíng)運(yùn)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的增加。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不合規(guī)的操作會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信息逐漸公開(kāi)化，一些不法分子可以利用大數(shù)據(jù)和商業(yè)軟件進(jìn)行信息盜取及其他違法操作，人們的信息安全受到了極大的威脅。因此，這對(duì)行業(yè)政策的制定和調(diào)整帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。自2019年起，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)提出，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及借貸等金融領(lǐng)域，要逐漸細(xì)化管理，統(tǒng)籌規(guī)劃，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展指明道路［4-5］。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融課程改革的必要性

（一）金融學(xué)科課程設(shè)置滯后

2017年互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)指出，移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等將全面融入金融體系。這代表著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的緊密結(jié)合勢(shì)在必行，金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持，即使是傳統(tǒng)金融行業(yè)也在逐漸走向網(wǎng)絡(luò)化。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了金融世界的格局，拓寬了金融學(xué)科的范疇，傳統(tǒng)金融課程中僅針對(duì)金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)設(shè)置課程已經(jīng)不能滿足日益發(fā)展的金融行業(yè)，新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)理念的教學(xué)迫在眉睫，新時(shí)代金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生不僅需要精通金融從業(yè)人員精通傳統(tǒng)金融的理論知識(shí)，同時(shí)更要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的要求，這對(duì)金融學(xué)學(xué)科課程設(shè)置和教學(xué)內(nèi)容提出新的挑戰(zhàn)。

（二）理論實(shí)踐結(jié)合程度低

傳統(tǒng)金融學(xué)的課程實(shí)踐多依賴(lài)于銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，近年來(lái)金融業(yè)的快速發(fā)展更多建立在網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)信貸的基礎(chǔ)上，這不僅改變了傳統(tǒng)客戶服務(wù)場(chǎng)景，更強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)在金融服務(wù)中的必要性和便利性。而大學(xué)生的實(shí)踐課程也要隨時(shí)代發(fā)展而變化，金融學(xué)課程的設(shè)置以及教學(xué)資源的配置需要掌握切實(shí)的金融產(chǎn)品操作技能與對(duì)資金流和信息流的扎實(shí)分析能力，這對(duì)實(shí)踐課程的設(shè)置提出了新的要求。

（三）金融人才需求多樣化

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，眾多新興的互聯(lián)網(wǎng)理念盛行于金融市場(chǎng)。一般說(shuō)來(lái)，每三年金融業(yè)務(wù)模式都會(huì)發(fā)生不同程度的調(diào)整，也就是說(shuō)剛?cè)雽W(xué)的學(xué)生還沒(méi)畢業(yè)，而其學(xué)到的金融業(yè)務(wù)可能已經(jīng)發(fā)生了改變。P2P、余額寶、區(qū)塊鏈等技術(shù)在過(guò)去或當(dāng)下階段，具有深遠(yuǎn)的影響力和市場(chǎng)份額，但在不久的將來(lái)都會(huì)被新的互聯(lián)網(wǎng)金融理念所取代。

不同的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和不同的金融公司對(duì)人才的需求豐富多樣，但是萬(wàn)變不離其宗，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，均在原有傳統(tǒng)金融理念的基礎(chǔ)之上附加不同的互聯(lián)網(wǎng)理念而建立，形成全新的金融產(chǎn)品，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的重要性。而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)全球化的加深，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)已經(jīng)逐漸邁向世界，從宏觀上來(lái)看，金融從業(yè)人員需要金融學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、法律、工程學(xué)等全方位的人才，對(duì)從業(yè)人員的能力要求倍增，包括對(duì)不同的金融產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險(xiǎn)做出全方位的了解和風(fēng)險(xiǎn)管控措施，這對(duì)在校學(xué)生基礎(chǔ)能力的培養(yǎng)提出了較高的要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融課程改革探索

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過(guò)程中，新技術(shù)層出不窮，云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、5G等的技術(shù)的發(fā)展均對(duì)金融業(yè)造成了顛覆式的改革。因此，新時(shí)代的金融從業(yè)者，不僅要求對(duì)金融知識(shí)和底層邏輯了然于胸，同時(shí)要適應(yīng)時(shí)代的變化，了解、掌握甚至熟練運(yùn)用新技術(shù)、新科技，這對(duì)于金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生提出了更高的要求。

（一）金融理念的加深

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)占比的逐漸增大，金融行業(yè)逐漸呈現(xiàn)兩極分化的趨勢(shì)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，未來(lái)金融的發(fā)展將會(huì)圍繞兩條主線開(kāi)展，一條是科技線，一條是風(fēng)控線，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融各自負(fù)責(zé)一個(gè)方向，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，只要解決好風(fēng)控模型的情況下才能長(zhǎng)久發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)刺激金融的快速發(fā)展。對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，要加快在線化的速度，增加消費(fèi)者的便利性。但兩者的發(fā)展并不沖突，且兩者發(fā)展的基礎(chǔ)邏輯并不是科技、網(wǎng)絡(luò)等，而是最基本的金融理論［6］。因此，不管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)如何發(fā)展，不論市場(chǎng)如何瞬息變化，永遠(yuǎn)不變的金融理論和經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)邏輯。只有具備扎實(shí)的金融理論和經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)，并以此為延伸，掌握國(guó)內(nèi)外宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，并對(duì)貨幣、資本、信貸有深入的了解，可以獨(dú)立運(yùn)用金融理論對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析，才是一名合格的金融從業(yè)人員。但如果為了速成一名互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，跳過(guò)金融學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)，在工作過(guò)程中將會(huì)事倍功半，得不償失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)思維的培養(yǎng)

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的碰撞，延伸出的互聯(lián)網(wǎng)金融及其周邊產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，并隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的迭代更新與時(shí)俱進(jìn)，展現(xiàn)出了前所未有的行業(yè)活力，極大地帶動(dòng)了金融產(chǎn)業(yè)的崛起，并影響著人們的衣食住行，這是一場(chǎng)跨時(shí)代的科技改革。傳統(tǒng)金融行業(yè)的理念與互聯(lián)網(wǎng)思維的融合發(fā)展，融會(huì)貫通，才是互聯(lián)網(wǎng)金融健康、平穩(wěn)、快速發(fā)展的首要條件。互聯(lián)網(wǎng)思維不僅僅指代某一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是與時(shí)俱進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)底層邏輯。換言之，任何互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融專(zhuān)業(yè)性的結(jié)合都會(huì)產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)價(jià)值，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必備要素，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新迭代速度太快，當(dāng)學(xué)生投入大量時(shí)間專(zhuān)精互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)，墨守成規(guī)的學(xué)習(xí)當(dāng)下市場(chǎng)最流行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但開(kāi)始工作以后很可能會(huì)發(fā)現(xiàn)新的互聯(lián)網(wǎng)金融邏輯已經(jīng)轉(zhuǎn)變，從而導(dǎo)致某項(xiàng)技術(shù)變得不再適用當(dāng)前的環(huán)境，不能很好地適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展。正如諺語(yǔ)所說(shuō)，授人以魚(yú)不如授人以漁，學(xué)校和老師只有搞清楚互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的邏輯和脈絡(luò)，大力培養(yǎng)學(xué)生敏銳的洞察力和創(chuàng)造能力，引導(dǎo)學(xué)生將創(chuàng)新精神和互聯(lián)網(wǎng)思維結(jié)合，甚至可以將其相關(guān)學(xué)科如經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、社會(huì)學(xué)以及人文學(xué)科等多領(lǐng)域相互融合發(fā)展，在他們開(kāi)始工作之后才能快速適應(yīng)環(huán)境并成為其中的佼佼者，甚至成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的領(lǐng)跑者。

（三）風(fēng)險(xiǎn)判斷能力的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)既給金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了新的活力，但也增加了無(wú)窮的風(fēng)險(xiǎn)。新的技術(shù)層出不窮，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，導(dǎo)致新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也變得五花八門(mén)，然而其中的互聯(lián)網(wǎng)邏輯和理念變得愈發(fā)復(fù)雜，卻沒(méi)有足夠的專(zhuān)業(yè)人才來(lái)梳理，其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都將會(huì)有大量消費(fèi)者為之買(mǎi)單，甚至某些暴雷事件對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)都會(huì)造成巨大的影響，這也是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都不可避免的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀。因此，在大環(huán)境的影響下，市場(chǎng)對(duì)風(fēng)控人員的需求將越來(lái)越大。學(xué)校在培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的就業(yè)技能的同時(shí)，應(yīng)加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度，培養(yǎng)學(xué)生敏銳的市場(chǎng)判斷能力和批判性思維，可通過(guò)建立大量模型和相關(guān)案例分析，鍛煉學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)敏感度和市場(chǎng)發(fā)展方向的判斷能力，培養(yǎng)其良好的市場(chǎng)洞察能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判能力以及風(fēng)險(xiǎn)糾偏能力，這將對(duì)學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)大有裨益，從源頭提高了金融市場(chǎng)儲(chǔ)備人才的從業(yè)能力。

（四）理論實(shí)踐結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，學(xué)生在象牙塔里學(xué)到的金融理論、互聯(lián)網(wǎng)思維、風(fēng)控能力等必備知識(shí)，是成為一名優(yōu)秀金融從業(yè)人員的基礎(chǔ)，但快速成為一名行業(yè)翹楚，則需要大量的實(shí)踐和建模分析。因此，在校園里開(kāi)設(shè)實(shí)踐課程，采取主動(dòng)式學(xué)習(xí)的方法，以完成任務(wù)為導(dǎo)向，培養(yǎng)學(xué)生利用專(zhuān)業(yè)知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題，鍛煉其獨(dú)立思考能力，發(fā)揮其主觀能動(dòng)性，最大程度上發(fā)揮其創(chuàng)造力，在不同的實(shí)踐課程中要求學(xué)生對(duì)學(xué)到的理論知識(shí)進(jìn)行拆分組合，合理分解，攻克難題，從而加深其專(zhuān)業(yè)知識(shí)的理解程度，在課程結(jié)束時(shí)并針對(duì)項(xiàng)目中的疑點(diǎn)難點(diǎn)進(jìn)行逐一分析，學(xué)生也可以提出其獨(dú)到的見(jiàn)解，求同存異。不僅加深了學(xué)生的創(chuàng)意創(chuàng)新能力，也為學(xué)生今后就業(yè)上崗打下良好的基礎(chǔ)。

四、小結(jié)

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融邏輯的梳理，分析了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊，明確了業(yè)務(wù)模式、用人需求以及行業(yè)政策在當(dāng)下的改變。在此基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)從業(yè)人員的要求和互聯(lián)網(wǎng)金融課程改革的必要性。基于此，并對(duì)金融學(xué)理論、互聯(lián)網(wǎng)思維、風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及理論實(shí)踐結(jié)合的重要性進(jìn)行了剖析提出了金融學(xué)課程的一些改革探索。