金融支持對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)的作用分析

朱坤 王鵬程 趙卜玉 岳穎

摘 要：改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、人民生活品質(zhì)迅速提升，中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮、擴(kuò)充就業(yè)崗位等方面發(fā)揮著重要作用。中小企業(yè)有著資產(chǎn)少、數(shù)量多、分布廣等特點(diǎn)，不僅能夠推動(dòng)科技創(chuàng)新，還能縮小貧富差距，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展和國家的繁榮昌盛。雖然中小企業(yè)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，但仍然面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，融資難等問題突出。為了促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展，著力改善民生福祉，我國迫切需要解決中小企業(yè)融資難的困境。因此，本文從實(shí)際出發(fā)，剖析整體行業(yè)鏈中面臨的困境，深入探討中小企業(yè)融資困境的成因，并提出科學(xué)的解決辦法。

關(guān)鍵詞：金融支持；中小企業(yè)；融資服務(wù)；企業(yè)融資；作用分析

本文索引：朱坤，王鵬程，趙卜玉，等.<變量 2>[J].中國商論，2023（08）：-113.

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2023）04（b）--04

改革開放以來，伴隨經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革創(chuàng)新，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中有著重要的戰(zhàn)略地位，在所有企業(yè)中的占比高達(dá)95%之上，而中型和大型企業(yè)的比例相對(duì)較低，甚至只能達(dá)到0.1%～1%。相反，中小企業(yè)不僅是社會(huì)主義國民經(jīng)濟(jì)蓬勃的重要支柱產(chǎn)業(yè)，還是帶動(dòng)城市化的力量，為社會(huì)發(fā)展創(chuàng)造了大批機(jī)會(huì)。一是，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中小企業(yè)群體在國民經(jīng)濟(jì)中處于不可無視、不可替代的地位，特別是對(duì)于我國而言，我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開中小企業(yè)群體做出的突出貢獻(xiàn)。二是，填補(bǔ)市場(chǎng)的空缺。中小企業(yè)靈活性大，不論是小型的加工制造業(yè)還是基本的服務(wù)行業(yè)，都可以敏銳地捕捉到市場(chǎng)需求的變化，并根據(jù)最新市場(chǎng)需求改變策略、構(gòu)建新方向，以補(bǔ)足市場(chǎng)空缺，且在大型企業(yè)無法突出其規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，中小企業(yè)群體卻能自如發(fā)展。三是，增加就業(yè)機(jī)會(huì)。由于中小企業(yè)能夠彌補(bǔ)大型企業(yè)的市場(chǎng)空缺，相對(duì)來說，中小企業(yè)對(duì)員工要求相對(duì)較低，可以吸收大量的下崗員工。中小企業(yè)群體的不斷壯大，增加了就業(yè)崗位，有效緩解了就業(yè)難的壓力，成為穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要支柱力量。四是，激發(fā)中小企業(yè)群體銳意創(chuàng)新積極性。鑒于中小企業(yè)群體擁有特殊的科技革新實(shí)力，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科技的進(jìn)步，中小企業(yè)群體的創(chuàng)新作用不斷突出，特別是在西方發(fā)達(dá)國家，這樣的實(shí)踐已經(jīng)得到證實(shí)。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)群體技術(shù)革新效果力不斷增強(qiáng)，但獨(dú)立研發(fā)的投入資金缺乏。中小企業(yè)群體在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要角色，中小企業(yè)的快速發(fā)展，為我國基層就業(yè)新增了近九成的就業(yè)崗位，在研發(fā)創(chuàng)新上新增產(chǎn)品超過80%。但是，由于我國推行的相關(guān)政策更加細(xì)致化，國家加強(qiáng)了對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，融資機(jī)構(gòu)緊縮，金融機(jī)構(gòu)面臨投資難的現(xiàn)實(shí)，政府面臨著資金鏈斷裂和崩潰的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國應(yīng)高度重視中小企業(yè)的發(fā)展，并加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持。

1 我國中小企業(yè)融資難題

1.1 問題

中小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要地位，不但能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會(huì)創(chuàng)造大量勞動(dòng)力，而且可以緩解大量閑置人員的求職難題，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步起著重要作用[1]，大多數(shù)處于初創(chuàng)階段，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步的中堅(jiān)力量。中小企業(yè)大多從事原始業(yè)務(wù)，聚集在三次制造業(yè)，但由于抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱、區(qū)域發(fā)展不均衡，加上財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不精確、不現(xiàn)實(shí)、營銷觀念滯后、治理不清晰及任人唯親的情況突出，其很難吸納和留住優(yōu)質(zhì)的人才。中小企業(yè)規(guī)模較小、信譽(yù)較低，曝光度不夠、信息交流有障礙，且大多中小企業(yè)資金需求較多，但實(shí)際資金變現(xiàn)率較低，融資成本不斷攀升，增加了市場(chǎng)資金投資的成本，中小企業(yè)群體投資的隱性成本隨之提高[2]，直接融資比重也相應(yīng)降低，進(jìn)而加重了資金緊張的沖突，造成資金鏈短缺。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資本支持較少，大多是民間借貸和典當(dāng)融資，這些機(jī)構(gòu)的資本使用具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而“短、小、頻、急”的特點(diǎn)也使這種情況更加明顯。此外，擔(dān)保機(jī)制也不夠完善[3]。

1.2 成因

改革開放以來，國家推出了一系列優(yōu)惠政策，但主要受眾是國營的中大型企業(yè)，因而迫使非國有企業(yè)不能享受同等待遇，特別是以中小企業(yè)群體為主體的非國有企業(yè)，經(jīng)營、融資、發(fā)展環(huán)境處于不利地位，嚴(yán)重?cái)D壓了中小企業(yè)的生存發(fā)展空間[4]。政策的推行，原本旨在減免我國二十二項(xiàng)行政管理征收，但是這些政策的受眾面窄和實(shí)用價(jià)值不足，傾向產(chǎn)品質(zhì)量較好的中型企業(yè)，而金融機(jī)構(gòu)由于沒有地方性，對(duì)中小企業(yè)群體扶持效果不突出。因此，政策法規(guī)的可行性應(yīng)加強(qiáng)，以最大程度地協(xié)助金融機(jī)構(gòu)走出困局。例如，中小企業(yè)中傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型行業(yè)占大多數(shù)，技術(shù)含量低、產(chǎn)業(yè)門檻低、經(jīng)歷風(fēng)險(xiǎn)弱，由于各中小企業(yè)主要責(zé)任人的個(gè)人資源稟賦、人生閱歷、政治身份等不同，絕大部分中小企業(yè)資源配置出現(xiàn)嚴(yán)重失衡的現(xiàn)象。究其根本是大多數(shù)中小企業(yè)屬于相對(duì)落后且對(duì)高新技術(shù)要求門檻低的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)及勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)群體的產(chǎn)品附加值低，且需要投入較高的成本，整體利潤水平低，因此負(fù)債率高。中小企業(yè)群體整體規(guī)模較小，企業(yè)技術(shù)和設(shè)備陳舊，技術(shù)創(chuàng)新實(shí)力有限，員工學(xué)歷較低，資本投入局限，且中小企業(yè)更新迭代快，因此支撐性差的弊端日益凸顯，部分金融機(jī)構(gòu)不支持或限制中小企業(yè)群體的貸款業(yè)務(wù)。

大多數(shù)中小企業(yè)在內(nèi)部管理和組織結(jié)構(gòu)上存在較多問題，譬如中小企業(yè)專制治理、企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、在企業(yè)規(guī)劃上沒有長期的目標(biāo)愿景、任人唯親的任命模式等，這些問題在企業(yè)建設(shè)初期難以被發(fā)現(xiàn)，但隨著公司不斷發(fā)展壯大、效益不斷積累，成長迅速，其弊端性日益凸顯，這是融資機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行投資必須考慮的問題。同時(shí)，還面臨著多種問題，包括經(jīng)營管理不規(guī)范、財(cái)政管理體系不健全，從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，信用評(píng)級(jí)低且貸款體系不健全、不對(duì)稱。此外，中小企業(yè)群體融資體系不完善，國家對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制不健全，加之金融機(jī)構(gòu)自身組織架構(gòu)也不健全，商業(yè)銀行的信貸服務(wù)仍然傾向大中型企業(yè)，而小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展相對(duì)落后。加之，中小企業(yè)群體對(duì)法律與誠信理念的認(rèn)知不足，對(duì)企業(yè)中長期規(guī)劃和未來發(fā)展導(dǎo)向沒有相對(duì)清晰的概念，中小企業(yè)群體逃避銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮。人為操縱財(cái)務(wù)利潤的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息失真，中小企業(yè)群體的信息透明度降低，財(cái)務(wù)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的損失，最終導(dǎo)致中小企業(yè)聲譽(yù)受損，整體形象弱化。信用體系建設(shè)正在迅速發(fā)展，但仍有許多創(chuàng)新空間，征信服務(wù)有待提升，建議大力支持中小企業(yè)融資，并提供更多金融支持。

2 擴(kuò)大中小企業(yè)融資金融支持的建議

2.1 企業(yè)自身完善

中小企業(yè)在成長初期需要構(gòu)建獨(dú)特的管理體系，以提升運(yùn)營水平[5]。金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)放款審查有相應(yīng)的要求，一是中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，積極解決存在的問題，以保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展順利進(jìn)行。對(duì)于提高中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性，國家需要制定和健全現(xiàn)代企業(yè)管理政策和規(guī)章，確立科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理。同時(shí)，提高企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)能力，增強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，以便更好地吸引客戶。二是中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，以提高經(jīng)營規(guī)模和效率[6]。這些企業(yè)通常擁有較少的員工，并采用“家族式”管理方式，可以避免制度混亂和管理局限性。通過信息化可以真正保障企業(yè)的財(cái)務(wù)信息，最大程度地提高資金使用效率，為未來企業(yè)更好地發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。三是強(qiáng)化信用意識(shí)，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，將信用評(píng)估融入企業(yè)文化，不斷完善企業(yè)內(nèi)部治理，最大程度地提高貸款的吸引力和可攜帶性。管理者要問心無愧，積極與一家或多家商業(yè)銀行建立長期健康的合作關(guān)系，為進(jìn)一步的融資活動(dòng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[7]。通過建立基礎(chǔ)賬戶進(jìn)行財(cái)務(wù)支付，強(qiáng)化商業(yè)銀行的監(jiān)管，增加貸款額度，杜絕不好的信用記錄，建立誠信企業(yè)，強(qiáng)化無形資產(chǎn)創(chuàng)建，并將守信觀念貫徹企業(yè)的各個(gè)部門和環(huán)節(jié)。四是為了滿足中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，我國必須利用各種投資途徑，進(jìn)一步提高資金周轉(zhuǎn)率和有效性，以減少投資難的現(xiàn)象。首要任務(wù)是通過不斷拓寬企業(yè)內(nèi)部融資渠道，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部對(duì)現(xiàn)金流的控制，采用極具實(shí)質(zhì)性平衡留存收益的方法，運(yùn)用核算金額進(jìn)行稅收籌劃，有效運(yùn)用資金資產(chǎn)，不斷加強(qiáng)資金管理，加快融資資金變現(xiàn)，提升應(yīng)收賬款和融資水平。重點(diǎn)投資應(yīng)收賬款和預(yù)購賬款，增加企業(yè)內(nèi)部流動(dòng)資金，改善企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。

企業(yè)應(yīng)利用外部融資途徑，提升經(jīng)營管理水平，提高信用能力，積極探索新的擔(dān)保融資方式，合理運(yùn)用個(gè)人無限連帶責(zé)任擔(dān)保和連帶保證貸款，獲取更多融資機(jī)會(huì)。通過創(chuàng)新動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保形式，形成資金租賃、應(yīng)收賬款抵押貸款、存貨融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、典當(dāng)行投融資多種投融資方式。吸收私募股權(quán)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資，并設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，以實(shí)現(xiàn)直接投融資[8]。

2.2 政府政策支持

政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的支持。從商業(yè)銀行信貸統(tǒng)計(jì)來看，金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)量逐年增加，但依然出現(xiàn)投資難的現(xiàn)象，這能夠真切地反映出宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，也能凸顯中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，導(dǎo)致中小企業(yè)只能選擇相對(duì)高額的利息尋求金融機(jī)構(gòu)貸款，以維持企業(yè)日常運(yùn)作。為了解決中小企業(yè)融資難的問題，我國應(yīng)該遵循國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保金融服務(wù)的規(guī)范性。政府部門應(yīng)緊密結(jié)合中小企業(yè)現(xiàn)狀，對(duì)其融資提供財(cái)政支持，通過深入分析先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)理論，緊密結(jié)合企業(yè)未來規(guī)劃的新要求、新特點(diǎn)，不斷完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，合理設(shè)立企業(yè)內(nèi)部專項(xiàng)資金，強(qiáng)化政策落地執(zhí)行，以減輕中小企業(yè)在資金上的負(fù)擔(dān)。加強(qiáng)信用保障管理機(jī)制建設(shè)，穩(wěn)定中小企業(yè)發(fā)展需要，共同抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

從整體來看，為了實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，政府應(yīng)設(shè)置信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，打開融資通道，并完善相關(guān)法律法規(guī)，保證中小企業(yè)群體在尋求資金支持的過程中做到有法可依、有章可循。因此，要較好地引導(dǎo)中小企業(yè)群體向正向投資方向發(fā)展，這樣既能保護(hù)投資者的投資權(quán)益，又能推動(dòng)中小企業(yè)群體向積極健康的方向發(fā)展，還能高效地抑制洗錢、金融欺詐等行為，同時(shí)設(shè)置民間銀行，以確保企業(yè)的安全和穩(wěn)定發(fā)展。為了鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展，政府應(yīng)加強(qiáng)扶持力度，健全中小企業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增加所得稅起征點(diǎn)，實(shí)施小微金融服務(wù)優(yōu)惠措施，降低經(jīng)營稅等。此外，為平衡中小企業(yè)發(fā)展，國家應(yīng)更加重視中小企業(yè)融資問題，設(shè)立相關(guān)部門對(duì)其進(jìn)行管理，為中小企業(yè)正向發(fā)展制定相適應(yīng)的配套措施。為了促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，加大新興特色中小企業(yè)發(fā)展力度，國家實(shí)施了多項(xiàng)金融政策，以滿足其當(dāng)前發(fā)展需要，但中小企業(yè)在實(shí)際落實(shí)過程中仍面臨諸多挑戰(zhàn)，資金支持的影響并不顯著。由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，僅依靠部分金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，為滿足中小企業(yè)長足發(fā)展，亟需以科學(xué)的發(fā)展觀建立專業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)，確定合理的信貸利率，并制定相應(yīng)的政策措施和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)資金支持，以促進(jìn)中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展。

為了更好地服務(wù)中小企業(yè)，國家應(yīng)進(jìn)一步完善財(cái)稅優(yōu)惠政策。我國應(yīng)設(shè)立信貸豁免和重組機(jī)制，以便在資本無法流動(dòng)的情況下，使中小企業(yè)能夠根據(jù)自身情況設(shè)立資本審核制度，并加強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)的審查能力。在對(duì)中小企業(yè)合理放松政策的前提下，以求更好地評(píng)定中小企業(yè)的信貸利率，采取減免稅或改組的方式，同時(shí)改進(jìn)不良信貸或惡性拖欠的現(xiàn)象，建立小微企業(yè)股權(quán)融資平臺(tái)，加強(qiáng)銀行間互聯(lián)互通，改善中小企業(yè)資金流動(dòng)方式，解決中小企業(yè)融資難問題。國家應(yīng)構(gòu)建一個(gè)完整的融資擔(dān)保系統(tǒng)，以確保資金補(bǔ)償機(jī)制的有效實(shí)施，擔(dān)負(fù)相應(yīng)的保障責(zé)任，并加快保險(xiǎn)機(jī)制的發(fā)展和完善。加強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，積極與各金融銀行建立良好的關(guān)系，加強(qiáng)基層人才隊(duì)伍培養(yǎng)，確保人才隊(duì)伍的專業(yè)性和科學(xué)性。為了支持中小企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)建設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)，與高等院校、研究機(jī)構(gòu)和商會(huì)建立長期的合作關(guān)系。在財(cái)務(wù)咨詢、稅收籌劃、擔(dān)保貸款等相關(guān)方面給予大力支持，通過合理的政策提高金融機(jī)構(gòu)信息化實(shí)施效率。積極發(fā)展微型金融，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上，地方性法人應(yīng)積極推動(dòng)企業(yè)融資建設(shè)[9]。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，政府部門應(yīng)指導(dǎo)村鎮(zhèn)商業(yè)銀行進(jìn)一步提高覆蓋率，減少中小金融機(jī)構(gòu)的信貸審批程序，向著普惠投資的方向發(fā)展。為了更好地支持中小企業(yè)發(fā)展，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)區(qū)域性、政策性銀行的監(jiān)管和支持，加快中小商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展，完善信用擔(dān)保公司的財(cái)務(wù)補(bǔ)償機(jī)制，加快建立健全征信體系。構(gòu)建完整的網(wǎng)絡(luò)金融征信體系，推動(dòng)信息數(shù)據(jù)共享，完善網(wǎng)絡(luò)金融融資市場(chǎng)環(huán)境，以期建設(shè)更好、更健康的融資環(huán)境。

2.3 銀行信貸支持

強(qiáng)化銀企交流協(xié)作。當(dāng)前階段，商業(yè)銀行貸款是中小企業(yè)獲得投資最簡便的方式，更是破解投資難的關(guān)鍵[10]。然而，商業(yè)銀行需充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素。在獲得中小企業(yè)信貸評(píng)級(jí)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，全面評(píng)估中小企業(yè)的具體實(shí)力，厘清其真實(shí)且具體的財(cái)務(wù)狀況，仔細(xì)清查有無財(cái)務(wù)造假方面的問題。在瞬息萬變的市場(chǎng)信息下，為提升客戶體驗(yàn)感，中小企業(yè)應(yīng)加大宣傳力度，保證信息的公開透明，完善機(jī)制加速系統(tǒng)更新，并對(duì)工作人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，提高其專業(yè)度，為今后的投資發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。另外，還需出臺(tái)合理的審批程序，提高審批效率，并結(jié)合實(shí)際狀況，積極配合中小企業(yè)發(fā)展特色，在合法合規(guī)的前提下為中小企業(yè)亮綠燈，降低風(fēng)險(xiǎn)、把握力度。對(duì)于實(shí)力較高的中小企業(yè)，為了提高貸款率，更好地滿足短期、頻繁和緊急的需求，可實(shí)施“限時(shí)辦結(jié)制”制度[11]。商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)金融產(chǎn)品，以適應(yīng)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)發(fā)展的需要，合理制定不同類型的貸款形式，承擔(dān)自身義務(wù)和責(zé)任。在如今的大環(huán)境下，有四種擔(dān)保方式比較常見，分別是房地產(chǎn)支持、股票抵質(zhì)押保證、擔(dān)保公司貸款、應(yīng)收賬款保證，都需在國家經(jīng)濟(jì)部門或銀保監(jiān)會(huì)的督促下有效實(shí)施，以確保中小企業(yè)的金融服務(wù)得到有效的支持和保障。加快小微企業(yè)貸款的審批流程，提高小微企業(yè)貸款的效率和質(zhì)量。中小企業(yè)在處理投資時(shí)，需先改革財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，降低財(cái)務(wù)報(bào)表試錯(cuò)度，還應(yīng)完善管理機(jī)制，確保工作順利執(zhí)行、信息高度流通，可以降低投資經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地滿足企業(yè)的發(fā)展需求。銀行應(yīng)大力支持誠實(shí)守信的企業(yè)，放寬入門標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)其內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制和財(cái)務(wù)制度的完善，以促進(jìn)其發(fā)展壯大。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取相關(guān)措施支持中小企業(yè)的成長，包括提供貸款展期、延期或減免利息。同時(shí)，應(yīng)改革風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度、完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)機(jī)制，為中小企業(yè)長遠(yuǎn)穩(wěn)定向好發(fā)展提供持久的動(dòng)能。此外，銀行應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和中小企業(yè)所能承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，制定適合企業(yè)業(yè)務(wù)開展和需求的風(fēng)控制度。

3 結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革創(chuàng)新，企業(yè)需要承擔(dān)的責(zé)任、履行的義務(wù)、爭(zhēng)取的權(quán)益都要逐漸清晰。政府部門要改變固有的思維模式，全力支持中小企業(yè)群體高質(zhì)量發(fā)展，壯大其力量，不僅能促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，發(fā)揮中小企業(yè)群體特殊的中堅(jiān)力量，還能填補(bǔ)市場(chǎng)空缺，凸顯中小企業(yè)群體的靈活性和針對(duì)市場(chǎng)做出快速調(diào)整的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，能增加就業(yè)機(jī)會(huì)，特別是人口集聚地區(qū)和城鎮(zhèn)化建設(shè)地區(qū)，為地方創(chuàng)造更多就業(yè)，加速城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。更重要的是，能夠通過中小企業(yè)群體獨(dú)特的技術(shù)創(chuàng)新能力，激發(fā)市場(chǎng)的創(chuàng)新活力，促進(jìn)企業(yè)向上發(fā)展，且由于中小企業(yè)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，有著更加有效的技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)機(jī)制，還能降低技術(shù)創(chuàng)新的成本。如今，中小企業(yè)群體面臨著融資渠道單一、資金匱乏的窘迫，最緊迫的原因是中小企業(yè)群體自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力低、關(guān)鍵技術(shù)落后、科技創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致其發(fā)展困難。企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、治理能力問題突出，以及企業(yè)管理相較混亂、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，導(dǎo)致大多數(shù)中小企業(yè)群體信用不佳，企業(yè)整體形象受到損壞，企業(yè)信譽(yù)受到影響，從而出現(xiàn)中小企業(yè)群體“抵押難、擔(dān)保難”的問題，中小企業(yè)群體無法得到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。另外，金融系統(tǒng)不完善、政策法律不健全，無法適應(yīng)我國的投融資要求。所以，需完善中小企業(yè)群體管理體系，提高整體人員素質(zhì)，加快產(chǎn)品迭代速度，培養(yǎng)企業(yè)創(chuàng)造力，全方位完善貸款流程，加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)教育與宣傳，養(yǎng)成誠信之風(fēng)，在耳濡目染中切實(shí)解決企業(yè)融資難的問題，助力中小企業(yè)發(fā)展壯大，推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

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