食品安全責任強制保險制度研究

封正揚

摘 要：本文從食品安全責任保險對食品安全治理的意義出發(fā)，對食品安全責任強制保險運營模式、食品安全責任強制保險的保險人進行了深入分析，基于行政監(jiān)管、司法環(huán)境建設、配套制度建設和政策扶持4個層面，提出了推動食品安全責任強制保險的措施，以期為相關人員提供參考。

關鍵詞：食品安全；安全責任；強制保險；食品安全監(jiān)管

Abstract： This paper from the meaning of food safety liability insurance for food safety governance， the food safety liability compulsory insurance operation mode， food safety liability compulsory insurance underwriter in-depth analysis， based on administrative supervision， judicial environment construction， supporting system construction， policy support four levels， put forward measures to promote food safety liability compulsory insurance， aims to provide reference for relevant personnel.

Keywords： food safety; safety liability; compulsory insurance; food safety supervision

近年來，食品安全問題受到社會的廣泛關注，只有不斷提高對食品安全的重視程度，才能保障社會穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。為實現(xiàn)食品安全的發(fā)展目標，食品安全責任強制保險制度的建立成為重要內(nèi)容。就現(xiàn)有的食品安全監(jiān)管實踐而言，構建食品安全責任強制保險制度，需要依據(jù)具體國情、社會發(fā)展狀況以及相關政策措施開展相關工作，發(fā)揮食品安全責任強制保險的積極作用，通過政府與法律的信用，保障食品行業(yè)的安全信用，為經(jīng)濟發(fā)展奠定基礎。

1 食品安全責任強制保險對食品安全治理的意義

責任保險主要是指賠償責任的轉嫁，即將被保險人的責任轉到保險人的身上，保險人履行相關賠償。作為責任保險的一種，食品安全責任強制保險是指食品經(jīng)營主體投保、繳納保費后，一旦在經(jīng)營、銷售過程中對消費者的人身造成損害，將由保險人進行責任賠償。責任保險主要是對購買者、使用者、第三者進行人身賠償[1]。現(xiàn)階段，食品安全問題成為社會各界廣泛關注的問題，食品安全責任強制保險在強化食品安全管理方面起到了積極的作用。①食品安全問題一旦出現(xiàn)，需要賠付的資金較大，侵權人往往因負擔不起賠償金額而面臨經(jīng)營困難，乃至倒閉。此時，食品安全責任強制保險就顯得尤為必要，可以代替侵權人賠付資金，保障受害者能夠及時拿到賠償金。②食品安全責任保險有利于增強經(jīng)營者主體責任意識。食品安全責任強制保險對于投保人和被保險人有一定的監(jiān)督權，督促食品經(jīng)營者改善自身的生產(chǎn)經(jīng)營條件，不斷提高產(chǎn)品質量。③定制層次化的保費，引導食品經(jīng)營者投入相應的資金，不斷規(guī)范自身行為，為營造良好的食品安全環(huán)境奠定良好的基礎。④保險公司的風險評估團隊更加專業(yè)合理，所以在風險評估、風險咨詢方面有著積極的作用，對提升食品安全經(jīng)營者的責任意識有促進作用。

食品安全責任保險在構建食品安全風險分擔機制方面有重要作用。通常情況下，食品安全侵權具有一定的客觀性。原有的食品安全事故風險機制主體為企業(yè)，一旦責任主體無法賠償，消費者所承擔的風險必將增大。一旦出現(xiàn)上述問題，將對社會造成不良的影響，為保證社會的穩(wěn)定性，需要由政府出面承擔發(fā)生的風險。該種風險機制的靈活性較差，風險分擔能力不足，不僅對企業(yè)造成較大的影響，也將嚴重損害消費者的身心健康。因此，風險不能由單一的主體承擔，需要建立相關的合作互補機制，共同發(fā)揮多元主體的積極作用，實現(xiàn)風險的分擔，最大程度降低各主體的損失[2]。

2 食品安全責任強制保險的運營模式

傳統(tǒng)的公益性保險主要是指由政府出資建設的政策性保險機構承保，優(yōu)勢在于能夠避免商業(yè)保險公司因盈利造成和公益的沖突。但對于食品安全責任強制保險來說，單純將政策保險作為主體完全不符合市場標準，因此需要與商業(yè)保險相結合。當前，食品安全責任強制保險經(jīng)營模式有兩種，一種是不以營利為目標的公益性質的保險，由政府主導、商業(yè)保險公司代理。另一種是商業(yè)保險公司自行承擔相應責任，自負盈虧，保險費率等全部由保險公司決定。其中，不以盈利為目標的公益模式會降低保險公司的主動性和積極性，容易因投入不足造成運營障礙問題。由商業(yè)保險公司自行決定的保險運營模式則容易導致保險公司因過度追求利益而發(fā)生惡性競爭，一旦發(fā)生較大的食品安全問題，保險人會無力賠付，致使食品經(jīng)營主體受損，影響社會的穩(wěn)定性。因此，對于食品安全責任強制保險來說，運營模式需要從責任保險的現(xiàn)狀出發(fā)，對食品行業(yè)的發(fā)展、政府職能有充分的了解和掌握，在保證保險公司擁有盈利空間的基礎上，對保費的上限進行合理規(guī)劃，超出盈利范圍的資金應納入公益基金中。該種方式能夠保障保險公司的利益，符合社會公益的屬性。

在政府與商業(yè)保險相結合的運營模式中，政府的主要職責有兩方面：①構建相關的補貼機制，做好不同環(huán)節(jié)的補貼，采取財務會計核算、發(fā)放結算補貼的方式，為食品安全責任強制保險兜底；②積極構建風險救助基金，在發(fā)生大規(guī)模食品侵權而保險人無法賠付巨額資金時，能夠實現(xiàn)資金的有效賠付，增強強制保險機制的賠付能力和水平，以發(fā)揮商業(yè)性保險機制的基本賠償功能。與此同時，還應加強政府提供公共產(chǎn)品的能力，以完善食品安全強制保險試點、創(chuàng)新救助基金籌集、強化救助基金監(jiān)管的方式，保障食品風險監(jiān)測、安全征信等制度的有效落實[3]。

3 食品安全責任強制保險中保險人分析

食品安全責任強制保險中保險人產(chǎn)生模式分為兩種，一種是金融監(jiān)督管理局和市場監(jiān)督管理局所設定的模式，另一種是由保險人主動申請，再由金融監(jiān)督管理局和市場監(jiān)督管理局審批而形成的模式。初期階段，需要做好保險人資質評估、限定責任范圍等工作。保險人在食品安全責任強制保險中主要起承保作用，但也需要積極參與食品安全監(jiān)督管理工作。在正式承保之前，應對被保險人的生產(chǎn)經(jīng)營活動展開系統(tǒng)性地分析與調(diào)研，在此過程中還需要做好監(jiān)督工作，與行政機關相配合，確保能夠嚴格落實自身的職責。在簽訂合同之后，應借助風險管理的專業(yè)能力對被保險人的經(jīng)營管理進行有效干預，并積極參與被保險人的風險評估與監(jiān)測過程。一旦發(fā)生保險事故，應對食品經(jīng)營者所需要承擔的相關責任予以準確判定，判定完成后再確認后續(xù)的賠付問題。當前，我國多數(shù)的商業(yè)保險公司并不具備大規(guī)模履行義務與責任的保險人基礎，因此需要在前期做好保險人的指導工作。在開始階段主要是由金融監(jiān)督管理局和市場監(jiān)督管理局指定實力強、信譽好的保險公司開展與食品安全有關的業(yè)務類型，制定合理的保險承保方案。該種方式不僅能夠最大程度確保食品安全責任強制保險的公益性，還能夠借助相關主體性資源不斷提高經(jīng)營效益。當食品安全責任強制保險不斷成熟和完善后，逐漸放開保險審批制度，由保險公司遞交相關申請資料，金融監(jiān)督管理局和市場監(jiān)督管理局審批合格后予以發(fā)放資格許可證。已經(jīng)擁有許可證的保險公司則應做好年度審核工作，對不符合考核標準的保險公司予以限期整改，整改后依然不符合考核標準的保險公司應立即吊銷許可證。除此之外，金融監(jiān)督管理局和市場監(jiān)督管理局應做好人員的評估與審查工作，定期進行資格審核，使業(yè)務人員能夠滿足食品安全責任強制保險的運營要求，保障工作順利開展。

4 構建我國食品安全責任強制保險制度的建議

4.1 加大行政監(jiān)管力度

在行政監(jiān)督管理方面，應以可操作和效率為基礎，借鑒機動車交通事故責任強制保險和環(huán)境污染強制責任保險的實際做法，將金融監(jiān)督管理局和市場監(jiān)督管理局作為主要的行政監(jiān)督主體。食品安全責任強制保險的主要目的在于以商業(yè)保險機制為基礎，保障食品安全治理等社會公共利益。為避免保險人利益表達不暢，金融監(jiān)督管理局應發(fā)揮積極作用，承擔協(xié)調(diào)工作，提高對各主體的重視程度，防止保險機制與商業(yè)基礎相偏離。與此同時，金融監(jiān)督管理局需要對保險合同范本、格式條款進行合理化、科學化的擬定，開展試點，對保費進行優(yōu)化和調(diào)整，明確保險責任范圍，確定賠償?shù)木唧w措施和流程。對于市場監(jiān)督管理局來說，不僅需要加強與金融監(jiān)督管理局的配合，還需要做好食品行業(yè)的風險監(jiān)督與管理，構建相關的風險評估體系，強化信息分享、事故認定工作，確保食品安全工作能夠落實到位。與此同時，注重誠信管理制度、管理體系的建設，完善企業(yè)誠信檔案，搭建誠信平臺，確保公眾能夠第一時間查詢相關信息內(nèi)容。

4.2 優(yōu)化司法環(huán)境

為保證食品安全責任強制保險能夠實現(xiàn)可持續(xù)運營，需要重點關注不合理巨額賠償。在制度合理、科學且試點范圍明確的情況下，保費與責任將會得到落實，保險人所承擔的巨額賠償問題將得到有效解決。但從以往的經(jīng)驗教訓中可以得知，當司法環(huán)境較為惡劣時，強險賠款一旦非正常增長，將會造成行業(yè)性虧損。從中可以看出，司法權的有效應用對受害人的救濟以及實現(xiàn)社會公平有重要意義。以機動車交通事故責任強制保險為例，機動車交通事故責任強制保險的賠償方式往往需要在法院的支持下開展后續(xù)的支付，所以法院判決的公正性以及是否能夠按照相關法律法規(guī)的標準進行責任限額的制定，對確保交強險的合理性、可持續(xù)性有著重要的影響。為營造公平、合理的賠付環(huán)境，要轉變原有司法審判中的不合理意識，合理劃定保費與責任范圍；盡量縮小裁量的空間范圍，嚴格遵循責任保險糾紛審判規(guī)則，明確食品安全責任強制保險的具體賠付規(guī)則。加強金融監(jiān)督管理局、市場監(jiān)督管理局以及法院相互協(xié)作和配合，注重食品安全責任強制保險案件培訓，組建高質量的審判隊伍，進一步提升司法治理的水平[4]。

4.3 完善配套制度

4.3.1 界定相關違法行為

對于食品安全責任強制保險來說，違法行為是指在未經(jīng)過金融監(jiān)督管理局批準的情況下，開展食品安全責任強制保險業(yè)務，保險公司在未得到金融監(jiān)督管理局許可的情況下從事食品安全責任強制保險業(yè)務，保險公司以各種理由拖延或拒絕承擔相關責任、無法依照賠償條例實行食品安全責任強制保險業(yè)務以及未按規(guī)定要求對保險費率進行統(tǒng)一化的調(diào)整。

4.3.2 優(yōu)化再保險制度體系

食品安全責任強制保險的積極意義主要表現(xiàn)在商業(yè)保險機制的有效應用以及達到社會公益的目的。針對商業(yè)機制無法全面覆蓋的地區(qū)，應構建相關的輔助機制補齊短板。再保險的作用和風險救助基金相同，是強化食品安全責任強制保險賠償能力的主要機制。當前，強制保險中的再保險具有明顯的不足，應注重強制保險立法[5]。

4.3.3 加大宣傳力度

盡管近年來社會對食品安全的重視程度不斷提升，但在食品安全責任強制保險的實際應用中依然存在較多的風險隱患和風險要素。在食品安全責任強制保險的宣傳方面依然存在一定的問題，加大食品安全責任強制保險的宣傳力度非常必要。只有不斷擴大食品安全責任強制保險的宣傳范圍，才能夠獲得公眾的理解，才能夠進一步擴大責任保險覆蓋范圍，為后續(xù)工作的順利開展營造良好的社會環(huán)境。

4.3.4 注重保險人的鼓勵和激勵

食品安全責任強制保險工作在開展初期，需要指定保險人。短時內(nèi)需要指定的保險公司賠付較大的資金時，保險人的壓力與風險承擔也較大，在缺少經(jīng)驗的情況下，極易造成資金虧損等問題。因此，需要積極建立相關的激勵制度，不僅需要在保費等問題上確保保險人收益，政府還應在稅收等方面提供優(yōu)惠補貼政策，使保險公司能夠得到相關的財政資金補貼。通過該種方式增加保險業(yè)對責任保險的承擔能力和水平，為后續(xù)保險業(yè)務的發(fā)展奠定堅實的基礎。

4.4 加大政策扶持

責任保險的形式較多，在食品安全責任強制保險推行階段，政府需要注重發(fā)揮自身的主體作用。根據(jù)企業(yè)的自身特點以及食品經(jīng)營范圍，以試點模式的方式收集試點反饋意見，通過收集和反饋的意見及時調(diào)整政策制度措施。及時總結經(jīng)驗和不足之處，不斷擴大食品安全責任強制保險的試點范圍。以實地考察的方式，根據(jù)食品市場環(huán)境制定科學、合理的食品安全監(jiān)督管理方案和措施。與此同時，在具體實行過程中可以通過建立健全被保險人信用評級制度，最大程度防范道德風險。政府應發(fā)揮主體作用、提供政策扶持，還應鼓勵保險公司積極建立信用評級體系，對食品企業(yè)的基本信息以及出險理賠內(nèi)容予以公示和收集，為社會和保險公司查詢提供支持。企業(yè)信用記錄能夠反映差別化保險費率，企業(yè)購買食品安全責任保險，但保險期內(nèi)未發(fā)生安全事故時，可以通過適當減少保費的方式降低企業(yè)的投保成本。企業(yè)將信用等級情況向社會公示的過程，有助于實現(xiàn)信息的透明化，方便公眾監(jiān)督和政府監(jiān)督。政府部門能夠隨時了解保險公司在食品安全責任強制保險推行過程中存在的問題，及時為其提供政策性支持或指導。

5 結語

食品安全責任強制保險工作的有效落實離不開各方的共同發(fā)力，只有切實將該項工作落到實處，才能夠有效提高治理能力和水平，減少食品安全事件的發(fā)生。發(fā)生大規(guī)模的食品侵權問題將對責任企業(yè)、行業(yè)信譽造成較大的影響，嚴重時企業(yè)將面臨倒閉、破產(chǎn)的風險。加上食品安全事故的發(fā)生具有一定的客觀性，因而更需要采取引導和鼓勵的方式幫助經(jīng)營者樹立正確的責任意識，使其認識到自身主體責任在社會發(fā)展中的重要作用，通過提升風險管理質量的方式，進一步展現(xiàn)食品安全責任強制保險的社會公益性。

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