金融科技對商業銀行的影響及對策研究

秦偉博

【摘要】信息技術的快速發展對金融機構，特別是商業銀行產生了巨大影響。在此過程中，金融科技能夠助力商業銀行提高服務效率，創新業務模式以及降低經營成本。但是也對商業銀行的傳統業務造成了沖擊，金融科技的發展會加劇銀行業競爭，抬高銀行的付息成本，同時降低其盈利能力，從而增加銀行風險。文章分析了金融科技對商業銀行的影響以及在此過程中存在的問題，并對商業銀行的發展提出了建議與對策。

【關鍵詞】金融科技；商業銀行；對策研究

【中圖分類號】F83

2021年12月，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022—2025）》，旨在促進金融科技的健康、穩定、可持續發展，這表明我國政府層面對金融科技發展的規劃以及重視[1]。商業銀行在我國金融體系中發揮著舉足輕重的作用，其發展必然會受到金融科技的影響，兩者密不可分。根據《中國金融科技運行報告2020》顯示，我國金融科技企業發展勢頭良好，2013年的營收規模僅為695.1億元，其后便呈現逐年遞增的態勢發展。2015年的增速達到近幾年的頂峰，營收2 967.1億元，增速為110.8%。2018年開始，我國金融科技營收增速穩定在48%左右，規模增至9 668.8億元，2019年突破萬億規模，達到14 400億元[2]。

一、金融科技對商業銀行的積極影響

（一）提高商業銀行的服務效率

金融科技的應用有利于提高商業銀行的服務質量以及服務效率。銀行可以借助大數據獲取客戶的信息，對客戶進行畫像，據此進行產品定制和精準營銷，這樣既可以降低經營成本，又可以提高營銷的效率。云計算提供商可以以更低價格向銀行提供計算服務，增加銀行的線上資源，提高IT資源的可靠性和可用性，從而增強銀行向客戶提供服務的能力和效率。人工智能可以處理大量的數據，幫助銀行更好地理解和利用數據；同時以自動化工作流程的方式提升服務效率和減少錯誤。區塊鏈技術目前仍然處于發展中，在金融領域中的應用主要有數字貨幣、票據與供應鏈金融等。

（二）促進商業銀行的業務模式創新

在金融科技快速發展的過程中，對商業銀行的各項業務也產生了深遠影響。商業銀行為了保持自己的競爭力以及盈利能力，開始不斷探索新的業務模式以及發展方式。比如建設銀行推出的“快貸”，招商銀行推出的“閃電貸”等，這些都是建立在對客戶數據的分析基礎上而設計出的信貸產品[3]。另外，商業銀行可以和互聯網公司合作，首先在支付和轉賬方面，這種類型的合作可以提高支付體驗和安全性，并且有需要時資金可以快速到賬。其次是信貸方面，互聯網公司可以與銀行合作為客戶提供信貸服務。例如，在購買大型物品（如房屋或汽車）時，互聯網公司可以介紹客戶到銀行的貸款部門，同時為雙方提供額外收益。最后是數據共享，互聯網公司和銀行可以共享數據，以改善客戶體驗和識別風險。例如，互聯網公司可以向銀行提供客戶數據，幫助銀行了解客戶需求并提供相關服務。

（三）降低商業銀行的經營成本

金融科技的應用，能夠降低商業銀行的經營成本。一是物理網點的運營成本。根據相關統計數據，銀行網點的運營成本占其營業成本的60%左右。金融科技的應用能夠使得商業銀行的業務辦理大部分轉為線上，銀行可以適當減少網點的數量，減少網點設立成本以及運維成本。二是降低銀行內部的IT部門維護成本。在傳統模式下，銀行需要投入大量的人力資源成本去維持穩定的IT運行環境，而云計算則可以解決銀行IT環境運行不穩定的問題。云計算技術可以通過提供彈性計算和存儲服務，商業銀行可以使用云計算技術來提高服務的可擴展性和可靠性，同時將IT成本降到最低。三是員工成本。人員的開支一直以來是商業銀行較大的運營成本之一，金融科技的應用可以使原本線下辦理的業務轉到線上，這樣就可以減少銀行物理網點以及相應的人工成本。此外，大量智能服務以及自動化工作流程能夠很好地代替人工服務，從而節約人工成本。

二、金融科技對商業銀行的消極影響

（一）降低商業銀行的存貸款規模

1.金融科技的發展將導致商業銀行貸款規模的下降

在貸款市場領域，阿里小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰中。2015年，螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，讓消費者可以實現賒購，這些產品是互聯網公司推出的消費信貸產品[4]。與傳統的銀行貸款相比，這些產品不僅不需要抵押，而且辦理速度也比較快，手續也相對簡單，可以在線上辦理貸款申請、資質審核等各項手續，完成貸款。對于不滿足銀行嚴格的信貸申請條件，無法獲取銀行信貸的個人以及小微企業來說，這些信貸產品無疑是更好的選擇。顯然，互聯網信貸產品覆蓋了相當一部分的長尾人群，在某種程度上對商業銀行的貸款業務造成沖擊，減少其貸款業務數量。

2.金融科技的發展將導致商業銀行存款規模的下降

在存款市場領域，互聯網公司的各種理財產品、P2P平臺及眾籌平臺等都在吸收著社會上的閑散資金，同銀行形成競爭關系。與之相對應的是中國經濟的發展，居民財富水平和可支配收入得到了快速增長，居民的理財意識也逐漸覺醒，不斷尋求種類豐富的理財產品。銀行傳統的理財產品無法滿足廣大居民的理財需求，金融科技的發展創造出新的金融產品，而金融科技企業往往具有天然的流量接口，連接著大量的居民群體，推出的理財產品具有流動性強、收益率高、風險較小的特點；并且相對于銀行的理財產品來說，進入門檻低，比如一些理財產品1元即可起買，其中最為典型的是余額寶。基于上述原因，越來越多的居民愿意把儲蓄資金放在余額寶這樣的金融產品中，從而導致銀行存款減少。

（二）降低商業銀行的中間業務收入

金融科技的發展將導致商業銀行中間業務收入下降。數據顯示，在發達國家，非利息收入是銀行的主要收入來源，往往可以占到總收入的50%以上，這說明中間業務的收入來源對銀行來說十分重要。然而我國銀行業的非利息收入占總收入的比重近些年雖有所增長，但是目前仍然沒有突破30%[5]。隨著金融科技企業進入金融服務市場，市場競爭不斷加劇，商業銀行的市場地位也不斷受到挑戰，盈利性也受到影響，其中對商業銀行的中間業務影響較大的是第三方支付。由于第三方支付方便快捷，并且支付成本較低；另外相較于銀行賬戶的支付方式，第三方支付的應用場景更多，比如消費、旅游等小額支付，這導致第三方支付的客戶粘性較好，沖擊了商業銀行的中間業務。

（三）增加商業銀行的風險

1.技術風險

金融科技的發展雖然增強了商業銀行運用技術的能力，但是同時相應的技術風險也不容忽視。首先是數據難題，數據在金融科技中起著至關重要的作用。但是，不同的金融機構之間數據格式不一致，不同地區的數據具有強烈的異質性，因此需要整合和清理。此外，由于涉及到個人隱私和安全問題，金融機構的數據也經常受到監管機構的限制。其次是算法和模型的復雜性，金融科技的應用需要依賴復雜的算法和預測模型，例如機器學習和深度學習等技術。這些技術需要高度專業的領域知識和豐富的經驗，同時需要大量的數據訓練來提高模型的準確性。最后是技術創新的周期，技術是金融科技的核心驅動力。但是，技術創新周期較長，需要大量的資本支持、投入和時間。追求技術創新可能會導致很高的成本和風險，并且需要反復試驗、調整和驗證才能推出一個可行的解決方案。所以技術風險是商業銀行進一步應用金融科技無法避免的問題。

2.信息風險

首先是數據泄露，由于金融科技的業務活動幾乎都是基于互聯網，所以數據泄露的問題尤為突出。黑客可以通過攻擊系統或掃描漏洞獲取用戶的個人隱私數據、賬戶密碼等信息，造成用戶的金融損失和不良影響[6]。其次是虛假信息，金融科技平臺上某些金融產品使用過分夸張和虛假的宣傳信息吸引用戶注意，這導致部分消費者選擇了不適合自己的金融產品，構成欺詐行為，從而給消費者帶來經濟損失。最后是隱私保護問題，金融科技企業在使用大數據技術時，很容易侵犯用戶的隱私，對于用戶的個人信息和資金賬戶管理不當，會給用戶造成財產和精神上的損失，可能導致個人隱私、信用記錄泄露。這些均不利于商業銀行提高服務質量和效率。

3.人才風險

人才是第一資源，商業銀行要想在未來的競爭中占領一席之地，就必須重視培養或者吸引人才。但是由于商業銀行的傳統公司制度、企業文化、薪酬等方面的原因，可能無法吸引到優秀的復合型人才。相比之下，新興的金融科技企業在人才待遇、人才培養、晉升機制方面更具優勢，能夠形成較強的競爭力。對銀行而言，想要充分發揮金融科技的優勢則需要大量的復合型人才，既要滿足金融科技的金融屬性，也要滿足金融科技的科技屬性，二者缺一不可[7]。所以，商業銀行必須重視面臨的人才風險，提早做出應對措施。

三、金融科技背景下商業銀行的發展策略

（一）創新產品、提高服務質量和水平

面對金融科技公司推出的各種理財產品分流銀行的存款、理財產品等現象，進而沖擊銀行的負債業務，提高其資金成本的行為。銀行可以利用自身積累的客戶和數據的優勢，結合金融科技等技術進行產品創新。一方面，可以通過客戶大數據分析的方式對客戶行為進行采集和分析，進而挖掘客戶的需求，切實從客戶的角度提供其需要的金融產品；另一方面，則應當看到目前存在大量的長尾人群，無法享受銀行等正規金融機構提供的金融服務，而這部分群體則屬于尚未開發的客戶群體，對此銀行可以適當降低理財產品的投資門檻、豐富產品種類等，滿足客戶多樣化的理財需求。此外，銀行還可以在了解客戶的基礎上精準施策，為客戶提供定制化的產品服務。

拓寬服務渠道，提升服務質量和服務水平對商業銀行提升其自身競爭力同樣重要。一是線下服務，網點可以依托人臉識別協助客戶服務人員精準服務客戶，提升服務質量和客戶體驗。此外在業務辦理方面，可以應用自動化流程、生物識別等技術精簡操作步驟，縮短辦理業務的時長，提升客戶體驗。二是線上服務，銀行要積極開展線上服務，不斷探索手機銀行的開發、產品化配置，進而提升手機銀行的服務效率和客戶體驗。三是加強線上線下的協同能力，提高效率以及客戶的服務體驗。

（二）深化與金融科技公司合作

隨著信息技術的快速發展，金融科技公司和商業銀行已經由最初的競爭演變為目前的競爭中合作的階段。顯然，兩者加強合作是能夠實現資源共享、合作共贏的。銀行與金融科技公司合作有兩種途徑，一是成立金融科技子公司，依托母行強大的資金和人才優勢，進行內部孵化。興業銀行是國內首先成立金融科技子公司的銀行，于2015年成立興業數字金融服務股份有限公司（以下簡稱為興業數金）。面向集團客戶，興業數金致力于運用云計算、人工智能、開放API、流程機器人、區塊鏈等前沿科技，提供數字化轉型解決方案，輸出金融科技產品與服務。此外，其他銀行也紛紛設立了自己的金融科技子公司，比如招商銀行成立招銀云創信息技術有限公司，建設銀行成立建信金融科技有限責任公司。二是和互聯網公司合作，首先在支付和轉賬方面，這種類型的合作可以提高支付體驗和安全性，并且使有需要時資金可以快速到賬。其次是信貸方面，互聯網公司可以與銀行合作為客戶提供信貸服務。

（三）培育金融科技人才

人才是商業銀行發展的根基。由于金融業務和產品的復雜性，單一人才已經無法滿足銀行需求。因此，銀行應當注重培育金融科技人才，提升自身在金融科技領域的競爭力，可以從以下幾個方面來解決。一是學術合作，與高等院校建立伙伴關系，提供實習以及研究計劃，支持學生通過工作實踐和學術教育雙重修養，培育新型金融科技人才。二是內部培訓，在企業內部開展培訓課程，包括技術、商業和基礎金融知識，以便員工在必要時可以轉移到新角色或部門并自學成才。三是設立獎學金，設立一些金融科技領域的獎學金、培訓課程或認證資格考試的優惠政策，以吸引更多有志進入金融科技領域的年輕人。四是開發在線課程，提供可在線訪問的金融技術課程和資源，讓那些沒有機會參加傳統課堂教學或需要靈活安排時間的學生能夠接受培訓并從中收獲所需的知識。

四、結論

綜上所述，金融科技的發展對商業銀行有積極的影響，比如可以提高商業銀行的服務效率、促進商業銀行的業務模式創新、降低商業銀行的經營成本；但同時又有消極方面的影響，比如沖擊商業銀行的貸款業務、存款業務、中間業務，給商業銀行帶來了諸如技術、信息、人才等方面的風險。面對金融科技公司的沖擊以及風險，商業銀行應當積極應對，借助金融科技的力量，一方面和金融科技公司合作發展，謀求共同進步；另一方面可以依托母行資源，成立金融科技子公司。此外，商業銀行還應當注重培養金融科技型的人才，注重人才結構的優化，使得傳統金融人才和新型科技型人才比重適當。同時，應用金融科技不斷提高服務效率、服務質量和服務水平，以客戶為導向創新金融產品，提升為客戶服務的能力。

主要參考文獻：

[1]杜青青.金融科技對商業銀行信貸風險管理的影響探析[J].中國物價，2022（11）.

[2]葉蜀君，李展.金融科技背景下商業銀行面臨的風險及應對策略[J].山東社會科學，2021（3）.

[3]胡予曉.金融科技背景下商業銀行全面風險管理研究[J].沈陽師范大學學報：社會科學版，2022，46（5）.

[4]謝佳劉穎.金融科技對商業銀行風險管理的影響研究[J].科技經濟市場，2020（11）.

[5]李向前，賀卓異.金融科技發展對商業銀行影響研究[J].現代經濟探討， 2021（2）：50-57.

[6]梁亞星.金融科技發展現狀及對商業銀行的影響分析[J].商業經濟， 2022（12）.

[7]王娜，王在全.金融科技背景下商業銀行轉型策略研究[J].現代管理科學，2017（7）.

責編：吳迪