招商銀行XN分行數字化轉型路徑研究

【摘? 要】金融科技的發展加快了商業銀行數字化轉型的步伐。論文以招商銀行XN分行的數字化轉型為研究對象，在調研數字化轉型現狀的基礎上，分析了數字化轉型的主要特征，剖析了存在的問題，提出了轉型路徑。研究發現，XN分行的數字化轉型具有金融科技投入持續加大、人才建設發力明顯、各項技術逐步落地、數字人民幣帶來發展新機遇、關注合規風險等特征；面臨數字化轉型戰略框架尚需完善，數據治理能力薄弱，專業型、復合型人才短缺，風險控制能力有待提升等問題；提出明確戰略定位、構建云基礎設施、優化數據分析與挖掘、建設智能化運營系統等轉型路徑。研究成果可為其他商業銀行開展數字化轉型提供借鑒。

【關鍵詞】數字化轉型；招商銀行XN分行；對策建議

【中圖分類號】F832.33；F49? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2023）09-0118-03

1 引言

當前，發展數字經濟是全球未來的發展方向，國家相關部門作出重要部署，要加快數字經濟和實體經濟的深度融合，推動現代化產業體系的建設。艾媒咨詢數據顯示，2022年上半年個人移動手機銀行滲透率預計達75%，2024年上半年中國移動互聯網用戶規模預計達11.2億人。此外，在金融科技化的大趨勢下，金融業的邊界、研究范式不斷被打破和被重構，以銀行業為代表的金融業數字化將是銀行業發展的必由之路。

數字化轉型對銀行業來說是必須邁過去的一個“門檻”，這既是機遇又是挑戰。銀行對數字化戰略的重視程度和銀行的利潤率具有顯著的正相關性[1，2]。金融科技在助推商業銀行零售業務方面作用顯著，如改善客戶辦理業務的體驗和感受、提高客戶認可度和黏性等，整體改善銀行的獲客效能[3，4]。商業銀行數字化轉型的“主戰場”在于零售業務[5，6]。招商銀行從客戶、創新、營銷、運營、風控等方面的管理維度推動數字化轉型進程[7]。數字化轉型可以有效提高商業銀行的營銷成功率，實現運營效率的大幅提升。金融科技已經成為銀行業數字化轉型的重要推動力，主要表現在金融產品更智能、融合發展更智能、客戶體驗更優質、運營成本更低、運營能效更高等方面[8]。

國家相關制度和文件明確提出，金融體制機制要支持實體經濟的發展，在金融科技水平方面要不斷加大投入、提高能力[9]。因此，商業銀行應依托自身優勢，在金融科技投入、專業型人才培養、組織架構優化等方面謀篇布局和強抓落實，實現高質量發展[10]。毫無疑問，數字化轉型成為銀行業新的利潤增長點，是銀行業未來發展的大趨勢。本項調查以招商銀行XN分行為研究對象，在調研分析國內外商業銀行數字化轉型現狀的基礎上，對招商銀行XN分行在數字化轉型過程中存在的問題進行深刻分析，提出有針對性的數字化轉型路徑，調查成果期望為國內其他商業銀行開展數字化轉型提供借鑒。

2 數字化轉型的特征

2.1 金融科技整體投入持續加大

近年來，國內商業銀行在金融科技方面的投入不斷加大，尤其是大型銀行和股份制銀行在金融科技方面的投入大且逐步增加。2021年上市銀行年報顯示，國有大行的平均科技投入為179.2億元，股份制銀行為62億元，城商行為8.1億元，農商行為4.7億元。招商銀行XN分行不斷加大金融科技的投入力度，在利用金融科技支撐批量獲客方面取得可喜的成績。

2.2 金融科技人才建設發力明顯

隨著金融科技的發展，大數據、云計算、AI等領域的專業技術人員不斷進入銀行業系統，尤其是金融科技相關領域的領軍人物及團隊有力推動了銀行業數字化轉型。關于各商業銀行金融科技人才的建設，主要表現為內部挖掘培養及外部競聘。招商銀行XN分行一方面加大了內部金融科技人才的培養力度；另一方面出臺了一系列引才政策，吸引了一批高水平的金融科技人才的加入，建立了一支“能吃苦、能戰斗”的金融科技團隊，有力地支撐了分行金融科技賦能各項業務發展。

2.3 金融科技各項技術逐步落地

大數據、區塊鏈和云計算是銀行最為關注的3項技術。大數據技術在提升商業銀行管理效率、降低成本及業務創新等方面作用顯著；區塊鏈技術對提升綜合金融服務水平具有重要意義；云計算能夠助力銀行更快速、更高效地實現數字化轉型，已成為數字化轉型的新引擎。當前，5G技術在商業銀行數字化轉型進程中扮演著重要角色，商業銀行通過創新性地融合5G、AI及大數據，創造出符合當下發展趨勢的金融產品，這將不斷提高客戶體驗水平，有力推動商業銀行高質量發展。

招商銀行XN分行通過應用金融科技在數字化轉型中取得了一些顯著成果。第一，招商銀行XN分行以薪福通2.0助力代發獲客。XN分行的薪福通2.0在薪酬代發、個稅服務、薪酬計算、電子工資單、員工人事管理、財務管理等方面建立了強大的平臺優勢，目前認證客戶達到260余戶，“先薪福通，后代發”客戶20余戶。后續XN分行將通過行業引薦、協會宣講、重點企業專屬策略等方式，持之以恒地做好代發業務。

第二，招商銀行XN分行聚焦數字化經營，提升流量變現能力。以數字化中臺為核心、支行綜合客戶經理為輔助，借力上級單位賦能，結合客群特色，形成“人+數字化”的作業模式和流程，圍繞客戶需求，將批量客戶流有效轉化為價值客戶。XN分行通過數字化平臺搭建實現批量獲客，通過線上經營能力提升加大變現力度，以此彌補地區政府、事業單位獲客難度大、突破困難，資源稟賦不佳，高質量代發艱難的局面，擴大雙金客群規模。

2.4 數字人民幣帶來發展新機遇

數字人民幣是一項重要的金融科技創新，同時，兼具金融和科技屬性。數字人民幣的發展將會對商業銀行的經營管理產生影響。商業銀行應當主動迎接挑戰，積極開展研究，提前規劃布局，升級支付結算體系，賦能傳統業務發展，推動數字化轉型，推進智能合約創新，發展普惠金融等。數字人民幣是發展數字經濟的重要一環，有關調查顯示，數字人民幣可以顯著降低銀行日常經營成本，降低反洗錢風險，同時，普遍關注其安全風險機制建設。

2.5 關注金融科技公司合規風險

《中國銀行家調查報告（2021）》顯示，銀行業實現高質量發展的最主要戰略任務是數字化轉型，各種規模的商業銀行在金融科技布局、人才建設及前沿技術研發投入等方面持續發力，但同時帶來的是一系列包括技術、流程及人員等方面的風險。風險控制和合規管理是銀行業高質量發展的重大“法寶”，是銀行業健康發展的有力保障。

招商銀行XN分行堅守底線，打造“堡壘式”合規體系，重點關注事項包括《反詐法》金融治理條款的落實、“九要素”常態化清理、客戶身份識別有效性排查、提升客戶盡職調查質量等；開展月度合規銷售履職檢查，包括風險評估、老齡客戶銷售的適當性、雙錄比例抽查、持證銷售、分行可疑數據核實；開展季度員工異常行為排查，包括關注員工與第三方公司人員往來、定期開展員工實質性談話、現場及非現場開展代客操作檢查、客戶投訴的核實等；開展合規培訓教育，包括分行通報案例、檢查通報、新制度等內容的培訓學習，覆蓋每位員工，使其知曉銀行通報的各類風險事件及管理要求。

3 招商銀行XN分行數字化轉型存在的問題

3.1 數字化轉型戰略框架尚需完善

數字經濟時代，數字化轉型已成為金融機構的必答題和必選項。在銀行業高度重視數字化轉型的大趨勢下，仍然存在戰略規劃不清晰、缺乏科學的決策機制，導致規劃落地難、不落地等問題。當前，招商銀行XN分行在數字化轉型戰略規劃方面，仍缺乏頂層架構的設計，造成部門各自發力、數字化轉型呈散點狀、協同合作不足，導致投資浪費，產生部門間組織協調混亂、業務流失等負面影響。

3.2 數據治理能力薄弱

數據治理是推動金融科技進步和數字化發展的基礎。在數字經濟時代，商業銀行需要通過有效的數據治理工作建立起自身的數字資產，并從數字化客戶體驗、數字化運營管理和數字化生態建設等方面提升自身競爭力。

當前，招商銀行XN分行數字化轉型面臨的技術風險中，包括數據治理和數據安全風險、傳統風險管理體系難以適應數字化轉型等，其中最重要的是數據治理和數據安全風險。調查顯示，在招商銀行XN分行中，數字經濟的快速發展帶來內部使用場景的不斷增加，數據邊界變得模糊，數據安全保護難度將不斷加大。

3.3 專業型、復合型人才短缺

商業銀行在數字化轉型過程中人才的缺乏是主要問題之一。習近平總書記強調，必須堅持科技是第一生產力、人才是第一資源、創新是第一動力。金融科技屬于交叉領域，商業銀行數字化轉型需要依靠金融科技，而金融科技涉及經濟學、數據結構與算法、計算機、人工智能與應用等多個學科，需要實用型和專業化的復合型金融科技人才。

根據畢馬威2021年6月發布的《區域性銀行數字化轉型白皮書》，70%的被調研銀行表示“數字化專業人才短缺”是制約其數字化轉型的最主要因素。而長期以來，諸多銀行自主培養人才面臨難度大、投入高、周期長等問題。對于招商銀行XN分行而言，數字化領軍人才和內部專家有限，復合型人才占比較低。同時，相應的外部引入和激勵機制有待進一步完善，存在人才流出現象。人才“引不進”“養不起”的障礙在數字化轉型進程中仍然存在。

3.4 風險控制能力有待提升

在運用金融科技創新升級的過程中，銀行業可能會面臨業務風險、技術安全風險和數據安全風險。例如，隨著人臉識別技術的廣泛應用，深度偽造問題為客戶和金融機構均帶來了不小的損失。招商銀行XN分行如何搭建與實際相匹配的風險管理流程，把控金融科技創新和新業務形態下引入的業務風險、技術風險，保證行業健康發展，依然任重道遠。

4 招商銀行XN分行數字化轉型的路徑

4.1 明確戰略定位

商業銀行數字化轉型的首要任務是制定明確的戰略定位，包括目標、方向、保障措施等。商業銀行應在充分分析數字化轉型國內外研究現狀的基礎上，深刻認識領會相關國家政策、制度及文件要求，科學研判當下技術、市場發展情況，結合各商業銀行發展現狀、組織架構、遠景規劃、自身優勢，制定科學合理的數字化轉型戰略。例如，招商銀行以“數字招行”助力“數字中國”建設，其自身數字化轉型取得重大進展。2022年12月5日，隨著最后一批賬戶順利遷移上云，歷時3年，招商銀行“全面上云”工程基本完成，標志著“數字招行”底盤完成升級換代。沿著線上化、數據化、智能化、平臺化和生態化五大發展路徑，招商銀行數字化轉型邁出扎實一步，為服務產業數字化、數字產業化兩大數字經濟核心領域，打下堅實基礎。

4.2 構建云基礎設施

云計算在數字經濟和數字金融發展中發揮著重要的基礎性、先導性和戰略性作用，已經成為金融業數字化轉型的基石和樞紐。招商銀行XN分行加快云建設的思路和規劃可以從加強IT基礎設施標準化建設、提升云計算自主可控能力、有條不紊分步建設云平臺、加大金融科技人才培養力度等方面入手。云計算作為數字經濟的基礎設施，私有云、公有云、混合云等多種云正在為各行各業數字化轉型提供技術上的支撐。出于安全可控、服務效能等方面考慮，招商銀行XN分行對建設和應用私有云尤為重視。

4.3 優化數據分析與挖掘

隨著金融科技的深入應用和數字化轉型的逐步推進，數據已成為商業銀行的戰略性資產并呈現出爆發式增長，數據驅動業務發展已成為商業銀行工作重心。招商銀行XN分行從業務、技術兩個維度對數據進行了挖掘和優化。在業務思路方面，秉承“以業務為核心、以思路為重點、以挖掘技術為輔佐”的原則，從特征標簽優化、特征標簽重構、特征標簽前移3個方向進行優化。在技術方面，主要是在建模的算法和建模的技巧方面進行比較、權衡，建模的算法優化是指不同建模算法的選擇過程；建模技巧的優化是指在特定的建模算法基礎上，模型特征標簽的不同抽樣方法或不同預處理方法的選擇過程。

招商銀行XN分行應多方位地集成結構化或非結構化數據，建立用戶多維圖，優化客戶數據管理維度。通過建立一體化數據平臺，以覆蓋銀行數據的全生命周期，加強數據分析與挖掘的實踐，分析客戶高階信息，形成以用戶為中心的全維度數據視圖。招商銀行XN分行應秉持“以客戶為中心”的發展理念，不斷加強對銀行數據質量的管理，高效精準滿足客戶需求。

4.4 建設智能化運營系統

招商銀行XN分行應通過數字化技術的應用和智能化系統的建設，提高銀行的內部操作效率，實現業務流程的自動化和標準化，包括引入成熟的數據中臺系統支撐服務、標準化管理流程、提高智能風控能力等。數字化運營系統能幫助商業銀行重塑運營體系，實現端到端、從前臺到后臺的全面轉型。

5 結論

商業銀行數字化轉型是大勢所趨，商業銀行應深刻理解領會數字化轉型的內涵及表現特征，主動跟進金融科技發展的脈絡，熟練融合最新金融科技，推動銀行內部組織機構的變革，破解各環節存在的障礙，高效提高商業銀行整體能效，創造更高的價值，實現高質量發展。本文以招商銀行XN分行的數字化轉型為例，建議招商銀行XN分行增加對數字化技術研發的投入，全面推進數字化、智能化轉型，實現銀行零售業務的高效高質量發展，同時，通過明確戰略定位、構建云基礎設施、優化數據分析與挖掘、建設智能化運營系統等路徑加快實現自身數字化轉型目標。

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【作者簡介】王穎（1986-），女，陜西榆林人，工程師，研究方向：數字金融。