“代理退?！惫?，真能幫人無憂退保嗎

蘇晨 林潔晨

“專業法務團隊，代理退保，提供全額無損的維權指導?！标懹钴娫谖⑿排笥讶Πl布了這樣一則廣告，等待著客戶“上門”。陸宇軍是一家“代理退保”公司的股東之一。這家公司的主營業務是為購買過保險的投保人提供退保服務，宣稱能夠幫助客戶退回已交納的大部分保險費。

然而，陸宇軍所謂的“專業團隊”真的靠譜嗎？這家“代理退?！惫荆婺軒腿藷o憂退保嗎？

抓住了保險公司的“弱點”

2019年底，40多歲的福建人陸宇軍待業在家。他在微信朋友圈偶然“刷”到了一條招收“代理退?！睒I務員的廣告。于是，他通過廣告中的聯系方式添加了廣告發布人沈小鵬的微信，咨詢他如何成為一名“代理退保”業務員。

沈小鵬向陸宇軍介紹了“代理退?！睒I務的情況。他告訴陸宇軍，目前有不少保險投保人想要退保，但是按照正常的退保程序，保險公司只能返還客戶一部分保險費。而他從事的“代理退保”業務能通過一些“方法”幫助客戶向保險公司索要回大部分保險費，他便從中賺取客戶支付的服務費。

沈小鵬還向陸宇軍介紹了發展客戶、搜集客戶的投保信息、與客戶商議服務費等方法。就此，陸宇軍成為一名“代理退保”業務員，主要負責幫助沈小鵬拓展客戶資源。

2021年春節期間，陸宇軍認為做業務員賺錢不多，想要“單干”。于是，他提出讓沈小鵬到福建福州，和他合伙開辦“代理退保”公司。沈小鵬同意了這個提議。2021年3月，陸宇軍與他的叔叔陸建飛共同出資4萬元，沈小鵬“技術入股”，三人合開了一家“代理退?！惫?。

公司成立后，陸建飛等人就開始忙活招人的事情。當時，陸建飛的兒子陸凡和女兒陸欣剛好在家待業。于是，二人就入職了這家“代理退?！惫?。陸凡負責財務工作，陸欣則作為公司的業務員。陸宇軍的女朋友佟柏慧也進入公司，擔任業務員。后來，經過佟柏慧的介紹，她的朋友胡云麗也成為公司的業務員。

公司經營期間，沈小鵬負責給員工進行“技術培訓”，傳授“代理退?！钡姆椒?。事實上，“代理退?！睒I務的核心就是收集保險公司的保險業務員在向投保人推銷保險過程中的違規銷售行為，例如沒有向投保人介紹猶豫期時長（在猶豫期內投保人退保，保險公司應退還所有保險費）、違規向投保人返現、代替投保人簽字等行為。如果在保險銷售中不存在以上違規行為，這家“代理退?！惫緸榱颂岣咄吮５某晒β剩矔幵爝`規行為。之后，“代理退?！惫緯珜懲对V文書，向福建省銀保監會投訴保險公司存在違規銷售行為。

實際上，福建省銀保監會收到投訴信件后，會將投訴信息反饋至相應的保險公司。按照銀保監會的規定，保險公司在收到投訴信件的5天內，要對投訴問題協商處理完成。如果沒有進行處理，保險公司在年終考核、評級等方面會受到影響。迫于壓力，保險公司會主動與投保人聯系，協商解決投訴問題。一些保險公司為了考核、評級不受影響，即使保險銷售過程中不存在違規行為，也會將保險費退回給投保人?？梢哉f，這家“代理退?！惫菊亲プ×吮ｋU公司的這一“弱點”開展業務的。

2021年5月，沈小鵬退出了這家“代理退?！惫?。此后，陸宇軍、陸建飛作為公司股東分別持有50%的股份。

漸漸地，公司的運營也“漸入佳境”，形成了一套完整的“代理退保”流程。陸宇軍、陸建飛發展了一些代理人，這些人主要負責在微信朋友圈、抖音、小紅書等發布“代理退?！毙V告，招攬客戶；代理人會將一份調查問卷交給客戶，讓其填寫個人信息及所購買保險的基本信息，并與客戶商議好退回保險費的部分金額作為公司的服務費，服務費通常為退回保險費的20%至50%不等；各個代理人將調查問卷匯總給陸建飛，陸建飛將問卷統一發送到工作群中；作為業務員的陸欣、佟柏慧和胡云麗負責根據問卷信息分別聯系投保人，溝通具體的退保事宜。此后，陸凡撰寫投訴文書等材料，文書材料被郵寄給福建省銀保監會。

最后，若保險公司退回保險費，陸凡負責向客戶收取服務費，將錢款統一交給陸宇軍，陸宇軍給相應的業務員及代理人發放薪資、提成。

偽造保險銷售員違規銷售的聊天記錄

實際操作中，這家“代理退?！惫編椭蛻敉吮５姆绞街饕袃煞N。一種叫“取證退?！?，另一種則叫“強投退?！薄Ｋ^“取證退保”，就是收集保險公司業務員違規銷售的證據后進行退保，有時，“代理退保”公司的業務員還會偽造證據。

60多歲的張蓮于2003年至2005年在某保險公司業務員林夢的介紹下，購買了3份人壽保險，每年共需交納5700余元的保險費。2021年初，張蓮手頭比較緊張，因此想要退保。2021年10月，經熟人趙小杭介紹，張蓮結識了這家“代理退?！惫镜拇砣诵§o。一天晚上，趙小杭帶著小靜前往張蓮家中。小靜告訴張蓮，她是退保公司的工作人員，公司配備專業的律師咨詢團隊，讓張蓮放心將退保的事交給公司，“能比正常向保險公司申請退保退回更多的錢”。

之后，小靜向張蓮了解了她所購買保險的情況，還問張蓮保險公司業務員在銷售保險過程中有沒有違規的地方。然而，張蓮給出了否定的回答?！爸跋蚰阃其N保險的業務員目前離職了嗎？”小靜繼續向張蓮發問。張蓮表示，保險銷售員林夢已經離職了。聽到這個回答，小靜覺得事情好辦了不少。

原來，向投保人銷售保險的業務員是否離職，是這家“代理退?！惫編腿宿k理退保業務的關鍵所在。因為，一旦保險業務員已經離職，即便他在銷售保險時沒有違規行為，“代理退保”公司的人員也有機會請離職的業務員幫忙制造違規銷售的證據。如果保險業務員仍然在職，偽造證據則變得困難多了。

小靜表示，她會帶領張蓮前往林夢家“取證”。幾天后，張蓮夫妻倆、小靜和趙小杭四人一起來到了林夢家。見到林夢，張蓮開口道：“保險銷售過程中，很多事情你都沒有跟我說，還告訴我這份保險什么病都能保?！睆埳彴凑招§o教給她的方法，斥責林夢欺騙她購買保險。面對此情況，林夢當場作出了反駁，表示保險合同上的內容都一一向張蓮講解過。張蓮一時語塞，不知怎樣應對。見此情形，小靜和趙小杭就示意張蓮夫妻出去到外面，他們再一起商量一下。

不一會兒，張蓮回到了林夢家中。這一次，她告訴林夢自己手頭實在沒錢，而且還有貸款要還，所以才想通過這種方式退保，希望林夢能幫助自己。林夢并沒有動搖，依舊不肯配合張蓮偽造證據，還囑咐張蓮“別被那一男一女騙了”。無奈下，張蓮一行人離開了林夢家。

幾天后，小靜聯系張蓮表示，那天沒有錄音到有用的證據，“不好辦理退?！薄Ｓ谑?，他們四人再次來到了林夢家。這一次，張蓮告訴林夢，小靜和趙小杭都是律師，專門幫助她辦理退保業務?！拔沂钦鏇]法了，希望你能配合我把保險退了?！绷謮艨吹綇埳徣绱藨┣笞约?，同意了張蓮的要求。

于是，張蓮和林夢一起將手機交給了小靜。小靜則利用兩部手機，一人分飾兩角，制造出了林夢違規銷售保險的證據。小靜偽造的聊天記錄顯示，林夢在銷售保險過程中，存在未告知投保人保險的現金價值、未介紹清楚保險保障的疾病種類等問題。

偽造證據后，“代理退?！惫镜臉I務員就撰寫投訴文書，將投訴材料郵寄到了福建省銀保監會。小靜還教授了張蓮應對保險公司詢問的方法。她告訴張蓮：“如果保險公司打來電話，一開始不要接聽，銀保監會規定的投訴處理期是5天，越往后拖，退保成功的概率越大?！睆埳彴凑招§o的說法一一去做，消極、抵抗地應對了保險公司的詢問。2021年11月，保險公司退還了張蓮6.9萬余元。張蓮將錢還貸款后，還剩下1.9萬余元，她支付了1.5萬余元給這家“代理退保”公司。這筆錢再由陸宇軍按照比例分配給公司的代理人和業務員。

張蓮使用的“取證退?！狈绞?，成功率一般較高。而“強投退保”指的是在沒有任何證據也無法制造偽證的情況下，“代理退?！惫緩娦凶珜懲对V文書，對保險公司進行投訴。這種退保方式雖然難度更大，但也有成功的案例。這家“代理退?！惫揪屯ㄟ^“強投退?！钡姆绞?，幫助客戶華娟退回6.7萬余元的保險費。

沒有證據就制造偽證，制造不了偽證，就強行投訴?？梢哉f，這家“代理退保”公司所謂的“專業法務團隊”不過是吸引客戶的噱頭，其使用的退保手段是“見不得光”的。

“代理退?！惫敬嬖谥T多風險

2022年3月，相關保險公司向福建省連江縣公安局報案。2022年3月16日，連江縣公安局對此案立案偵查。2022年7月5日，陸宇軍、陸建飛、陸凡、佟柏慧、陸欣、胡云麗被抓獲到案。2022年10月12日，連江縣公安局偵查完畢，將此案移送至連江縣檢察院審查起訴。

經審查，連江縣檢察院認為，2021年4月至 2022年6月， 受被告人陸宇軍、陸建飛指揮，被告人陸欣、佟柏慧、胡云麗謊稱有專業的退保團隊、有法務專員、可以全額退保等，慫恿、誘導張蓮、華娟等8名保險投保人委托該公司進行“代理退?！保趟舯ｋU投保人以消極、對抗的方式應對保險公司關于退保的詢問，并伙同陸凡未根據投保人購買保險時的真實情況，以杜撰、虛增保險公司違規行為的方式編寫投訴信，向福建省銀保監會惡意投訴相關保險公司，導致保險公司保險銷售員、管理人員受到罰款、扣品質分、降低績效等處分。保險公司為了公司績效、聲譽、公司發展、社會穩定等，被迫在已支付保險投保人保險現金價值的情況下，使用保險公司專項維穩資金共計補償人民幣13萬余元。

其中，陸宇軍、陸建飛、陸凡涉案金額共計13萬余元，陸欣涉案金額共計6萬余元，佟柏慧涉案金額共計5萬余元，胡云麗涉案金額共計1萬余元。2023年1月3日至4日，陸欣、佟柏慧、胡云麗退回全案違法所得13萬余元。陸宇軍、陸建飛、陸凡、陸欣、佟柏慧、胡云麗的行為均已涉嫌敲詐勒索罪。

2023年1月6日，連江縣檢察院將此案向連江縣法院提起公訴。4月18日，連江縣法院作出判決，被告人陸宇軍犯敲詐勒索罪，判處有期徒刑三年十個月，并處罰金人民幣1萬元；被告人陸建飛犯敲詐勒索罪，判處有期徒刑三年六個月，并處罰金人民幣1萬元；被告人陸凡犯敲詐勒索罪，判處有期徒刑二年一個月，并處罰金人民幣5000元；被告人陸欣犯敲詐勒索罪，判處有期徒刑一年，緩行一年六個月，并處罰金人民幣3000元；被告人佟柏慧犯敲詐勒索罪，判處有期徒刑十個月，緩刑一年三個月，并處罰金人民幣3000元；被告人胡云麗犯敲詐勒索罪，判處拘役五個月，緩刑八個月，并處罰金人民幣2000元。被告人陸欣、佟柏慧、胡云麗退回的違法所得人民幣13萬余元予以返還給各被害保險公司。此外，此案中“代理退?！惫镜拇砣说热藛T均被另案處理。

2023年5月，針對案件辦理過程中發現的合同審核和流程監督機制不健全、投保人信息管理不到位、從業人員教育考核機制不完善等問題，連江縣檢察院邀請福建省銀保監會連江監管組負責人到場，向相關保險公司公開宣告、送達檢察建議，推動保險公司健全內部管控和投保人信息管理制度，強化業務賬號管理和從業人員身份審核，嚴格規范銷售流程和銷售行為，讓行業投訴回歸正常狀態，重塑保險行業良好秩序。

審查起訴階段，檢察官對犯罪嫌疑人進行訊問。（ 來源：受訪者供圖）

此外，針對“代理退保”黑產與保險銷售人員內外勾結、配合偽造保單違規證據的情況，連江縣檢察院有針對性地為保險公司業務員開展專題授課，增強保險銷售人員合規意識，遏制內外勾結行為。同時，針對保險消費者存在投機心理，利用“代理退?！焙诋a實現超額退保問題，連江縣檢察院會同職能部門在“防范經濟犯罪宣傳日”“國際消費者權益日”等時間節點開展專項普法宣教活動，利用短視頻等新媒體渠道，結合案例進行普法，提升了社會公眾對合法金融行為的認知，引導公眾通過合法渠道維護自身合法權益。想退保的投保人應遵循《中華人民共和國保險法》的相關規定進行退保。

承辦此案的連江縣檢察院檢察官黃燕表示：“‘代理退保公司人員這種捏造事實、誣告陷害的行為，要承擔相應法律責任，希望大家引以為戒，合法經營，不被利益蒙蔽雙眼，做出違法犯罪的行為；同時，‘代理退保公司在退保過程中，往往會索要投保人的個人信息，因此，投保人的個人信息還面臨著被非法使用的風險。此類‘代理退保公司不能幫人‘無憂退保，反而存在諸多風險，希望投保人在需要維權時，通過合法的渠道維護自己的合法權益?！保ㄎ闹猩姘溉藛T均為化名）