基于金融科技發展的商業銀行轉型路徑研究

華冬俊

摘要：商業銀行的轉型是時代發展的需要，也是在激烈的金融市場中取勝的關鍵。數字信息技術與金融產業的融合，為商業銀行轉型提供了可行方案。文章從商業銀行轉型的困境入手，研究了商業銀行進一步發展所受到的制約；分析了互聯網技術、數據分析技術、智能終端等數字信息技術的發展給商業銀行轉型帶來的機遇；并提出了商業銀行利用金融科技實現轉型的措施方法，包括拓展金融與科技的融合模式、創新用戶服務模式、構建信息共享機制等。

關鍵詞：商業銀行；金融科技；發展模式；信息共享機制

隨著新經濟時代的到來，金融業正面臨著前所未有的挑戰和機遇。在此背景下，商業銀行作為金融體系的核心部分，必須不斷進行轉型，以適應新的市場環境。因此，分析新經濟金融環境下商業銀行轉型面臨的問題，并提出相應的對策建議是很有必要的。

一、商業銀行轉型困境分析

當前，商業銀行跨越式發展動力不足，創新型金融產品難以滿足客戶日益增長的投資需要，面臨著轉變經營模式、跨域融合發展的壓力。通過對中國銀行業協會發布的2021年商業銀行排名名單中前80強為樣本進行研究，可以發現商業銀行轉型困難的痛點主要集中在運營環境、創新能力和風險管控等三個方面。

（一）運營環境充滿不可預測性變化

商業銀行的運營環境受到所在地域經濟發展情況的深度影響。我國由于地理幅員遼闊和自然資源的不均勻分布，地區經濟之間存在較大的差異，無論是發展規模還是各項指標數據之間都不盡相同。商業銀行由于自身規模的限制，大多與所在地域的經濟生活深度綁定，很難突破地域的限制實現跨區域發展。商業銀行所在城市的經濟規模和總量受到多方面因素的綜合制約，既包括行政政策和自然資源，又包括營商環境和城市活力。在這種環境下，商業銀行的運營，無論是吸收存款、房貸還是發行各種金融衍生品，必然會產生波動。商業銀行的營收與發展預期受到所在城市經濟發展水平的影響，表現出不可預測性的變化，這會導致轉型方向不易判斷、轉型發展動力不足。

（二）創新能力難以實現本質躍升

商業銀行的創新能力是實現跨越轉型與提質增效發展的關鍵，是提升經濟領域市場競爭力的核心。當前，商業銀行的主要營收來源依然是利息差與投資。利息差容易受到金融市場變化的影響，尤其是在金融形勢面臨下行壓力時出現疲軟態勢。投資主要表現為粗放型，對所投領域的信息了解不深入、發展態勢缺乏預見性，導致收益難以準確評估和預測。商業銀行亟須探索全方位的發展模式，一方面，加強對金融市場的掌控，實現對關聯產業的深度了解；另一方面，需要拓展金融產品的類型，并強化對金融服務的管控能力。金融產品的開發需要緊密結合市場需求，同時使用戶容易理解和獲取。金融服務的核心需要提升用戶的使用便捷性，同時加深用戶對金融產品功能和風險的理解。由此可見，商業銀行在提升創新能力時需要緊盯市場和用戶對金融產品以及服務的需求，通過創新金融產品和金融服務改變銀行業務增長點，實現商業利潤的最大化。

（三）風險管控實際效果不明顯

金融市場競爭激烈，金融產品的收益充滿多重變數。商業銀行的經營風險主要集中在不良貸款率和資本充足率的下跌與不可控上。當前，多數商業銀行對于不良貸款率的風險控制，采用的是事后拍賣止損的方法。也就是說，一旦出現不良貸款，立即啟動應急程序，凍結相關公司的資產并進行拍賣。這種方法對于及時止損，尤其是在出現虧損后進一步減少損失，具有較好的效果，但是很難在虧損事故出現前給出預判，不利于商業銀行提前采取行動杜絕任何損失的出現。為了控制資本充足率的下跌，商業銀行通行的做法是加大吸收存款的力度。這種方法需要銀行投入大量人力、物力和財力資源，但是收效并不可觀，會增加銀行的運營壓力。為了保持預期的資本充足率，商業銀行在創新金融衍生品的種類和形式的同時，可以強化對經驗數據的利用水平，通過對資本充足率的變化態勢進行預測實現對資產的動態調整。建立趨勢預測的方法是提高商業銀行風險管控水平的關鍵，也是可行的發展方向。

二、金融科技發展為商業銀行轉型帶來的機遇

金融科技是數據信息技術與傳統金融業態融合的產物，是金融產品和服務向著智能化、便捷化和信息化方向發展的重要助推力。以互聯網、數據分析和智能硬件終端為代表的信息數據技術對傳統金融業態模式提出了挑戰，展示了引領變革的優勢和可行性。

（一）互聯網技術對金融業態的影響

互聯網技術實現了信息的快速傳輸，同時加快了資源共享的實現速度。互聯網技術是信息革命的源頭，對金融行業的影響主要表現在圖1的三個方面。

由圖1可以看出，互聯網技術改變了傳統商業銀行的服務模式。借助于信息的快速傳輸，商業銀行可以第一時間發布政策變動和金融產品信息，弱化了利用信息差實現盈利的可能。互聯網技術改變了金融服務的體驗感。由于互聯網覆蓋人群范圍越來越廣，更多的用戶可以足不出戶地獲得各種金融服務，對金融服務的感知變得更加敏銳，對商業銀行的服務質量提出了更高的要求。此外，互聯網技術使信息傳輸的“一點向多點”模式變成了現實。傳統上，金融信息在銀行與用戶之間大多是“一對一”傳輸，受眾有限且難以共通、共享。互聯網技術打破了銀行與用戶、用戶與用戶之間的信息壁壘，使廣播式信息傳輸方法變得更加普及，多用戶之間通過信息共享進一步挖掘信息的潛力，對銀行的金融產品收益和信息服務質量變得更加挑剔。

（二）數據分析技術對金融業態的影響

數據分析技術主要涉及三個方面：規律挖掘、趨勢預測和數據安全。其中，規律挖掘主要是針對歷史數據進行分析，將數據分類后對數據的變化進行可視化顯示，從中發現規律性的變化。趨勢預測主要是利用當前流行的各種大數據處理技術，如神經網絡等，對歷史數據的變化規律進行學習，在這個過程中對神經網路進行訓練。之后，利用訓練好的神經網絡對當前階段采集的數據進行預測，給出數據所代表的物理量的未來發展趨勢。商業銀行基于數據未來的變化態勢提前制定應對措施，這種方法尤其對風險管控具有良好的效果。數據安全指的是存儲在商業銀行中的數據大多涉及到用戶財產安全和隱私，銀行需要采取安全的數據庫構建技術對這些數據進行存儲，避免遺失或者被竊取。此外，銀行應該對重要數據進行備份，防止數據單一存儲引發不安全風險。

數據分析技術對商業銀行的數據利用能力提出了更嚴苛的挑戰，同時給銀行數據安全工作帶來了更大的壓力。商業銀行利用數據分析技術改變自身發展模式，可以參照圖2所示的結構框圖探索可行方法。

（三）智能終端對金融業態的影響

智能終端是數據信息技術實現的平臺，是連接商業銀行與用戶的橋梁。隨著手機、平板電腦和個人PC的普及，加上移動端互聯網的興起，各種服務都借助智能終端得以實現。智能終端是幫助商業銀行迎接金融市場挑戰的關鍵。

隨著市場競爭機制的成熟，商業銀行面臨的競爭呈現出多元化的態勢。客戶對商業銀行的服務水平提出了更高的要求，更加注重金融服務的便捷性、個性化和智能化，需要實現更加多元的服務支持。其他金融實體開始侵占商業銀行的市場份額，進一步壓縮了商業銀行的發展空間。例如，在新興金融經濟市場上，各種互聯網金融企業、金融科技公司迅速興起，通過發行靈活的金融債券并提供更加優質的金融服務，對傳統商業銀行的盈利能力提出了挑戰。新興金融實體借助信息技術的力量，具有更強的創新能力、更靈活的市場適應能力和更低的成本優勢，是未來金融市場競爭的生力軍。為了提高自身生存能力和競爭水平，商業銀行需要依托智能終端開發功能更加強大的App應用程序，利用技術創新提升金融服務水平，提高自身競爭力。

智能終端為商業銀行占領市場份額、提升服務質量提供了可能性，對金融業態的影響如圖3所示。

三、商業銀行利用金融科技實現轉型的可行途徑

為了適應新的經濟發展需求，向用戶提供更加便捷和完善的金融服務，商業銀行應該積極嘗試并探索利用金融科技實現轉型的措施。

（一）拓展金融與科技的融合模式

商業銀行的金融業務覆蓋范圍廣泛，包括吸收存款、融資、支付、投資、保險、基礎設施等，這些業務板塊構成了商業銀行的主要盈利點。傳統上，這些業務主要依靠人工在銀行柜臺開展，或者安排專人走進企業和單位提供咨詢等相關服務。這種服務模式效率低、容易因為工作人員的情緒變化影響服務質量。為了實現銀行服務水平的提升，同時減少服務項目在人力資源中所占的比重，有必要探索這些服務模式的改進方法。

數據信息科技基于互聯網技術和數據分析技術發展起來，可以物化為區塊鏈、云計算、人工智能等多種形式。這些科學技術深刻改變了社會經濟生活，使社會進入了數字化時代。隨之，國家發行了數字貨幣，對支付方式進行了變革。各種互聯網金融公司、新型金融實體逐漸興起，它們由于資金投入體量小、轉型快，在金融科技領域進行了很多有意義的嘗試。商業銀行在轉型發展過程中，可以借鑒互聯網金融公司的發展經驗，按照圖4所示的方式實現金融與科技的深度融合。

由圖4可以看出，商業銀行在業務發展過程中，需要借助數字信息技術對傳統運營方式進行改造。

基于互聯網技術，可以實現數字貨幣的發行與推廣，進而打造更加便捷的金融交易平臺。數字貨幣的出現，使線上支付變得更加快捷，借助特殊的編碼技術，可以實現對貨幣的追蹤與定位，有助于實現金融安全并有效預防諸如洗錢等形式的犯罪。

互聯網在金融領域廣泛被應用，打破了原來存在的各種信息孤島，借助數據庫技術和數據分析技術可以實現用戶信息的多維度關聯。這樣有助于增強網絡信貸查詢的準確性和實時性，能夠確保互聯網放貸的安全性。

借助區塊鏈技術和多模態智能終端，商業銀行可以開發功能多樣、盈利模式多元的金融衍生品并通過互聯網進行大范圍部署，搶占市場先機并實現收益對沖。

對于商業銀行一直以來較為擔心的金融安全風險，大數據分析技術提供了破解方案。商業銀行存儲有很多歷史交易數據，同時對用戶的相關信息也在逐步積累和完善。銀行對這些數據進行統計分析，找出數據背后隱藏的變化規律。通過對數據變化規律的分析，可以預測銀行各項賬目以及特定客戶群體的未來變化趨勢。銀行需要對賬目及客戶中潛在的風險隱患進行預警，給出風險值排序，將較多的資源投入到最易發生的風險防控上，從而實現對風險因素的精準預防。

（二）創新用戶服務模式提升滿意度

傳統上，商業銀行為用戶提供服務是由工作人員在柜臺完成的。這種服務模式，會因為工作人員情緒的變化而產生迥異的效果。此外，這種服務模式效率不高，會出現工作人員與客戶反復解釋、互相推諉的現象。為此，商業銀行可以借助數字信息技術，尤其是多功能智能終端的普及，探索服務模式創新的方法。

掌握用戶需求是改進服務模式的前提。隨著時代的變化，用戶對金融服務的需求也產生了變化。比如，用戶希望金融產品的推介變得簡單明了；用戶希望快速查找并定位到金融產品的關鍵信息，而不需要從頭開始、逐項閱讀產品介紹條目；用戶希望銀行提供的服務更加個性化，能夠結合用戶的需求打造專屬的金融服務方案；用戶希望銀行提供的金融服務操作起來更加簡單和人性化等。為了給用戶提供滿意的服務，商業銀行應該對用戶的需求進行分析。需求分析需要從兩方面開展實施，一是對客戶展開問卷調查，通過與客戶進行溝通、交流，掌握客戶的需求；二是對客戶數據進行分析，利用信息技術對客戶進行“精準畫像”，從客戶的年齡、收入、家庭情況等角度分析用戶的習慣和個性，確保提供的服務能夠體現個性。需求分析的兩個方面相互促進，邏輯關系如圖5所示。

提供個性化的服務以確保用戶的滿意度和忠誠度是創新服務模式的根本出發點。隨著數字信息技術的進步，各類定制化的App被開發出來并應用到智能終端。商業銀行在精準掌握用戶需求的基礎上，可以在智能App中集成信息推送技術，根據每個用戶的特點提供多種可選服務，同時自主將用戶的需求進行標注，方便用戶點擊查閱。當前，很多銀行都將支付、賬單查詢、信用卡還款等功能集成在智能終端，方便用戶利用互聯網完成這些操作。在此基礎上，商業銀行可以嘗試開發定制化的點對點服務，在特定時間節點上向用戶推送個性化服務，比如在賬單日向用戶推送信用卡還款信息、在工資發放日向用戶推送新款理財產品介紹。此外，對于當前普遍采用的在線接收用戶投訴處理的模式，商業銀行可以進行適當改進。對于投訴之類的事項，用戶更希望受到專人接待，這樣可以起到有效溝通的效果。商業銀行可以利用互聯網對用戶的意見反饋進行采集和分類，之后安排工作人員進行電話或者現場回訪，對用戶的意見和建議給出解釋，彰顯出對用戶的重視。通過這些方法的改進，可以在提升工作效率的同時，使用戶感受到被重視，最終提高用戶的滿意度和忠誠度。

（三）構建信息共享機制實現多元模式經營

在當前激烈的市場競爭中，單一化的發展模式很難適應市場乃至用戶需求。商業銀行除了改進自身發展模式，向用戶提供優質服務之外，還應該積極尋求與各類互聯網金融公司建立合作關系。與這些公司之間貢獻數據和資源，可以實現優勢互補、協同發展。例如，商業銀行可以與互聯網金融公司、證券公司、基金公司等進行合作，共同開發新的金融產品和服務，拓展業務領域。此外，商業銀行內部要嘗試打破部門壁壘，建立局域網實現數據信息的共享。當前，銀行內部各部門之間由于沒有建立資源共享體制，導致了很多重復性操作，比如對用戶信息的反復采集，不僅會浪費資源，也會帶來用戶的抵制與反感。商業銀行需要在內部建立數據庫，為各個部門開放調用接口，方便各部門使用共同數據，尤其是客戶信息。在新經濟金融環境下，商業銀行需要拓展業務領域，實現業務多元化，包括傳統的存款、貸款、支付結算等業務及新興的互聯網金融、大數據、云計算等業務，通過多元化經營，商業銀行可以降低風險，提高自身盈利能力。

四、結語

傳統金融行業與數據信息技術的融合是時代發展的趨勢，同時也是行業變革與創新的基本途徑。首先，從商業銀行轉型的困境入手，研究了運營環境中的不確定性、創新能力不足、風險管控措施缺乏實用性等現狀給商業銀行的進一步發展帶來的制約；其次，分析了利用金融科技實現商業銀行轉型的可行性，指明了互聯網技術、數據分析技術、智能終端對改進商業銀行運營模式帶來的機遇；最后，提出了商業銀行利用金融科技實現轉型的措施方法，包括拓展金融與科技的融合模式、創新用戶服務模式、構建信息共享機制等。基于研究，可以構建商業銀行轉型的可行技術框架，從理論上豐富金融改革的可行之道，最終促進我國的金融市場繁榮。

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（作者單位：江蘇銀行無錫分行）