關于有效提高保險公司經(jīng)營管理水平的思考

張偉

摘要： 保險公司在發(fā)展過程中通過合理的經(jīng)營管理， 可以有效增強自身的發(fā)展動力， 優(yōu)化各個環(huán)節(jié)， 實現(xiàn)各階段的統(tǒng)籌與控制， 從而促使自身實現(xiàn)高質量發(fā)展。基于此， 本文從提高保險公司的經(jīng)營管理水平入手， 深入分析當前保險公司的經(jīng)營管理現(xiàn)狀， 明確其中存在的問題， 有針對性地提出合理的經(jīng)營管理水平提升路徑， 以期對我國保險公司發(fā)展有所裨益。

關鍵詞： 保險公司； 經(jīng)營管理； 發(fā)展路徑

DOI：10.12433/zgkjtz.20240237

對于當前的保險公司來說， 在新形勢背景下通過全面提高自身的經(jīng)營管理能力， 是其踐行科學發(fā)展觀、 堅持特色發(fā)展道路、 實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎， 也是當前保險行業(yè)未來發(fā)展的主要趨勢。因此， 優(yōu)化保險全流程專業(yè)化經(jīng)營管理模式， 可為當前保險發(fā)揮保障功能、 提高保險公司的經(jīng)濟效益奠定良好的基礎。在日趨規(guī)范的市場環(huán)境下， 提高保險公司的競爭力水平， 形成良好的良性競爭體系， 有利于其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、 提高保險公司經(jīng)營管理水平的現(xiàn)實意義

隨著中國保險市場的快速發(fā)展， 保險公司之間的競爭越來越激烈， 經(jīng)營管理作為保險公司的核心競爭力， 對保險公司的生存和發(fā)展至關重要。因此， 提高保險公司的經(jīng)營管理水平具有重要的現(xiàn)實意義。

（一）有助于保險公司提高市場競爭力

在保險市場中， 各家公司之間的產品和服務同質化嚴重， 要想在競爭中脫穎而出， 就必須提高自身的經(jīng)營管理水平， 以幫助保險公司提高市場競爭力。通過優(yōu)化組織結構、 提高決策效率、 降低成本、 提高服務質量等方式， 保險公司可以提升自身的市場競爭力， 贏得更多的客戶和市場份額。

（二）有助于保險公司提高盈利能力

經(jīng)營管理不善是導致保險公司虧損的主要原因之一， 而提高經(jīng)營管理水平有助于其提高盈利能力。通過精細化管理、 成本控制、 風險管理等方式， 保險公司可以降低經(jīng)營風險， 提高盈利能力， 實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）有助于提升客戶滿意度

客戶滿意度是衡量保險公司經(jīng)營績效的重要指標之一， 也是留住老客戶、 拓展新客戶的關鍵因素， 提高經(jīng)營管理水平有助于提升客戶滿意度。通過優(yōu)化客戶服務、 提高服務質量、 加強客戶關系管理等方式， 保險公司可以提高客戶滿意度， 增強客戶忠誠度， 從而增加業(yè)務量。

（四）有助于保險公司應對市場風險

保險市場存在市場風險、 信用風險、 操作風險等各種風險， 提高經(jīng)營管理水平有助于保險公司應對市場風險。通過加強風險管理、 完善風險管理制度和體系、 增強風險防范意識等方式， 保險公司可以降低風險損失， 保持穩(wěn)健發(fā)展。

二、 保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀問題

（一）負債經(jīng)營與外部性

負債經(jīng)營與外部性是保險公司經(jīng)營管理中面臨的一個重要問題， 由于保險公司的業(yè)務特性， 其負債經(jīng)營的模式會增加經(jīng)營風險。保險公司的負債主要包括未決賠款、 責任準備金等， 這些負債的金額和期限各不相同， 且易受市場利率、 通貨膨脹等外部因素影響， 導致保險公司負債的實際價值發(fā)生變化， 從而影響公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和償付能力。此外， 保險公司的經(jīng)營還受外部性的影響， 外部性是指一個經(jīng)濟主體的行為對另一個經(jīng)濟主體的福利產生影響， 而這種影響無法通過市場交易來糾正。在保險業(yè)務中， 保險公司可能會面臨道德風險、 逆選擇等一些外部性影響， 導致保險市場資源配置效率降低， 增加保險公司的經(jīng)營風險。

（二）保險合同的不完全性

保險合同的不完全性是保險公司經(jīng)營管理中需要解決的一個重要難題， 由于信息不對稱、 有限理性和外部環(huán)境的復雜性和不確定性， 保險合同很難完全明確規(guī)定各方的權利和義務。首先， 保險合同的不完全性可能導致逆向選擇和道德風險， 在保險市場上， 由于投保人比保險公司更了解自己的風險狀況， 可能會隱瞞或虛報信息， 導致保險公司在承保時無法做出準確的判斷。同時， 在保險合同的履行過程中， 由于信息不對稱， 投保人或被保險人可能會存在機會主義行為， 如： 故意制造損失或夸大損失程度， 以獲取不當利益。其次， 外部環(huán)境的復雜性和不確定性也是導致保險合同不完全性的重要原因， 自然災害、 意外事故等不可預測事件的發(fā)生， 可能會對保險標的造成巨大損失， 而保險公司很難完全預測和控制這些風險。因此， 保險合同中難以完全規(guī)定各方的權利和義務， 導致保險公司在面臨索賠時可能產生糾紛和不確定性。

（三）企業(yè)風險管理機制不完善

現(xiàn)階段， 我國保險市場仍處于初級發(fā)展階段， 市場經(jīng)濟發(fā)展促使保險業(yè)務呈現(xiàn)出全面增長的趨勢， 但整體的重視力度不足， 人們對保險的認知相對較低， 而且相應的國家保險行業(yè)立法也未能全面完善， 導致行業(yè)整體的風險因素較多， 對保險公司的發(fā)展不利。例如： 我國當前的保險行業(yè)呈現(xiàn)出明顯的壟斷情況， 主要以人壽保險、 平安保險、 太平洋保險等少數(shù)幾家為基礎， 造成保險競爭層次相對較低， 未能形成完善的保險市場環(huán)境， 價值規(guī)律在保險市場上難以發(fā)揮。新興市場相對較弱， 市場的保險供給大于需求， 原有的保險業(yè)務交易主要集中在傳統(tǒng)的保險市場， 對于新興市場的落實不足， 造成企業(yè)自身的風險防控能力不足， 一旦出現(xiàn)風險， 將出現(xiàn)明顯的經(jīng)濟損失， 也不利于保險公司發(fā)展。

（四）行業(yè)從業(yè)人員整體素質偏低

現(xiàn)階段， 我國保險從業(yè)人員整體素質參差不齊。相關調查顯示， 大部分保險公司基層業(yè)務機構的從業(yè)人員并未接受過專業(yè)的保險業(yè)務培訓， 對保險專業(yè)知識了解不足， 整體的文化水平偏低， 在開展業(yè)務的過程中難以對自身的作用以及保險職能進行清晰的講解， 主要依靠自身的經(jīng)驗開展各項工作， 造成保險業(yè)務推廣形式化， 缺少接受新鮮事物的能力， 在市場風險管理及市場營銷方面存在明顯的不足， 使得行業(yè)發(fā)展受限。與此同時， 保險從業(yè)人員培訓形式化。雖然部分保險公司對從業(yè)人員進行了相應的技術培訓， 但整體的培訓項目與內容呈現(xiàn)散亂化， 難以有效提高從業(yè)人員的整體服務水平， 技術含量相對較低， 難以適應當前保險公司的戰(zhàn)略業(yè)務調整。同時， 保險從業(yè)人員在經(jīng)營理念方面理解不夠深入， 對國家相關的保險政策以及保險公司未來發(fā)展前景也未能進行合理的預測， 整體的人才價值相對較低， 不利于保險公司穩(wěn)定發(fā)展。

（五）市場開拓思路存在問題

保險公司在進行市場開拓過程中， 產品的創(chuàng)新力度較小， 業(yè)務的領域較為狹窄， 導致銷售渠道管理不夠完善。當今我們國家經(jīng)濟高速發(fā)展背景下， 國民經(jīng)濟體系也發(fā)生了極大程度變化， 私營以及個體經(jīng)濟已經(jīng)成為了國民經(jīng)濟中的重要發(fā)展力量， 但是很多保險公司在進行業(yè)務開展過程中仍舊存在著業(yè)務領域無法跟上國際形勢發(fā)展的問題， 很多時候大項目、 大企業(yè)仍舊是各個公司互相爭奪和競爭的焦點， 對保險公司的具體產品結果進行分析， 很多傳統(tǒng)產品仍舊是保險公司的主要收入來源， 但這些產品市場已經(jīng)接近飽和， 并且產品較為單一， 相似程度高， 導致產品已經(jīng)無法適應市場的實際發(fā)展需求。在進行新產品研發(fā)過程中， 因為公司的推廣程度不足， 導致全新產品的研發(fā)陷入困境。而在產品銷售中， 也能夠構建出一種統(tǒng)一化的管理制度， 導致管理總體較為混亂， 不利于保險公司順利發(fā)展。

三、 保險公司經(jīng)營管理水平提高的新路徑

（一）加強負債管理

針對負債經(jīng)營與外部性這一問題， 保險公司可以采取以下應對措施： 第一， 加強負債管理。保險公司應建立完善的負債管理制度， 定期對負債進行評估和監(jiān)控， 確保負債的實際價值與賬面價值相符。同時， 保險公司應積極采取措施降低負債的波動性， 如調整投資策略、 加強負債、 資產匹配管理等。第二， 多元化經(jīng)營。保險公司可以通過多元化經(jīng)營， 分散經(jīng)營風險， 例如： 開展多種類型的保險業(yè)務、 涉足其他金融領域等， 提高自身的抗風險能力。第三， 強化監(jiān)管。監(jiān)管部門應加強對保險公司的監(jiān)管和規(guī)范， 確保其償付能力和風險管理水平符合要求。同時， 監(jiān)管部門應建立健全預警機制， 及時發(fā)現(xiàn)并解決潛在的風險問題。

（二）完善保險合同的審核與管理

針對保險合同的不完全性， 保險公司要采取多種措施， 完善保險合同的審核與管理： 第一， 加強信息披露和風險管理。保險公司應加強與投保人的信息交流， 提高信息披露的透明度， 減少信息不對稱的情況。同時， 加強合同風險管理， 對潛在的風險因素進行充分評估和監(jiān)控， 以降低風險損失。第二， 完善保險條款和除外責任。保險公司應在保險條款中明確規(guī)定各方的權利和義務， 減少模糊地帶。同時， 完善除外責任， 明確不保事項， 避免未來可能產生的糾紛。第三， 提高核保和核賠的準確性。保險公司應加強對投保人和被保險人的核保和核賠管理， 確保信息的真實性和準確性， 通過建立完善的核保和核賠流程， 降低逆向選擇和道德風險的發(fā)生率。第四， 加強內部控制和審計。保險公司應建立健全內部控制機制， 對保險合同的執(zhí)行過程進行監(jiān)督和審計， 通過加強內部審計和合規(guī)管理， 及時發(fā)現(xiàn)和糾正不合規(guī)行為。第五， 利用科技手段提高風險管理水平。保險公司可以運用大數(shù)據(jù)、 人工智能等技術手段， 對其風險進行更精準的評估和監(jiān)控， 通過數(shù)據(jù)分析和模型預測， 提高風險預警和應對能力。第六， 建立糾紛解決機制。保險公司應建立完善的糾紛解決機制， 對于保險合同執(zhí)行過程中出現(xiàn)的爭議和糾紛， 能夠及時、 公正地處理。通過建立多元化的糾紛解決途徑， 提高客戶滿意度和信任度。第七， 持續(xù)優(yōu)化保險合同。保險公司應定期對保險合同進行審查和優(yōu)化， 根據(jù)市場變化和客戶需求調整保險條款， 通過持續(xù)改進保險合同， 提高合同的適應性和競爭力。

（三）強化風險管控機制， 提高運營安全性

面對當前復雜的市場環(huán)境， 保險公司在發(fā)展過程中應明確風險因素產生的影響， 始終將金融風險防范放在自身發(fā)展的首位， 并結合當前的金融發(fā)展形勢， 合理進行運營安全控制， 從而降低風險因素的影響， 保證企業(yè)的穩(wěn)定運營。在經(jīng)營過程中， 保險公司需要審時度勢， 通過合理的方式對自身結構進行調整， 按照循序漸進方式推進均衡發(fā)展， 保證質量與速度相協(xié)調， 實現(xiàn)資源整合， 提高資源利用率。建立完善的風險預警機制， 及時排查潛在的風險隱患， 明確風險因素可能產生的影響以及風險因素產生原因， 采取合理的措施進行防控， 以減輕風險產生的影響。合理把控市場化節(jié)奏、 區(qū)域發(fā)展節(jié)奏、 平臺建設節(jié)奏， 以保險公司的經(jīng)營管理能力為基礎， 通過運行節(jié)奏調控經(jīng)營管理過程， 明確階段性經(jīng)營目標， 緊跟形勢變化， 把握發(fā)展時機與大方向， 實現(xiàn)動態(tài)化經(jīng)營管理， 提高保險公司的經(jīng)營效益。著力提高保險公司的綜合管理能力， 提高保險經(jīng)營技術含量， 全面優(yōu)化經(jīng)營理念、 產品開發(fā)、 風險控制、 人才素質等要素。

（四）加強團隊建設， 提高財務管理水平

在發(fā)展過程中， 保險公司應加強自身的保險業(yè)務團隊建設， 對現(xiàn)有的財務管理團隊進行優(yōu)化， 提升全員素質。在日常工作過程中， 應善于靈活運用創(chuàng)新思維與創(chuàng)新能力開展各項工作， 以提高整體的工作質量與效率。在人才培養(yǎng)過程中， 應注重人才的市場環(huán)境分析能力、 經(jīng)營戰(zhàn)略調控能力的培養(yǎng)， 保證其具備良好的財務風險分析能力與規(guī)避能力， 在風險發(fā)生時， 可以靈活利用自身的優(yōu)勢進行風險轉移或防控。同時， 應將培訓工作常態(tài)化， 注重整體的培訓投入， 采取內域外引、 專業(yè)合作等多種形式開展培訓， 打造高素質財務管理人才隊伍