關(guān)于有效提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的思考

張偉

摘要： 保險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中通過合理的經(jīng)營管理， 可以有效增強(qiáng)自身的發(fā)展動(dòng)力， 優(yōu)化各個(gè)環(huán)節(jié)， 實(shí)現(xiàn)各階段的統(tǒng)籌與控制， 從而促使自身實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。基于此， 本文從提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平入手， 深入分析當(dāng)前保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理現(xiàn)狀， 明確其中存在的問題， 有針對性地提出合理的經(jīng)營管理水平提升路徑， 以期對我國保險(xiǎn)公司發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)公司； 經(jīng)營管理； 發(fā)展路徑

DOI：10.12433/zgkjtz.20240237

對于當(dāng)前的保險(xiǎn)公司來說， 在新形勢背景下通過全面提高自身的經(jīng)營管理能力， 是其踐行科學(xué)發(fā)展觀、 堅(jiān)持特色發(fā)展道路、 實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)， 也是當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展的主要趨勢。因此， 優(yōu)化保險(xiǎn)全流程專業(yè)化經(jīng)營管理模式， 可為當(dāng)前保險(xiǎn)發(fā)揮保障功能、 提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益奠定良好的基礎(chǔ)。在日趨規(guī)范的市場環(huán)境下， 提高保險(xiǎn)公司的競爭力水平， 形成良好的良性競爭體系， 有利于其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、 提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的現(xiàn)實(shí)意義

隨著中國保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展， 保險(xiǎn)公司之間的競爭越來越激烈， 經(jīng)營管理作為保險(xiǎn)公司的核心競爭力， 對保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展至關(guān)重要。因此， 提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（一）有助于保險(xiǎn)公司提高市場競爭力

在保險(xiǎn)市場中， 各家公司之間的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重， 要想在競爭中脫穎而出， 就必須提高自身的經(jīng)營管理水平， 以幫助保險(xiǎn)公司提高市場競爭力。通過優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)、 提高決策效率、 降低成本、 提高服務(wù)質(zhì)量等方式， 保險(xiǎn)公司可以提升自身的市場競爭力， 贏得更多的客戶和市場份額。

（二）有助于保險(xiǎn)公司提高盈利能力

經(jīng)營管理不善是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損的主要原因之一， 而提高經(jīng)營管理水平有助于其提高盈利能力。通過精細(xì)化管理、 成本控制、 風(fēng)險(xiǎn)管理等方式， 保險(xiǎn)公司可以降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)， 提高盈利能力， 實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）有助于提升客戶滿意度

客戶滿意度是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營績效的重要指標(biāo)之一， 也是留住老客戶、 拓展新客戶的關(guān)鍵因素， 提高經(jīng)營管理水平有助于提升客戶滿意度。通過優(yōu)化客戶服務(wù)、 提高服務(wù)質(zhì)量、 加強(qiáng)客戶關(guān)系管理等方式， 保險(xiǎn)公司可以提高客戶滿意度， 增強(qiáng)客戶忠誠度， 從而增加業(yè)務(wù)量。

（四）有助于保險(xiǎn)公司應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)市場存在市場風(fēng)險(xiǎn)、 信用風(fēng)險(xiǎn)、 操作風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)， 提高經(jīng)營管理水平有助于保險(xiǎn)公司應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)。通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、 完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系、 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識等方式， 保險(xiǎn)公司可以降低風(fēng)險(xiǎn)損失， 保持穩(wěn)健發(fā)展。

二、 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀問題

（一）負(fù)債經(jīng)營與外部性

負(fù)債經(jīng)營與外部性是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中面臨的一個(gè)重要問題， 由于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)特性， 其負(fù)債經(jīng)營的模式會(huì)增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的負(fù)債主要包括未決賠款、 責(zé)任準(zhǔn)備金等， 這些負(fù)債的金額和期限各不相同， 且易受市場利率、 通貨膨脹等外部因素影響， 導(dǎo)致保險(xiǎn)公司負(fù)債的實(shí)際價(jià)值發(fā)生變化， 從而影響公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和償付能力。此外， 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營還受外部性的影響， 外部性是指一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的行為對另一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的福利產(chǎn)生影響， 而這種影響無法通過市場交易來糾正。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中， 保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、 逆選擇等一些外部性影響， 導(dǎo)致保險(xiǎn)市場資源配置效率降低， 增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（二）保險(xiǎn)合同的不完全性

保險(xiǎn)合同的不完全性是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中需要解決的一個(gè)重要難題， 由于信息不對稱、 有限理性和外部環(huán)境的復(fù)雜性和不確定性， 保險(xiǎn)合同很難完全明確規(guī)定各方的權(quán)利和義務(wù)。首先， 保險(xiǎn)合同的不完全性可能導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)， 在保險(xiǎn)市場上， 由于投保人比保險(xiǎn)公司更了解自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況， 可能會(huì)隱瞞或虛報(bào)信息， 導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在承保時(shí)無法做出準(zhǔn)確的判斷。同時(shí)， 在保險(xiǎn)合同的履行過程中， 由于信息不對稱， 投保人或被保險(xiǎn)人可能會(huì)存在機(jī)會(huì)主義行為， 如： 故意制造損失或夸大損失程度， 以獲取不當(dāng)利益。其次， 外部環(huán)境的復(fù)雜性和不確定性也是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同不完全性的重要原因， 自然災(zāi)害、 意外事故等不可預(yù)測事件的發(fā)生， 可能會(huì)對保險(xiǎn)標(biāo)的造成巨大損失， 而保險(xiǎn)公司很難完全預(yù)測和控制這些風(fēng)險(xiǎn)。因此， 保險(xiǎn)合同中難以完全規(guī)定各方的權(quán)利和義務(wù)， 導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在面臨索賠時(shí)可能產(chǎn)生糾紛和不確定性。

（三）企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善

現(xiàn)階段， 我國保險(xiǎn)市場仍處于初級發(fā)展階段， 市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出全面增長的趨勢， 但整體的重視力度不足， 人們對保險(xiǎn)的認(rèn)知相對較低， 而且相應(yīng)的國家保險(xiǎn)行業(yè)立法也未能全面完善， 導(dǎo)致行業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)因素較多， 對保險(xiǎn)公司的發(fā)展不利。例如： 我國當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)出明顯的壟斷情況， 主要以人壽保險(xiǎn)、 平安保險(xiǎn)、 太平洋保險(xiǎn)等少數(shù)幾家為基礎(chǔ)， 造成保險(xiǎn)競爭層次相對較低， 未能形成完善的保險(xiǎn)市場環(huán)境， 價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場上難以發(fā)揮。新興市場相對較弱， 市場的保險(xiǎn)供給大于需求， 原有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易主要集中在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)市場， 對于新興市場的落實(shí)不足， 造成企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足， 一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)， 將出現(xiàn)明顯的經(jīng)濟(jì)損失， 也不利于保險(xiǎn)公司發(fā)展。

（四）行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低

現(xiàn)階段， 我國保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)參差不齊。相關(guān)調(diào)查顯示， 大部分保險(xiǎn)公司基層業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員并未接受過專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)， 對保險(xiǎn)專業(yè)知識了解不足， 整體的文化水平偏低， 在開展業(yè)務(wù)的過程中難以對自身的作用以及保險(xiǎn)職能進(jìn)行清晰的講解， 主要依靠自身的經(jīng)驗(yàn)開展各項(xiàng)工作， 造成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣形式化， 缺少接受新鮮事物的能力， 在市場風(fēng)險(xiǎn)管理及市場營銷方面存在明顯的不足， 使得行業(yè)發(fā)展受限。與此同時(shí)， 保險(xiǎn)從業(yè)人員培訓(xùn)形式化。雖然部分保險(xiǎn)公司對從業(yè)人員進(jìn)行了相應(yīng)的技術(shù)培訓(xùn)， 但整體的培訓(xùn)項(xiàng)目與內(nèi)容呈現(xiàn)散亂化， 難以有效提高從業(yè)人員的整體服務(wù)水平， 技術(shù)含量相對較低， 難以適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)調(diào)整。同時(shí)， 保險(xiǎn)從業(yè)人員在經(jīng)營理念方面理解不夠深入， 對國家相關(guān)的保險(xiǎn)政策以及保險(xiǎn)公司未來發(fā)展前景也未能進(jìn)行合理的預(yù)測， 整體的人才價(jià)值相對較低， 不利于保險(xiǎn)公司穩(wěn)定發(fā)展。

（五）市場開拓思路存在問題

保險(xiǎn)公司在進(jìn)行市場開拓過程中， 產(chǎn)品的創(chuàng)新力度較小， 業(yè)務(wù)的領(lǐng)域較為狹窄， 導(dǎo)致銷售渠道管理不夠完善。當(dāng)今我們國家經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展背景下， 國民經(jīng)濟(jì)體系也發(fā)生了極大程度變化， 私營以及個(gè)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為了國民經(jīng)濟(jì)中的重要發(fā)展力量， 但是很多保險(xiǎn)公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)開展過程中仍舊存在著業(yè)務(wù)領(lǐng)域無法跟上國際形勢發(fā)展的問題， 很多時(shí)候大項(xiàng)目、 大企業(yè)仍舊是各個(gè)公司互相爭奪和競爭的焦點(diǎn)， 對保險(xiǎn)公司的具體產(chǎn)品結(jié)果進(jìn)行分析， 很多傳統(tǒng)產(chǎn)品仍舊是保險(xiǎn)公司的主要收入來源， 但這些產(chǎn)品市場已經(jīng)接近飽和， 并且產(chǎn)品較為單一， 相似程度高， 導(dǎo)致產(chǎn)品已經(jīng)無法適應(yīng)市場的實(shí)際發(fā)展需求。在進(jìn)行新產(chǎn)品研發(fā)過程中， 因?yàn)楣镜耐茝V程度不足， 導(dǎo)致全新產(chǎn)品的研發(fā)陷入困境。而在產(chǎn)品銷售中， 也能夠構(gòu)建出一種統(tǒng)一化的管理制度， 導(dǎo)致管理總體較為混亂， 不利于保險(xiǎn)公司順利發(fā)展。

三、 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平提高的新路徑

（一）加強(qiáng)負(fù)債管理

針對負(fù)債經(jīng)營與外部性這一問題， 保險(xiǎn)公司可以采取以下應(yīng)對措施： 第一， 加強(qiáng)負(fù)債管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善的負(fù)債管理制度， 定期對負(fù)債進(jìn)行評估和監(jiān)控， 確保負(fù)債的實(shí)際價(jià)值與賬面價(jià)值相符。同時(shí)， 保險(xiǎn)公司應(yīng)積極采取措施降低負(fù)債的波動(dòng)性， 如調(diào)整投資策略、 加強(qiáng)負(fù)債、 資產(chǎn)匹配管理等。第二， 多元化經(jīng)營。保險(xiǎn)公司可以通過多元化經(jīng)營， 分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)， 例如： 開展多種類型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、 涉足其他金融領(lǐng)域等， 提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。第三， 強(qiáng)化監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管和規(guī)范， 確保其償付能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平符合要求。同時(shí)， 監(jiān)管部門應(yīng)建立健全預(yù)警機(jī)制， 及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）完善保險(xiǎn)合同的審核與管理

針對保險(xiǎn)合同的不完全性， 保險(xiǎn)公司要采取多種措施， 完善保險(xiǎn)合同的審核與管理： 第一， 加強(qiáng)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與投保人的信息交流， 提高信息披露的透明度， 減少信息不對稱的情況。同時(shí)， 加強(qiáng)合同風(fēng)險(xiǎn)管理， 對潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行充分評估和監(jiān)控， 以降低風(fēng)險(xiǎn)損失。第二， 完善保險(xiǎn)條款和除外責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定各方的權(quán)利和義務(wù)， 減少模糊地帶。同時(shí)， 完善除外責(zé)任， 明確不保事項(xiàng)， 避免未來可能產(chǎn)生的糾紛。第三， 提高核保和核賠的準(zhǔn)確性。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對投保人和被保險(xiǎn)人的核保和核賠管理， 確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性， 通過建立完善的核保和核賠流程， 降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。第四， 加強(qiáng)內(nèi)部控制和審計(jì)。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制機(jī)制， 對保險(xiǎn)合同的執(zhí)行過程進(jìn)行監(jiān)督和審計(jì)， 通過加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和合規(guī)管理， 及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正不合規(guī)行為。第五， 利用科技手段提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)、 人工智能等技術(shù)手段， 對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更精準(zhǔn)的評估和監(jiān)控， 通過數(shù)據(jù)分析和模型預(yù)測， 提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)對能力。第六， 建立糾紛解決機(jī)制。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善的糾紛解決機(jī)制， 對于保險(xiǎn)合同執(zhí)行過程中出現(xiàn)的爭議和糾紛， 能夠及時(shí)、 公正地處理。通過建立多元化的糾紛解決途徑， 提高客戶滿意度和信任度。第七， 持續(xù)優(yōu)化保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司應(yīng)定期對保險(xiǎn)合同進(jìn)行審查和優(yōu)化， 根據(jù)市場變化和客戶需求調(diào)整保險(xiǎn)條款， 通過持續(xù)改進(jìn)保險(xiǎn)合同， 提高合同的適應(yīng)性和競爭力。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制， 提高運(yùn)營安全性

面對當(dāng)前復(fù)雜的市場環(huán)境， 保險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中應(yīng)明確風(fēng)險(xiǎn)因素產(chǎn)生的影響， 始終將金融風(fēng)險(xiǎn)防范放在自身發(fā)展的首位， 并結(jié)合當(dāng)前的金融發(fā)展形勢， 合理進(jìn)行運(yùn)營安全控制， 從而降低風(fēng)險(xiǎn)因素的影響， 保證企業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)營。在經(jīng)營過程中， 保險(xiǎn)公司需要審時(shí)度勢， 通過合理的方式對自身結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整， 按照循序漸進(jìn)方式推進(jìn)均衡發(fā)展， 保證質(zhì)量與速度相協(xié)調(diào)， 實(shí)現(xiàn)資源整合， 提高資源利用率。建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制， 及時(shí)排查潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患， 明確風(fēng)險(xiǎn)因素可能產(chǎn)生的影響以及風(fēng)險(xiǎn)因素產(chǎn)生原因， 采取合理的措施進(jìn)行防控， 以減輕風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響。合理把控市場化節(jié)奏、 區(qū)域發(fā)展節(jié)奏、 平臺建設(shè)節(jié)奏， 以保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理能力為基礎(chǔ)， 通過運(yùn)行節(jié)奏調(diào)控經(jīng)營管理過程， 明確階段性經(jīng)營目標(biāo)， 緊跟形勢變化， 把握發(fā)展時(shí)機(jī)與大方向， 實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化經(jīng)營管理， 提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益。著力提高保險(xiǎn)公司的綜合管理能力， 提高保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)含量， 全面優(yōu)化經(jīng)營理念、 產(chǎn)品開發(fā)、 風(fēng)險(xiǎn)控制、 人才素質(zhì)等要素。

（四）加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)， 提高財(cái)務(wù)管理水平

在發(fā)展過程中， 保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自身的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)， 對現(xiàn)有的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行優(yōu)化， 提升全員素質(zhì)。在日常工作過程中， 應(yīng)善于靈活運(yùn)用創(chuàng)新思維與創(chuàng)新能力開展各項(xiàng)工作， 以提高整體的工作質(zhì)量與效率。在人才培養(yǎng)過程中， 應(yīng)注重人才的市場環(huán)境分析能力、 經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)控能力的培養(yǎng)， 保證其具備良好的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析能力與規(guī)避能力， 在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)， 可以靈活利用自身的優(yōu)勢進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或防控。同時(shí)， 應(yīng)將培訓(xùn)工作常態(tài)化， 注重整體的培訓(xùn)投入， 采取內(nèi)域外引、 專業(yè)合作等多種形式開展培訓(xùn)， 打造高素質(zhì)財(cái)務(wù)管理人才隊(duì)伍