破解中小企業(yè)融資難的實踐與思考

李莎麗

摘要：近年來，隨著市場經濟改革的全面推進，中小企業(yè)對于貸款融資的需求不斷加大，如何解決中小企業(yè)融資難問題已成為政府有關部門、金融機構要面臨的重要挑戰(zhàn)。文章以經濟發(fā)展進程中中小企業(yè)融資面臨的主要困境作為切入點，分析了“信易貸”平臺的建設與發(fā)展歷程，梳理了“信易貸”平臺在中小企業(yè)融資領域的作用與優(yōu)勢，結合實際針對“信易貸”服務過程中存在的相關問題進行了闡述，同時基于強化信息協(xié)同、創(chuàng)新平臺功能、加強標準建設、拓展服務范圍及完善保障機制等方面給出了提升“信易貸”平臺融資服務水平的措施，最后以“信易貸”青島站為例進行了分析，以期為相關從業(yè)者提供參考。

關鍵詞：中小企業(yè)；融資業(yè)務；信易貸；服務方案

作為我國宏觀經濟發(fā)展進程當中的重要一環(huán)，中小企業(yè)在穩(wěn)增長、保就業(yè)、促民生等領域發(fā)揮著關鍵性作用，為中小企業(yè)提供高質量的融資支持與服務能夠有效盤活企業(yè)活力，實現(xiàn)地方經濟的快速穩(wěn)定發(fā)展。但長期以來，中小企業(yè)融資業(yè)務的開展始終受到經濟環(huán)境以及企業(yè)自身因素的影響，導致其信貸規(guī)模受限，阻礙中小企業(yè)正常發(fā)展。因此有關從業(yè)者應當認識到“信易貸”在中小企業(yè)融資活動開展過程當中的價值與作用，同時積極推進相關服務的完善進程，助力中小企業(yè)融資活動的積極開展，不斷構建新經濟發(fā)展格局。

一、經濟發(fā)展過程中中小企業(yè)融資面臨的主要困境

（一）融資成本較高

融資成本指的是企業(yè)在籌措資金過程中所產生的各項費用，其中主要涵蓋了金融機構注冊費、代理費、金融業(yè)務手續(xù)費等，按照費用性質可分為融資費用及資金使用費用兩種主要類別。相較于大企業(yè)與銀行而言，中小企業(yè)在融資活動當中往往處于被動地位，受到其經營發(fā)展規(guī)模以及市場前景等因素的影響，為了進一步控制融資風險，保障資金安全，銀行等金融機構往往要求企業(yè)支付高額的浮動利息。

（二）審核周期較長

在企業(yè)融資業(yè)務的開展過程當中，主要涉及授信審批、擔保審核及財務審查等一系列環(huán)節(jié)與流程，中小企業(yè)需要按照銀行融資要求準備相關材料并進行申請?zhí)峤唬摄y行結合企業(yè)實際情況分別針對其財務狀況、經營模式及業(yè)務市場發(fā)展前景等相關內容作出全方位分析與評估，這導致部分企業(yè)融資審核周期較長，導致企業(yè)融資受到影響。此外，一些中小企業(yè)對于銀行審批流程不夠熟悉，未能提前了解銀行的信貸要求，對于相關材料的準備不夠充分和及時，與銀行之間的對接存在一定欠缺，報表信息不夠全面與規(guī)范，導致財務審查效率較為低下，同樣也對中小企業(yè)的整個融資進程造成了一定限制和阻礙。

（三）擔保方式受限

銀行與金融機構為進一步降低融資風險，保障資金利用效益，往往需要企業(yè)提供一定的擔保與抵押，現(xiàn)階段中小企業(yè)融資過程中常見的融資擔保類別主要包括有形資產擔保、無形資產擔保、自然人擔保等，與此同時還可采用票據貼現(xiàn)的方式開展融資活動，但中小企業(yè)的經營規(guī)模往往較為有限，企業(yè)內部缺乏相應的資產作為抵押，在融資市場當中的競爭力較為有限，與金融機構之間的溝通與交流往往較為不足，導致其融資進程受到一定影響，不利于現(xiàn)代市場環(huán)境下企業(yè)的健康發(fā)展。

（四）企業(yè)信用缺陷

基于上文可知，在為中小企業(yè)提供融資服務的同時，銀行等金融機構需要結合企業(yè)實際經營發(fā)展狀況，針對其財務狀況與信用表現(xiàn)情況進行審查，但一些中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)時間較短，企業(yè)內部信息公開較為有限，外界對于企業(yè)的了解不足，銀行針對中小企業(yè)所開展的信用風險評估難度較大，一些企業(yè)信用記錄較差，未能與供應鏈主體之間建立起長效的合作關系，導致其市場聲譽受到影響，同樣也給融資活動的開展帶來了一定難度。

二、“信易貸”平臺的建設與發(fā)展歷程

（一）政策背景

2018年，國家發(fā)展改革委出臺《關于探索開展“信易貸”工作的通知》，針對中小企業(yè)信貸活動開展現(xiàn)狀及其面臨的融資難問題提出了相應的解決措施及發(fā)展方向，要求政府機關、金融機構共同參與到中小企業(yè)融資服務當中，探索風險共擔、利益共贏的合作發(fā)展模式，進一步降低銀行等金融機構開展融資服務的顧慮與問題，積極放寬中小企業(yè)的融資門檻，強化其資金鏈活力。

2019年，國務院發(fā)布《關于促進中小企業(yè)健康發(fā)展的指導意見》，針對“信易貸”平臺的開發(fā)、登記、許可、管理及信息共享等相關工作要求進行了明確，力求優(yōu)化市場經濟發(fā)展進程當中中小企業(yè)所面臨的融資現(xiàn)狀，改善中小企業(yè)所面臨的融資問題，使企業(yè)的發(fā)展能夠獲取到更加充分的資金支持。

（二）平臺概況

“信易貸”平臺，全稱為全國中小企業(yè)融資綜合信用服務平臺，其以全國信用信息共享平臺為基礎，針對轄區(qū)內中小企業(yè)的相關信用信息以及融資信息進行全面歸集與整合，同時進一步推動行政機構、銀行與企業(yè)之間的相互聯(lián)動，力求打造覆蓋全國的中小企業(yè)融資服務平臺。在“信易貸”平臺的建設過程當中，由國家發(fā)展改革委、公共信用信息中心牽頭，實現(xiàn)了稅務、市場監(jiān)管、海關、司法、公共服務等信息的一體化，有效打通了以往中小企業(yè)融資過程當中所面臨的信息孤島等現(xiàn)象，使金融機構能夠更加及時準確地獲取到企業(yè)的權威信用信息，有效減少了金融機構在進行信息收集、整合與審查過程當中所需要支出的成本，緩解了融資業(yè)務推進過程當中金融機構與企業(yè)之間存在的信息溝通問題。

借助“信易貸”平臺，能夠針對轄區(qū)內中小企業(yè)的經營發(fā)展情況及其融資需求進行實時更新，同時構建體系化的信息數(shù)據庫，并能夠將符合融資要求的企業(yè)主體向銀行等金融機構進行實時推送，使銀行、金融機構等能夠更加及時準確地針對融資業(yè)務開展過程當中所面臨的風險進行識別與規(guī)避，盡可能減少融資風險對于企業(yè)效益造成的影響。據國家公共信用信息中心相關統(tǒng)計數(shù)據顯示，截至2023年，已有31個省（直轄市）的236個地方信易貸平臺站點接入，累計發(fā)放信用貸款總額超過5萬億元，為中小型企業(yè)的經營乃至宏觀經濟格局的進一步發(fā)展作出了突出貢獻。

（三）功能定位

首先，“信易貸”平臺的建設與落實有效突破了以往融資活動參與主體所面臨的信息孤島問題。在中小企業(yè)融資業(yè)務開展過程中，需要大量信息內容的共享與傳輸，而借助“信易貸”平臺，能夠消除技術因素以及組織體系因素所引發(fā)的信息壁壘，使中小企業(yè)相關融資政策得到更加高效地發(fā)布與落實，同時讓金融機構能夠更加便捷地掌握融資企業(yè)的信用狀況以及市場業(yè)務發(fā)展狀況，高效針對企業(yè)發(fā)展數(shù)據進行綜合統(tǒng)計與分析，消除融資風險所造成的相關影響。

其次，借助“信易貸”平臺，能夠進一步實現(xiàn)中小企業(yè)的個性化融資需求。受到企業(yè)經營狀況及行業(yè)發(fā)展前景等相關因素的影響，各中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)發(fā)展進程當中對于資金的需求也存在一定差異，強化融資業(yè)務與企業(yè)發(fā)展需求的匹配度是提升融資服務質量，推動企業(yè)健康發(fā)展的關鍵所在。依托“信易貸”平臺，能夠結合企業(yè)實際情況針對其融資需求作出識別與分析，同時將企業(yè)融資需求與金融機構所提供的融資產品進行比對與匹配，強化中小企業(yè)個性化融資需求與金融機構融資產品之間的互相銜接，推動宏觀金融市場的健全發(fā)展。

最后，“信易貸”平臺的建設與應用還能進一步消除中小企業(yè)融資業(yè)務開展過程當中所面臨的資金風險，使政府機關、監(jiān)管部門、擔保部門及放款機構等多方實現(xiàn)層次化的風險共擔體系，減少融資風險給金融機構造成的沖擊與影響，有效控制融資風險的影響范圍，使中小企業(yè)貸款融資的流程更加規(guī)范便捷。

（四）業(yè)務流程

在“信易貸”平臺當中進行融資申請，需要經歷以下環(huán)節(jié)與業(yè)務流程。第一，由各地中小企業(yè)按照其企業(yè)經營實際情況以及市場發(fā)展前景等相關內容，向平臺申報融資需求，同時由“信易貸”平臺結合企業(yè)信用情況以及經營信息報送情況出具信用報告，為金融機構融資與款項的發(fā)放提供參考依據。第二，由銀行等金融機構組織相關力量針對中小企業(yè)開展全面調研與考察，針對融資過程當中可能出現(xiàn)的資金風險進行及時識別與預測，同時明確融資數(shù)額。第三，由擔保機構提供擔保等增信措施，保障金融機構的資金安全。第四，由銀行負責發(fā)放融資款項，同時由中小企業(yè)接收，并按照合同規(guī)定條款進行還款付息。

在依托“信易貸”平臺開展中小企業(yè)融資的過程當中，一旦融資方未能按照合同要求進行還款，出現(xiàn)違約風險，平臺能夠直接介入，向信貸機構、企業(yè)以及擔保機構等三方進行通知，同時按照合同約定要求針對擔保物等進行處置，由平臺、金融機構以及擔保機構等基于法律法規(guī)要求以及國家規(guī)定針對資金進行及時追償，避免造成額外的損失與影響。

三、“信易貸”平臺在中小企業(yè)融資領域的作用與優(yōu)勢

（一）建立規(guī)范的中小企業(yè)信用體系

在中小企業(yè)融資活動開展過程中，規(guī)范完善的信用體系建設，能夠有效消除企業(yè)與銀行等金融機構之間的不平等現(xiàn)象，加強信用信息的實時共享，使金融機構的融資服務水平得到充分提升，但長期以來，中小企業(yè)融資市場當中并未形成一套完善的信用體系，相關企業(yè)的征信信息不夠全面真實，給銀行等金融機構所開展的盡職調查活動造成了一定影響和威脅。與此同時，在中小企業(yè)開展融資活動的過程中能夠發(fā)現(xiàn)，首次融資的企業(yè)數(shù)量往往占比較高，這就導致銀行乃至金融機構無法有效掌握企業(yè)經營過程當中的信用情況，這也增加了中小企業(yè)的融資風險。

而借助“信易貸”平臺組織開展企業(yè)融資活動，則能夠針對中小企業(yè)經營發(fā)展與建設過程當中所產生的信用信息進行全面歸集與整合，銀行等金融機構能夠更加全面地掌握中小企業(yè)在融資申報、稅費繳納、社會服務等方面的發(fā)展狀況，讓金融機構能夠從更加多元化的角度針對中小企業(yè)的經營活動進行綜合評估，明確中小企業(yè)當前面臨的資金需求以及經營風險，使相關融資產品的配套更具針對性與有效性。與此同時，采用“信易貸”平臺為市場環(huán)境下中小企業(yè)的融資業(yè)務提供支持與保障，還能提升金融機構的信用信息整合效率，降低銀行等金融機構的信息收集成本，使平臺轄區(qū)內的中小企業(yè)信息得到更加全面及時準確地整合，編制相應的經營發(fā)展清單，使金融機構能夠獲取到標準一致、格式統(tǒng)一、內容全面的中小企業(yè)經營信息，為融資業(yè)務的開展提供更加全面客觀的參考依據。

（二）有效加強銀企對接

在以往中小企業(yè)經營發(fā)展進程中發(fā)現(xiàn)，受制于技術因素以及組織架構因素的影響，導致傳統(tǒng)的銀企對接渠道較為單一，效率較為低下，銀行等金融機構耗費大量成本針對其企業(yè)融資產品進行宣傳與推廣，但效果不佳，企業(yè)未能及時獲取到符合其融資發(fā)展需求的金融服務信息，雙方的溝通與互動較為滯后，影響了資金的全面流通，阻礙了市場內部供需關系的不斷轉化與發(fā)展。而借助“信易貸”平臺開展中小企業(yè)融資業(yè)務，則能夠從另一方面不斷加強銀企間的相互對接，使銀行等金融機構所提供的融資產品能夠更加及時地推送至企業(yè)內部，加強中小企業(yè)對銀行等機構融資產品的跟進，明確融資產品與企業(yè)融資發(fā)展需求之間的契合度。銀行等金融機構能夠將其設計的不同融資產品按照額度規(guī)模、還款形態(tài)、抵押模式等進行類別劃分，同時借助“信易貸”平臺進行宣傳，一方面，加強金融市場融資體系的曝光力度；另一方面，使企業(yè)進一步獲取到金融機構所提供的融資產品以及融資信息，使雙方的溝通與交互效率得到進一步提升與發(fā)展。

（三）打造多層級風險控制體系

在傳統(tǒng)的企業(yè)融資活動開展過程當中，銀行等金融機構能夠依憑的風險控制措施往往較為有限，因此不得不嚴格組織開展盡職調查等工作，導致中小企業(yè)的融資門檻較高，影響了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。而借助政府機構、金融機構以及擔保部門共同參與建設的“信易貸”融資信用平臺，則能夠較為全面地針對轄區(qū)內中小企業(yè)的信用狀況以及經營信息進行整合，有效消除融資風險所造成的相關影響，使中小企業(yè)融資支持性政策得到全面落實，展現(xiàn)出更加顯著的支持效果。

（四）結合信息技術有效強化融資效率

“信易貸”平臺結合大數(shù)據技術及信息化技術，能夠實現(xiàn)對企業(yè)征信信息的深度處理與分析，同時分別基于其經營狀況、商譽情況、市場前景及供應鏈反饋等信息進行對接與統(tǒng)計，交叉驗證中小企業(yè)的發(fā)展狀況及經營風險，使金融機構能夠基于多角度對中小企業(yè)展開評估，使征信信息的可信性與參考價值得到進一步強化與提升。

（五）推出多元化融資產品滿足個性需求

現(xiàn)代社會市場環(huán)境下中小企業(yè)的經營發(fā)展方向各不相同，對于企業(yè)融資產品的形態(tài)與模式需求也存在一定的差異。基于“信易貸”平臺開展企業(yè)融資活動，能夠讓銀行等金融機構更加全面地了解到目標企業(yè)的個性化融資需求，提升融資產品與企業(yè)需求之間的適應性與匹配度，使中小企業(yè)的資金需求得到充分滿足，推動現(xiàn)代金融市場融資業(yè)務的提質增效。

四、“信易貸”服務過程中存在的問題

（一）覆蓋范圍有限

雖然各地政府部門及金融機構紛紛推出一系列方針措施推動“信易貸”平臺服務的廣泛發(fā)展，但受到經濟規(guī)模化因素及市場因素的影響，導致“信易貸”服務的中小企業(yè)覆蓋面較窄，大量企業(yè)難以及時獲取到“信易貸”平臺所提供的融資服務內容，銀行等金融機構與中小企業(yè)之間的溝通與交互依然處于初級階段，金融機構獲取中小企業(yè)信用信息的進程依然面臨一定難度與挑戰(zhàn)，相關風險規(guī)避與保障措施未能及時落地，影響了中小企業(yè)信貸業(yè)務的正常開展。

（二）信用信息體系不夠完善

為了規(guī)避信貸風險及融資風險，金融機構需要結合中小企業(yè)信用信息開展盡職調查，但目前“信易貸”平臺當中涉及的企業(yè)信用信息體系建設往往不夠完善，各地區(qū)站點之間的信用信息連通存在一定障礙，金融機構在進行信用信息查詢的過程當中面臨著流程復雜、信息不全等問題，給盡職調查以及金融風險規(guī)避等工作造成了一定阻礙。

（三）平臺一體化存在欠缺

“信易貸”平臺的優(yōu)勢在于能夠針對中小企業(yè)信用信息進行整合與利用，同時實現(xiàn)企業(yè)主體與銀行等金融機構之間的實時交互，在一定程度上保障了融資平臺一體化的落實，但在一些地區(qū)站點建設與服務開展過程當中能夠發(fā)現(xiàn)，其內部平臺一體化工作的進展存在欠缺，部分地區(qū)金融機構以及中小企業(yè)未能及時配合政府部門相關要求，對于“信易貸”平臺的建設措施落實存在一定欠缺，相關信息的歸集與整合存在問題，導致針對中小企業(yè)所進行的融資服務面臨一定限制。

（四）各地落實情況不夠均衡

從我國宏觀經濟發(fā)展現(xiàn)狀來看，各地經濟發(fā)展水平存在一定不均衡現(xiàn)象，中小企業(yè)的數(shù)目與發(fā)展規(guī)模存在一定差異，在“信易貸”平臺信息整合層面也有所不同，各地政府部門及金融機構對于推動“信易貸”平臺建設落實的意愿及動力較為欠缺，無法及時形成合力為“信易貸”平臺建設提供支持。

五、強化“信易貸”平臺融資服務水平的措施

為進一步加強“信易貸”平臺融資服務水平，使中小企業(yè)的融資業(yè)務開展更加便捷高效，各政府部門及金融機構應積極做好以下工作。

（一）進一步加強信息協(xié)同

企業(yè)內部信用信息是金融機構提供融資服務的前提與基礎，因此在“信易貸”平臺服務建設與優(yōu)化的過程當中，應當由政府部門牽頭，各地金融機構積極參與，不斷強化基層中小企業(yè)信息協(xié)同工作的總體水平，讓各中小企業(yè)負責人明確“信易貸”平臺在融資服務領域的意義與價值，同時將企業(yè)信用信息進行全面上傳，使“信易貸”平臺能夠成為準確反映中小企業(yè)征信狀況及經營發(fā)展信息的重要渠道，為進一步完善中小企業(yè)畫像，規(guī)避融資風險作出貢獻。

（二）積極創(chuàng)新平臺融資服務功能

“信易貸”平臺作為中小企業(yè)融資服務的關鍵渠道，有關單位應當針對其融資服務功能進行進一步創(chuàng)新，結合金融機構盡職調查等相關業(yè)務的開展要求針對企業(yè)信用信息統(tǒng)計監(jiān)管服務內容進行全面創(chuàng)新，使平臺的服務內容更加全面，為提升企業(yè)融資業(yè)務開展質量提供助力。

（三）加快推進標準化體系建設

各地政府機構及金融部門應當加快推進信用信息標準化體系建設，同時組織專業(yè)力量針對中小企業(yè)信用信息的形態(tài)與內容進行及時清洗與優(yōu)化，使信息內容的應用價值與參考價值得到進一步展現(xiàn)。

（四）拓寬平臺服務覆蓋范圍

在現(xiàn)階段“信易貸”平臺的應用與服務過程當中，相關功能往往較為單一，對于中小企業(yè)提供的融資服務內容較為有限，因此平臺負責人以及金融機構管理部門應當結合平臺特性與優(yōu)勢，針對其融資服務功能進行進一步創(chuàng)新，將項目招投標、政府采購、供應鏈管理等相關服務納入到平臺內部，使“信易貸”平臺的服務內容覆蓋面得到進一步拓展，提升其在融資領域當中的應用價值。

（五）完善政策協(xié)同與安全保障機制

部分企業(yè)對于“信易貸”平臺的了解與認知存在欠缺，因此政府部門應當基于“信易貸”平臺的優(yōu)勢，進一步完善政策協(xié)同與資金安全保障機制，使企業(yè)能夠充分認識到“信易貸”平臺的特性，加強其對于平臺建設的配合。政府部門應當積極貫徹《網絡安全法》等相關法律條文，同時組織專業(yè)技術力量保障“信易貸”平臺的信息安全，使其能夠成為金融基礎設施的重要組成部分。

六、“信易貸”平臺典型案例分析——以青島站為例

（一）概況分析

青島“信易貸”平臺依托青島市公共數(shù)據平臺及國家“信易貸”平臺相關技術支持，針對公共信息、市場信息以及自主填報信息進行了全方位整合，實現(xiàn)了“政、銀、企”三位一體的信息共享體系“青融通”平臺，同時結合大數(shù)據技術以及信息化技術，針對中小企業(yè)融資產品進行了個性化開發(fā)，為企業(yè)、個體工商戶、新型農業(yè)經營主體、人才、農戶以及其他特定人群提供相應的金融服務與融資服務，在一定程度上解決了青島本地中小企業(yè)面臨的融資難問題，使青島市金融服務內容與模式實現(xiàn)了全面創(chuàng)新與健康發(fā)展。基于“青融通”平臺，能夠實現(xiàn)線上申報、在線“接單”以及智能產品匹配，讓中小企業(yè)能夠更加便捷地針對融資產品進行選擇與申請，最大程度保障了企業(yè)融資需求。

（二）服務成效

據相關統(tǒng)計數(shù)據顯示，青島“信易貸”平臺自2019年上線以來，歸集了全市200余萬家市場主體，其中涉及了60多個單位，80余類，可用數(shù)據數(shù)量超30億條，累計助力本市中小企業(yè)融資授信額度超過1000億元，成為青島市營商環(huán)境優(yōu)化的關鍵支撐點。

此外，“青融通”平臺結合開放性大數(shù)據技術構建起產業(yè)鏈金融以及場景金融發(fā)展新模式，針對交通物流、新能源產業(yè)等規(guī)模大、融資難的產業(yè)形態(tài)，提供了專項貸款額度，同時借助大數(shù)據、智能風控等技術手段使信貸產品以及融資產品的風險得到了進一步抑制，有效降低了企業(yè)面臨的融資難風險，使企業(yè)發(fā)展得到更加充足的資金支持。

七、結語

綜上所述，在中小企業(yè)的經營發(fā)展進程當中，積極推動企業(yè)融資的發(fā)展具有關鍵性作用。相關從業(yè)者應明確“信易貸”平臺在企業(yè)融資業(yè)務當中的價值和作用，同時進一步強化“信易貸”平臺的綜合服務水平，使其能夠為中小企業(yè)的發(fā)展進程作出突出貢獻。

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（作者單位：平度市社會信用中心）