“互聯網+保險中介”平臺的發展狀況研究

摘要：近年來，互聯網技術不斷發展，“互聯網+保險中介”作為一種新興業態，正逐漸成為保險行業的重要組成部分，其內涵特征主要體現在通過互聯網平臺提供保險產品的銷售、咨詢、理賠等服務，具有便捷、高效、個性化等特點。然而，在實際發展過程中，“互聯網+保險中介”平臺既展現出降低運營成本、提高市場覆蓋率等發展優勢，也面臨著區域發展不均衡、信息安全問題頻發、監管體系不完善、與傳統保險業務協調困難等一系列挑戰與不足。本文深入剖析了“互聯網+保險中介”平臺的發展問題，并針對上述問題提出了相應的發展策略，包括政府加強監管、互聯網公司技術創新、傳統保險公司轉型升級、線上分銷平臺優化運營等，以期促進“互聯網+保險中介”平臺的健康發展。

關鍵詞：“互聯網+”；保險中介；信息安全

DOI：10.12433/zgkjtz.20242009

在時代潮流的推動下，保險業正經歷著前所未有的蛻變，新興科技的力量尤為顯著，特別是互聯網的崛起，對這一領域產生了深遠影響。電子商務的興起不僅簡化了商業運作，還催生了全新的保險需求場景。互聯網的普及重塑了傳統的商業框架，改變了消費者的消費習慣和行為模式，商業策略的革新正是為了迎合這些變化。因此，互聯網保險應運而生。互聯網保險正在快速成為我國保險行業的一支重要力量。然而，互聯網保險的成長之路并非一帆風順，其發展速度相對緩慢且滯后，這源于多重因素，如保險行業的特性等。在此背景下，深入剖析這些特性對理解互聯網保險業的發展規律，探討消費者行為如何驅動互聯網保險的進步，以及消費者行為模式轉變的具體思路，顯得尤為重要。

一、“互聯網+保險中介”的內涵特征

（一）基本內涵

“互聯網+保險中介”是一種新型商業模式，它依托于科技企業的數字化轉型和創新能力，將傳統的保險中介服務從實體店面交易轉向虛擬平臺運營。這類中介既包括那些利用互聯網公司先進的技術和人力資源，成功實現了業務線上化的傳統中介。如：大童保險旗下的快保平臺、支付寶旗下的螞蟻保平臺。

（二）主要特征

一是虛擬性。通過互聯網技術，保險中介服務從傳統的實體店面轉移到了虛擬平臺上。用戶可以通過網絡隨時隨地訪問這些平臺，不受時間和地點的約束，實現了保險服務的虛擬化。二是時效性。傳統的保險購買流程較為繁瑣，需要耗費較長時間，而“互聯網+保險中介”平臺則提高了購買保險的效率。用戶可以在短時間內完成保險產品的比較、選擇和購買，實現了保險購買流程的時效化。三是經濟性。相比傳統的保險中介服務，“互聯網+保險中介”平臺通常能夠提供更經濟的保費。這是因為虛擬平臺的運營成本相對較低，可以將成本節省的部分回饋給用戶，降低保險購買的經濟壓力。四是交互性。“互聯網+保險中介”平臺提供了豐富的交互功能，用戶可以通過在線咨詢、客服服務等方式與平臺進行交互。這種交互性使得用戶更加直觀地了解保險產品，并及時獲取所需的幫助，提升用戶體驗。

二、“互聯網+保險中介”的發展優勢與不足

（一）優勢分析

互聯網保險以其線上的業務特性，有效地突破了地域限制，實現了跨越式的保單銷售，從而緩解了傳統銷售模式下的人員局限。

互聯網保險的線上銷售方式簡化了購買流程，客戶只需在線閱讀保險條款，從而減少了人為銷售誤導的可能性。以“騰訊微保”的“微醫保·百萬醫療險（1年期）”為例，該產品的高額保障包括重疾險600萬元保額和一般疾病及意外醫療保險金300萬元保額，按照30歲男性或女性的保費看，每年僅需繳納213元，遠低于市場同類產品的保費。這種高性價比主要得益于平臺化的運營模式，與過去傳統的營銷環節相比，降低了人力成本，使得這部分節省下來的費用得以直接回饋消費者。

在當前公眾對保險的認知尚待提升，對保險持有一定抵觸情緒的背景下，依托互聯網科技公司的信譽和品牌形象推廣的保險中介更容易被接納。比如：為廣大人民熟知和認可的支付寶（旗下螞蟻保）、微信（旗下微保）都建立了自己的保險服務平臺，并逐漸在互聯網保險中介行業中變得舉足輕重。從消費者行為的角度看，約有超過20%的年輕人更傾向于在線購買保險，尤其是具有“三高”（高收入、高學歷、高級別城市）特點的年輕人。這表明，互聯網保險模式特別迎合了以千禧年群體為代表的年輕消費者的偏好。

（二）主要劣勢

首先，為便捷起見，許多“互聯網+保險中介”平臺免去了客戶的體檢環節，雖簡化了投保手續，但也可能使健康狀況不明的客戶得以輕易投保，從而增加了逆選擇風險，提升了潛在的保險風險和隱瞞疾病狀況購買保險的行為。此外，由于大部分互聯網保險產品不設免賠額，這可能會刺激某些人故意制造保險事件。盡管多數平臺配備了客服，并要求客戶簽署確認語句，但確保投保人充分理解保險條款和產品仍然很困難。尤其是年輕消費者，他們因為線上流程簡便而忽視條款，導致后續出現理賠爭議。

其次，監管不力和行業發展的短暫歷程，使一些平臺推出了一些不合規的特殊保險產品，它們保障范圍有限、命名不合法、承保過程不標準，且未能充分解釋保險責任，損害消費者的權益。

最后，“互聯網+保險中介”平臺普遍面臨著嚴重的同質化問題，無論是運營模式還是產品設計都趨向雷同。很多平臺仍局限于產品銷售，缺乏創新的增值服務，價格競爭仍是主要競爭手段，這也加劇了用戶流量波動。同時，其代理的保險產品多集中于消費型重癥疾病險、醫療保險和儲蓄類壽險，同類產品間的差異化程度不高。

三、“互聯網+保險中介”發展中存在的問題

（一）區域發展不均衡

在互聯網與保險中介的融合過程中，區域間的差異表現得尤為突出。發達地區的線上平臺往往展現出較高的成熟度，相比之下，發展中地區的平臺則發展不足。這種差異性的態勢可能會造成資源分配不均和商業機會的流失，不利于保險服務的廣泛覆蓋和效能提升。同時，盡管在欠發達地區存在著顯著的保險需求，但由于“互聯網+保險中介”平臺匱乏，使得服務供應無法滿足需求。因此，尋求區域內的均衡發展和提升保險服務的普適性成了一個需要迫切解答的挑戰。

（二）信息安全問題較為突出

隨著保險業務的線上化，個人信息的泄露和網絡攻擊的風險日益增加。一些互聯網保險平臺存在數據泄露、個人隱私泄露等安全隱患，給消費者帶來了嚴重的信任危機。

（三）缺乏有效的監督管理

當前監管部門在互聯網保險中介行業的監管力度和效果較弱。由于行業發展較快，監管部門從法規制度、技術手段、人員力量上均跟不上其發展步伐，導致監管滯后于市場需求，存在監管漏洞和盲區。同時，一些平臺存在違規操作和欺詐行為，但監管部門的監督管理力度不足，難以及時發現和處理。此外，監管部門對于新興的互聯網保險業務的監管經驗不足，缺乏有效的監管手段和技術手段，導致監管效果不佳。

（四）與傳統保險行業協調不足

隨著互聯網技術的迅猛發展，傳統保險行業和“互聯網+保險中介”之間的合作與競爭日益加劇。然而，雙方在業務模式、產品定位、市場推廣等方面仍存在較大差異，導致協調不足的現象頻發。一方面，傳統保險公司面臨著轉型難題，對于新興的“互聯網+保險中介”業務缺乏適應能力，無法有效融入互聯網保險市場；另一方面，“互聯網+保險中介”平臺的發展速度較快，產品迭代快，經常推出新產品和服務，傳統保險公司難以跟進和應對。由于雙方在業務流程、技術支持等方面存在差異，合作協調不足導致信息交流不暢、資源浪費、市場競爭激烈等問題。

四、“互聯網+保險中介”的發展策略

（一）政府層面

在政府層面，強化保險欺詐風險的防范策略至關重要。對此，政府應積極推動“聯合偵查”模式的實施，鼓勵各保險公司攜手合作，通過統一的信息共享平臺，協同打擊保險欺詐行為，使企業運營更加規范、有序。特別是對于“互聯網+保險中介”平臺，政府應強化其運營的透明度和規范性，嚴格監控潛在的違規行為，一旦發現可立即采取措施，如中止違法業務并施以處罰，以此維護市場秩序和長遠發展。另外，法律風險的防范也不能忽視。雖然我國監管部門近年來對互聯網保險發布過相關法規，但整體來看，對互聯網保險的立法框架尚需完善。對此，政府應借鑒國際先進的立法實踐，結合本土實際，制定有針對性的法律法規，構建包括非訴訟爭議解決機制在內的多元糾紛解決途徑。

（二）互聯網公司層面

現在，大多數知名的互聯網公司都建立了自己的“互聯網+保險中介”平臺，如支付寶、微信、京東、美團、滴滴、水滴等。這些大流量平臺和大場景平臺擁有互聯網資源、技術等得天獨厚的優勢，更有責任和動力推動“互聯網+保險中介”的高質量發展。

首先，互聯網公司在發展過程中，應深度挖掘并有效利用海量的數據資源。相較傳統的保險公司，上述平臺擁有豐富的客戶數據庫，使其可精準定位市場，通過詳細的數據分析洞察消費者的消費模式，提升銷售效能。大數據的應用不僅縮減了客戶獲取成本，也確保了保險產品的定制化，優化了用戶體驗。

其次，互聯網公司應充分利用科技力量實施情境化營銷。基于理解消費者心理需求的數據分析，可創新設計促銷策略，增強產品對市場的吸引力和競爭力，激發消費者的購買意愿。

再次，通過與傳統保險公司協作，互聯網公司可獲得更豐富的保險產品資源，依據自身特色在市場中找準定位，提高市場細分的精確性。這種合作策略既擴充了產品組合，也提升了行業內的競爭優勢，使雙方達到共贏。

最后，構建線上線下交流平臺。通過設立反饋途徑、開展調查等手段，公司可迅速收集用戶意見，不斷改進保險產品和服務平臺，以提升用戶滿意度和忠誠度。此外，激勵機制的運用也能刺激用戶參與，增強用戶黏性和忠誠度。

（三）傳統保險公司層面

自互聯網保險行業獲得高速發展以來，大多數保險公司紛紛加入互聯網保險大軍，雖然不少保險公司都有自建的互聯網保險平臺，但因為流量、技術等各種因素，大多數保險公司將與互聯網保險中介合作作為主要的業務拓展模式。截至2022年底，我國已經有129家保險公司開展了互聯網保險業務，其中財險公司73家，人身險公司56家。但是，很多保險公司缺乏互聯網基因，甚至對互聯網運營流程和技術一知半解，單靠自身的力量，難以真正推動業務的發展。建議這類保險公司可以通過引入互聯網創業團隊或并購互聯網公司的方式開展互聯網保險業務。

首先，對于傳統保險業來說，引入互聯網創業團隊的戰略價值不容忽視。鑒于他們在技術與人才儲備上的劣勢，引入成熟團隊可以迅速彌補這一差距，通過團隊合作降低溝通成本，增強團隊協作效率和穩定性。對于引入的團隊，可以推行股權激勵方案，作為一種持久的激勵模式，它能激發核心員工的創新動力和歸屬感，從而增強他們的工作效率和投入度。在實施過程中，企業需要根據自身的成長階段靈活調整激勵策略，確保其既具有即時效益，又具備長遠的適應性。

最后，有選擇性地并購互聯網公司，是傳統保險公司拓展業務版圖的有效路徑，不僅能迅速引入尖端技術、管理經驗及人力資源，還能助力公司在互聯網保險中介領域迅速布局。然而，公司需要審慎對待并購，充分評估潛在風險并制定有效的防控措施，以確保并購的成功實施并帶來長期的經濟效益。

（四）線上分銷平臺層面

第三方分銷平臺在尋求獨特的發展路徑時，關鍵在于構筑核心競爭優勢。

首先，聚焦精品，通過精簡代理的保險產品線，集中力量在少數幾款高質量產品的研發和市場推廣上。借助創新的場景營銷策略，如推出具有吸引力的低價或免費服務，以吸引并保持龐大的客戶流量。針對保險消費市場的痛點，第三方平臺需要深度改革，探索多元化的商業模式，如融合“互聯網+保險+健康生活”“互聯網+保險+子女教育”“互聯網+保險+養老生活”的全方位服務平臺，為用戶提供全面的醫療、健康管理、子女留學、養老社區服務。

其次，平臺應積極介入保險產品的全流程管理，為保險公司提供增值服務，構建“保險+”服務生態系統，提升用戶滿意度。同時，對于保險欺詐問題采取嚴格的預防和打擊措施。通過與傳統保險公司合作，利用其專業團隊進行風險篩查，并預先制定應急計劃，以預防潛在的欺詐風險。在線契約審核的數字化轉型，如通過平臺App進行遠程視頻驗證，增強了投保過程的透明度和風險管理。

最后，合規經營是第三方分銷平臺的生命線。平臺必須深入了解相關法規，確保業務操作合法合規，遵循保險利益最大化的原則，杜絕任何違規行為的發生。這樣，才能在激烈的市場競爭中穩固地位，實現可持續發展。

五、結語

在當前互聯網快速發展的時代背景下，“互聯網+保險中介”平臺已成為保險業發展的重要趨勢。本文對其發展狀況展開研究，從政府、互聯網公司、傳統保險公司、線上分銷平臺等多個層面提出了相應的發展策略，從而推動平臺的健康、穩步發展。

參考文獻：

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