加強風險控制 推進樂清融擔高質量發展

摘 要：樂清融擔公司成立18年以來，始終聚焦支農支小主業，引導更多金融資源支持“三農”和小微企業發展，在助力實體經濟發展方面發揮了重要作用。而在當代推進中國式現代化建設中面臨許多挑戰和困難。文章分析了當前融資擔保面臨的新挑戰，提出了風險控制是融資擔保公司的生命線，就如何提高公司風險控制能力和高質量發展提出了相應的對策建議。

關鍵詞：政府性融資擔保 風險控制 高質量發展 舉措

中圖分類號：F830.51 "文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2025）01-110-02

樂清市融資擔保有限公司成立于2006年6月，原注冊資金為500萬元，經三次增資擴股和一次股權劃轉改革，2017年11月改制為1億元注冊資金的國有控股的政府性融資擔保機構，專注“三農”和小微企業融資擔保業務，積極發揮政府性融資擔保增信分險功能作用。截至2024年9月底，累計辦理擔保業務6400筆，累計擔保金額40.8億元，在保筆數562筆，在保余額5.8億元。累計代償92筆，代償金額3188萬元，平均代償率0.91%，收回代償2424萬元，代償回收率76%，現代償余額764萬元，代償不良率為0.22%，各種風險準備金3019萬元，凈資產1.32億元，信用等級為AA+，各項核心指標名列浙江省縣級政府性融資擔保機構前茅。

一、融資擔保面臨的挑戰

融資擔保走過30多年來，作為普惠金融體系的重要組成部分，融資擔保已經成為金融助力實體經濟高質量發展，整個普惠金融服務體系不可或缺的部分。樂清融擔公司成立18年來，始終聚焦支農支小主業，不斷創新產品模式，引導更多金融資源支持“三農”和小微企業發展，在助力實體經濟發展方面發揮了重要作用。當前，全國上下都在學習貫徹二十屆三中全會精神，融資擔保在發展新質生產力、推進中國式現代化建設中面臨許多挑戰和困難。

（一）新增業務增長乏力

宏觀經濟面臨下行壓力，全球經濟和國內經濟均呈現出復雜多變的特征。市場全體信貸需求走弱，而各大銀行業務逐步下沉，降低對擔保等第二還款來源的依賴，加速了擔保機構優質客戶的流失，新增客戶后勁不足，融資擔保公司自身獲客渠道單一，目前主要靠合作銀行推薦客戶，導致擔保業務普遍增長緩慢。

（二）風險防控壓力增大

近年來銀行承擔較大的普惠信貸任務壓力，部分銀行風控底線下移，疊加經濟形勢因素，導致信貸需求疲軟和信貸風險提升雙重困局，一些“三農”和小微企業經營困難，抗風險能力較弱，融資能力較差，政府性融資擔保機構難以獨善其身，風控難度和代償壓力逐漸增加，對銀行管理、風險化解、資產保全等方面提出了更高要求。

（三）可持續發展面臨困難

擔保業務放大倍數逐步增多，樂清融擔近年來資本金放大倍數在5～7倍之間，而擔保費率卻逐年下降，目前平均擔保費在0.7%左右，由于地方政府財政困難，風險補償資金、擔保費補貼、資本金補充等機制很難落實到位，部分政府性擔保機構已面臨盈虧平衡的財務壓力，可持續發展面臨更大困難。

二、加強風險控制的舉措

公司始終堅持把風險控制作為企業的生命線，懷著對風險的敬畏之心，不斷提高經營團隊的風險防范意識，嚴格業務操作流程，整體提升業務風險管理質量和效率，穩妥有序化解存量風險，努力尋找業務發展和風險控制的平衡點，將風險管理工作提升至戰略高度，采取有效措施推動業務風險管理工作不斷深入，又要堅持政府性融資擔保作為財政政策工具定位，發揮逆周期調節作業，助力實體經濟發展。

（一）建章立制，完善各項制度

制度建設是做好融資擔保業務的重要基礎，公司陸續制訂了《經營業務制度》《風險管理制度》《擔保授信分級審批制度》《保后管理制度》《代償與追償管理辦法》等制度文件，從業務辦理的保前調查、核保辦理、保后管理、風險處置4個主要環節，行成了一套全覆蓋的風險管理機制。

（二）保前調查，源頭控制風險

保前盡職調查是做好風險控制的重要環節，30萬元以內的小額農戶擔保，采取書面審查、電話訪談等非現場手段，30萬元以上的項目，要有2人以上去現場做盡職調查，核實客戶基本情況，主體信用信息、生產經營信息、財務信息、借款用途及反擔保信息等，通過談話，綜合了解客戶的資產和負債情況，產品的技術含量及發展前景，根據調查情況形成調查報告，提出授信建議。

（三）分級審批，避免決策失誤

分級審批制度，是避免決策失誤的重要手段，公司建立由領導班子、業務部、風控部及股東單位代表組成的評審會，30萬元以內的小額擔保，以簡易流程予以審批，30萬元至200萬元以內的項目，由公司內部評審會成員審批，200萬元至500萬元以內的項目，由公司全部評審會成員審批，500萬元至1000萬元以內的項目，評審會同意后報國運集團審批，既層層把關，又確保審批效率，較好地避免決策失誤。

（四）風險分擔，加強體系建設

風險分擔機制是融資擔保公司可持續發展的重要保證，公司成立以來，所有的融資擔保業務，都與銀行建立8∶2風險分擔機制，2017年1月開始加入省擔保集團的再擔保業務體系，采取4∶4∶2風險分擔模式，2020年8月開始，與省農業融資擔保公司開展政銀擔合作業務，設置400萬元風險資金池，資金池承擔30%的風險分擔責任，采取25∶25∶30∶20的風險分擔模式，隨著政府性擔保體系和農業擔保體系的建立和完善，不斷提高公司的融資擔保服務及抗風險能力。

（五）保后管理，及時發現預警

保后管理是發現潛在風險的重要抓手，根據《保后管理制度》相關要求，公司不定期地對在保客戶進行抽查檢查，了解擔保客戶經營情況，財務狀況、還息情況、征信情況等信息，核查是否存在中介介紹，虛構貸款資料等情況，一旦發現客戶出現風險預警信號時，應當即加以核實，分析原因，提出處理意見，并采取果斷措施，防止損失發生或擴大。

（六）風險處置，努力減少損失

風險處置能力某種意義上就是公司的擔保服務能力，當客戶發生逾期時，公司第一時間組織人員上門走訪并催收，并根據客戶實際生產經營情況及還款意愿，分別采取協商化解或及時代償措施，代償后公司積極創造條件努力提高代償客戶的還款意愿和還款可能性，盡可能采取訴前調解方式達成和解，提升追償效果，若調解不成的，公司則采取財產保全，依法起訴快速追償措施，最大限度減少代償損失。

三、推進高質量發展的思考

政府性融資擔保體系作為財政資金的市場化運作工具，應充分發揮擔保機構的穩定器和放大器作用，在擔保業務高速度向高質量發展轉型之際，不斷擴展功能外延，豐富業務渠道，增強自主能力，贏得市場地位，在產品創新、“一業一策”“總對總”批量業務、差異化經營等多維度推動與合作銀行產品深度融合，積極主動爭取財政等部門在風險補償、保費補貼、資本金補充等方面的政策支持，推進政府性融擔公司可持續高質量發展。

（一）堅守初心和使命

堅守政府性融資擔保為解決“三農”和小微企業融資難融資貴的初心和使命，堅持穩中求進的工作總基調，著力“穩增長、優結構、控風險、抓管理”，把業務發展作為公司頭等大事抓，牢固樹立“不發展就是最大的風險”意識，要在發展中解決風險問題，要堅持做服務實體經濟的長期主義者，持續創新擔保增值化服務，不斷推動普惠小微貸款增量擴面，確保在一定放大倍數基礎上的合理增長，在發展中體現政府性融資擔保價值。

（二）風險控制是生命線

風險控制是擔保公司可持續經營的基礎，銀行轉嫁風險有其必然性，對銀行是依靠不是依賴，是雙方共同把控風險，不是銀行風險的接盤俠，要加強對銀行進行分層分類管理，從源頭上降低代償風險，在實踐中提升風控能力。定期開展擔保業務風險排查工作，堅持把防控風險作為金融工作的永恒主題，代償率要控制在合理區間內，守住不發生系統性風險的底線，多措并舉提升風險管理水平。

（三）人才是核心競爭力

擔保公司需要復合型的高端專業人才，人才是公司發展的核心競爭力，要積極推進“三支隊伍”建設，不斷提升經營團隊的專業化水平，建立公平公正、科學合理的績效評價體系，設計多層次、多維度的激勵機制，鮮明選人用人導向，充分激發干事創業積極性。常態化開展專業技能培訓和職業素養提升活動，著力打造高素質專業化擔保人才隊伍。

（四）數字化是未來的機遇

數字化轉型是時代潮流，是金融發展必由之路，政府性融資擔保作為金融產業一環，轉型勢在必行，浙江省擔保集團和省農業擔保公司的“數智浙擔”和“浙里擔”已上線運營，而市縣機構數字化建設嚴重滯后，雖然不能過度依賴數字化科技手段，但數字化必然是公司發展的趨勢和機遇，各融擔公司要積極對接應用，共同參與優化完善系統，實現數據賦能增值。

參考文獻：

[1] 劉新來.信用擔保概論與實務[M].經濟科學出版社，2006.

（作者單位：樂清市融資擔保有限公司 浙江溫州 325000）

（責編：趙毅）