關于農業保險工作的思考與建議

摘要：構建完善的農業保險體系對于減輕農業生產風險、提升農業市場競爭力至關重要，是政府扶持農業和解決“三農”問題的有效途徑。自2007年實施農業保險保費補貼政策以來，我國農業保險發展迅速，但目前仍存在風險保障水平有限的問題。大災風險分散機制不完善、投保渠道不暢、虛假投保和理賠問題普遍、基礎數據質量有待提高、制度原因限制發展等問題。為提升農業保險工作，需積極推進政策性農業保險的發展，創新保險產品種類；優化農業保險補貼政策，提升財政支農效能；創新農業保險產品體系，全面保障產業升級；制定和完善農業風險保障的法律法規和政策；推動農業保險信息化，建立信息共享機制；規范業務開展，確保應保盡保；加大農業保險宣傳力度。具體措施包括強化組織領導、完善法律法規、加強人才培養、建立監督機制、建立培訓體系、構建服務網絡、推動與金融科技融合。通過這些措施，可以促進農業保險的持續健康發展，增強農戶面對不確定風險的應對能力。

關鍵詞：農業保險；風險保障；政策性保險；保險產品；創新路徑

農業保險不僅是推動農業現代化的“加速器”，更是保障廣大農民農業收入的“穩定器”。它通過分散農業生產中的各種風險，協助農戶應對自然災害、市場價格波動等不確定性因素，確保農業生產的穩定性和農民的收入安全。推進政策性農業保險，構建完善的農業保險體系，減輕農業生產風險，提升農業市場競爭力，是政府扶持農業的關鍵舉措，也是解決“三農”問題的有效途徑。開展農業保險工作調研，深入掌握農業保險工作的實際執行情況、面臨的問題，以便為政策制定、工作優化提供堅實依據，更有效地發揮農業保險對農業生產的保障作用，助力鄉村振興[1]。

1 農業保險的發展現狀

自2007年起，我國開始試點農業保險保費補貼政策，自此農業保險發展速度顯著加快，有效推動了農業產量的提升和農民收入的增長。隨著補貼力度的持續增強，保費收入穩步上升，保險覆蓋范圍不斷擴大，保險產品種類日益多樣化，保險體系因此變得更加健全。近年來，新型農業經營主體如家庭農場、專業大戶、農民合作社和產業化龍頭企業，呈現出強勁的發展趨勢。相較于傳統農戶，這些新型主體在資金投入和經營規模上都更為龐大。因此在面臨自然災害和市場波動時，損失也更為嚴重，他們對農業保險的需求更為迫切，以分散潛在風險。作為緩解農業經營風險的重要工具，農業保險在促進現代農業進步、激發鄉村產業活力、優化農村社會治理、維護農民利益等方面扮演著不可或缺的角色。農業保險的發展現狀概述如下：

1.1 風險保障水平有限

當前，部分農產品的保險金額設定偏低，未能充分滿足農業發展的實際需求。尤其是對于三大主糧作物之外的其他作物，保險的覆蓋范圍依舊有限。另外，不同地區的農業保險發展水平有著明顯的差異，與農民增收緊密相關的特色農產品保險業務的開展還不夠充分。

1.2 大災風險分散機制尚待完善

農業保險的風險分散主要依靠保險機構的統籌管理，然而，由于地區間的差異性明顯，區域內特別是大災風險的農業風險往往具有較高的相似性，這使得地方農業保險在大災風險分散體系上的效率并不理想。

1.3 社會化服務主體的投保渠道不暢

由于受到政策方面的限制，社會化服務的主體在投保的渠道上遭遇了諸多的限制和不便，這導致了部分新型的經營主體無法順利地獲得農業保險的購買資格。因此，這些經營主體也就無法享受到政府所提供的相關補貼政策，這無疑對他們的經營和發展造成了一定的影響[2]。

1.4 虛假投保、理賠等問題普遍存在

在農業保險這一特定領域內，存在著一些普遍性的問題，這些問題包括但不限于虛假的投保行為、不真實的理賠申請，以及通過不正當手段套取國家財政補貼等。這些問題的存在，不僅損害了保險市場的公平性，也對整個農業保險體系的健康發展構成了威脅。目前，對于這些不當行為的監管效果并不理想，監管機構在打擊和預防這些違規行為方面面臨諸多挑戰。此外，農業保險市場尚未建立起一套有效的自我發展和完善機制，這使得問題的解決變得更加復雜和困難。

1.5 基礎數據質量有待提高

在將農業保險補貼管理平臺與保險公司內部系統進行整合時，出現了技術故障；同時，無害化處理與保險理賠之間的協同機制未能正常運作；此外，保險機構、農戶以及相關政府部門在責任界定方面存在模糊不清的問題，各自記錄的投保信息差異顯著，這使得參保數據的精確核實變得困難[3]。

1.6 制度原因限制了農業保險的發展

市場供給側的嚴格管制和財政補貼機制制約了農業保險的發展。農業保險市場供給側存在嚴格管制，限制了市場的成長。保險公司禁止跨區域經營，通常將多個鄉鎮合并為一個單位，農戶參保時只能選擇指定的保險機構。

2 現行農業保險面臨的主要問題

2.1 宣傳力度不足

在一些鄉鎮和村落中，對農業保險的重視程度遠遠不夠，政策宣傳工作未能充分展開，這導致了農戶對政策性農業保險的了解非常有限，從而使得投保范圍相對狹窄。由于缺乏足夠的信息和認識，農民們往往無法充分認識到農業保險在風險防范和減輕自然災害帶來的經濟損失方面的重要作用。因此，加強政策性農業保險的宣傳和教育能顯著提升農民的保險意識，擴大覆蓋范圍，對保障生產安全和提升農業可持續發展能力至關重要。

2.2 農戶參保意識不強

多數農民對保險的效用持懷疑態度，認為索賠過程復雜且手續繁瑣，這在很大程度上抑制了他們的參保意愿。部分農民家庭主要經濟來源為勞務收入，農業收入占比較小，因此，對農業的關注和投入減少。加之土地分散、規模較小，集中投保存在困難，購買意愿不強。

2.3 險種設置存在局限

農業保險的險種范圍有限，難以滿足現代農業發展的需求。例如，針對雞鴨及具有地方特色的水產養殖等保險尚未開辦，而公眾對此類險種的需求較高。同時，部分現有險種的保額設置不合理，如水稻種植保險的保額低于種植成本，導致受災理賠補償作用有限，影響農戶參保積極性。

2.4 道德風險問題日益突出

以家庭為單位的農業生產模式，加之耕作的分散性，容易引發道德風險。保險的承保流程繁瑣，索賠調查成本高昂，保險公司進行賠償前的調查程序復雜，這耗費了大量的人力和物力資源[4]。

2.5 專業人才短缺

農業保險是一個跨學科的領域，需要多方面的合作。然而，目前專業人才嚴重不足，特別是在核保、理賠、精算等技術崗位以及管理、營銷、培訓等復合型崗位上。農業保險從業者的專業素質普遍有待提高，鄉村站點的工作人員大多缺乏專門的保險教育背景。加之農業保險業務的特殊性和農村工作環境的挑戰，許多保險從業者對農業保險持回避態度。

2.6 基層服務體系尚不完善

在當前階段，保險基層服務體系建設的完善程度尚未達到預期的標準，這主要是由于鄉鎮政府、村委會以及保險公司面臨的經費緊張問題，導致了部分保險服務站存在一些問題和不足。

3 構建和完善農業風險保障機制

為了增強農業抵御風險的能力，構建一個健全的農業保險保障體系至關重要。這包括制定相關法規、完善農產品市場體系以及加強本地農產品的保護。面對自然和市場的多重風險，特別是自然災害和資源環境惡化帶來的挑戰，農業的穩定發展需要通過完善的風險保障機制來實現。構建和完善農業風險保障機制，需從以下幾個方面著手：

3.1 積極推進政策性農業保險的發展，創新保險產品種類

加強農業保險管理，明確政府與市場權責邊界，確?！安辉轿?、不缺位”?；诮洕鸂顩r和需創新保險產品適應農林牧漁業特點，滿足農民多樣化需求。加強農村保險網絡建設，培訓政府農業保險管理人員。結合災害補償與救助，構建農業保險防災減災體系。立體化探索保險服務，在推廣政策性農業保險的同時，鼓勵種植大戶適當選擇商業保險。

3.2 優化農業保險補貼政策，提升財政支農效能

推行具有針對性和精確性的補貼措施，基于風險區域劃分，對不同種類的保險、保障程度以及經營實體實行不同的補貼策略。逐漸擴展地方財政支持的保險種類，以促進特色農產品的發展壯大?？紤]到高科技農業發展帶來的高風險性，必須構建和優化農業風險投資體系，促進農業高科技成果快速轉化為實際生產力。建議依據農業產業化的主要方向設立風險保障基金，提升本地區特色農業產業抵御風險的能力。通過開展特色農產品保險，可以迅速擴大地方特色農產品保險覆蓋面，推動供應相對短缺的農業產業快速發展，保障地方名優農產品的供給。

3.3 創新農業保險產品體系，全面保障產業升級

推動農業保險向多樣化、多層次發展，提升農戶選擇的自由度。農業保險服務范圍應沿農業產業鏈延伸，覆蓋生產、加工、流通、儲存及銷售等多個環節。針對如高標準農田、集約化育苗中心等現代農業設施，開發并推廣匹配的保險產品。促進農業保險與農業生產、金融資源等更深層次的結合，實現多方參與的協同作用。政府需進一步強化和擴展農業行會的職能與影響。同時，應建立和完善農村合作經濟組織的法律、規章體系，確保其運作規范，維護其合法利益。

3.4 制定和完善農業風險保障的法律法規和政策

完善的法律體系和政策對于農業風險保障體系的順暢運作至關重要。基于對農業風險的深入調研，我們應逐步構建并優化與農業風險保障相關的法律和政策框架，同時明確各級政府在農業保護方面的責任。

3.5 推動農業保險信息化，建立信息共享機制

確保承保數據從源頭上精確無誤。構建農業災害管理信息平臺，全面覆蓋災害預防、受災監測和災后評估，提升風險治理的綜合能力。將先進技術應用于農業保險領域，為計算賠付率和評估農作物損失提供準確數據，加強自然風險的監測。鑒于我市農業經濟規模小且分布廣泛，農民獲取信息的能力有限，成本較高。應充分利用信息技術，由政府整合農牧業生產、收購、市場信息，科學預測市場動向，并及時向農戶和農業農村部門提供信息，解決信息不對稱問題，引導農戶和農業農村部門做出科學決策，降低農業生產風險。同時，應逐步建立和完善農產品市場運作體系，完善市場風險調查、評估、監督制度。加強農產品流通基礎設施建設，逐步強化農產品儲備、期貨市場建設和農業風險預警等風險防范措施。

3.6 規范業務開展，確保應保盡保

加強監管農業保險產品，打擊違規違法行為。保險機構應創新農業保險品種與服務，充分利用科技手段構建數字化農險經營管理體系。確保保費收繳和賠付的便捷及時，并逐步提高保費補貼比例和保額，嚴格把關“登記、公示、簽收”三個環節，保障投保人利益；提高工作透明度，形成互相監督的制約機制。

3.7 加大農業保險宣傳力度

全面掌握我市政策性農業保險動態，本著服務民眾的原則，進一步加大宣傳力度，使農戶能夠深入了解投保程序和補貼政策，擴大群眾對農業保險政策的知曉面，增強農業保險意識。準確傳達政策，取信于民，提高群眾參保的積極性。

4 推進農業保險工作的具體措施

4.1 強化組織領導，明確責任分工

各級政府應加強對農業保險工作的領導，建立健全農業保險工作機制，明確各部門職責，形成工作合力，確保農業保險工作的順利推進。

4.2 完善法律法規，保障政策落實

加快制定和完善農業保險相關法律法規，明確農業保險的法律地位，規范農業保險市場秩序，保障農業保險政策的順利實施。

4.3 加強人才培養，提升服務水平

加大對農業保險人才的培養力度，提高從業人員的專業素質和服務能力，為農戶提供更加優質、高效的農業保險服務。

4.4 建立監督機制，確保資金安全

建立健全農業保險資金監督機制，加強對農業保險資金的監管和管理，確保資金的安全、有效使用，防止資金被挪用或濫用。

4.5 建立農業保險培訓體系

定期組織針對農戶和保險從業人員的培訓，提升他們對農業保險的認識和理解，增強風險管理和應對能力。

4.6 構建農業保險服務網絡

在農村地區增設保險服務點，提供便捷的咨詢和投保服務，確保農戶能夠方便快捷地獲取保險服務。

4.7 推動農業保險與金融科技融合

通過運用大數據分析、人工智能等先進的技術手段，我們能夠顯著提升農業保險在風險評估、定損理賠等關鍵環節的效率和準確性。這些技術的應用不僅能夠幫助保險公司更精確地評估農作物和農業活動的風險，還能在災害發生后，快速準確地進行損失評估和理賠處理，從而為農民提供更加及時和有效的保障。

5 結語

推進農業保險是提高農民應對農業生產風險、減少農業災害損失、保障農業生產安全環境的重要手段。我們應當遵循政府引導、市場運作、自愿參與、協同推進的原則，加強宣傳推廣，提升業務培訓質量，提供卓越服務，以推動農業保險的持續健康發展，并提升農戶面對不確定風險的應對能力。

參考文獻

[1] 何中明.RB保險宜賓分公司農業保險反欺詐策略優化研究[D].重慶：重慶工商大學，2023.

[2] 王曉奕，車輝，于家浥，等.基于風險差異化的區域農業巨災保險分析[J].中國市場，2023（18）：71-74.

[3] 劉瀅.黑龍江省政策性農業保險發展對策研究[D].哈爾濱：東北農業大學，2021.

[4] 劉漢成，吳傳清.中國糧食作物政策性保險：國際經驗、面臨困境與路徑優化[J].保險理論與實踐.2024（10）：10-32.