農村金融機構支持縣域經濟發展研究

縣域經濟高質量發展是推進城鄉融合發展、縮小城鄉居民收入差距、實現共同富裕的重要途徑。金融是促進經濟高質量發展的重要支撐，扎根縣域地區的農村金融機構，在支持縣域地區發展上發揮著重要作用。因此，如何破解農村金融機構發展的問題短板，探索農村金融支持縣域經濟高質量發展的有效路徑，促進農村金融和縣域經濟同頻共振，成為當下各界關注的重點。

發展現狀

近年來，隨著我國政策性銀行、國有大型商業銀行、全國性股份制銀行和城市商業銀行等銀行業金融機構積極下沉服務網絡，大力發展普惠金融，持續提升縣域金融服務能力，金融服務“最后一公里”問題顯著改善。央行近期發布的報告顯示，目前全國縣域地區存款余額和貸款余額約占全國存、貸款余額的四分之一左右。縣域地區約有銀行網點11萬個，占全國銀行網點數量的一半左右。其中，農村金融機構（包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行，下同）對縣域經濟的支持作用不容低估。農村金融機構發揮點多面廣、人熟地熟的優勢，通過“走村串戶”將金融服務送到偏遠鄉村。同時依托數字化手段，開發特色信貸產品并搭建線上服務平臺，精準對接縣域差異化金融需求，全面提高了普惠金融服務質效。國家金融監管總局相關數據顯示，目前全國農村金融機構總資產已超過50萬億元，超過 70% 的法人機構和網點分布在縣域，基礎金融服務覆蓋全國縣鄉居民，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務，支農支小貸款占各項貸款比例長期保持在 80% 左右，新增可貸資金約90% 投放在當地，為縣域經濟發展作出了巨大貢獻。

黨的二十屆三中全會強調要壯大縣域富民產業，構建多元化食物供給體系，培育鄉村新產業新業態。2025年中央一號文件提出著力壯大縣域富民產業、著力推進鄉村建設。隨著新型城鎮化和鄉村振興戰略的深入推進，必然使縣域地區的融資需求不斷擴大，農村金融機構可緊緊依托縣域網點，利用牢固的客戶基礎營銷各類項目，進一步夯實縣域市場。雖然農村金融機構在服務縣域經濟發展中具有廣闊的發展空間，但面臨著競爭壓力增大、主營客戶不斷外流的巨大挑戰。近年來，縣域地區金融機構的數量呈現明顯增長態勢。在縣域市場容量有限和金融機構日益增多的背景下，大型銀行紛紛以其低利率優勢搶奪農村金融機構優質客戶，農村金融機構面臨激烈的市場競爭。與此同時，受監管政策影響，農村金融機構面臨“資金不出省、貸款不出縣”的限制，農村客戶是其主營客群，在農村人口不斷外流的大背景下，市場空間不斷收縮，市場容量“天花板”效應明顯。第七次全國人口普查數據顯示，2020年鄉村人口5.10億人，較10年前減少1.64億人，鄉村人口占比從 50.32% 下降至 36.11% ，占比下降14.21個百分點，而且近年呈持續下降態勢，面臨著市場不斷收縮和競爭更加激烈的雙重壓力。

問題短板

資本補充困難，金融服務能力有待提升。與大型銀行相比，農村金融機構的資本金普遍較低，一些村鎮銀行的注冊資本甚至不足1億元。受資本金規模的限制，許多農村金融機構只能開辦小額貸款業務。然而，隨著縣域經濟不斷發展，重點產業轉型升級，縣域地區需要的資金日益龐大，農村金融機構開展的小額信貸已不能滿足資金需求。在自身資本不足與縣域金融需求不斷增大的情況下，農村金融機構亟需補充資本，但由于自身盈利能力較差等因素影響，農村金融機構資本補充卻很困難。

治理能力不足，經營管理水平有待提高。縣市級法人農村金融機構與省聯社的權責邊界未理順，省聯社由縣市級法人農村金融機構出資設立，在股權關系上縣市級法人農村金融機構為省聯社的股東，省聯社根據省政府授權，對縣市級法人農村金融機構履行行業管理職責。但省聯社不是縣市級法人農村金融機構的股東，不參與公司治理，不對經營結果負責，履職邊界、權利義務不清晰，行政化傾向明顯。由于縣市級法人農村金融機構自身人才資源、資金實力、研發能力等不足，不具備規模經濟、資源集約優勢和信息科技開發運維能力，難以創新金融產品，制約了金融服務能力的持續提升，導致經營管理水平低下，嚴重制約了其發展。

風險相對較大，風險補償機制不夠健全。從農村金融機構支持縣域經濟發展的實際情況來看，信用風險始終是阻礙農村金融機構提升服務質效的難題。尤其是農村金融機構主營的農村地區，農業相較于工業、服務業而言，屬于風險較高但回報較低的產業，農村金融機構在縣域地區開展信貸服務時面臨較高的風險。在風險補償機制不健全、支持力度不足的情況下，金融機構很難保持積極性，嚴重制約了金融支持縣域經濟發展。

業務創新滯后，干部人才隊伍體系不夠健全。與國有大行相比，農村金融機構的金融服務和產品缺乏創新，大部分仍以傳統的存款、貸款為主，缺少中間業務，難以滿足當前客戶多元化、個性化需求，在互聯網金融時代背景下很難保持自身競爭力。加之農村金融機構主要集中在縣城和鄉村地區，對高端金融人才的吸引力不足，創新型人才難以引入，制約了業務創新。此外，由于農村金融機構是獨立法人，崗位制約和權力監督機制不夠完善，部分高管人員在信貸審批、不良資產處置、工程項目建設、干部選拔任用等領域違規違法問題多發，這在一定程度上制約了農村金融機構的發展。

對策建議

深化體制機制改革，全面夯實發展基礎。近年來，全國各地積極推動農村信用社深化改革，浙江、山西、四川、廣西等推動農村信用社改革為省級農商聯合銀行；遼寧、海南、河南等組建了全省統一法人的農商銀行。建議農村信用社改革還未落地的省份要搶抓機遇，加快推動農村信用社改革發展，引入優質投資者入股組建農村信用社省級機構，制定履職正負面清單，逐步理順農村金融機構管理體制機制，形成科學、規范的現代金融企業管理體制。同時，深入推進農村金融機構黨的領導和公司治理進一步有機融合，鞏固黨委在公司治理結構中的法定地位，推動黨委發揮領導作用和董（理）事會、高級管理層有關法定決策權有機結合，明確權責邊界，推動形成權責法定、權責透明、協調運轉、有效制衡的公司治理機制。

堅守支農支小定位，激發金融創新活力。農村金融機構應當堅守支農支小的市場定位不動搖，將自身發展融入地方經濟社會發展大局，找準金融服務縣域經濟的著力點和切入點，加大對重點產業、重點群體的支持力度，培育壯大市場主體，全力服務高質量發展。圍繞縣域客戶需求，因地制宜創新金融服務產品，統籌線上線下融合發展，豐富線上金融服務功能，提高線下網點智能化水平，增強對客戶和場景的觸達及展業能力，提升普惠金融數字化水平。同時，嚴把選人用人關，從源頭強化干部人才隊伍建設，嚴格政治標準，堅持黨管干部，認真貫徹黨的組織路線和干部政策，按照德才兼備、以德為先的原則選拔干部；樹牢憑實干實績的用人導向，堅持五湖四海、任人唯賢，堅持事業為上、公道正派，以金融隊伍的純潔性、專業性、戰斗力為重要支撐，堅持政治過硬、能力過硬、作風過硬標準，鍛造忠誠干凈擔當的高素質專業化農村金融干部人才隊伍，為縣域金融發展提供人才支持。

完善風險化解體系，構建協同處置機制。按照“穩定大局、統籌協調、分類施策、精準拆彈”的處置方針，多措并舉推動農村金融機構有序處置風險。一是通過合并重組的方式化解風險。貫徹落實中央金融工作會議關于“推動兼并重組，實現中小金融機構減量提質”的精神，加大農村金融機構的整合力度，尤其是加大對高風險機構的整合，通過合并重組的過程進行存量不良處置和股權結構優化，從而降低農村金融機構的風險。二是多方聯動處置風險。農村金融機構自身要強化風險處置的主體責任，采取現金清收、批量轉讓、撥備核銷等方式扎實推進風險處置；監管部門則要引導農村金融機構進一步樹牢合規經營的理念，完善風險管控機制，建立健全風險管理體系；地方政府積極履行屬地責任，建立司法清收綠色通道，出臺抵債資產稅費優惠等政策，為農村金融機構風險化解處置工作提供支持，形成風險處置的強大合力。三是建立風險分擔機制。通過設立農業貸款風險補償基金，對支持縣域經濟、鄉村振興重點領域而產生損失的農村金融機構予以一定比例的風險補償，引導金融機構加大對縣域經濟的支持力度。

強化政策配套支撐，健全長效保障體系。金融機構服務縣域地區風險大、收益低，因此需要完善政策支持體系，增強縣域金融供給主體的積極性。一是加強信用信息體系建設。政府通過搭建大數據采集、整合、分析中心，把金融服務對象的非信貸信息納入數據庫中，通過綜合分析，判斷其信用情況。同時，要建立和完善政銀數據聯通共享通道，提升數據傳遞的及時性和有效性，從而使金融機構可獲得更豐富的外部數據接入，包括政府數據、公共數據、企業數據等，讓銀行掌握更多信貸資金需求者的信息，增強其風控能力，消除信用數據層面的信息不對稱，降低經營風險，從而提高縣域客戶的獲貸率。二是進一步完善縣域政策性信貸擔保體系。在縣域、農村建立健全政策性信貸擔保機構資本金和風險補償基金的長效投入機制，推動納入同級財政年度預算管理，并視市場環境變化情況進行適時調整。完善政府部門、擔保機構、銀行、資金需求者等各方平等的風險分擔機制，加強金融風險的統籌管理。三是通過中小銀行專項債為農村金融機構補充資本。有條件的地方政府可結合實際適當發行地方政府專項債券，為部分農村金融機構補充資本金，優化其資本結構、增強風險抵御能力，引導農村金融機構加大支農支小信貸投放，有效提升其服務縣域經濟發展的可持續性。