金融科技賦能下網(wǎng)商銀行助力解決“三農(nóng)”問題的路徑研究

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。新時代下金融科技已經(jīng)成為影響國家經(jīng)濟(jì)能否蓬勃發(fā)展的命脈，而運用金融科技改變傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系便成為能否實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融融合發(fā)展形成的新業(yè)態(tài)，網(wǎng)商銀行用金融科技逐漸替代傳統(tǒng)人力，在降低金融運營成本的同時，也擴(kuò)大了金融的服務(wù)群體范圍，提高了現(xiàn)代金融在農(nóng)村的可獲得性和普惠性。文章通過分析網(wǎng)商銀行與金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了金融科技在網(wǎng)商銀行應(yīng)用中存在的問題，并在此基礎(chǔ)上探究了網(wǎng)商銀行運用金融科技解決“三農(nóng)”問題的路徑。針對這些痛點和不足提出了完善數(shù)字化銷售流程、多元化金融特色產(chǎn)品、提供個性化投資等建議。

關(guān)鍵詞：金融科技；網(wǎng)商銀行；金融數(shù)字化；區(qū)塊鏈；風(fēng)險管理

近年來，金融科技的發(fā)展已經(jīng)形成了政府支持、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)深度合作的良好局面。中國人民銀行等六部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》，切實做好“十四五”時期農(nóng)村金融服務(wù)工作，支持鞏固拓展脫貧攻堅成果、持續(xù)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平，通過金融改革、金融科技等方式助力鄉(xiāng)村振興。中國人民銀行也通過金融科技（FinTech）委員會積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點和落腳點，著重改善金融服務(wù)模式、拓寬金融產(chǎn)品類別，將技術(shù)成果更大效用地呈現(xiàn)在金融領(lǐng)域。不斷加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持。截至2023年4月月末，我國涉農(nóng)貸款余額53.16萬億元，同比增長16.4%，由此可見金融科技對鄉(xiāng)村振興的重要性。然而，由于金融科技的跨界化，為整個金融監(jiān)管體系帶來了巨大挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管難度大幅提升，金融風(fēng)險不斷累積。大部分農(nóng)村地區(qū)存在金融體系不完善、中小微企業(yè)融資難的問題。

本文旨在探究遼寧省網(wǎng)商銀行利用金融科技及數(shù)字化金融的手段實現(xiàn)“普惠金融、服務(wù)小微、服務(wù)‘三農(nóng)’”的實踐經(jīng)驗，助力“數(shù)字化金融+鄉(xiāng)村振興”的創(chuàng)新融合；不斷拓寬金融科技在鄉(xiāng)村振興方面的研究領(lǐng)域，逐漸深化農(nóng)村金融體制改革；進(jìn)一步解決“三農(nóng)”問題，并在一定程度上推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。此外，該案例也可作為其他地區(qū)網(wǎng)商銀行以金融科技助力鄉(xiāng)村振興的實踐模板，為其提供可鑒經(jīng)驗。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）金融科技

金融穩(wěn)定理事會（FSB）2016年在《金融科技的描述與框架分析報告》和美國國家經(jīng)濟(jì)委員會2017年發(fā)布的《A Framework for Fintech》白皮書中指出：金融科技是指有潛力能從根本上改變金融服務(wù)業(yè)，甚至整個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新。因此其主體仍然是金融。而金融的本質(zhì)離不開信用，金融科技的本質(zhì)自然也離不開信用。在不知道交易方信用，也不借助中心化的第三方機(jī)構(gòu)的前提下，金融科技利用技術(shù)來定價信用的風(fēng)險，為人們創(chuàng)造信用，建立互信。皮天雷等（2018）認(rèn)為，金融科技是以前沿新興科技為后端支撐，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來新的業(yè)務(wù)模式的金融創(chuàng)新。在擴(kuò)大金融服務(wù)群體的同時，也降低了交易成本、提高了行業(yè)效率。金融科技以先進(jìn)的計算技術(shù)為核心，全面用于支付、清算、融資租賃、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的金融創(chuàng)新，提升產(chǎn)業(yè)效率。其特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

一是金融科技可信息化。周小川（2019）認(rèn)為，金融業(yè)的本質(zhì)是信息產(chǎn)業(yè)，因此金融科技的核心是信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。例如，區(qū)塊鏈技術(shù)的運用可以提高支付效率，使交易流程變得更加公開、透明、有效，市場參與者都可以享用平等的數(shù)據(jù)來源。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)也借助智能化合約實現(xiàn)點對點的信息傳遞，能避免交易主體的道德風(fēng)險。

二是金融科技具有普惠性。由于傳統(tǒng)金融市場上信息的不對稱和缺失，“長尾”群體獲取金融服務(wù)的成本大幅度增加，使得金融機(jī)構(gòu)難以合理、有效地分配資源。在這種困境下，“智能投顧”脫穎而出。其借助一系列智能算法和投資組合理論，掌握不同用戶的風(fēng)險承擔(dān)能力，并根據(jù)不同個體的收益目標(biāo)，為其定制專屬的投資方案。而大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠完善個人征信體系，降低金融產(chǎn)品價格，極大程度地提高了金融科技的普惠性。

三是金融科技具有風(fēng)險管理性。金融科技和監(jiān)管體系的結(jié)合有效降低了違約風(fēng)險，減少了資金的損失。例如，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)可用于互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險管理，區(qū)塊鏈技術(shù)能用于支付清算等操作風(fēng)險管理。與之佐證的是，Broeders D.等（2018）提出，大數(shù)據(jù)監(jiān)管通過搜集分析數(shù)據(jù)、進(jìn)行違約排查、信息實時監(jiān)測的方式，完善貸款管理并降低金融風(fēng)險。此外，區(qū)塊鏈不可篡改的特性，使得交易信息變得更加公開透明，保證了數(shù)據(jù)的可靠性。

（二）網(wǎng)商銀行

我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有金額小、周期長、易受不確定性因素影響等特點（宋俊峰等，2021），致使傳統(tǒng)的金融服務(wù)無法滿足和支持鄉(xiāng)村中小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求，造成農(nóng)村金融長期信貸供需失衡的局面。而依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的數(shù)字普惠金融，不僅成功地降低了中小微企業(yè)的交易成本、還有效地控制了用戶的融資風(fēng)險。這極大地緩解了中小微企業(yè)在農(nóng)村金融體系的信貸約束，同時也促進(jìn)了“三農(nóng)”問題更好地被解決。

而網(wǎng)商銀行作為數(shù)字普惠金融的典型代表，自成立之初便肩負(fù)起了“無微不至”的使命和愿景，致力于為小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者和“三農(nóng)”群體解決融資難、融資貴等金融需求問題。網(wǎng)商銀行利用自身的數(shù)字技術(shù)以及衍生的金融產(chǎn)品，極大程度地促進(jìn)了實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。例如，為了解決鄉(xiāng)村中小微企業(yè)信息不對稱以及交易成本過高的問題，網(wǎng)商銀行于2019年首創(chuàng)“大山雀”衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)，借助不同的風(fēng)控模型，全方位評估農(nóng)戶的征信體系，并根據(jù)不同農(nóng)戶的信貸規(guī)模和周期，為其提供專屬方案。截至2021年年末，網(wǎng)商銀行金融服務(wù)已經(jīng)惠及2000萬以上的“三農(nóng)”群體和縣域小微經(jīng)營者。

在產(chǎn)業(yè)振興方面，數(shù)字普惠金融可以依托互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字技術(shù)，將更先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)傳授給農(nóng)戶，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合，推動中小微企業(yè)發(fā)展；在環(huán)境治理方面，數(shù)字普惠金融可以結(jié)合ESG，響應(yīng)國家“雙碳”號召，研發(fā)綠色金融產(chǎn)品，例如綠色信貸、綠色債券，在促進(jìn)鄉(xiāng)村中小微企業(yè)發(fā)展的同時，減少碳排放；在鄉(xiāng)風(fēng)文明方面，數(shù)字普惠金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)與媒體，為農(nóng)戶普及更全面、更系統(tǒng)的金融知識，提升其金融素養(yǎng)；在監(jiān)管治理方面，數(shù)字普惠金融可以依托數(shù)字科技，采集和評估更廣泛的農(nóng)戶信息，健全并完善農(nóng)戶征信體系，進(jìn)而提高農(nóng)村金融體系的監(jiān)管力度與治理能力；在降低成本方面，網(wǎng)商銀行可以借助大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，自動整合并處理海量信貸數(shù)據(jù)，在一定程度上降低了中小微企業(yè)的交易成本，使資金分配更加合理。

二、金融科技在遼寧省網(wǎng)商銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀及存在的問題

（一）遼寧省網(wǎng)商銀行應(yīng)用金融科技的現(xiàn)狀

近年來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐漸退出歷史舞臺，金融科技開始走進(jìn)各大銀行的視野，而由阿里巴巴一手承建的網(wǎng)商銀行也不例外。遼寧省網(wǎng)商銀行將金融科技融入自身的貸款流程，用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)以及衍生的金融產(chǎn)品代替了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有限的業(yè)務(wù)模式。遼寧省網(wǎng)商銀行不僅通過其特有的風(fēng)控模型，為小微企業(yè)及農(nóng)戶定制專屬的信貸規(guī)模及融資方案；還利用大數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，顯著降低了人工監(jiān)管的成本，完善了不同用戶的征信體系，在極大程度上減少了違約風(fēng)險。

然而，遼寧省不少網(wǎng)商銀行將資金貸款給小微企業(yè)及個體農(nóng)戶后，仍然無法確保其所貸資金的實際流向。例如，大連農(nóng)商行在2023年的不良貸款率高達(dá)4.99%。其中不可忽視的原因是，大多數(shù)面臨“融資難”問題的群體是“征信白戶”。對此，遼寧省網(wǎng)商銀行獲取的客戶數(shù)據(jù)有限，無法達(dá)成有效的信息匹配。此外，由于農(nóng)戶及小微企業(yè)缺乏經(jīng)驗，不少消費者因為無法溯源而不愿意購買其農(nóng)產(chǎn)品。銷售渠道受阻進(jìn)一步加劇了遼寧省網(wǎng)商銀行資金挪用的可能性，從而貸款無法被償還的可能性大大增加。

此外，遼寧省網(wǎng)商銀行由于所貸資金難以追回，開始顧慮小微企業(yè)及農(nóng)戶的融資風(fēng)險，加劇了小微企業(yè)及個體農(nóng)戶“融資難”的問題，形成了惡性循環(huán)。2017-2023年，我國小微企業(yè)貸款余額需求空間從41.6%提高至49.8%，越來越多的小微企業(yè)難以融資。因為相較于大企業(yè)來說，小微企業(yè)及個體農(nóng)戶在融資規(guī)模、財務(wù)風(fēng)險控制等方面缺乏優(yōu)勢，遼寧省網(wǎng)商銀行顧慮其融資風(fēng)險，加大其融資難度。這種惡性循環(huán)使得小微企業(yè)及個體農(nóng)戶難以通過融資得到充足的資金，無法保障自身的有序運轉(zhuǎn)。

（二）金融科技在遼寧省網(wǎng)商銀行應(yīng)用中存在的問題

1. 金融風(fēng)險管控困難

當(dāng)農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)尋求信貸服務(wù)時，金融機(jī)構(gòu)常常因為信息不對稱，對農(nóng)戶征信體系無法判斷，而面臨極大的金融風(fēng)險。從業(yè)人員如果不是比較有經(jīng)驗的金融工作者，或者有足夠的風(fēng)險防范意識，獲得客戶需求時防范風(fēng)險的程度是不足的。此外，由于農(nóng)產(chǎn)品種植周期長、受自然影響的概率極高，農(nóng)民因此無法向金融機(jī)構(gòu)提供抵押物。而且大量的農(nóng)戶都是“征信白戶”，從業(yè)人員收集到的農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)本質(zhì)上都是單一維度數(shù)據(jù)，如客戶信用、歷史交易數(shù)據(jù)，有些數(shù)據(jù)甚至是缺損的。以這樣的方式進(jìn)行售前風(fēng)險識別，必然會導(dǎo)致風(fēng)控層面上的判斷力不足。

農(nóng)民借款時存在契約執(zhí)行困境，原因在于金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民生活不了解。金融機(jī)構(gòu)在未了解服務(wù)對象及其貸款用途的前提下，就為他們提供了一個純信用貸款，本質(zhì)上不符合商業(yè)邏輯。更何況，農(nóng)戶的收益極易受到外界環(huán)境影響，本身就具備很強(qiáng)的不穩(wěn)定性。基于此，農(nóng)戶很可能需要持續(xù)的資金投入，然而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法時刻追蹤其所貸資金。在這種情況下，該資金極有可能被挪用，最終造成貸款無法償還的情況。

整個農(nóng)業(yè)信貸金融市場缺少動態(tài)監(jiān)管的手段。傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款主要采用的是人工審核，很難實時復(fù)盤借貸的狀態(tài)，無形中增加了道德風(fēng)險。此外，相比于金融科技，一對一的傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)需要大量人力進(jìn)行融資業(yè)務(wù)推廣，這無疑會降低客戶獲取效率，增加人力成本和管理成本，在一定程度上降低了資源的可配置性。等到發(fā)生重大變化后，銀行再采取暫停、降低或者關(guān)閉授信措施的時候往往為時已晚。

2. 金融產(chǎn)品單一

金融產(chǎn)品單一，難以滿足農(nóng)戶的差異化需求。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍將信貸、保險等基礎(chǔ)服務(wù)作為其主營業(yè)務(wù)，而產(chǎn)品也大多用來抵押和擔(dān)保。但隨著不同農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期不同，農(nóng)戶的信貸額度和還款周期也存在較大差異，農(nóng)村傳統(tǒng)銀行提供的單一額度很難滿足農(nóng)戶多樣化的需求。尤其是在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體出現(xiàn)后，農(nóng)戶的金融需求由生產(chǎn)型向綜合型轉(zhuǎn)變。這一特點在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具備規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)達(dá)地區(qū)尤為明顯。

3. 農(nóng)戶金融素養(yǎng)欠缺

教育水平在許多農(nóng)村地區(qū)普遍不高，缺少金融教育使農(nóng)戶難以理解金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和基本概念，容易受到金融欺詐和誤導(dǎo)。農(nóng)戶金融素養(yǎng)欠缺的原因如下：一是因為農(nóng)村地區(qū)的金融市場通常受到信息不對稱的影響，農(nóng)戶難以獲得有關(guān)金融產(chǎn)品和市場的準(zhǔn)確信息。這使得他們很難做出明智的金融決策。二是由于金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率有限，農(nóng)戶往往難以獲得金融服務(wù)，從而依賴非正規(guī)的借貸方式，可能面臨高利率和風(fēng)險。三是有些農(nóng)戶可能對金融知識缺乏興趣，或者傳統(tǒng)觀念可能妨礙他們積極參與金融活動。四是一些農(nóng)村地區(qū)仍然存在數(shù)字鴻溝，這限制了農(nóng)戶使用數(shù)字金融工具提高金融素養(yǎng)的機(jī)會。五是不穩(wěn)定的收入來源使儲蓄和投資變得更具挑戰(zhàn)性，因為他們更注重日常生計和應(yīng)急資金，而忽視了長期儲蓄和投資。

三、金融科技背景下遼寧省網(wǎng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”優(yōu)化路徑探析

（一）更新資金流閉環(huán)機(jī)制，管控用戶償還風(fēng)險

遼寧省網(wǎng)商銀行采用定向支付系統(tǒng)。農(nóng)戶在通過征信體系核查之后即可獲得融資，但該筆資金僅被允許使用在指定方面。這樣遼寧省網(wǎng)商銀行便可以從源頭處精準(zhǔn)控制該筆現(xiàn)金流具體的流向。此外，遼寧省網(wǎng)商銀行還與阿里巴巴旗下電商平臺“村淘”達(dá)成合作，借助自身銷售優(yōu)勢，幫助農(nóng)戶增加銷售收入。而后及時收回融資，降低了違約風(fēng)險。

若遼寧省網(wǎng)商銀行進(jìn)一步完善數(shù)字化銷售流程，提供智能化的銷售支持工具，幫助農(nóng)戶優(yōu)化定價、庫存管理等，能夠大幅度提高其銷售效率。此外，在與電商平臺合作的基礎(chǔ)上，遼寧省網(wǎng)商銀行可以探索更廣泛的合作網(wǎng)絡(luò)，與其他行業(yè)合作，拓展銷售渠道，提供更多的支持服務(wù)，如物流、市場推廣等。遼寧省網(wǎng)商銀行也可以創(chuàng)建數(shù)字社區(qū)平臺，促進(jìn)農(nóng)戶之間的互動和信息共享，該模式有助于形成更緊密的社群，提高合作和共享資源的可能性，讓農(nóng)戶從源頭了解償還風(fēng)險。更新資金流閉環(huán)機(jī)制，對農(nóng)戶的良性貸款循環(huán)有積極促進(jìn)作用。

（二）打造區(qū)塊鏈線上服務(wù)，多元化特色金融產(chǎn)品

依托數(shù)字技術(shù)支撐，遼寧省網(wǎng)商銀行搭建了全線上移動平臺。相較于傳統(tǒng)人工服務(wù)，該平臺采用全程線上操作的模式，既節(jié)約了人工成本，又避免了不必要的實體網(wǎng)點開支。而用戶在遠(yuǎn)程就能獲得多樣化的金融服務(wù)，提高了工作效率的同時，也提高了成本效益。此外，遼寧省網(wǎng)商銀行的小微金融信貸借助大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，實現(xiàn)了全流程自動化。不僅降低了金融風(fēng)險，增加了現(xiàn)金流的安全性，還合理分配了人工資源，縮減了中小微企業(yè)的融資成本。

在跨境支付方面，區(qū)塊鏈技術(shù)也具有獨一無二的優(yōu)勢。其高效率、低成本和高流動性，能夠為遼寧省網(wǎng)商銀行供應(yīng)鏈金融提供更加完善的信息系統(tǒng)，從而規(guī)避信息孤島的風(fēng)險。同時，遼寧省網(wǎng)商銀行可以借助區(qū)塊鏈技術(shù)，可視化整合并處理核心企業(yè)的征信信息，并通過擬定智能合同來降低信貸方的履約風(fēng)險，不僅有效地拓寬了交易渠道，還能顯著提高融資效率。

此外，遼寧省網(wǎng)商銀行可以推出符合農(nóng)村特色和需求的新型金融產(chǎn)品，例如農(nóng)業(yè)保險、供應(yīng)鏈融資等，以滿足不同層次的金融需求。為了推進(jìn)更多綠色和可持續(xù)發(fā)展的項目，遼寧省網(wǎng)商銀行可以通過金融手段鼓勵農(nóng)戶采用環(huán)保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，提高農(nóng)產(chǎn)品的可持續(xù)性和市場競爭力。

（三）智能投研與智能投顧，補(bǔ)缺農(nóng)戶金融素養(yǎng)

風(fēng)控，是“人工智能+金融科技”取得卓越成就的重要里程碑。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，智能投研和智能投顧領(lǐng)域也已經(jīng)開始展現(xiàn)出非凡的潛力。

智能投研是一種自動化投資建議系統(tǒng)，基于投資者的個人目標(biāo)、風(fēng)險偏好和資產(chǎn)狀況，為他們提供個性化的投資建議。這些系統(tǒng)通常使用算法和數(shù)學(xué)模型來創(chuàng)建投資組合并提供低成本的投資解決方案，以最大程度地滿足投資者的需求。投資者可以根據(jù)系統(tǒng)的建議自主進(jìn)行投資決策。在農(nóng)村地區(qū)，這有助于農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)更明智地管理他們的儲蓄和投資，以實現(xiàn)長期財務(wù)目標(biāo)。此外，智能投研系統(tǒng)也提供有關(guān)投資和金融知識的教育，有助于提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。

智能投顧是一種全自動的投資管理服務(wù)，它不僅提供投資建議，還實際管理投資組合。投資者向智能投顧系統(tǒng)提供他們的投資目標(biāo)和風(fēng)險偏好后，系統(tǒng)會自動創(chuàng)建和管理一個多樣化的投資組合，以滿足不同農(nóng)村投資者的需求，包括退休儲蓄、教育基金和緊急儲蓄。系統(tǒng)會定期重新評估投資組合，并根據(jù)市場條件做出調(diào)整，以最大程度地實現(xiàn)投資目標(biāo)。這對于農(nóng)村地區(qū)的投資者來說是一種便捷方式，因為他們不需要自己積極參與投資決策。用戶利用手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)可以輕松訪問智能投顧平臺，無須前往城市或銀行分行。同時，智能投顧可以幫助農(nóng)村投資者實現(xiàn)投資多元化，通過投資于股票、債券、基金等不同資產(chǎn)類別來降低風(fēng)險。

智能投研和智能投顧為農(nóng)村地區(qū)的投資者提供了便捷、低成本、風(fēng)險管理和個性化的投資選擇。它們有助于提高鄉(xiāng)村地區(qū)的金融包容性，幫助投資者更好地管理和增加他們的財富，從而支持鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)發(fā)展。該模式利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，通過深入了解用戶的需求和行為，為其提供多元化的金融建議，同時定制更具針對性的金融服務(wù)，增強(qiáng)用戶體驗。同時，遼寧省網(wǎng)商銀行可以結(jié)合社交媒體元素，創(chuàng)建社交化金融平臺，使用戶能夠分享、討論和推薦金融產(chǎn)品。這可以增加用戶參與感，同時擴(kuò)大用戶群體。

四、結(jié)語

21世紀(jì)科技不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)逐漸成為我國智能化的主力軍。技術(shù)的進(jìn)步必然影響經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國的金融領(lǐng)域也會隨之變得更加數(shù)字化、科技化，將會比過去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸模式更能在金融市場上站穩(wěn)腳跟，取其精華，去其糟粕。未來的網(wǎng)商銀行會將金融科技融入自身發(fā)展，利用“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式不斷更新、完善用戶的征信系統(tǒng)，從源頭上解決“信息不對稱”的問題。此外，網(wǎng)商銀行還會拓寬農(nóng)戶及小微企業(yè)的銷售渠道，幫助消費者對其所需的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行溯源。該方式不僅提高了農(nóng)戶及小微企業(yè)的收入，還可以為農(nóng)戶及小微企業(yè)及時償還貸款提供保障，提高了其財務(wù)風(fēng)控能力。這也進(jìn)一步打消了網(wǎng)商銀行對其融資風(fēng)險的顧慮，降低了小微企業(yè)及農(nóng)戶的融資難度。而且網(wǎng)商銀行通過金融科技供應(yīng)鏈可以實現(xiàn)上下游企業(yè)聯(lián)動，借助同一供應(yīng)鏈上信用水平較高、回款能力較強(qiáng)的核心企業(yè)的真實交易信息，作為融資困難的中小微企業(yè)及個體農(nóng)戶的征信體系，也可以在一定程度上緩解傳統(tǒng)的小微企業(yè)及個體農(nóng)戶的融資局限問題。同時，針對不同融資個體，網(wǎng)商銀行可以構(gòu)建不同的信貸模式。例如，應(yīng)收賬款融資、預(yù)付賬款融資、庫存融資。這些多元化的融資模式能夠滿足不同層次的信貸需求，拓寬中小微企業(yè)及農(nóng)戶的融資渠道。

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*基金項目：2024年全國大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目“金融科技助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究——以遼寧省網(wǎng)商銀行為例”（編號：X202410173016）。

（作者單位：東北財經(jīng)大學(xué)國際商學(xué)院）