普惠金融視野下小微企業數字化轉型的路徑探討

小微企業作為國民經濟中不可或缺的中堅力量，其穩健發展在促進社會經濟增長方面發揮著重要作用。但在融資渠道狹窄、融資成本高等因素的影響下，小微企業的數字化轉型之路面臨著多重阻礙。普惠金融理念的提出及廣泛推行，為小微企業開辟了新的發展天地。特別是數字普惠金融的蓬勃興起，更是為小微企業的數字化轉型之路鋪設了堅實的基石。本文致力于深入探索普惠金融框架下小微企業的數字化轉型策略，細致剖析普惠金融如何精準擊破小微企業的融資困境，以期為普惠金融與小微企業數字化轉型的深度融合開創互利共贏的新篇章。

一、普惠金融與小微企業數字化轉型之間的關聯

普惠金融主張以合理成本為社會各階層及廣泛群體提供高效金融服務。其服務范疇寬廣，涵蓋小微企業、城鎮低收入群體、貧困民眾以及殘障人士等。普惠金融的出現主要是為了破解傳統金融體系難以全面覆蓋小微企業及弱勢群體的難題，力求金融資源的均衡配置，進而推動經濟社會的和諧共進。同時，普惠金融的核心精髓在于繪制包容性增長的宏偉藍圖，憑借金融服務的廣泛普及與不斷深化，確保每一社會階層及群體均能公正分享經濟增長成果。將這一理念深度落實到位，可以為小微企業解決融資困境，為小微企業健康、可持續發展注人強勁動力。

普惠金融與小微企業數字化轉型之間存在著緊密關聯和互動關系，憑借一系列精心設計的措施，可以為小微企業數字化轉型之路提供可靠的金融支撐與保障，為其數字化轉型奠定堅實的資金基礎。除此之外，小微企業數字化轉型還對普惠金融的服務質量和效率產生顯著的正面效應。小微企業借助數字化技術優勢能夠更加便捷地獲取所需的金融服務，享受高效便捷的條件。這一轉型不僅為小微企業創造了極大的便利條件，也為普惠金融領域注入了豐富的數據資源和多元化的應用場景，進一步激發了普惠金融的創新活力。

二、基于普惠金融背景下的小微企業數字化轉型機遇

（一）提供了可靠資金資源支撐

普惠金融憑借靈活多變的優勢和成本效益顯著的融資策略，能夠為小微企業的數字化轉型開辟前所未有的融資渠道。同時，普惠金融可以引入一系列富有創新精神的金融產品和服務，使小微企業獲取資金的難度明顯降低，幫助其在活動開展期間獲得足夠的資金支撐。另外，普惠金融還與融資租賃模塊密切相關，企業在購置數字化技術軟硬件設施期間獲得了有力的幫助，能夠為小微企業的創新征途提供寶貴的資源，從而深度激發其創新潛能。

（二）優化了金融服務流程

普惠金融憑借大數據、AI等先進技術優勢，對傳統金融服務流程進行了全面優化與重塑，幫助小微企業開創了便捷、高效的金融服務新紀元。同時，普惠金融視野下的小微企業數字化轉型精心構建了線上金融服務平臺，這一變化成功打破了傳統金融服務空間與時間的限制，使金融服務觸手可及。通過精心策劃并推出在線貸款、供應鏈金融等一系列創新金融產品與服務，普惠金融實現了金融服務與企業實際需求的無縫對接，從根本上提升了金融服務效率與便捷性。從深層角度剖析來看，普惠金融憑借數據挖掘與深度分析技術的強大優勢，可以全面洞察小微企業的經營全貌、信用狀況等核心信息，從而為其量身定制更加精確、個性化的金融服務方案。這一系列深思熟慮的舉措，既優化了金融服務流程，又促使小微企業順利實現了數字化轉型目標。

（三）縮減了成本投入

普惠金融視野下的小微企業數字化轉型可以對企業的銷售記錄、客戶行為模式等海量數據進行深人分析，以此為前提，為企業提供合理有效的策略建議，確保小微企業能夠制訂科學合理的決策方案，并將決策成本投入控制在最小范圍內。同時，普惠金融貫徹落實數字經濟教育培訓活動，從多方面提升員工的數字化素養，深化其內心對數字化轉型的深刻認知，進而幫助企業縮減在人員培訓方面的投入。此外，普惠金融推出了一系列線上銀行服務、電子支付解決方案以及財務管理工具，為小微企業精心配備了智能財務軟件程序。這些創新舉措極大地簡化了企業的日常運營步驟，顯著提升了業務處理的精準度與工作效率，同時，大幅降低了企業的行政管理費用及時間成本。

（四）提供了風險評估管理工具

普惠金融在借助數字技術為小微企業提供周到服務的過程中，始終關注風險評估與監控，精心打造了一系列風險評估與控制工具及方法，可以幫助小微企業快速洞察并有效化解潛在風險。在普惠金融的技術賦能下，小微企業得以實時掌握并分析自身的經營動態，進而實現對風險的精準評估。同時，迅速采取針對性的風險管控措施及解決方案，確保企業穩健前行。2在此基礎上，普惠金融還為小微企業量身打造了一系列金融服務產品。這些服務不僅能夠有效緩解小微企業因資金鏈趨緊而面臨的經營風險，還能在自然災害、意外事故等不可預見的事件發生時，為企業樹起堅不可摧的屏障，從而減輕經濟損失。

三、基于普惠金融視域下小微企業數字化轉型面臨的主要風險

（一）成本風險

小微企業在數字化轉型的進程中，需要雄厚的資金作為后盾，涵蓋技術創新、人才培養、系統迭代等多個核心環節。成本問題是阻礙小微企業實現數字化轉型的主要因素。數字化轉型需要小微企業投入足夠的資金購置軟硬件設施，既包括服務器和計算機設備，又涵蓋各類數字化軟件及平臺的訂閱與使用費用，這對于小微企業而言是一項沉重的經濟負擔。

（二）金融風險

普惠金融在為小微企業提供完善的金融服務的同時也面臨著諸多風險。因缺少穩定資金流和抵押資產，普惠金融機構在信用風險評估期間往往面臨著多重阻礙。同時，小微企業內部還容易出現信息不對稱的情況，導致金融機構無法全面了解其真實經營面貌，從而使引發信用風險問題的因素也呈現不確定特征。

（三）網絡安全風險

普惠金融視域下的小微企業數字化轉型帶來了一系列網絡安全問題，導致小微企業遭受網絡攻擊和詐騙的可能性更高，網絡安全問題很可能對企業業務的順利開展造成不良影響。數字化

轉型發展還離不開數據采集、存儲分析等環節的支持，其中涉及很多客戶的敏感數據和交易信息。而部分小微企業因自身技術和資源不足，導致信息數據面臨泄露風險。

四、普惠金融視域下小微企業數字化轉型的有效路徑

（一）借助完善的數字體系解讀客戶

數字經濟時代，數據是小微企業精準洞察、理解及把握客戶的核心動力源泉。推動小微企業的普惠金融業務向著數字化轉型，構建一套根植于海量客戶數據的普惠金融數字體系，是當前最為關鍵的任務。在此期間，小微企業要消除部門與業務條線之間的壁壘，避免出現“數據孤島”現象，促使內部數據轉變為客戶真實畫像。同時，企業應積極整合外部資源，匯總企業以及政府生成的各種相關數據，實現工商、稅務、財政等多部門數據的無縫對接和共享。整個過程要重視客戶隱私安全保護，加強數據記載和分析能力，將客戶認知體系深度融入其中，實現對客戶的全方位、深層次刻畫。除此之外，小微企業應從各業務條線與技術部門中選拔出能力優秀者，專注于數據價值的深度挖掘，以期在提升商業銀行數據分析與應用能力的同時，為數字化轉型之路注入強勁動力。

（二）加大政府支持力度

在普惠金融視野下，數字化轉型不只是小微企業創新發展的內生引擎，而且是推動經濟高質量發展的關鍵條件。數字化轉型之路往往伴隨著資金限制、技術難關以及人才短缺等多重阻礙。因此，政府應進一步加大對小微企業數字化轉型的政策支持，精心推出一系列激勵措施，為企業數字化轉型減負松綁，激發其數字化轉型活力。同時，企業還應強化基礎設施建設，提升網絡覆蓋廣度及數據處理深度，為數字化轉型提供可靠的硬件保障。[3]

此外，政府應積極推動產學研用的深度融合，探索與高校、科研機構之間的合作渠道，引入前沿科技與創新理念，賦能小微企業數字化應用能力持續提升。在風險防控方面，政府需建立健全數字化轉型的風險預警機制，為小微企業的信息安全與合法權益提供安全保障。在此基礎上，強化數字化轉型成效的評估與反饋，及時總結寶貴經驗，不斷優化政策導向，為小微企業數字化轉型營造更加優越的發展環境。

（三）提升數字化技術運用能力

在普惠金融全面推廣的背景下，提升小微企業數字化轉型技術應用能力已成為強化其市場競爭優勢、保障其長遠穩健發展的關鍵所在。作為經濟體系中不可或缺的重要組成部分，小微企業雖然在資源分配和技術積累上面對諸多挑戰，但在數字化轉型方面迎來了全新的空間。對此，小微企業應加強內部員工的數字化技術培訓與學習，不斷提升團隊的整體數字技能水平，確保每位員工都能熟練掌握并靈活運用先進的數字化工具。同時，小微企業還要高度重視數據的積累與深度分析，構建一套科學完善的數據管理機制，借助大數據技術和人工智能技術等優勢，深挖數據資源的潛在價值，為企業的戰略決策提供強有力的數據支撐。除此之外，小微企業還必須將網絡安全與數據保護工作置于重要位置，構建完善的網絡安全防護體系，確保企業在數字化轉型過程中能夠安全、穩定地運營，有效抵御各類網絡安全風險的侵襲。

（四）重點打造普惠金融生態圈

通過不斷深化開放產品服務能力以及構建普惠金融生態體系，小微企業正以前所未有的多元化策略，加速推動產品服務模式的數字化轉型升級。在此進程中，企業可以靈活運用API、SDK等多樣化技術，推出一系列小微信貸開放產品及服務，真正實現與第三方平臺和外部行業平臺的對接，促使金融服務與生產經營環節順利對接，促使金融與產業領域深度融合。這一方法不僅能夠生成符合小微企業發展需求的金融產品及相關服務，還可以提升產品批量獲客水平和規?；漳芰?。以此為基礎，企業應與第三方加快合作進程，拓廣產品服務領域，構建合作共贏的小微企業金融生態環境。實現金融與產業數據的全面深度融合，精準描繪出全方位、多維度的產業鏈圖譜，準確把握客戶需求及潛在風險，為客戶提供全方位的金融產品服務方案。這一創新模式不僅促使客戶深度融入生態系統，更推動了共建生態、持續共贏的開放新范式。

小微金融服務作為一項龐大、復雜的系統性工程，其復雜性與挑戰性不言而喻。數字化轉型為普惠金融與小微企業金融服務開辟了一條更加切實可行的發展道路。企業要牢牢抓住這一機遇，將金融科技發展置于戰略核心地位，秉持“科技驅動、創新賦能”的發展理念，積極應對市場變化與新業態發展，助力企業突破發展瓶頸，實現跨越式發展。

（五）重視優秀人才培養

小微企業作為經濟體系中的重要組成部分，基于普惠金融推動其數字化轉型，能夠有效提升企業市場競爭優勢并拓寬業務疆域。在此過程中，強化數字化轉型人才的培養與提升至關重要。小微企業應重點強化內部員工數字技能的培育與提升力度，通過精心策劃并定期組織培訓班、交流會等一系列活動，廣泛宣傳數字化基礎知識，使其涵蓋大數據分析、云計算應用等諸多領域，確保每位員工都能熟練掌握并靈活運用數字工具。5同時，企業還要積極鼓勵員工投身線上課程學習，深入鉆研數字化管理專業技能，以全面提升企業團隊的數字化水平。除此之外，小微企業還應與高等院校及專業培訓機構建立密切、穩固的合作關系，誠邀外部專家前來指導與培訓，為員工提供豐富多彩的實踐機會，促進理論與實踐緊密融合。通過校企合作的方式精準培育符合企業實際需求的數字化人才，從而有效解決人才短缺的難題。

在人才培養的漫長征途中，小微企業要在內部營造積極向上、充滿活力的學習氛圍，充分激發員工的創新思維和求知熱情，激勵員工在數字化轉型進程中將自身職責落實到位，為企業的持續穩健發展注入不竭動力。

（六）建立統一的數據管理平臺

基于普惠金融視域下的小微企業經營發展越來越看重數據信息運用價值，這也是企業不可或缺的重要資產。因此，小微企業應建設與這一資產管理需求相匹配的有效機制，從整體上提高企業數據信息的使用效率，將經營成本控制在最小范圍內，在提高各部門工作效率的同時為企業開發更多商業線索。此外，企業還要將各項數據作為基礎條件，結合自身實際情況及國際化發展趨勢，建立完善的數據管理平臺模型，從整體上將組織數據管理能力劃分為不同領域，在廣泛采集數據資源的基礎上實現信息集中管理。在完成數據資源整合的基礎上，企業可以保證數據在平臺內部的順暢流通，使其為企業后期的可持續發展奠定良好的基礎。

（七）掌握數字化轉型的基礎能力

數字化基礎能力在推動小微企業數字化轉型方面發揮著重要價值，可以為整體轉型發展提供可靠技術和信息保障。相關基礎技術主要包括以下三個方面：第一，提升技術把控能力。以數字化技術和計算機技術為基礎的智慧企業是推動企業數字化轉型的主要目標，需要企業管理者具備良好的洞察能力和敏銳的分析能力，能夠提前預測新技術在推動企業競爭發展方面的重要意義，促使企業內部資源在實現高效整合的基礎上納入戰略規劃。與傳統企業內部架構形式相比，數字化轉型趨勢下的企業核心任務就是廣泛采集并分析數據信息，這就需要企業對自身整體架構形式進行靈活調整，在優化資源配置的前提下推動自身高質量發展；第二，開展高質量數據分析是企業開展經營活動的主要依據。小微企業在數字化轉型之前應結合自身情況從某一節點入手，逐漸開始轉型。隨后，借助大數據技術全面分析企業過往的經營歷史數據，為企業后期的可持續穩定發展奠定良好的基礎;第三，與傳統經營管理模式相比，強化企業數字化轉型期間的安全防護能力十分重要。企業在可持續發展期間要引入可靠先進的安全防護系統，促使數字化轉型得到安全保障。比如，利用云存儲技術強化企業數據資源保護效果，避免出現數據泄露和私自篡改的情況。

五、結束語

在新時期經濟轉型背景下，小微企業應抓住普惠金融發展機遇，主動推動自身數字化轉型?；谄栈萁鹑谝曇跋碌男∥⑵髽I通過數字化轉型可以同步提升創新能力和運營效率，增強自身在市場經濟環境中的競爭優勢。因此，小微企業應構建完善的數字體系用于解讀客戶，強化風險評估和管理，提高數字化技術應用能力，打造符合企業發展需求的普惠金融生態圈，最終為經濟可持續發展提供基礎保障。

參考文獻：

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