入世進入“后過渡期”中資銀行發(fā)展趨向的思考

朱方圓　汪　陳

摘要：我國加入世貿(mào)組織已接近四年，許多部門已按承諾逐步對外開放，外資銀行大量涌入國內(nèi)，面對混業(yè)經(jīng)營的外資銀行的強大壓力，如何發(fā)展中資銀行成為迫在眉睫的問題。

關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營；不良資產(chǎn)；WTO

中圖分類號：F830．3文獻標識碼：A文章編號：1009—2234(2005)06—011

2004年12月11日，我國加入世貿(mào)組織已整三年，從2005年1月1日起我國進入了一個關(guān)稅和市場準入門檻大幅度降低的“后過渡期”。后過渡期內(nèi)將在商業(yè)、運輸、金融、旅游等9個部門90個分部門逐步實現(xiàn)承諾市場開放。

一、入世前中國銀行業(yè)改革的歷史回顧

改革開放前，中國實行的是“大一統(tǒng)”的銀行體制，中國人民銀行是唯一的金融機構(gòu)。1984年，從人民銀行分設(shè)出中國工商銀行、加上原來專營外匯業(yè)務(wù)的中國銀行、原來行使財政職能的中國人民建設(shè)銀行以及1979年恢復的中國農(nóng)業(yè)銀行，這四家銀行成為國家專業(yè)銀行，人民銀行則專門行使中央銀行職能，從此形成了各司其職的中國二元銀行體制。到1994年，國家成立了三家政策性銀行，實現(xiàn)了政策性金融與商業(yè)金融的分離。1995年國家頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，從法律上確立了國有獨資商業(yè)銀行的地位。1997年，亞洲金融危機爆發(fā)，為維護國家經(jīng)濟安全，確保經(jīng)濟金融穩(wěn)定，1997年11月中共中央、國務(wù)院召開了第一屆全國金融會議，并陸續(xù)出臺了一系列國有獨資商業(yè)銀行改革措施。如：進行財務(wù)重組、改善內(nèi)部管理、強化外部監(jiān)管等。

二、入世后中資銀行的現(xiàn)狀及存在的問題

由于外資銀行在華大多從事商業(yè)性質(zhì)的業(yè)務(wù)，為了說明問題，這里僅從商業(yè)銀行角度談中資銀行的現(xiàn)狀及存在的問題。

總的來說，目前國有商業(yè)銀行有四大問題亟待解決，一是資本充足率低，二是不良貸款比率仍較高，三是市場定位不明確，四是公司治理結(jié)構(gòu)不完善。

對股份制銀行來說，目前，資本充足率已成為上市銀行實現(xiàn)規(guī)模擴張的瓶頸，并直接決定著銀行的盈利能力。2004年半年報顯示招商銀行的資本充足率為8．12％，其他幾家銀行則均未披露，估計未達到要求。

近年來，上市銀行的不良資產(chǎn)比例逐年下降，但從貸款絕對額增長率來看，卻呈現(xiàn)上升趨勢。從不良貸款占比來看，民生銀行發(fā)展時間相對較短，貸款基數(shù)較小，不良貸款占比最低，而且中長期貸款占比高，資產(chǎn)盈利能力較強。浦發(fā)銀行風險控制制度嚴格，不良貸款占比較低。華夏銀行與深發(fā)展在不良資產(chǎn)占比、貸款投向與期限結(jié)構(gòu)上的指標反映出其資產(chǎn)管理能力相對較差。

三、中資銀行在入世的“后過渡期”發(fā)展的趨向分析

(一)外資銀行在華發(fā)展概況

第一，分支機構(gòu)數(shù)量迅速增加。截至2004年10月末，外資銀行在華設(shè)立代表處223家，營業(yè)性機構(gòu)204家，其中外國分行163家，分別比人世之初增加了9家、14家、5家。第二，業(yè)務(wù)范圍逐步擴大。截至2004年7月15日，向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)的地域已擴大到13個城市，獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行達到100家，占外資營業(yè)性機構(gòu)總數(shù)的50％。第三，資產(chǎn)規(guī)模與人民幣業(yè)務(wù)顯著增長。截至2004年7月末，在華外資銀行的資產(chǎn)總額為643億美元，市場占有率已達1．82％；其中貸款為301億美元，外匯貸款市場占有率為17．8％。

(二)中外資銀行對比

中國工商銀行總行金融研究所通過研究后認為外資銀行的優(yōu)勢主要有三點：第一，外資銀行渡過了前些年的衰敗期，也就是“脫媒化”之后，“鳳凰涅磐”般重生，完成了從分業(yè)向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，競爭實力大為增強。而中資銀行正處在衰敗期，存款受到股市、基金等行業(yè)影響，混業(yè)經(jīng)營在中國又受到法律的限制，中資銀行仍然在尋找脫媒的方法。第二，外資銀行的市場化程度更高，而中資銀行特別是四大國有銀行原來的行政色彩嚴重，市場化才剛剛開始，外資銀行在資產(chǎn)證券化、銀團貸款、中間業(yè)務(wù)方面以及產(chǎn)品營銷、定價和規(guī)避銀行風險等方面有優(yōu)勢，中資銀行在這些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的探索才剛剛開始。第三，中資銀行70％到80％的收入來自利差收入，利率市場的波動對中資銀行的影響很大，而外資銀行的收入已經(jīng)多元化了，對利差收入的依賴相對較小。從中外銀行的對比來看，中資銀行如何發(fā)展迫在眉睫。

(三)中資銀行的發(fā)展趨向

中資銀行的發(fā)展理應(yīng)順應(yīng)國際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，但改革也應(yīng)結(jié)合自身特點分階段、有步驟地進行，逐步與國際接軌。

(1)短期一銀行自身改革

由于我國商業(yè)銀行自身存在著很多亟待解決的問題，所以在短期內(nèi)不應(yīng)急于與國際接軌，應(yīng)盡快對銀行內(nèi)部進行改革，這是對銀行進行內(nèi)部重組。

首先，處理不良資產(chǎn)問題。不良資產(chǎn)是困擾我國商業(yè)銀行的一大頑癥，重構(gòu)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度是不良資產(chǎn)有效化解的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制是銀行風險管理的重要環(huán)節(jié)，通過建立自我約束和控制制度對商業(yè)銀行內(nèi)部風險控制發(fā)揮作用，以確保不良貸款比率的降低。

其次，補充資本金。資本金大小是衡量一家商業(yè)銀行綜合競爭力的基礎(chǔ)。按照巴塞爾協(xié)議的規(guī)定，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)大于8％，但我國目前商業(yè)銀行絕大多數(shù)都沒達到這一標準，直接影響了各自的經(jīng)營發(fā)展能力，必須盡快補充到位。

(2)中期一實現(xiàn)銀行之間并購

銀行間并購可以通過以下途徑完成：一是國內(nèi)銀行并購。中國商業(yè)銀行應(yīng)通過國內(nèi)并購重組出自己的超級大銀行和具有核心競爭力的中小型銀行。同時，由于目前各個城市都有城市商業(yè)銀行，這也為四大商業(yè)銀行提供按照自己戰(zhàn)略意圖進行并購的標的。除四大國有商業(yè)銀行外，我國還有一些中小型的銀行，普遍具有機制靈活、效益好等優(yōu)點，但同時也存在規(guī)模較小、資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊等弱點。它們之間通過并購重組，能夠迅速擴張規(guī)模、提高競爭力。二是收購國外銀行。中國銀行業(yè)不但要發(fā)展國內(nèi)業(yè)務(wù)，還應(yīng)積極拓展海外業(yè)務(wù)，而收購外國銀行的方式會比開設(shè)分行的方式收到事半功倍的效果。國際上各國對外國銀行在本國開設(shè)分支機構(gòu)的要求很嚴，而且，一些地區(qū)的金融機構(gòu)已經(jīng)飽和，開設(shè)分支機構(gòu)已不可能，如倫敦城，其金融機構(gòu)已經(jīng)飽和，英國已不再RXX準外國在倫敦新設(shè)分支機構(gòu)。同時，開設(shè)分行已有諸多限制。

目前，中國商業(yè)銀行的海外業(yè)務(wù)已初具雛形，國家對銀行業(yè)發(fā)展給予了高度重視，但我們?nèi)砸吹浆F(xiàn)在商業(yè)銀行自身還存在很多亟待解決的問題，實現(xiàn)大規(guī)模的并購不太符合實際，但也不否定中國商業(yè)銀行在進行內(nèi)部重組的同時進行外部的兼并的可行性，這需要視具體情況而定。

(3)長期一實行混業(yè)經(jīng)營

目前，國際上的一些超級大銀行都實行混業(yè)經(jīng)營，而且混業(yè)經(jīng)營也是國際銀行業(yè)不可阻擋的趨勢。

如果我國國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)、外部重組皆已完成卻仍實行分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行不介入證券、保險等市場，在全球金融一體化的趨勢下是不適合的，也是不可能的。因為在人世全面開放金融業(yè)的條件下，中資銀行將越來越多地面對外資銀行的競爭，而外資銀行多以混業(yè)為背景，實力雄厚，業(yè)務(wù)范圍廣泛，相對之下，中資銀行的業(yè)務(wù)范圍比較單一。雖然我國也開展銀證合作、銀保合作，為客戶提供“一攬子”金融服務(wù)，但這種合作相對于外資銀行來說相對松散得多，缺乏合作的制度基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國競爭力的提高，同時，面對更加激烈的市場競爭，我國銀行將會不斷加快金融創(chuàng)新的步伐，隨著外資銀行的大量準人，新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品將不可避免地被大量引入我國，金融機構(gòu)規(guī)避分業(yè)管制的創(chuàng)新行為將明顯增多，這將對我國現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營模式產(chǎn)生巨大沖擊，促進其相混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

所以，混業(yè)經(jīng)營是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，但混業(yè)經(jīng)營前能否解決好銀行業(yè)自身存在的問題是能否成功實行混業(yè)經(jīng)營的關(guān)鍵。

編輯／金風平