淺談農(nóng)村信用社發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題及解決方法

張曉娟　謝曉偉

[摘 要]農(nóng)村信用社在近半個(gè)世紀(jì)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中已逐漸成為我國(guó)金融體系的重要一員，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但隨著改革的不斷深入和強(qiáng)化，農(nóng)村信用社在其經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題也越來(lái)越明顯的暴露出來(lái)。在改革過(guò)程中，我們非常有必要對(duì)農(nóng)村信用社面臨的難點(diǎn)和要點(diǎn)及時(shí)采取相應(yīng)的對(duì)策進(jìn)行治理，提出解決方案。

[關(guān)鍵詞]新農(nóng)村建設(shè) 農(nóng)村信用社 農(nóng)村金融

一、農(nóng)村信用社的發(fā)展及取得的成就

從2003開(kāi)始進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革工作以來(lái)，經(jīng)過(guò)五年的不懈努力，我國(guó)農(nóng)村信用社的面貌煥然一新。到2007年年底，農(nóng)村信用社資產(chǎn)突破5萬(wàn)億元，由2．2萬(wàn)億元增加到5．6萬(wàn)億元；貸款由1．4萬(wàn)億元增加到3．1萬(wàn)億元；存款由2萬(wàn)億元增加到4．6萬(wàn)億元；農(nóng)戶貸款突破1萬(wàn)億元，由0．4萬(wàn)億元增加到1．2萬(wàn)億元；農(nóng)戶貸款覆蓋由28．6%增長(zhǎng)到32．8%；農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資本充足率提高了8．4 個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率下降了16個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村金融的主導(dǎo)力量和聯(lián)系金融領(lǐng)域同廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。

二、農(nóng)村信用社在發(fā)展中所面臨的問(wèn)題

（一）農(nóng)村信用社整體隊(duì)伍素質(zhì)偏低

農(nóng)村信用社人員參差不齊，知識(shí)水平結(jié)構(gòu)不平衡，人才資源稀缺，難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的需要。管理人員市場(chǎng)觀念、效益觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，不能完全按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，制約著信用社新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和自身的發(fā)展壯大。

（二）農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理中信息不對(duì)稱

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信息不對(duì)稱，主要是指市場(chǎng)交易的參與者對(duì)所交易對(duì)象的情況在掌握上存在著信息量的不相等，而掌握信息的一方就有可能憑借信息優(yōu)勢(shì)從中獲利。

1．農(nóng)村信用社與存款戶之間的信息不對(duì)稱

由于單個(gè)信用社的經(jīng)營(yíng)狀況并不對(duì)外公布，存款人無(wú)法知道信用社的主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，使得存款人在判斷、選擇農(nóng)村信用社時(shí)，很難有效地避免風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)村信用社就可能憑借自身信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的放款，導(dǎo)致不良貸款增加，從而增加了農(nóng)民存款者的債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

2．農(nóng)村信用社與貸款戶之間的信息不對(duì)稱

農(nóng)村信用社的服務(wù)覆蓋面比較廣，而信貸人員占全體員工的比例相對(duì)較低，這樣使得信貸人員人均工作量大，對(duì)貸款客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和信用信息掌握的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，增加了貸款客戶出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性，也極大地制約了農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展和新市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。

（三）目前的管理體制制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展

1．農(nóng)村信用社法人治理工作進(jìn)展滯緩

農(nóng)村信用社改革的目標(biāo)之一是：使農(nóng)村信用社成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，關(guān)鍵一點(diǎn)就是要完善法人治理結(jié)構(gòu)。但在實(shí)際操作中卻不太理想，其主要原因：一方面是農(nóng)村信用社改革的不徹底；另一方面是農(nóng)村信用社高層管理人員對(duì)自身權(quán)力下放的程度有限。

2．農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)應(yīng)該在貧困落后地區(qū)

近年來(lái)農(nóng)村信用社改革在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)取得了比較明顯的成效，成立了一批農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于金融環(huán)境的建設(shè)達(dá)到了一定的規(guī)模，農(nóng)村信用社比較容易生存，改革成功的幾率很大。

（四）信貸質(zhì)量低下影響農(nóng)村信用社的利潤(rùn)受益程度

信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下造成信用社的經(jīng)濟(jì)效益長(zhǎng)期得不到改善，成為信用社提高經(jīng)濟(jì)效益的主要障礙。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民高消費(fèi)需要經(jīng)過(guò)資本的長(zhǎng)時(shí)間積累才能實(shí)現(xiàn)，所以處于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的居民儲(chǔ)蓄存款增幅相對(duì)較高，伴隨著高成本存款資金的增長(zhǎng)，信用社要支付的利息也隨之增加，這樣使得還在基本依靠存貸款利差而生存的農(nóng)村信用社的利潤(rùn)空間進(jìn)一步縮小。

三、農(nóng)村信用社在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)采取的對(duì)策

（一）強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村信用社人才的開(kāi)發(fā)培養(yǎng)和選拔工作

增強(qiáng)職工素質(zhì)，提高金融服務(wù)水平。1、堅(jiān)持以人為本的管理思想，定期組織各種崗位培訓(xùn)和本專業(yè)性質(zhì)的考試，盡快提高職工的業(yè)務(wù)技能水平；2、培養(yǎng)職工良好的行業(yè)作風(fēng)，嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)規(guī)范，加大糾正行業(yè)不正之風(fēng)的整治力度，實(shí)行專項(xiàng)治理，樹(shù)立行業(yè)良好的形象；3、完善金融服務(wù)功能，增強(qiáng)金融服務(wù)軟實(shí)力，提升農(nóng)村信用社的服務(wù)水平，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的整體服務(wù)功能。

（二）農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)部改革

1．農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)模式設(shè)計(jì)多樣化

在改革過(guò)程中可以允許各農(nóng)村信用社因地制宜地選擇不同的發(fā)展模式，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)水平，分別選擇股份制商業(yè)銀行、合作銀行等不同模式，在原有改革的基礎(chǔ)上，做好總體資產(chǎn)審核工作，最大限度的擴(kuò)大農(nóng)民入股比例，調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)。

2．建立農(nóng)村信用社的新型擔(dān)保體制

農(nóng)村信用社體制改革，要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，采取多種信用擔(dān)保管理模式。過(guò)去一直是以專業(yè)擔(dān)保來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)村信用社信息不對(duì)稱的問(wèn)題，而農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)卻更愿意接受生產(chǎn)合作社或企業(yè)+農(nóng)戶模式的合作方式，這為發(fā)展互助型信用擔(dān)保提供了基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)條件，應(yīng)該充分發(fā)揮農(nóng)村合作社的當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)，把相關(guān)企業(yè)和農(nóng)戶匹配起來(lái)，建立各種形式的無(wú)償?shù)男庞没ブ鷵?dān)保體制，實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行信貸制度的過(guò)渡對(duì)接。

3．農(nóng)村信用社在管理上要走集約化經(jīng)營(yíng)的道路

農(nóng)村信用社要以資產(chǎn)多元化為增加效益的突破口，不斷提高整體資產(chǎn)收益率，同時(shí)要努力開(kāi)展新型業(yè)務(wù)，發(fā)揮行業(yè)區(qū)域優(yōu)勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)、金融信息、信貸咨詢、資金融通等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，解決內(nèi)部深層次的矛盾，應(yīng)保持實(shí)事求是的理念、以產(chǎn)業(yè)集約化改革為依托，把農(nóng)村信用社改革推向一個(gè)新的高度。

（三）農(nóng)村信用社要挖掘農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)

1．農(nóng)村信用社必須以經(jīng)濟(jì)利益為紐帶

以經(jīng)濟(jì)合作為依據(jù)，把眾多的農(nóng)業(yè)小生產(chǎn)者和廣闊的大市場(chǎng)連接起來(lái)，支持農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和一體化經(jīng)營(yíng)相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向?qū)I(yè)化、商品化、社會(huì)化發(fā)展。

2．農(nóng)村信用社要明確投入點(diǎn)，適度增加貸款投入

農(nóng)村信用社要支持具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，使它成為一個(gè)產(chǎn)業(yè)的龍頭，帶動(dòng)一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在符合自身發(fā)展和保持經(jīng)營(yíng)安全的同時(shí)，應(yīng)適度加大對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款力度，支持農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)和推廣，提高貸款的質(zhì)量和效率。

3．農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸管理，確保資金安全有效

農(nóng)村信用社在堅(jiān)持市場(chǎng)漸進(jìn)原則的同時(shí)，一是要有計(jì)劃、有步驟地支持培養(yǎng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、開(kāi)拓發(fā)展市場(chǎng)體系、建立健全商品基地；二是堅(jiān)持集約化經(jīng)營(yíng)的原則，選擇重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域、有前景的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，增加有效投入，促進(jìn)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；三是要堅(jiān)持誰(shuí)貸款誰(shuí)償還的原則，對(duì)貸款者的信譽(yù)進(jìn)行定期調(diào)查認(rèn)定，防范出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

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