家庭理財新觀念——保險定投

康會欣

提起定投，人們首先會想到基金定投。然而2010年以來，定投式保險產品新鮮亮相，并呈風生水起之勢。

保險本身具有收益穩定、投資期限長、分期交費的特點，正符合定投的條件。目前，市場上的一些人身意外險、新型壽險、家財險大多都可采用定期交費的模式，對于期望得到保險保障但閑錢不多的人而言比較適合。

與基金定投相比，保險定投的不止是財富，更是保障。對于要求穩健的人群，保險定投也許更為適合，應當根據自身情況合理配置。尤其對收入有限的人來說，一些動輒躉交保費過萬元的保險產品，通過分期交費即定投的方式，月均交千元甚至數百元就可保障與理財兼顧。

具備5大特點

從以下5大特點來看，保險產品是不輸于基金的天然定投品。

風險較低收益相對穩定

大部分保險資金的投資方向相對穩定，比如大額協議存款、國債、股權投資、國家基礎建設等，風險相對較小。保險公司擁有專業的投資團隊負責保險資金的投資運作。以分紅險為例，保險公司每年會把可分配盈余的70%分配給投保人。僅客戶的分紅部分，目前市場上平均每年的收益率大致在3%～5.5%。長期來看，年均收益率會高于同期銀行定存利率，而且在一般情況下不會損失本金。

長期投資復利效應明顯

定投保險產品一般不會受到諸如基金發行規模的限制，只要投保人愿意，便可長期堅持。眾所周知，復利的作用，在短期內一般不會體現出來，但時間越長，就會達到驚人的效果，如養老、孩子教育經費等這些具有剛性需求的大額消費資金，不妨通過長期定投保險的方式累積。當然一些銀行保險產品也有5年、10年等相對較短的的期限，以滿足不同人的需求，可根據使用資金的情況進行選擇。

相信許多人都有過這樣的經歷：買分紅類的險種時，保險公司的業務人員一般會打印一份分紅測算表，分為低、中、高3檔，看著上面一串串長長的數字，我們有時會不相信這些數字會與每年交的這一點點保費掛鉤，其實這就是長期投資與復利增值的魅力。

適合人群廣

這是其發展前景被業內人士看好的重要原因之一。無論是工薪族還是民工層，白領還是月光族，都可做保險定投。在投保時可根據收入狀況自行選擇適合的交費方式與期限，做到穩定支出。白領年終一般會有一筆固定的獎金，可以很方便地定投年金類產品；而月光族或民工層也可以從每月所發的工資中扣除部分資金進行定投，如此分散開來，對生活不會造成太大的負擔，而且積少成多，在不知不覺中積累了大筆的資金。

強制投資

眾所周知，保險如果中途退保，不但收益不能實現，而且會有損失本金的風險。這種缺點恰恰能成為保險“專款專用”的優點，在一定程度上會強制我們堅持投資，不會半途而廢。

四兩撥千斤

對于一些帶有重大疾病、身故保障的保險產品來說，分期交費、定投保險可能在只交納了幾期保費就發生了保險事故，充分發揮了保險四兩撥千斤的保障功能。

市場反響強烈

每種理財產品的產生都會有其適應的人群。常言說，沒有不好的產品，只有不適合的產品。保險定投也有其適合的人群：想降低投資風險只要求高于銀行利息的一族；沒有時間學習理財知識的上班一族；每年（或每月）有穩定的節余資金的家庭；要求長期儲蓄、強迫自己存錢的人群。而對于一些要求回報率高、投資風格相對激進的人群，或家庭責任不大的年輕一族，則可以選擇風險與收益相對較高的品種進行定投。

據了解，保險定投推出以來，受到了保險客戶的青睞，引起了熱烈的市場反響。合眾人壽相關人士指出，這一類產品將保險和理財兩方面有機結合，能夠滿足投保人對保障和投資的雙重需要。在保障方面，這類產品除了能給付生存保險金、滿期生存金外，更提供因疾病和一般意外事故導致的身故保障、公共交通意外身故保障，凸顯了保險對于客戶的核心保障價值。在投資方面，保險定投具有獨到的優勢，長期投資是積累財富的最重要原則，定期交付保險費的方式能促使投保人養成良好的理財習慣，還可以平均成本和分散風險，長期定額投資，讓財富積少成多。