對金融IC卡推廣應用情況的調查與思考

李冬梅

[摘 要]由于磁條卡技術簡單，存在安全性差、功能單一等缺陷，且發卡主體多樣，技術標準不一，既不便于攜帶和使用，也不便于賬戶資金管理，存在風險隱患，人民銀行決定在“十二五”期間推廣新一代銀行卡---金融IC卡，逐步擴充金融IC卡的功能，實現銀行卡與社保、醫療等社會公共行業的深度合作。但由于金融IC卡受理環境差、與社會公共行業合作差等原因，金融IC卡推廣進度緩慢，一定程度上制約了地方經濟的發展，需要我們去研究、解決。

[關鍵詞]金融IC卡應用；存在問題；改進建議

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2012）06 — 0162 — 02

截止到2011年末，我國銀行卡發卡量已超過27億張，持卡人也超過7億人，銀行卡的應用為我國的經濟發展做出了重大貢獻。但目前大多數人持有的銀行卡為磁條卡，“一事一卡，一人多卡”的情況非常普遍，由于磁條卡技術簡單，存在安全性差、功能單一等缺陷，且發卡主體多樣，技術標準不一，既不便于攜帶和使用，也不便于賬戶資金管理，存在風險隱患。

金融IC卡是采用集成電路技術的新一代銀行。它芯片容量大，可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息，與以往的磁條銀行卡相比，具有安全性、便利性、標準性和可擴展性等優點，人民銀行決定實施銀行卡從磁條卡向金融IC卡遷移戰略，逐步擴充金融IC卡的功能，實現銀行卡與社保、醫療等行業的深度合作，在全社會推廣使用金融IC卡。

為推動金融IC卡普及推廣工作，地市級以上人民銀行組織本級商業銀行、銀聯部門成立金融IC卡推進工作領導小組，統籌各單位按要求推進本地金融IC卡推廣應用工作。盡管推廣金融IC卡應用具有深遠的意義，各有關單位也做出了努力，但目前各地金融IC卡的推廣應用工作進展不一，大多數還處于起步階段，特別是在經濟不發達的二線城市存在的問題更為突出。

1.銀行卡業務發展緩慢。一是銀行卡的實際使用人數量少。截止到2011年末，黑龍江省齊齊哈爾市總人口536.7萬，而所有銀行在轄內發卡總數不足90萬戶，且睡眠戶5萬多戶，占到總戶數6%，發卡總量為601.9萬張，持卡人僅占總人口的16.7%。居民主動申領銀行卡的少，在已發行的磁條銀行卡中，因銀行代發工資、代收公用事業費用等而派發或代銷基金等而“搭售”出去的居多；二是持卡人比例雖小，而手中的銀行卡數量多，戶均交易量小。平均每個持卡人手中近7張銀行卡，而2011年銀行卡跨行交易筆數502.99萬筆，戶均跨行交易量僅為5筆，存在手中大量的銀行卡閑置現象；三是發卡結構不合理。已發行的銀行卡中金融IC卡1.25萬張，僅占發卡總量的0.2%，信用卡34.1萬張，只占總量的5.7%，借記卡567.8萬張，占發卡總量的94.3%。貸記卡占比太低，貸記卡的透支消費支付功能和擴張信用優勢沒有發揮出來，人們使用信用卡透支消費的人少，貸記卡的優越性自然就無從體現，持卡人沒有體驗到信用卡消費帶來的樂趣，一定程度上阻礙了銀行卡業務的發展；四是銀行自助設備沒有很好地發揮作用。多數人，特別是退休人員開支，不能直觀看見卡里有多少錢，還習慣于每次開支都寧可多花時間銀行排長隊查詢、取款，而傍邊的自助設備無人問津。

2.金融IC卡與社會公共行業的業務融合遠遠不夠。從理論上講，金融IC卡完全可以“到處刷”，但實際上，一些行業，已經形成了自己的IC卡應用管理體系。在這些領域，全部是預交費，這些預交款匯聚起來是一筆不小的數目，可由這些行業預先支配。如果允許金融行業到這些行業發行金融IC卡，原有的刷卡設備、已發行的卡都得作廢，發行跨行業金融IC卡，在一定程度上阻礙了這些行業和單位融資，所以造成了金融IC卡與社會各行業融合的難度較大，因行業合作不夠，影響了發卡進度，而發卡不夠理想，又制約了金融IC卡的應用。齊齊哈爾市各家金融機構都在積極與醫保、社保及公交等行業聯系溝通，但截至到2012年5月末，只有中國銀行與北方公交公司達成協議，于2012年5月18日開始正式發行金融公交IC卡，計劃發行5萬張，且金融IC卡只增加了公交支付，還沒有覆蓋到社保、醫保等其他公用事業領域；建設銀行計劃發行金融IC卡100張，且僅限于繳納交通罰款，發卡對象為已取得機動車駕駛證的自然人，使用時還需要交警攜帶手持POS機；工商銀行發行的1，2510張金融IC卡僅用于存取現金、轉帳匯款、劃卡消費、投資理財等金融業務。

3.金融IC卡的受理環境差。截止到2011年末，齊齊哈爾市全轄共有銀行卡特約商戶3899戶，比年初增長1288戶。聯網POS機（商戶刷卡結賬設備）4453臺，比年初增長1348臺，完成IC卡升級改造4403臺，改造率98.9%；ATM機（自動存取款設備）639臺，比年初增長134臺，完成IC卡升級改造317臺，改造率49.6%。雖然特約商戶在不斷增加，POS機、ATM機布放步伐也有所加快，但金融IC卡的受理環境還有待于改善。一是POS機等銀行卡機具擺放過度集中且投放量不足。特約商戶一般都集中在鬧市區的大型商場和超市，一些與廣大居民生活密切相關的許多小型超市及旅店、酒店等都不能受理刷卡消費；二是收銀員操作不熟練。通過到特約商戶調查發現，由于培訓不到位，近10%的收銀員根本就不知道本店的POS機除可以使用磁條卡外還可以受理金融IC卡，影響了人們用卡的積極性；三是機具改造不徹底。ATM機改造率僅為50%，且布放量小，金融IC卡應用環境亟待改善。

4.發行金融IC卡的投入大，商業銀行存在為難情緒。發行金融IC卡，現有磁條卡受理環境必須全部改造，POS機、ATM機的改造需要投入改造資金；金融IC卡的成本較高，一張磁條卡，成本只有幾毛錢，但一張金融IC卡，成本就需20多元，就黑龍江省齊齊哈爾市而言，全市目前有600多萬張磁條卡，全部更換為金融IC卡，需要投入1億多元，發行金融IC卡勢必增加商業銀行的經營成本，多數銀行都采取能遲點就遲點的態度，造成了發卡進度緩慢，發行量不足。

加快推廣金融IC卡應用的建議：

1.應認清形勢，轉變經營觀念

大規模推廣金融IC卡，必然會帶來大量投入，但更要看到，近年來商業銀行整體盈利能力大大增強，今年上半年全國16家上市銀行共實現利潤4600多億元，而金融IC卡推廣是一個漸進過程，在若干年中分攤成本是完全可行的。再者，IT行業遵循摩爾定律，生產、采購規模擴大將帶動產品價格下降。如磁條卡批量采購價從2000年每張5元已降到每張1元以下，POS機批量采購價也從1995年每臺1萬多元下降到每臺1500元。此外，成本高低是相對于應用價值而言的。金融IC卡的高安全性和多應用加載能力，能為持卡人帶來更多的應用附加值，就目前的銀行業經營狀況來看，加大在金融IC卡方面的投入，最終會讓消費者、商業銀行都覺得物有所值。

2.加大培訓和宣傳力度，提高公眾用卡意識

一是要加強金融業對金融IC卡知識的培訓。各級金融IC卡推進工作領導小組要切實履行職責，組織金融機構到金融IC卡推進工作先進的地區學習先進經驗，邀請專家加強對金融IC卡標準、產品、業務知識的培訓，提升從業人員素質，開拓金融IC卡推廣應用發展思路；二是要加強特約商戶收銀員的金融IC卡操作、應用培訓。既要掌握金融IC卡的相關知識，更要熟練金融IC卡業務操作流程，能夠快速、準確地辦理金融IC卡應用業務，為持卡人提供高質量的服務，從而激發持卡人使用銀行卡的熱情；三是加大金融IC卡宣傳力度，鼓勵引導客戶持卡用卡。金融業要積極舉辦金融IC卡主題宣傳活動，編寫、發放IC卡應用指南、使用手冊，開展多種形式的聯合營銷活動等，引導公眾了解、熟悉金融IC卡，培養使用金融IC卡興趣，從內心接受并積極使用金融IC卡。

3.加強基礎設施建設，提供良好的用卡環境

良好的用卡環境是持卡人愿意用卡的基本條件。一是要加快原有的POS、ATM等機具的改造。目前金融業的銀行卡終端設備還沒有徹底改造完成，要在2012年底前徹底完成現有機具的升級改造，全部達到受理金融IC卡的要求，實現金融IC卡在現有設備的聯網通用；二是要擴大銀行卡終端設備的投放范圍。目前，齊齊哈爾市銀行卡終端主要集中在市區的主要商業區，而齊齊哈爾市區人口143萬，僅占齊齊哈爾市人口的四分之一，可見，銀行卡終端機具連整個市區都沒有覆蓋到，市區周邊、鄉鎮及農村還有更加廣闊的空間需要開發。

4.加強溝通協調，推進金融IC卡在多領域應用

金融IC卡在多領域應用是人們使用金融IC卡的動力源泉。要充分發揮金融IC卡工作協調機制作用，以行業合作模式促進金融IC卡發展。各金融機構要在金融IC卡工作領導小組的帶領下，積極與地方政府及社保、交通等行業主管部門溝通協調，共同研究解決推廣過程中發現的新問題新情況，爭做社保卡加載金融功能試點、金融IC卡在公共服務領域中應用的試點、手機支付等新業務推廣等試點工作，搶占市場先機，為銀行開創新業務、培育新的利潤增長點做好準備。要促進金融IC卡在多領域應用，要綜合考慮，調動各方的積極性。一是借助利益分配杠桿，合理分配收益。確定以“獲利者付費，服務者收費”為基本原則多方分成機制，參與交易的發卡銀行、服務對象、資金清算中心等主體，通過平等溝通協商，按市場化原則協商分配收益；二是借助公共資源，共同拓展行業應用領域。為鼓勵各商業銀行積極發揮自身優勢拓展行業應用，同時還要避免形成新的保護壁壘和資源浪費，共同簽署公約，承諾按照“誰投資誰受益，成本分攤、利益共享”的原則，共享金融IC卡在公共領域應用的利益。

從目前各地的成功經驗來看，走合作共贏的發展模式是實現金融IC卡快速發展的捷徑。發卡銀行與各行業“成本分攤、資源共享、市場開放、利益分享”，充分尊重合作各方現有利益，以開放包容、有序競爭、利益均攤。在發行金融IC卡的同時，同步加載公交卡等行業功能，由人們自由選擇，不改變人們預交資金的流向。這種合作模式，既便民利民，又能實現行業互利共贏，可達到銀行、行業、持卡人三方滿意的效果。

總之，只有加大金融IC卡業務的投入，不斷改善用卡環境，逐步實現金融IC卡在社會保障、公共交通、醫療衛生、公積金、文化教育和其他小額支付等商業服務領域的應用，只憑一張卡就能滿足多樣化的支付需求，社會公眾才能自覺地接受和使用金融IC卡，進而實現金融IC卡在全社會的推廣應用。〔責任編輯：侯慶海〕