海南省村鎮銀行發展存在問題探析

陳瓊蓉

摘 要：海南村鎮銀行在經營過程中面臨著社會認知度較低、資本金過小、吸存能力較弱、金融產品單一、中間業務不足等問題。應加大宣傳力度，提高競爭能力，做好存款營銷工作，加快實現機構擴張，拓寬盈利多元化渠道，加快村鎮銀行這一新興金融業態的健康發展。

關鍵詞：村鎮銀行；問題；政策建議；海南省

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）36-0068-02

2010年4月，文昌國民村鎮銀行成功開業，成為了海南省第一家村鎮銀行。截至2012年9月末，全省共有9家村鎮銀行開業。股本金1.55億元。

一、基本情況

1.法人治理結構及內控管理情況。（1）公司治理較為完善。目前海南村鎮銀行公司治理基本依照公司法建立了“二會一層”（股東會、董事會、高級管理層）的治理結構，也建立了相應的各項規章制度。（2）建立發起行模式的管理流程。目前全省各村鎮銀行管理流程都相對依照發起行的模式建立起來。但由于發起行大都是小型銀行，所以管理流程中大多存在小型銀行的局限性。（3）內部組織架構較為簡單。由于各村鎮銀行全為近兩年才成立，相對于其他金融機構，目前海南省村鎮銀行規模較小，人員相對也少，每個村鎮銀行人均僅16人，網點均只為1個。大部份村鎮銀行內部組織架構只設業務部、營業部和綜合管理部等三個部門。（4）加強與相關擔保及保險機構合作，貸款風險相對其他金融機構較低。針對信用風險較大的問題，海南省村鎮銀行目前的貸款除了進行抵押、質押外，還積極與擔保公司及保險公司合作，推出平安保險貸款、擔保公司貸款，切實降低貸款風險。

2.服務產品較少，服務創新能力有限。目前海南省村鎮銀行現有貸款品種只有公司、個人抵、質押貸款，公司、個人保證貸款、汽車按揭貸款、個人小額信用保證貸款（平安易貸）。作為小型金融機構，由于機構網點較少，知名度和認知力不夠，導致吸收公眾存款力度較弱，因此在選擇客戶上主要針對于中、小、微企業，以經營小額貸款為主。

3.支持地方經濟發展情況。海南省村鎮銀行解決了部份小型企業融資難問題，但貸款行業分布集中在制造業及批發和零售業，且貸款期限較短。

二、存在問題

1.資本金過小，受制于資本約束，業務難以有效拓展。截至2012年9月末，全省9家村鎮銀行中有6家注冊資本金僅為1 000萬元，而最大的村鎮銀行也僅為3 500萬元，近年各地絕大部分村鎮銀行注冊資本金均在5 000萬元以上，一些經濟發達地區的村鎮銀行資本金最高達2億元。村鎮銀行資本金、規模遠遠小于當地同類銀行，在吸納存款時與其他銀行相比缺乏令農民信服的資金實力，金融供給能力有限，無法滿足大中型企業對項目的融資需求。而作為小企業和農戶，他們又有著抗風險能力不強的共性，從而與村鎮銀行形成了存款難、放貸同樣難的困境，導致村鎮銀行發展后勁明顯不足。況且由于監管部門對村鎮銀行的監管力度加大，受資本充足率、單戶貸款、前十大客戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，全省村鎮銀行做大做強顯得極為困難。

2.發起行主要以中小金融機構發起，國有大型銀行謹慎參與。全省9家村鎮銀行中全部為中小金融機構發起，且其中7家為外地銀行，傳統的大中型金融機構對設立村鎮銀行的積極性不高：一方面村鎮銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；另一方面村鎮銀行如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。而區域性金融機構設立村鎮銀行的動機更多的是想實現跨區經營，擴大業務范圍。最大發起人持股比例為52%，可以近似的將村鎮銀行看作是發起行在海南的分支機構。而相當一部分機構和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。

3.社會認知度偏低。一是宣傳力度不夠。全省各村鎮銀行開業以來開展了系列宣傳活動，擴大了社會影響，但相關宣傳主要集中在城區，仍有不少社會民眾特別是鄉村農民對其不甚了解；二是網點少。由于全省各村鎮銀行均只有一個網點，對基層鄉鎮小企業和農戶的貸款偏少，加上開業時間較短，規模還不大，在短期內難以被社會廣泛認同；三是市場份額小。截至2012年9月末，全省村鎮銀行存款份額占全省存款余額0.15%，貸款份額占全省貸款余額0.34%，吸收儲蓄存款有一定難度，將影響村鎮銀行業務的發展。

4.金融產品單一，中間業務不足。村鎮銀行起步較晚，受軟硬件環境條件的約束，一般只能辦理傳統的吸收公眾存款、發放短期、中長期貸款、辦理國內結算、辦理票據承兌與貼現等一些金融業務。大部份村鎮銀行由于沒有直接參與央行大小額支付系統，也沒有加入銀聯，受結算瓶頸及網點少的制約以及受財力、人力、技術條件的制約，代理發行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項及代理保險業務等中間業務尚未開辦，代客理財產品等投資類金融產品也處于空白。

5.外部風險依然難于消除。作為社區類金融機構，面對的是大量的缺乏有效資產的中小微企業、三農行業，村鎮銀行要承受的風險至今還沒有行之有效的辦法解決的風險。第一，信用風險。當前海南省金融生態還有不盡如人意之處：一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰。第二，農業保險機制不健全帶來的風險。一是政策性保險體系單一；二是不能有效調動商業性保險公司開展農業政策性保險業務的積極性；三是農民收入水平低以及保險意愿不強，購買農業保險的主動性不強；四是缺乏專門針對農業政策性保險的法律法規。

6.內控制度執行力弱，操作風險依然存在。目前海南省村鎮銀行風部風險約束機制方面還存在很大欠缺。其一，現在很多村鎮銀行的信貸風險內控體系重制度建設、輕貫徹執行，內控制度流于形式。其二，村鎮銀行為了節約成本，雖嚴格要求在信貸管理上執行“三查”，但由于人手不足，往往重貸輕管。其三，信貸風險內控機制缺乏獨立性，內控機制的建立者和執行者為同一部門，制定者、操作者以及監督者是同一人，內部監督制度執行不力。

三、政策建議

1.深化股權結構改革，擴大資本金，提高銀行經營效率。商業銀行作為村鎮銀行的主發起人，也是最大股東，容易把村鎮銀行建成母行的分支機構，因此深化村鎮銀行股權結構改革，是提高村鎮銀行經營效率的有效途徑。一是探討村鎮銀行吸收地方政府入股問題。這種股權機構，發起銀行能以較少的出資金額實現對村鎮銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮銀行更多實質性的扶持，并推動其切實為三農服務。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題。二是可探討建立村鎮銀行控股公司。此計一旦成行，將以專業化、規模化的方式推進村鎮銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經驗。通過村鎮銀行控股公司的專業化經營和管理，借助國外先進的微型金融技術，使村鎮銀行的管理水平和經營效率得到有效提高。三是吸收更多的民營資本等進入村鎮銀行，鼓勵村鎮銀行通過發行債券票據等渠道進行融資。

2.放寬監管標準，區別對待村鎮銀行。建議對村鎮銀行提供差別化的信貸規劃管理政策，適度放寬村鎮銀行貸款規模，優化村鎮銀行的生存空間。同時對于新設村鎮銀行，應該在成立初期三年內，對其如資本充足率、存貸比、流動性比例等監管指標的力度、要求、標準適當放低些，讓新設立的村鎮銀行有一個過渡期。同時允許發起行在其業務上給予一定的支持，讓其順利渡過適應期。對支持三農、中小微企業貸款達到一定額度及比例的村鎮銀行，在支農再貸款、利率政策、業務范圍等方面給予政策傾斜。

3.準確定位服務宗旨，加大扶持力度，落實優惠政策。村鎮銀行應該體現真正解決農村金融扶持缺位的問題：一是政府應在出臺對村鎮銀行抵御風險有保障作用且力度較大政策的同時，將村鎮銀行的三農服務宗旨進行強化，鼓勵村鎮銀行加大對三農的投入，確保貸款業務向各個類型的農戶開放；二是健全農業擔保和保險體系，降低農戶因意外事故和自然災害而產生的損失，實現風險分擔；三是對村鎮銀行至少應該實行相似金融機構同等的優惠政策和稅賦。如政策性貸款利差補貼、減免稅收、申請央行再貸款、提供征信服務、適當調整一些關鍵性經營指標的上下限等。

4.強化財政監管職能，維護地方經濟穩定。目前，對村鎮銀行的財務監管職能已經移交到地方財政部門，但作為一項新職能，對村鎮銀行還有一個經營業務、運轉模式、風險分析的熟悉、了解過程，還處于一種監管相對不到位的狀態，這也是造成流動性風險的原因之一。所以，上級財政部門要加大對這方面的業務培訓和指導，提高縣（市）級財政部門的監管能力，從而保證其能夠真正履行監管職責。縣（市）級財政部門應當制定一套切合地方實際的村鎮銀行績效考核辦法，設定村鎮銀行涉農貸款限額，給予一定財政資金獎勵，激勵村鎮銀行逐步建立健全風險控制機制。此外，縣（市）級財政部門還應加強與地方人行、銀監會和村鎮銀行股東的聯系溝通，理順職責，明確責任，協同加強對村鎮銀行的監管，不僅要建立定期協商機制，相互通報情況，同時還要加強現場和非現場檢查，避免出現操作風險，降低村鎮銀行運行風險。大股東銀行要發揮技術優勢，根據村鎮銀行業務操作流程，梳理排查易導致風險損失，或對造成損失有顯著影響的關鍵業務環節中的重要風險點，依據有關規章制度，制訂相應的風險控制措施，幫助他們識別風險控制的重點，減輕風險管理工作的壓力，為管理和操作人員提供有力的工作遵循依據。

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