我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和對(duì)策研究

呂宏川

摘要：隨著社會(huì)財(cái)富迅速積累，我國(guó)富裕階層逐漸形成了非常具有潛力的私人銀行客戶(hù)群體。但是由于我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，與國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)相比還存在明顯不足。通過(guò)研究現(xiàn)階段制約我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部因素，并進(jìn)行有針對(duì)性的分析，從而提出了相應(yīng)的發(fā)展策略和解決方案。

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；制約因素；發(fā)展策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào)：1673-291X（2012）20-0104-02

私人銀行的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行面向社會(huì)高收入階層提供的一種金融服務(wù)解決方案。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)、國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)取得的進(jìn)步，為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了有力的條件。但是在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，仍然面臨著一定的障礙，會(huì)影響到我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的速度和質(zhì)量。這就需要中資銀行充分認(rèn)清發(fā)展現(xiàn)狀，克服面臨的困難，積極推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力分析

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和快速發(fā)展，造就了一批富裕階層的興起，且這個(gè)階層的人數(shù)還在呈逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。隨著個(gè)人財(cái)富的廣泛積累，富裕階層的金融服務(wù)需求發(fā)生了深刻的變化，財(cái)富保值、增值、傳承的問(wèn)題接踵而來(lái)。那些高收入階層的群體則是需要銀行為他們提供更為人性化和個(gè)性化的理財(cái)，且保密性極強(qiáng)。富裕階層成熟的投資理財(cái)服務(wù)需求的增加為我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了機(jī)會(huì)。

（二）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.外資銀行搶灘私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)

近年來(lái)，外資銀行憑借其在高端財(cái)富管理領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了我國(guó)新晉富裕階層，開(kāi)始了在我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)。2005年9月，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)旗下的瑞士友邦銀行，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，成為首家在我國(guó)獲得私人銀行代表處牌照的外資私人銀行，標(biāo)志著外資私人銀行正式進(jìn)入我國(guó)。從2006年開(kāi)始到至今，各外資銀行已經(jīng)陸續(xù)進(jìn)駐到我國(guó)，并以其成熟的經(jīng)驗(yàn)先后開(kāi)通了私人銀行業(yè)務(wù)。

2.中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)顯露頭角

隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)對(duì)外資銀行的全面開(kāi)放，面對(duì)外資銀行的搶灘布點(diǎn)，中資銀行積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，紛紛著手備戰(zhàn)私人銀行業(yè)務(wù)，陸續(xù)推出私人銀行業(yè)務(wù)。2007年3月，中國(guó)銀行在北京和上海兩地開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，首開(kāi)中資私人銀行先河，由此掀開(kāi)國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展高端財(cái)富管理業(yè)務(wù)的帷幕。隨后，招商銀行、交通銀行全新打造的私人銀行相繼開(kāi)業(yè)。進(jìn)入2008年后，這場(chǎng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪高端客戶(hù)布下的戰(zhàn)局更有愈演愈烈之勢(shì)，各股份制銀行也紛紛宣布加入這一陣營(yíng)。中資銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面制約，對(duì)全球資產(chǎn)運(yùn)作的能力還有所欠缺。雖然中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)仍處于起步階段，但也己經(jīng)初嘗高端戰(zhàn)略的甜頭。

二、制約我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析

（一）外部環(huán)境因素分析

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制

1993年我國(guó)正式提出實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。2003年修訂了《商業(yè)銀行法》，依然明確規(guī)定商業(yè)銀行不能從事證券經(jīng)營(yíng)或信托投資業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。在這種情況下，銀行作為直接面對(duì)客戶(hù)的機(jī)構(gòu)，其固有的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進(jìn)而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。這使得我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的很多產(chǎn)品在開(kāi)拓過(guò)程中舉步維艱，創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度都比較有限。這也使得國(guó)內(nèi)的銀行所提供的產(chǎn)品十分的單一，同質(zhì)性很強(qiáng)，缺乏差異性。這既不能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的要求，同時(shí)也有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，使得私人銀行的發(fā)展更加的艱難。

2.缺乏成熟的金融消費(fèi)環(huán)境

我國(guó)目前的金融消費(fèi)環(huán)境尚不成熟，在一定程度上阻礙了銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，不利于零售業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如，在銀行有償服務(wù)方面，社會(huì)公眾的意識(shí)不強(qiáng)，普遍存在對(duì)銀行金融服務(wù)合理收費(fèi)采取不理解、不支持態(tài)度的情況。雖然已經(jīng)頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》為推動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)程提供了一定的政策依據(jù)，但是，因?yàn)樯鐣?huì)公眾對(duì)于銀行長(zhǎng)期提供的“免費(fèi)午餐”式的金融服務(wù)存在依賴(lài)和慣性，所以，在現(xiàn)有的金融消費(fèi)環(huán)境中有償服務(wù)并沒(méi)有得到大范圍的推廣和實(shí)踐。

（二）內(nèi)部環(huán)境因素分析

1.服務(wù)理念落后

在服務(wù)理念上對(duì)于私人銀行服務(wù)，中資銀行是不夠成熟的，首先，私人銀行不能充分認(rèn)識(shí)到客戶(hù)服務(wù)屬性，其中心主要是產(chǎn)品銷(xiāo)售，投資咨詢(xún)還基本停留在充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)的階段，多數(shù)情況仍是局限在現(xiàn)有的產(chǎn)品上，不能很好的滿(mǎn)足私人銀行客戶(hù)的需求，同時(shí)在服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量方面存在明顯不足，具有較大的提升空間;二是不能充分且全面的認(rèn)識(shí)私人銀行客戶(hù)以及客戶(hù)需求，容易局限在客戶(hù)表層、一般的需求層次上，不能準(zhǔn)確且清晰的洞悉客戶(hù)潛在、獨(dú)特的需求;三是缺少整體性經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略規(guī)劃，不能充分發(fā)揮服務(wù)性業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展的重要作用。

2.相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才匾乏

私人銀行業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵還在于如何保持和提高客戶(hù)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)水平，要不斷學(xué)習(xí)和提高，以跟上或超前于金融環(huán)境和市場(chǎng)發(fā)展。而目前私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，多數(shù)從業(yè)人員的財(cái)富管理意識(shí)和理念還在逐步形成之中。特別是在根據(jù)客戶(hù)需求提供咨詢(xún)、顧問(wèn)等增值服務(wù)的能力和素質(zhì)方面還存在著明顯的不足，使得現(xiàn)有的私人銀行業(yè)務(wù)還難以迅速上升到以提供財(cái)富管理服務(wù)為主要內(nèi)容的更高層次上。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，加快打造一支具有本土經(jīng)驗(yàn)和全球視野的私人銀行管理團(tuán)隊(duì)、專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)和客戶(hù)關(guān)系管理團(tuán)隊(duì)，是私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓的重中之重。

3.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

當(dāng)前的國(guó)內(nèi)私人銀行市場(chǎng)，不但各家銀行提供的增值服務(wù)大同小異，而且由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品基本由國(guó)內(nèi)自主研發(fā)，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。從類(lèi)別上看，國(guó)內(nèi)銀行的這種理財(cái)產(chǎn)品包括證券、期貨、信托、保險(xiǎn)、基金等，不足以滿(mǎn)足客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)保障方面的需求。從層次上看，缺乏真正意義上的創(chuàng)新產(chǎn)品，如金融衍生品，單一產(chǎn)品的簡(jiǎn)單疊加代替了實(shí)際的理財(cái)組合。多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)被局限在非常狹窄的產(chǎn)品服務(wù)門(mén)類(lèi)里面，不能針對(duì)客戶(hù)提供量身定制的個(gè)性化產(chǎn)品或服務(wù)，缺乏明顯的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)，私人銀行業(yè)務(wù)還是一個(gè)新鮮事物，隨著社會(huì)高收入階層隊(duì)伍的不斷壯大、人們新的財(cái)富觀(guān)念確立以及金融制度環(huán)境的改善，中資銀行有待實(shí)現(xiàn)從理財(cái)業(yè)務(wù)到私人銀行業(yè)務(wù)的飛越和升華。但是，由于具有門(mén)檻高、層次高的特點(diǎn)，為了更好的促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，離不開(kāi)政府和社會(huì)公眾的大力扶持，還需要中資銀行自身的不斷探索和努力。

（一）逐步完善我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的外部制度環(huán)境

銀行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的樞紐，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，需要有一個(gè)良好的外部制度環(huán)境，必須得到政府和社會(huì)公眾的有力支持。作為政府部門(mén)，主要是積極創(chuàng)造條件，卸除緩解套在中資銀行身上的各種枷鎖，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展良好的制度環(huán)境，提供有力的制度支持。

1.改革分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度

我國(guó)現(xiàn)階段的金融業(yè)已有積極的向綜合經(jīng)營(yíng)方向靠攏的實(shí)踐。近幾年，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司之間開(kāi)展了一系列業(yè)務(wù)合作嘗試，銀行保險(xiǎn)、第三方存管、集合理財(cái)?shù)刃庐a(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。交通銀行、光大集團(tuán)、中信集團(tuán)則通過(guò)一系列收購(gòu)和重組成為了同時(shí)擁有銀行、證券、保險(xiǎn)公司的典型金融控股集團(tuán)，初步具備了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的雛形。這在一定程度上迎合了客戶(hù)的需求，使其復(fù)雜化，多樣化的需求有個(gè)更大的滿(mǎn)足，為中資銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。

2.改善金融消費(fèi)環(huán)境，引導(dǎo)有償服務(wù)

針對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)環(huán)境不成熟的情況，政府部門(mén)應(yīng)該積極推動(dòng)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該重點(diǎn)扶持，主流媒體應(yīng)該集中宣傳，為創(chuàng)造有償服務(wù)氛圍、改善銀行卡用卡環(huán)境提供良好的政策和社會(huì)輿論支持。

（二）增強(qiáng)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)自身競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展戰(zhàn)略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

以服務(wù)的提供者的眼光來(lái)論，國(guó)內(nèi)的中資銀行，需要迫切的打造自己的服務(wù)理念，建立起自己的文化氛圍。客戶(hù)經(jīng)理必須轉(zhuǎn)變以產(chǎn)品銷(xiāo)售為中心的服務(wù)理念，立足于客戶(hù)需求，處處為客戶(hù)考慮，真正形成以客戶(hù)為中心的服務(wù)模式。中資銀行要樹(shù)立為客戶(hù)提供量體裁衣的整體解決方案的服務(wù)理念，徹底摒棄簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推介的傳統(tǒng)做法，提供優(yōu)質(zhì)高效的人性化服務(wù)。

2.建立高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化金融人才隊(duì)伍

高水平的私人銀行業(yè)務(wù)離不開(kāi)高素質(zhì)的人才。中資銀行在專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)上與外資銀行的差距顯而易見(jiàn)，必須從現(xiàn)在開(kāi)始，著眼未來(lái)，大力培養(yǎng)和儲(chǔ)備適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)要求的人才隊(duì)伍，可重點(diǎn)從以下三個(gè)方面著手加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè):第一，在實(shí)踐中鍛煉培養(yǎng)一批，讓現(xiàn)有的已經(jīng)具備一定從業(yè)資格的人才，逐步成長(zhǎng)為合格的專(zhuān)家型人才;第二，從市場(chǎng)上引進(jìn)一批，著眼國(guó)際、國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)，定點(diǎn)吸納一批已經(jīng)具備一定從業(yè)經(jīng)歷和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的專(zhuān)門(mén)人才;第三，跨領(lǐng)域吸納一批，著眼于私人銀行業(yè)務(wù)所涵蓋的廣泛需求，建成一支有較強(qiáng)實(shí)力的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)服務(wù)私人銀行客戶(hù)。

3.加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)預(yù)計(jì)仍然會(huì)在較長(zhǎng)時(shí)期保持穩(wěn)健增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，各種投資回報(bào)率必然保持在較高水平上。這要求私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，拓展金融服務(wù)范圍，提升服務(wù)品質(zhì)和層次。除了開(kāi)發(fā)收益相對(duì)穩(wěn)定的信用資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品，還應(yīng)開(kāi)發(fā)私募型投資集金、股權(quán)投資型基金以及組合投資基金等產(chǎn)品，豐富客戶(hù)資產(chǎn)組合品種。根據(jù)客戶(hù)偏好在紅酒基金、藝術(shù)品基金、PE投資等另類(lèi)投資上創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品。中資銀行需要立足客戶(hù)特點(diǎn)，創(chuàng)造出類(lèi)似的高附加值的產(chǎn)品和貼心的增值服務(wù)，增加對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的吸引力和號(hào)召力。

中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)起步于2007年，相對(duì)于經(jīng)歷了百年發(fā)展的外資銀行而言，經(jīng)驗(yàn)和品牌的欠缺不言而喻。同時(shí)，值得我們關(guān)注的是，盡管在金融危機(jī)中，中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)受到富裕階層的青睞，出現(xiàn)了部分客戶(hù)回流的現(xiàn)象，但中資銀行與外資銀行的差距不會(huì)在短期內(nèi)消失，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力不可小覷。這些既給中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，又是難得的市場(chǎng)機(jī)遇。因此，我們應(yīng)該抓緊有利時(shí)機(jī)，針對(duì)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的制約因素，一方面改善我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部制度環(huán)境，另一方面加強(qiáng)中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力，我們有理由相信，中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在需求推動(dòng)下，仍具有廣闊的發(fā)展空間。

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[責(zé)任編輯杜娟]