我國保險(xiǎn)代理人欺詐行為分析與治理

【摘要】近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)代理行業(yè)進(jìn)入發(fā)展的機(jī)遇期。但是，我國保險(xiǎn)代理欺詐案件卻屢見不鮮，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保人受到損失，對(duì)社會(huì)風(fēng)氣也有不好的影響。本文在講述保險(xiǎn)代理人欺詐行為的基礎(chǔ)上，分析了造成保險(xiǎn)代理人欺詐的原因，并針對(duì)杜絕保險(xiǎn)欺詐行為，促進(jìn)我國保險(xiǎn)代理業(yè)發(fā)展提出了建議。

【關(guān)鍵詞】機(jī)遇保險(xiǎn)代理欺詐行為投保人

20世紀(jì)80年代以來，我國保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)，安盛集團(tuán)董事長(zhǎng)兼總裁亨利-德-卡斯特在2011清華管理全球論壇上表示，中國保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度比全球高兩倍，每年20%-22%。截止2011年底，我國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)高達(dá)58462萬億元，保險(xiǎn)業(yè)成為我國金融業(yè)三大支柱之一。但是，在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的背后，保險(xiǎn)欺詐事件也屢見不鮮。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，我國保險(xiǎn)欺詐金額占理賠金額的比例約二成左右。同時(shí)，國外文獻(xiàn)顯示，歐美發(fā)達(dá)國家因保險(xiǎn)欺詐而賠付的金額約占總賠付金額也在二成左右，有些險(xiǎn)種因保險(xiǎn)欺詐而賠付的金額占總賠付金額的比例高達(dá)五成。可見保險(xiǎn)欺詐問題已經(jīng)越來越嚴(yán)重，保險(xiǎn)欺詐問題已成為業(yè)界的熱點(diǎn)話題。

研究保險(xiǎn)代理人的欺詐行為，剖析引起保險(xiǎn)代理人欺詐的原因，有利于人們清醒地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)欺詐行為，提高警惕；有利于規(guī)范保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)；也為相關(guān)部門出臺(tái)相關(guān)政策提供借鑒和參考。

一、保險(xiǎn)代理人欺詐行為分類

一般而言，根據(jù)欺詐對(duì)象不同，保險(xiǎn)代理人主要對(duì)投保人和保險(xiǎn)方進(jìn)行欺詐。對(duì)投保人的欺詐主要有以下兩方面：

（1）隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)信息。保險(xiǎn)代理人在向客戶推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)刻意強(qiáng)調(diào)或夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶帶來的收益，而對(duì)產(chǎn)品的缺點(diǎn)卻很少提及，以欺騙手段招引客戶。

（2）阻撓投保人申請(qǐng)理賠。投保人若出現(xiàn)問題需要理賠，保險(xiǎn)代理人為降低損失或減少麻煩，會(huì)誤導(dǎo)申請(qǐng)人申請(qǐng)理賠，或者延誤理賠時(shí)間，使投保人受損。

保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)方的欺詐有以下幾種形式：

（1）簽劣質(zhì)單。保險(xiǎn)代理人為獲得更高的收益，會(huì)協(xié)同投保人隱瞞投保人信息，簽訂一些高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)單。這些劣質(zhì)單發(fā)生事故的概率很大，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不支出更多的理賠資金。

（2）私自動(dòng)用保費(fèi)。在向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交付保單時(shí)，保險(xiǎn)代理人會(huì)選擇性提交保單，即將風(fēng)險(xiǎn)大的保單交給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將不易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的保單扣留下來。這樣如果在保險(xiǎn)期內(nèi)投保人沒有發(fā)生事故，保險(xiǎn)代理人就將保費(fèi)侵吞，如果發(fā)生事故，投保人的損失得不到賠償。

（3）與投保人合謀。現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)代理人通過與投保人合謀，簽訂風(fēng)險(xiǎn)大的保單，從而事故爆發(fā)，保險(xiǎn)代理人協(xié)助投保人進(jìn)行理賠申請(qǐng)，并從理賠款中獲取收益。

二、保險(xiǎn)代理人欺詐行為影響

（一）造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失

保險(xiǎn)代理人給保險(xiǎn)公司造成的經(jīng)濟(jì)損失包括三個(gè)方面。首先，通過簽訂劣質(zhì)保單，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨賠款風(fēng)險(xiǎn)很大，從而使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠款額可能性上升；其次，保險(xiǎn)代理人欺詐投保人或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如果發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司必然需要對(duì)事故原因、理賠方案、后續(xù)處理等事情進(jìn)行調(diào)查研究，有些事故發(fā)生在外地，有些事故非常復(fù)雜，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)弄清楚這些需要花費(fèi)很大的人力物力，如果調(diào)查發(fā)現(xiàn)是因代理人欺詐引起，還可以將責(zé)任一部分轉(zhuǎn)嫁給代理人。可是目前代理人欺詐行為很隱蔽，很難被發(fā)現(xiàn)。這樣，最終還需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全部買單。

（二）造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)損失

現(xiàn)在社會(huì)信息流傳速度非常快，群眾接受信息的途徑也越來越多元化。保險(xiǎn)代理人的欺詐行為不可能一直隱藏，總會(huì)爆發(fā)。保險(xiǎn)代理人欺詐投保人，使投保人沒有獲得相應(yīng)的收益，投保人一定會(huì)在自己的生活圈子中宣傳，有的投保人還會(huì)將受害情況在網(wǎng)絡(luò)上傳播，使得傳播受眾更廣。這種不利的宣傳遠(yuǎn)比保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正面的廣告?zhèn)鞑サ每臁Ｈ罕娍吹竭@些信息首先會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做出不利的評(píng)價(jià)，不僅會(huì)影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，而且會(huì)影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以后的收益。更嚴(yán)重的是，群眾看到這些信息，會(huì)以偏概全，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)做出不好的評(píng)價(jià)。

（三）造成社會(huì)不良風(fēng)氣

欺詐是一種違背道德的行為，是不為人們所接受的。輕微的欺詐危害可能不大，但有的欺詐行為很可能會(huì)造成一個(gè)家庭的破敗。保險(xiǎn)代理人機(jī)構(gòu)屬于商業(yè)機(jī)構(gòu)的一種，應(yīng)該按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求誠信經(jīng)營，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。但保險(xiǎn)代理人的欺詐行為違背市場(chǎng)準(zhǔn)則，不利于市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。重要的是，保險(xiǎn)代理人通過欺詐行為獲得高于市場(chǎng)平均水平的收益，這種不良的示范效應(yīng)會(huì)引起其他保險(xiǎn)代理人效仿，誘發(fā)更多的人敗德。

三、影響我國保險(xiǎn)代理人欺詐的原因

（一）保險(xiǎn)代理人生存環(huán)境惡劣

代理業(yè)在國外發(fā)展得非常好，例如稅務(wù)代理、會(huì)計(jì)代理、保險(xiǎn)代理等。這些代理機(jī)構(gòu)作為兩個(gè)目標(biāo)群體的橋梁，能很好地促進(jìn)雙方達(dá)成交易，促進(jìn)市場(chǎng)流通。在美國，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量并不多，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要工作就是研發(fā)新產(chǎn)品，相對(duì)應(yīng)的，美國保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)非常多，即“小保險(xiǎn)大代理”。在這種模式中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)安心科研，深入調(diào)查理賠；保險(xiǎn)代理人尋找客戶，簽訂保單，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與代理機(jī)構(gòu)是一種雙贏關(guān)系。但在我國，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量很多，并且每個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都有自己專門的營銷部門，相對(duì)應(yīng)的是保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)很少。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)很多由自己營銷部門負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)是有供無求，生存環(huán)境不佳。為維持機(jī)構(gòu)的運(yùn)營和工作人員的生存，保險(xiǎn)代理人員會(huì)選擇欺詐。

（二）我國保險(xiǎn)法律法規(guī)不健全

我國1995年就頒布了《保險(xiǎn)法》，并于2002年對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了修改，這部法律是我國目前對(duì)保險(xiǎn)類行業(yè)的主要規(guī)范法律。但是，從總體上看，我國保險(xiǎn)類的相關(guān)法律法規(guī)還是不健全。首先，雖然保險(xiǎn)條例每年都在改動(dòng)，但《保險(xiǎn)法》有近十年沒有再修訂，社會(huì)的發(fā)展以及民眾素質(zhì)的提高，必然會(huì)出現(xiàn)當(dāng)初法律與現(xiàn)在實(shí)際情況的不適應(yīng)。其次，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的規(guī)定線條較粗，對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督、保險(xiǎn)代理市場(chǎng)秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)代理行業(yè)的發(fā)展方向還不明確，這必然會(huì)出現(xiàn)相關(guān)監(jiān)管方面的漏洞。

（三）保險(xiǎn)代理從業(yè)人員素質(zhì)不高

代理行業(yè)在我國起步較晚，發(fā)展程度不高，從業(yè)人員的素質(zhì)較差，這是我國代理行業(yè)的普遍現(xiàn)象。當(dāng)然，這些問題也存在于保險(xiǎn)代理行業(yè)中。目前，我國保險(xiǎn)代理行業(yè)的人員構(gòu)成混雜，學(xué)歷參差不齊，從業(yè)人員多為下崗人員、退休人員、兼職人員等。從人員構(gòu)成上可以看出，我國保險(xiǎn)代理人員的素質(zhì)不高，更不用提專業(yè)素養(yǎng)。這種行業(yè)環(huán)境不用說向客戶解釋清楚業(yè)務(wù)，更不可能提供細(xì)致滿意的服務(wù)。

四、杜絕欺詐，促進(jìn)我國保險(xiǎn)代理行業(yè)發(fā)展的政策建議

（一）營造良好的保險(xiǎn)代理行業(yè)發(fā)展環(huán)境

營造良好的保險(xiǎn)代理人發(fā)展環(huán)境，需要從多方面下手，其中包括營造法律環(huán)境和保險(xiǎn)代理業(yè)社會(huì)認(rèn)知環(huán)境。

促進(jìn)保險(xiǎn)代理行業(yè)的發(fā)展，首先需要從法律上明確保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、代理人的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。法律是公民維護(hù)自己權(quán)利的保障，也是履行自身職責(zé)的強(qiáng)制約束。因此，發(fā)展保險(xiǎn)代理行業(yè)，法律先行。制定合乎實(shí)際情況的法律必須要對(duì)實(shí)際情況有清楚的了解，如針對(duì)目前保險(xiǎn)公司與代理人之間有些責(zé)任不清、相互扯皮的現(xiàn)象，保險(xiǎn)代理行業(yè)缺乏監(jiān)督的情況要深入調(diào)研，并制定相應(yīng)法規(guī)予以約束。

其次，要使社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)代理行業(yè)有積極的認(rèn)識(shí)。過去，因?yàn)橐恍┍ｋU(xiǎn)代理人員的敗德行為使得群眾對(duì)保險(xiǎn)代理行業(yè)的印象不好，評(píng)價(jià)不高，更不用提信任二字。針對(duì)這種情況，要向公眾傳達(dá)積極的信息，如介紹保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的職能、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)能給客戶帶來的好處、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)等，通過這些宣傳不僅可以使群眾對(duì)保險(xiǎn)代理行業(yè)有正確的認(rèn)識(shí)，營造行業(yè)發(fā)展的良好社會(huì)環(huán)境，并且使得群眾具有一定的鑒別力，不會(huì)上當(dāng)受騙。

（二）加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)

職業(yè)素養(yǎng)問題是限制一個(gè)行業(yè)與工作人員發(fā)展的一大障礙。促進(jìn)我國保險(xiǎn)代理行業(yè)的發(fā)展，杜絕欺詐行為，要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。在培訓(xùn)方面，首先應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的就是行業(yè)的職業(yè)道德，使從業(yè)人員對(duì)自身的職業(yè)與責(zé)任有清醒的認(rèn)識(shí)，要讓他們樹立行業(yè)發(fā)展的使命感，而不僅僅是謀求一份營生。從思想上對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行規(guī)范，遠(yuǎn)比通過制定嚴(yán)厲的懲罰措施有效。其次，也要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，讓他們對(duì)每一份業(yè)務(wù)都了如指掌。并通過學(xué)習(xí)其他相關(guān)專業(yè)知識(shí)的擴(kuò)展培訓(xùn)，擴(kuò)展從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，這也有利于為客戶提供更加專業(yè)、精致的服務(wù)。

（三）建立保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)制度

信用評(píng)價(jià)機(jī)制是目前最流行也是適用范圍最廣的監(jiān)督機(jī)制。這種評(píng)價(jià)機(jī)制類似于網(wǎng)上購物時(shí)買家對(duì)賣家的評(píng)價(jià)，以及系統(tǒng)根據(jù)買家的評(píng)價(jià)自動(dòng)對(duì)賣家進(jìn)行的打分。這種做法在我國銀行的服務(wù)大廳最早實(shí)行。利用信用評(píng)價(jià)機(jī)制，客戶可以根據(jù)自己的親身體會(huì)將自己的感受進(jìn)行公布，以警示、建議后來客戶；后續(xù)的客戶可以根據(jù)前人的評(píng)價(jià)感受選擇中意的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。不僅如此，管理機(jī)構(gòu)也可以利用這個(gè)評(píng)價(jià)機(jī)制對(duì)不同的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理，如針對(duì)信用較差的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)多查、嚴(yán)查，對(duì)信用好的代理機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬管理限制。這種機(jī)制對(duì)保險(xiǎn)代理行業(yè)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)也很有用。通過客戶的選擇以及管理機(jī)構(gòu)的分類管理，那些信用等級(jí)不高的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)必然會(huì)客戶越來越少，最終被市場(chǎng)所淘汰，留下來的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)都是經(jīng)過市場(chǎng)考驗(yàn)、值得信任的。

（四）嚴(yán)懲欺詐行為，提高欺詐成本

目前，我國保險(xiǎn)代理行業(yè)的不規(guī)范在一定程度上與監(jiān)管不嚴(yán)、懲罰機(jī)制不完善有關(guān)。在我國，還沒有專門針對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行法律規(guī)范，就算發(fā)現(xiàn)欺詐行為，也都是應(yīng)用《民法》進(jìn)入民事解決程序。而且保險(xiǎn)代理人欺詐行為敗露，賠償?shù)慕痤~也不高，這一定程度上縱容了某些不良保險(xiǎn)代理人進(jìn)行欺詐行為。在下一步規(guī)范保險(xiǎn)代理行業(yè)的進(jìn)程中，要明確欺詐行為的處罰金額，對(duì)欺詐行為嚴(yán)查、重查，提高處罰金額，使得保險(xiǎn)代理人不敢觸碰法律的警戒線，減少欺詐行為，回歸誠信經(jīng)營。并且有了這些高昂的欺詐成本，保險(xiǎn)代理市場(chǎng)也會(huì)相對(duì)規(guī)范有序。

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作者簡(jiǎn)介：王小青（1968-），女，蒙古族，內(nèi)蒙古通遼人，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)管理。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）