淺論當前我國保險行業從業人員的問題及對策

席榕畦

（西南民族大學經濟學院，四川 成都 610041）

淺論當前我國保險行業從業人員的問題及對策

席榕畦

（西南民族大學經濟學院，四川 成都 610041）

近年來，中國保險業發展迅猛，一個行業的迅速發展必然有大量問題涌出，保險從業人員的素質便是制約著保險業發展的重大問題。如何建立一支適應保險行業發展需要的優秀從業人員隊伍，是我們應該重視且亟待解決的問題。本文就保險從業人員基本現狀、存在問題、背后原因加以探討分析，從監督、管理、搭建平臺等方面提出了一些解決對策。

保險從業人員；問題；隊伍建設

1 我國保險從業人員基本現狀

我國從1980年恢復保險業務以來，保險業發展迅猛，根據保監會最新發布的《2012年中國保險中介市場報告》數據顯示：2012年，我國保險行業累計保費收入15487.93億元，同比增長8%，保險中介渠道實現保費收入12757.74億元，同比增長3.3%，占總保費收入的82.4%。其中，全國保險營銷員累計實現保費收入6010.16億元，同比增長9.9%；占總保費收入的38.8%，同比增加0.7個百分點。保險業的蓬勃發展也帶動了保險從業人員數量的壯大，截至2012年上半年，我國共有保險專業代理公司1812家，經濟公司420家，公估公司319家，兼業代理機構20萬家。保險從業人員數量已突破300萬，位居金融行業之首。

保險從業人員作為連接保險公司和投保人之間的橋梁，理應為有投保需求的投保人鋪路，然而，近些年來，保險從業人員為獲取自身經濟利益而誤導投保人的違規事件時有發生，同時保險從業人員隊伍中的很多人難以長時間從事此職業，使投保人利益很難保證，也給保險人的后續工作帶來諸多不便。這些問題的出現導致保險從業人員聲譽受損，使保險從業人員地位以及社會認同度大大降低。

2 國內保險從業隊伍存在的主要問題及原因

2.1 存在的問題

(1)部分保險從業人員缺乏應有的職業道德素養。保險從業人員盲目追求工作業績和個人收益，守法意識、誠信意識淡薄，推銷保險產品時違背最大誠信原則，甚至違法違規操作，為盡量凸顯保險產品優勢，在保險合同收益方面摻雜著不實和夸張的介紹，刻意隱瞞保險產品所隱含的風險及費用成本，欺騙誤導投保人，侵害了投保人的利益。

(2)部份保險從業人員的專業知識不足專業能力低下。部分保險從業人員對有關保險知識知道甚少，對保險合同條款解釋不到位，不能準確向客戶揭示保險產品特點、屬性和風險，導致部分投保人不能正確理解保險條款包含的具體內容，不知道除外責任和附加條款等基本情況，出現保險事故發生時，投保人無法獲得保險公司賠付等情況。

(3)高端人才匱乏。我國曾長期停辦國內保險業務，保險人才出現斷層現象，在保險業務快速發展，“蛋糕”正在做大，保險機構網點增多的今天，高端人才需求急劇增加，高端人才告急。全國近350萬保險從業人員，擁有大專及以上文平不到30%，大部分是高中或中專學歷。

2.2 產生的原因

通過調研分析，本人認為保險從業隊伍產生以上問題的原因主要有以下三個方面：

2.2.1 保險公司、監管部門的監督存在漏洞

（1）保險公司監督存在漏洞。部分保險公司在高度重視公司業績的前提下，忽視了對保險從業人員不良道德行為的約束，致使部份從業人員，為一味追逐利益而違反保險從業行為準則，缺失從業人員應有的品質，以欺騙誤導的手段出售產品。

（2）監管部門監督存在空缺。我國監管機構為建立和完善我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平做出了很大的努力，《保險銷售從業人員監管辦法》等各項法規足以彰顯監管機構的重視。然而，我國保險行業的法律法規健全等方面仍存在大量漏洞和空缺，以致于一些不法分子借機利用，從而為自身謀取利益。

2.2.2 保險公司內部管理制度存在缺陷

（1）進入保險行業從業的門檻設置偏低。目前，保險從業進入標準低，很大部分都是“業余”人員、“兼職”人員，這種現象嚴重損壞了保險從業人員的形象。由于缺乏專業的保險知識和自身局限，從業人員往往自身都不能正確地理解保單條款，又如何傳達準確的意思給投保人呢？而許多保險公司，為了節約成本，又往往忽視對人力資本的投入，不愿意花錢對現有員工進行系統培訓，致使保險從業人員的專業素質和能力難有大的改善。

（2）保險從業人員的傭金提取制度不合理。我國現在的保險從業人員中，保險代理人占據大片江山，他們主要通過保險代理合同維系與保險公司的關系，代理人按業績提取傭金，大多數沒有底薪。不可否認，這種傭金制度對保險代理人有著激勵作用。但也正是這種相對松散的雇傭關系，造成從業人員隊伍流動性較大。這就意味著，只要賣出一份保單，便可以提取一定的抽傭，這樣，從業人員在轉換保險公司時便沒了后顧之憂，有時，一份保單的保險期往往長于十年，從業人員的頻繁流動，影響到保險產品的售后服務。從而也引發了道德風險。2.2.3高校人才培養不能滿足行業發展的需要

（1）許多高校對保險專業不夠重視。保險專業在我國起步較晚，發展也較慢。如：江西財經大學在1997年就有了首屆保險專業學生畢業，然而遺憾的是，后來學校對開設專業目錄進行了調整，保險專業曾一度萎縮甚至被迫停招，直到前幾年才重新恢復招生。查找2011年《高考志愿指南》，全國二本及以上的全日制普通高校僅有20余個學校開設了保險專業。

（2）保險專業課程設置不太合理。部分高校在保險專業課程設置方面，仍存在著重理論教學輕實踐教學的情況，致使本來數量有限的專業人才，走出校門后難以立即適應環境和投入工作，還需進一步接受職前培訓后才能上崗入職。

3 加強國內保險從業隊伍建設的措施探討

3.1 重視監管作用，完善監管體系

（1）提升保險公司內部監管。建立完善社會、顧客、公司三位一體的監督網絡，通過設置“舉報郵箱”、發放“顧客滿意度調查問卷”、公布“投訴電話”、實行“領導干部熱線接聽日”等方式，把保險從業人員的從業行為置于多種有效監督之下，及時發現和糾正他們的不良行為，盡可能把問題消除在萌芽狀態，對于特別惡劣行為，視其嚴重程度，依紀依法給予嚴懲。

（2）發揮保監會監管職能。堅持完善和執行《從業資格證書制度》、《執業資格證書制度》等，建立嚴密、科學、合理的保險從業資格認證體系。強化行業自律，通過行業協會內部加強管理，組織制定行為規范，宣傳表彰優秀保險從業人員，對于違規違紀從業人員，追究其相應的法律責任，規范展業行為，從而達到行業自律的目的。

（3）發揮社會輿論監管作用。充分利用公民監督、媒體監督、社會團體監督三位一體的監管體系，通過批評、建議、檢舉、揭發、申訴、控告等基本方式對保險市場進行監督。依靠社會公眾力量來監督保險從業人員行為。

3.2 強化公司管理，完善考核制度

（1）建章立制促規范。良好的職業道德和專業技能首先要靠良好的管理制度來規范約束。由此，保險公司應認真履行管理責任，建立健全行之有效的管理制度、行規律約、技術規范、服務標準，如《保險公司管理制度》、《從業員自律公約》、《公司員工從業紀律》等，對員工提出明確具體的要求，促使他們自覺遵守職業道德，端正從業行為。

（2）嚴格考核促進步。建立科學嚴格的員工考核評價體系，將品行、素質、能力納入考評內容，定期或不定期地進行員工考核，把考核結果同員工的崗位調整、薪酬福利、職位晉升、評先評優緊密結合，充分調動員工注重道德修養、刻苦鉆研業務、熱情服務客戶的積極性和主動性。同時對于保險代理人的傭金問題，應延長傭金支付年限，降低前幾年的傭金支付比例，提高后續傭金支付比例，結合代理人的業績，退保率和投訴率等因素綜合設置后續傭金。

3.3 重視公司自培，依托高校搖籃

3.3.1 提升從業人員專業知識與職業道德

（1）實施“誠信教育工程”。組織從業人員深入學習保險職業道德基本知識，接受保險職業道德理念，進一步懂得應遵守的職業道德基本規范和具體要求。舉行“誠信服務承諾”活動，進一步增強員工自我約束能力，激勵保險從業人員爭做誠實守信的實踐者，維護者、推動者和示范者。通過開展一系列活動，感染、熏陶員工，從而使從業人員加強道德意識，塑立更好的人生觀、價值觀，從而達到自律的效果。

（2）推進“網絡教學工程”。利用網絡靈活性強、不受時間限制、內容豐富等特點，加強對員工的教育培訓。一是組織員工抽出時間完成規定專業課程的學習。二是鼓勵員工自主確定目標自選內容，勤奮學習，努力提高，滿足個性學習的需要，為專業水平提高奠定文化基礎。三是建立內部“網學”等交流平臺，方便員工互相溝通信息，共同探討問題，交流學習心得，分享學習感受，獲得共同進步。

（3）開展“精英帶動工程”。公司要注重培養各類道德標兵和業務精英，發揮先進典型的示范帶動作用。同時，要組織標兵和精英員工外出學習，鼓勵員工積極參加世界華人保險大會、國際龍獎IDA年會等國際性會議，達到專技共進的目的。回來后，毫無保留的向全體同行傳經送寶，達到群體共進的目的。

3.3.2 鼓勵多育高層次保險人才

（1）擴大高校招生。高等院校保險專業教育在很大程度上有力地支持了保險業的改革與發展，因此，應繼續擴大優秀院校保險專業招生規模，以保證高端保險人才的需求。

（2）更重結合實踐。針對保險專業的特點，高校要更加注重實現保險專業理論與實踐的有機結合，教育部要實行相應的指導，進一步完善高校師資配備、課程設置及知識更新，引導開設保險專業的高校，建立高水平學生實踐基地，實施高校學生“頂崗實習”方案，以培訓高素質應用型人才，彌補學歷教育與專業技能需求間的差距。

（3）共建培訓平臺。要鼓勵高校與保險業界共同搭建培訓平臺，摒棄學界與保險業界缺乏互動的局面，兩界加強合作，形成合力，有計劃有針對性地訂制培養保險人才，共同提升保險從業隊伍的群體素質與整體水平。平安保險斥資三億元，籌建平安金融保險學院，新華人壽出資在中南財經大學設立新華金融學院，太平保險有限公司安陽中心支公司與安陽大學的友好攜手，青島保險公司與青島大學的親密合作，為我們在此方面提供了可資借鑒的寶貴范例，值得更多高校與保險公司學習與借鑒。

[1]中國保監會中介部.2012年中國保險中介市場報告[EB/OL].[2012-07-05].http://www.iachina.cn/ex port/sites/iachina/page Resources/file Download Lib/x2012x.pdf

[2]人民網-人民日報.保險行業數字十年[EB/OL].[2012-09-21]http://fi nan ce.sina.com.cn/money/insur ance/bxfw/20120921/101513202000.shtml

[3]金融時報.保險人才匱乏難題待解缺陷與優勢同時存在[EB/OL].[2011-08-28].http://insurance.hexun. com/2011-09-28/133802888.html

[4]謝振勇.我國保險代理人存在的問題及對策[J].商業經濟，2006，（6）:92、96.

責任編輯：張隆輝

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1672-2094(2013)06-0014-03

2013-10-26

席榕畦（1992-），女，四川遂寧人，西南民族大學經濟學院金融專業本科2011級學生。